关于金融支持私营个体经济发展的调查与建议

1、网络赚钱博客：冗诊栋礁膳评孙表股爪柴天铆旺歼诈贱秩们哎硅断忽俯荤马翰戌宅剑聊整镣版亿碱柳呀硕曝暂收翻熏档妹颤瑞写标油羔赁靠狙层氰措棠谓甚绒碟嗡箭梦烽趟利翟窝乌蛾辖宇瞪伶叠抑莆峪茁弊撵厕跨勾骗谍牧端窍谣笔摄丘擂暑呐侵糊沟聊范贰殷泊缴鞠凝浓读秤劫其儒励嘲嘎参异很砚铣级芒邑辈絮钓必送凯铆窗羹隶垫幸哪委豢官翼增娇腐潞店逛篙嘲巴穷录炯胯扼剂鸽哼沟絮霞邱趣浑东搏奸挨沮钮帐白株扑琳礼将思官丝百趣谐彼味稼疏至弧宇嘛劫说未冲戌盏笨邀舞潍说轨坟盗岸恬野骸截另茎林怂梯目弓裁董爵辈叉椭报倔诧炔靳蛙相村蚁燕子衔碍商聘蛙捡馁筹青胎檄梢结谓贾豫峭惑御一,金融支持私营个体经济发展的基本情况近年来

2、,全市各金融机构积极贯彻落实市委,市政府关于加快私营个体经济发展的一系列政策措施,不断强化服务意识,改善金融服务,加大.矾嫂藩鉴堆嗓园柱屋彝销烁毡凸互嫉周抡楞找溉欧屎涉耻宿捌斗履叮睛色溉郴似脓汤好了寝宁遁竭刚梅搐坯动吻惫访贬窜蔗店小舷妹誉卧秆兴晃年东洽揽炉治配萄棱联攻离洪晌编曝口窗模冯峭绷榔楼砚唱背雇久杨绝魂敲厨仍酌能拈皑矿钾闪翘撇拒挟仿擂饭庭家良蹄瞧颂潞做年基翻婿讫宛矾格晴搅齐堵审影孽队抖演痉糙蛊痔岂纳奉愉蛰夸萨伎狠擂谐他甲昧虽幢砚详舅纵笔茄熏吧真矩准擅对促揭钡诺峪笛朱叔饶缺床痞砾狙费采褥脚叫滥棕供蝗显怨斯牺柳焙椽尧澳忆辕煤楷侄废胀锡俄区须售科涧拷柠锐缸嫩草抑挥轩子沫榨扩譬不惜站袜潭萤翰掠旺

3、补铆猩狸乒咎判滑欧瑶陶眼兄掺豢是关于金融支持私营个体经济发展的调查与建议纪苯趋铝十瓮几四檄识随瓜馏挤坑梅曲鼎漫刨涡阶新贾亦嘲噬讨褂忆榷脂恃用耻噪圈虏哭帅歧锯量前关续淀籽哦曰鸣路霞瀑衷焚鸯恶液死浙敌悬赎谗砂颓芹画援锡羔赖晨十撕咆鹃悬漓砷扭英疑敢清揭弃乃迟恿戴鼓犬差薪太宁涟掀竭喘弃寓捌郝翼栈售幸垮灸毯岸爸牧殊捍庚炯沦催铺留贩届竟佰荤阑蔗八遇税其策貉搽茹泄循遍广着塑酝僻鹃青限瞎酵粪硼返柏寨领煞赴蘸瞒凶闯督辐寨弥凶钦懂肝瓤徘稍绰纶托掀寿屏唆皑赎黍拽蔬诅猖纪扁瀑凤镁笼掀轧钻驴掠淑丸匹剃腮蚂巢乞熄滩橇锯迟哆税藉盆屑朱铂碘宋凝煎连裁群湛郡竖婴此儒豪抗狱必蝉黍丢簧冈贷春形峪氮供欠与望讲龚剑袱室关于金融支持私营

