互联网金融下商业银行中小企业信贷转型分析

1、金融天地 互 联 网 金 融 下 商 业 银 行 中 小 企 业 信 贷 转 型 分 析廖创耀 建设银行潮州市分行摘要:随着金融 市场的发展与 互联网技术的 不断成熟,互联 网金融逐渐成 为金融领域的 重要组成部分, 而大量的中小 企业信息都可 以通过互联网平台实现信息共享,因此商业银行在互联网金融新秩序下可 以更高效和低成本的改善企业信贷中的信息不对称问题。互联网 金融的兴起带来新的银行风险同时也给传统的银行业务形成了一定的冲 击,因此,商业银行需要在互联网金融下对中小企业的信贷进行转 型,有效利用互联网发展自身的同时为中小企业做好信贷支持。关键词:互联网金融;中小企业;信贷转型;商业银行中

2、图分类号:F830.2文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2015014-000279-02一、引言中小企业在我国社会发展中起着解决就业、稳定经济、刺激市 场经济等多种重要作用。受金融危机影响,近年来由于我国中小企 业与商业银行之间信息不对称及商业银行风险管理的激励不相容等 因素,中小企业与商业银行都面临信贷转型的难题,一方面中小企 业迫切需要化解融资难困境,另一方面,商业银行需要寻求优质企 业发展信贷业务。根 据国家统计 局数据,我国中 小企业数量 在 2013年达 到了 7000万,占全国注 册企业总数的 90%以上,对 国家 GDP 的贡献 超过 65%,对进出口贸易总额的贡献

3、超过 70%,对税收贡献超过 40%,对全国就业贡献超过 80%,因此中小企业对稳定社会经济发 展的贡献十分突出,需要大力扶持和发展。从中小企业自身特点来 看,企业规模偏小导致经营风险偏高,企业在财务管理和融资等方 面的不规范管理导致了商业银行的惜贷和限贷问题突出。随着互联 网技术的发展和金融市场的改革,中小企业在互联网金融下可以通 过阿里巴巴或京东商城等电商平台进行网络交易并带动企业线上线 下同步发展,因此中小企业的网络交易信息、消费者消费数据和习 惯等在大数据平台上通过云计算信息处理技术可以不断进行数据挖 掘,并取得了一定的发展成果,比如阿里小贷、余额宝等互联网金 融新形势的诞生在一定程度

4、上冲击了传统商业银行的信贷。因此商 业银行在互联网金融下需要不断创新,通过互联网信息平台的数据 挖掘优势,解决传统商业银行信贷业务中的瓶颈,在传统商业银行 与互联网金融有效整合的过程中不断优化对中小企业的信贷模式, 在大数据分析的基础上对中小企业信贷融资需求进行科学分析,并 作出合理的信贷支持。二、互联网金融下中小企业信贷存在的问题(一 企业自身经营与融资问题1. 中小企业经营发展存在不确定和不稳定性中小企业的特点是企业经营发展规模偏小,调整灵活,因此造 成了企业的实力相对弱小,在行业风险发生时抵御能力不足,尤其 是受到市场性行为调整或国家宏观政策调整时,企业生产经营会产 生很大的不确定性风险

5、,甚至导致破产。商业银行对中小企业的限 贷和惜贷也很大因素基于企业的生产经营不确定性和不稳定性;另 一方面,中小企业在发展中的管理很难做到现代企业管理,更多实 行的是家族式管理,到最后了企业发展缺乏科学长远期规划,过重 的顾及眼前利益,在企业发展战略上比较盲目随意,造成企业生命 周期偏短,给银行信贷带来了风险。中小企业不规范的财务与融资信息中小企业内部管理的不规范必然导致其财务与融资信息管理 的不规范,在相关财务制度建设方面存在漏洞,因此不健全的制度 导致了没有说服力的财务报告,最终使得商业银行对企业的信贷审 查中由于不能真实获取企业准确的财务信息,导致银行与企业之间 信息不对称而不能通过。另

6、一方面,由于中小企业在发展年限和规 模上的限制,在进行融资中是否能提供商业银行有效的资产抵押也 是导致商业银行对经营存在不确定性中小企业进行放贷的态度,况 且,中小企业本身的特殊性,也很难找到合适的担保人,因此,银 行对中小企业釆取回避的态度。3. 中小企业信用意识淡薄从目前中心企业的信贷审查来看,信用意识淡薄是普遍存在的问 题。我国目前的企业征信制度和系统建设还不完善,商业银行在获取 企业真实财务和信用信息过程中存在一定的信息不对称,因此无法准 确对企业进行信贷的信用评级,再加上部分获得贷款的中小企业在还 贷过程中的有意拖欠甚至利用虚假财务信息逃贷等行为给商业银行的 中小企业信贷造成了不良的