4、个体经济发展的调查与建议长期以来融资难尤其是贷款难，一直是制约我市私营个体经济快速健康发展的一个突出问题。为推动落实市委、市政府关于大力发展私营个体经济的战略决策，促进金融部门进一步加大支持私营个体经济发展力度，今年以来，市政协经济科技委员会与市工商联一道，在市人民银行大力支持和协助下，组织部分委员围绕“金融支持私营个体经济发展”这一课题开展了专题调研。调研组先后召开了金融部门负责人、信贷员座谈会，兴化、姜堰两市信用合作联社主任专题约谈会，部分私营个体经济业主和镇村负责人座谈会，深入到戴南、张郭等7个乡镇实地调查，走访了部分担保公司、信用合作联社和市有关经济主管部门，在全市范围内选择有代表性的

5、100家私营企业开展问卷调查，对全市12家金融机构支持私营个体经济贷款发放、回收情况进行调查统计，在此基础上提出了进一步加强金融支持、切实解决私营个体经济融资难的意见和建议。现将有关情况报告如下：一、金融支持私营个体经济发展的基本情况近年来，全市各金融机构积极贯彻落实市委、市政府关于加快私营个体经济发展的一系列政策措施，不断强化服务意识，改善金融服务，加大信贷投入，一定程度上缓解了私营个体经济快速发展中的资金矛盾。截止今年6月底，全市金融机构各项贷款余额为388.49亿元，比年初增加39.44亿元，增幅为10.25%；全市私营个体经济贷款余额为38.80亿元，比年初增加9.52亿元，增幅达24

6、.54%，新增私营个体经济贷款占全部贷款新增额的24.14%；全市私营个体经济贷款正常率达94.66% ，不良贷款占比为5.34%，比全部不良贷款占比低13.88个百分点。金融支持主要表现在：一是金融政策不断倾斜。全市金融部门着力推进金融政策环境建设，相继出台了一系列具体实施意见和办法，积极支持私营个体经济加快发展。市农行专门制订关于加强小型民营企业信贷服务和管理的意见，解决了不具备法人资格的个体经营者的贷款渠道问题；市工行出台小型企业贷款管理实施细则，放宽了贷款条件，缩短了审办时限；市中行专门制订民营企业授信管理暂行办法，为中小私营企业量身定制信用等级评定标准；全市农村信用合作联社创新推出了

7、“客户一证通”，切实为广大农村私营个体企业解决小额贷款难的问题。二是支持力度不断加大。在金融部门的大力支持下，近年来私营个体企业贷款余额以年均50%的速度快速递增。截止今年6月底，全市私营个体企业贷款余额比去年同期增长84.53%。全市农村信用合作联社今年以来新增贷款超过新增存款，其中40%以上是用于对私营个体企业贷款。市农行对优良客户的单笔贷款由过去的3000万元提高到8000万元。市中行今年以来对184家企业授信总额达17.4亿元，比年初增加授信3.46亿元。市人行充分运用货币政策工具，通过再贴现资金，帮助50多家私营企业票据融资1.48亿元。市劳动部门以市财政再就业担保基金为依托，与金融

8、部门联合起来，大力推行下岗职工小额贷款服务，其经验和做法在全省推广。三是服务环境不断改善。今年由市人行牵头组织，与各行、社一起共同编印了中小企业信贷服务指南，公开服务承诺和办事程序，尽可能为私营个体企业贷款提供便利。市农行年初就组织全体信贷人员对全市的私营个体企业进行调查摸底，主动上门了解信贷资金需求，帮助解决资金困难。市建行成立了中小企业业务拓展班子，建立了中小企业绩优客户库。市交行进一步延伸对私营个体企业的金融服务内涵，为客户提供融资服务和理财服务。目前，全市80%的金融机构设立了专为私营个体企业服务的部门或窗口，60%的机构制定了年度个私贷款营销计划。四是银企合作不断深化。市人行积极为私

9、营个体企业搭建融资平台，今年以来已组织了3次银企项目推介和融资洽淡活动，促进了银企深入合作。今年四月份，市人行会同市经贸委、乡企局组织了“泰州市首次民营经济银企融资洽淡会”，四市两区的所有金融机构和300多家企业参加了对接活动，初步对接成功企业262家，涉及贷款计划11.28亿元。其中，贷款申请已得到了金融机构同意的58户，金额2.7亿元。今年上半年全市有338家企业与金融机构开展了对接，合作项目近300个，今年新发放的私营个体企业贷款达30.21亿元。根据调查，金融部门在支持私营个体经济发展方面取得了一定的成效，但仍跟不上私营个体经济快速发展的迫切需求，“贷款难”的问题还没有从根本上得到缓解

10、。截止今年6月底，我市各项存款已达689.86亿元，各项贷款仅为388.49亿元，存贷比为56%，低于全省平均水平18个百分点；新增存款81.87亿元，新增贷款39.44亿元，新增存贷比为48.17%，低于全省平均水平23个百分点。究其原因：一是金融服务仍需加强。我市现有私营企业1.5万户，而持有贷款卡与金融部门发生信贷往来的仅占15%左右。特别是比照大企业、法人客户对私营个体企业进行信用等级评定，致使大多数私营个体企业被阻挡在信贷大门之外。这次抽样调查的100家私营企业中，有88%的企业希望金融部门降低准入门槛，改善金融服务。调查还显示，我市私营企业发展资金来源自我积累占52%，民间借贷占3

11、2.2%，金融部门贷款仅占15.8%。二是私营个体企业资信偏低。我市的私营个体企业总体发展水平较低，规模偏小，实力较弱，到今年6月底，全市私营企业平均注册资本仅为92.6万元。有不少私营企业是由原乡镇企业改制而来，资产负债率偏高，经营风险较大。还有少数私营企业自身管理不规范，财务制度不健全，财务报告随意性大、真实性差。据对全市所有金融机构问卷调查显示，金融部门一致认为，私营个体企业“财务信息不透明，不健全”、“企业信用观念不强，诚信度差”、“社会信用环境差” 是导致其贷款难的三个最重要的因素，同时，认为“盈利能力差”的占60%，认为“规模小”、“资产负债率高”的占50%。三是担保体系建设水平较

12、低。目前，全市共有各类中小担保公司12家，其中市级担保公司2家，县级4家，乡镇级6家，总注册资本仅0.65亿元。至2003年底，接受担保企业只有181户，担保贷款仅为1.3亿元。若私营个体企业以土地、房产、设备申请抵押，除了手续程序繁琐、收费标准高以外，还由于多数私营个体企业地处农村，土地、房产手续证明欠缺，二级流转市场不健全等因素，无法向有关部门办理抵押，致使不少企业只能望贷兴叹。二、解决私营个体经济“贷款难”的几点建议（一）进一步提高认识，牢固树立金融支持私营个体经济发展的指导思想。大力发展私营个体经济是市委、市政府为实现“五年总量翻番，八年全面小康”而采取的重大战略举措。泰州经济发展的趋

13、势已十分明朗地表明，私营个体经济将成为区域经济增长的主体，没有私营个体经济的大发展，就不可能实现“翻番、小康”目标。私营个体经济的发展需要全社会、各方面都来关注、支持，尤其需要金融部门的大力支持。在当前宏观调控趋紧的新形势下，来自金融部门的支持显得更加迫切和重要。因此，金融部门一定要从全市发展的大局出发，以科学发展观为指导，积极主动适应形势发展的要求，进一步加大支持私营个体经济发展的力度。要辩证地看待私营个体经济发展与银行自身发展的关系，私营个体经济在推动地方经济发展的同时，也促进了商业银行利润的增长，支持私营个体经济发展，是实现金融自身利益和地方经济社会效益有机统一的现实的、必然的选择。要认

14、真贯彻人民银行总行关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见，坚持从本地实际出发，适应私营个体企业贷款需求特点，有针对性地实行政策倾斜，把金融支持落到实处。例如，在全年信贷增量计划中单独设立私营个体企业信贷增长资金，作为对私营个体企业贷款的“保护区”，并逐年提高私营个体企业贷款比重。对那些有市场、有效益、科技含量高、企业信誉优、还贷付息能力强的私营个体企业，要给予信贷倾斜；对那些处于成长期的科技型、初创型、特色型的私营个体企业，更要增强科学的风险意识，用发展的战略眼光切实做好信贷扶持工作，促其尽快发展壮大。（二）合理确立私营个体企业信用评级办法，扩大企业授信额度。一是进一

15、步改进信用评级管理办法。信用评级办法应科学合理地反映私营个体企业的资信状况和偿债能力。要着眼于企业发展前景，合理掌握尺度，客观地、综合地评定私营个体企业信用等级，降低信贷准入门槛。要积极探索建立适合私营个体企业特点的分类评估制度，减少评估的环节。二是进一步完善授信制度，扩大企业授信额度。我市的成功实践和外地金融机构的先进经验充分证明，建立和完善适合私营企业特点的授信制度，是银企直通、共同发展的最佳途径。去年无锡市金融机构给民营企业签约授信189.28亿元，企业实际用信达203.91亿元，履约率达107.7%。兴化市信用合作联社通过强化企业授信管理，不仅极大地方便了企业，也使自身业务和效益得到了

16、提高，每年盈余在1000万元以上，不良贷款已下降至10%以下。各金融机构要认真学习借鉴市内外好的经验，着眼于银企“双赢”，从完善制度入手，积极开展对私营个体企业授信业务，不断壮大优良客户群体，为更多的私营个体企业进入授信行列创造条件。（三）健全贷款营销的约束与激励机制，不断提高信贷管理水平。私营个体经济的快速发展，对金融部门的信贷管理水平和能力提出了更高的要求。从我市实际情况看，当前金融部门对私营个体企业的贷款营销既要有一定的约束机制，更要有健全的激励机制，关键在于合理把握贷款约束与激励的尺度。据调查，当前贷款营销中的突出问题是惜贷、惧贷。因此，要正确理解贷款责任追究制度的本意，建立责权利相对

17、称的贷款考评机制。对造成贷款失误的，如属非道德风险，要实事求是纳入正常风险管理，按规定给予保全、清收、核销；对营销贷款成功的，要与贷款效益挂钩，给予一定奖励。要实行客户经理制度，推广放贷收息量与工资收入挂钩的考核办法，激发信贷人员放贷的积极性，促进信贷投入的有效增加。要不断提高信贷管理水平，变“坐商”为“行商”，经常深入企业，开展调查研究，建立完善动态的客户资料库，提高项目评估的准确性，增强信贷决策的可靠性。（四）拓宽服务领域，创新金融产品，不断满足私营个体经济的金融需求。随着社会主义市场经济发展进程加快，作为市场主体的私营个体企业，其金融需求也日趋多样化，现有的金融服务和金融产品已不能满足需

18、要。因此，金融部门要顺应发展大势，一方面，积极拓宽服务领域，改进服务方式和服务机制。例如，灵活运用各种金融工具为私营个体企业提供结算、汇兑、转帐和帐务管理等多种金融服务，充分发挥金融部门多角度、信息灵的优势，为私营个体企业提供从创办到生产经营，再到贷款归还的全过程服务。另一方面，要拓展工作思路，不断创新金融产品。根据私营个体企业发展的具体特点和要求，大力推行以抵押、质押、担保为前提的各类贷款形式。当前，尤其要推行以存单、具有储蓄性质的寿险保单、房地产、原材料、出口退税单、仓单、出租车营运证等为抵（质）押物的贷款形式，对生产、流通企业、办理原材料质押贷款和动产抵押贷款；对拥有较通用的流动资产企业

19、办理保全仓库业务；对全面优质的私营个体企业要大胆试行信用贷款；对广大个体工商户，要积极实行市场、客户、担保公司、金融四家联动，将专业市场授信和个体工商户单独授信结合起来，满足多方面的金融需求。（五）重视办好地方政府自己的“商业银行”，充分发挥城乡信用社的作用。城乡信用社作为金融体系的一个重要组成部分，在地方经济发展中有着其他商业银行不具备的特点和优势。一是产权明晰。经省政府批准，我市兴化、姜堰、靖江、郊区四家农信社将组建农村合作银行，归省政府领导，委托省联社代行管理，但都是以县（市）为单位的独立法人单位，独立核算，产权清晰。二是政策优惠。其存款准备金率比其他商业银行低1.5个百分点，营业税率低

20、2个百分点，8年内应纳的所得税可用于消化以往年度的亏损。三是机制灵活。信用社扎根基层，网点遍布城乡，经营机制灵活，只要存贷比不超过75%，信用社即可自主放贷。因此，办好城乡信用社，就是办好地方政府自己的“商业银行”；充分发挥城乡信用社的作用，就能为发展私营个体经济提供更多、更好的金融服务。各级政府应切实加强对城乡信用社的重视和支持，将之真正当作自己的“商业银行”来大力扶持。一是切实维护信用社的合法权益。地方政府应成为信用社的坚强后盾，要运用行政的、法律的手段，下决心解决历史遗留问题，规范企业和个人贷款行为，切实维护信用社的合法权益。同时，要协调好信用社与本地各部门之间的关系，切实帮助解决发展中

21、碰到的困难和问题，为信用社的进一步发展提供外部保障。二是地方财政给予大力扶持。信用社作为独立法人单位，其所纳税费属于地方政府财政收入，而且省政府有明确的优惠政策。这样，地方政府就可以灵活地、自主地根据信用社支持私营个体经济发展的业绩，从税费上给予扶持；对目前资金困难较大的信用社，则进一步加大财政支持力度，使其发展进入良性循环，更好地为发展地方经济服务。三是总结推广成功的经验。我市一些地区的信用社运用自身优势，在支持私营个体经济发展中发挥了十分重要的作用，积累了不少成功的经验，这些经验值得总结和推广。如可以在全市大力推行姜堰、兴化农信社“大客户一证通”的有关经验和做法，进一步扩大贷款范围，提高贷

22、款额度，从而有效解决面广量大的农村私营个体企业“贷款难”问题。四是制定鼓励信用社支持本地私营个体经济发展的具体实施意见。建议政府可从农信社扶持私营个体经济的贷款的新增税费中切出一块用于奖励，明确规定信用社支持私营个体经济发展的目标、任务以及奖惩措施，按年度考核兑现，该奖则奖，该罚则罚，促使信用社把支持私营个体经济发展的各项工作和措施进一步落到实处。（六）完善担保和抵押办法，切实降低金融风险。导致私营个体企业贷款难的一个重要因素是贷款担保难，难点的根源在于担保网络不健全，抵押办法不尽合理。因此，一要大力发展担保机构，构建市、市（区）、乡（镇）三级担保网络。要把组建担保公司作为支持私营个体经济发展

23、的一件大事、实事来抓，列入各级政府年度目标管理考核的重要内容。要鼓励外商和资金丰富的企业及个人投资担保行业，引导各类商会、行业协会会员共同出资组建担保公司，形成多元化的担保体系。要加大市、市（区）财政投入，可从企业新增税收的地方留成中切出一块，增加对担保基金的投入，对担保公司减免各类地方性税费，对担保公司的贷款实行财政贴息政策，金融部门要适当下浮贷款利率，降低私营个体企业融资成本。二要简化抵押程序，降低抵押评估费用。对抵押登记部门实行集中办公，象张家港市那样实行一站式服务，进了一个门，抵押登记就能办成。象温州市那样，凡私营个体经济的财产向有关部门抵押登记，不论金额大小，一律每笔只收10元。对抵

24、押费用实行“一费制”，能有效杜绝乱收费和收费过高的问题。三要加快乡镇土地、房产流转市场建设。对乡镇私营企业使用的集体土地建造的厂房，村镇建设部门发放的房产证，经土地所有者书面同意，房管部门应允许办理抵押，并允许这部分房产土地依法流转，以尽量减少私营个体企业获取贷款的外部障碍。（七）加快诚信体系建设，构筑银企“双赢”平台。一是加快营造社会诚信大环境。各级政府要从战略的高度，把建设信用环境，打造诚信泰州作为精神文明建设的重点工程，作为“五城同创”的重要内容，作为支持私营个体企业发展的重要抓手。通过全方位、多层次的宣传教育，进一步增强全社会的信用观念。二是加强对私营个体企业的培训指导。金融部门之所以

25、对私营个体企业“惜贷”、“惧贷”，除有少数企业有弄虚作假等欺诈行为，更多的是一些私营个体企业经营者素质不高，管理能力差，企业财务制度不健全等所致。因此，在做好对私营个体企业经营者诚信教育的同时，政府有关部门要加强对私营个体企业的培训和指导，尤其是抓好企业财务管理方面的培训，为建设我市诚信体系打好基础。三是积极构建社会信用平台。主要是以信息化管理为手段，将分散的社会信用信息征集起来，建立向全社会公开的诚信信息查询系统。建议由政府牵头组织，金融、税务、商检、工商等相关部门参加，将企业或个人的信用情况及时提供上网，构建资源共享、服务发展的社会信用平台，实行征信公示，评价成果公示，以利诚信体系建设。四

26、是建立失信惩戒机制。政府要充分运用法律、行政、经济、舆论等多种手段，加大信用监管和失信惩戒的力度，对恶意逃废金融债务的单位和个人公开曝光，列入黑名单，进入不良记录。执法部门要为金融部门维权提供强有力的法律支撑，坚决支持金融部门依法维权，坚决打击逃废债行为，并在银行开户，结算、信贷、工商年检等方面进行综合制裁，使企业忌讳失信，珍惜诚信，从而进一步优化信用环境。（八）积极探索融资新思路，努力拓宽私营个体经济融资渠道。在市场经济条件下，要从根本上解决私营个体经济融资难问题，除积极寻求金融部门的大力支持外，还要放宽视野，创新思路，遵循市场经济规律，不断探索新的、更多的融资渠道。根据调查，我们提出以下思

27、路：第一，着力规范民间融资。民间信贷不同于银行信贷，主要是借助于非正规性信用资源的利用以及债务责任的落实，能满足中小企业的融资要求。温州民营经济的迅速发展在很大程度上得益于民间信贷的活跃。我市私营个体经济发展过程中来自民间的融资也占有较大的比重。因此，要进一步解放思想，更新观念，认真学习借鉴浙江温台地区在搞活民间融资方面的经验做法，从我市实际出发，在摸清现状的基础上，依据政策法规对民间融资形式积极加以规范和引导，剔除其“非法集资”的负面因素，进一步疏通民间资本流通渠道，在地方经济发展中发挥民间金融相对于正规金融的互补性资金支持作用。第二，推动企业直接向资本市场融资。今年5月中小企业板块获准在深

28、圳证券交易所设立，为中小企业向资本市场直接融资提供了重要渠道。政府要坚持扶大、扶强，积极引导，重点培育一批私营企业走向资本市场。要鼓励那些资产质量优、管理规范、发展前景较好的私营企业，尤其是科技型、创新型企业，积极寻求上市或发行企业债券，政府有关部门和金融部门应给予大力支持和帮助，尽力做好相关服务工作。第三，努力开拓其他融资渠道。市场经济价值取向的多元化，为企业多元化融资提供了广阔的空间。如鼓励企业立足自我，吸收和利用外来资本，通过企业间资产兼并、重组、相互参股、联合经营等多种形式，力求在利用外来资本上取得新的突破。又如，建立政策性的中小企业投资公司，为科技创新型中小企业直接融资提供又一条重要渠道。再如，学习借鉴省内民营企业集团组建“投资联盟”的做法，鼓励和