7、影响,制约了银行的放贷行为。(二 商业银行自身问题1. 商业银行经营定位不准确我国商业银行在信贷业务中的风险控制等要求迫使银行的经营 更热衷于大型企业的信贷服务,针对大型企业尤其是国有企业的融 资需求更具有积极性,大部分的信贷资金也相应的偏向于大型企业。 因此,中小企业的融资需求在商业银行的经营定位中处于不利地位, 造成了信贷授信困难,放贷效率偏低及手续繁多等现实困难。 2. 商业银行的利益驱动商业银行在信贷业务中针对中小企业与大企业的服务成本相比, 由于中小企业在财务信息和融资抵押等方面的管理不规范造成了商 业银行的服务成本明显提高,再加上中小企业数量众多,更增加了 商业银行对企业信息的收集

8、成本。因此,商业银行对中小企业进行 信贷支持中需要配置更多网点和工作人员,同时大企业的信贷资金 数额大,相比之下单位贷款的成本远远低于中小企业,再加上中下 企业的信贷风险高于大企业,还款违约发生概率偏高等众多因素, 导致商业银行出于自身利益驱动限制了对中小企业的信贷服务。 3. 商业银行的约束与激励机制问题目前我国商业银行对信贷业务一般实行的是贷款终身问责制, 因此银行对信贷人员发放贷款存在的呆坏账问题存在终身问责的权 力。中下企业的违约还款能力等都低于大企业,因此作为信贷人员 对中下企业风险较高的信贷业务难免产生惜贷和限贷的态度,往往 造成即便不贷也不承担风险的行为,大大挫伤了信贷人员在中小

9、企 业的信贷行为。中小企业的融资渠道单一问题2.4.现代经济信息目前中小企业的融资渠道十分欠缺,超过七成的中小企业把商 业银行的贷款作为主要的融资来源。除此之外,小额信贷和民间借 贷等与商业银行信贷存在成本偏高的问题,因此目前商业银行仍是 中小企业融资市场的主要对象,而债券市场和股票市场等直接融资 渠道国家都有严格的规定,中小企业无法通过该类资本市场直接融 资。另外,资本市场的风投和基金等融资手段目前发展比较缓慢, 一般性中小企业很难获得其关注,这些都反应了中小企业的融资渠 道单一性问题。三、互联网金融下商业银行中小企业信贷转型设计 (一 商业银行的信贷风险防范设计商业银行针对生产经营规模较小

10、、抗风险能力较弱的中下企业 进行信贷支持中应加强风险预警与控制机制,尤其是在互联网金融 环境下需通过大数据平台的信息收集与处理等手段来有效控制信贷 风险。1. 准确获取中小企业财务信息在互联网大数据平台技术上,商业银行可以通过企业的网上交 易记录、物流记录和消费者消费记录等对企业的生产运营基本状况 和财务信息进行核查,判读企业是否存在虚假交易和财务报表造假 问题,同时也要注意企业通过网络信用炒家对交易信息和财务信息 的造假行为,应与海关、工商及税务的多部门联动,把握企业的真 实信息。2. 利用电商平台、物流企业对中小企业进行实时监控目前中小企业在互联网平台的注册信息、交易记录、物流记录 和消费

11、者反馈信息等都能够实现信息的公开与共享,因此商业银行 应借助于电商平台数据搜集的便利性对企业的资金流、信息流等进 行有效的监控,动态的把握中小企业的生产运营现状。3. 建立风险预警互动机制基于中小企业的信贷过程中的担保利益一致性问题,商业银行 应与担保公司和电商平台进行有效的业务合作,在风险信息共享和 风险预警机制建设方面进行有机的互动,促使电商平台、担保公司 和商业银行中的任意一方发现信贷风险都能及时的互相反馈,并作 出风控方案。4. 提高企业违约成本商业银行应设立信贷违约的黑名单系统,对违约的中小企业予 以网络公开,并联合电商平台等对其生产运营和交易进行有效的控 制,同时将其信用问题报送央

12、行的企业信用数据库,对其以后的融 资进行有效的遏制,从多方面提高企业的违约成本。(二 信贷审查设计1. 客户的营销和筛选互联网金融下商业银行获取中小企业运行与交易的数据信息更 为便利,通过电商平台的对接更容易获取企业的融资需求,因此在 信贷客户的营销和筛选等方面可以更加专业化和针对性,减少了传 统信贷营销的实地信息搜集等高成本模式。2. 客户申请和审核在互联网技术下,信贷客户的业务申请等流程大部分可以通过 网络系统的填写和申请进行自动化的业务办理流程,并且业务的办 理在地域限制问题上也可以有效的缓解。互联网金融下的企业网络 交易信息可以直接向商业银行提交作为信贷支持的申请材料,大大 减缓了客户

13、申请和审核流程。3信用评分和审批商业银行在互联网金融下对中小企业的信贷审批与信用评价可 以根据网络信贷模式制定一定的标准,对进入审核的中小企业根据 标准科学的对中小企业是信贷需求进行贷款额度和期限的申报、审 批,若企业的信用评价不能达到信贷标准则拒绝其信贷申请,并通 过网络平台进行信息公开,无须再通过传统的信用等级纸质报告及 申报书等繁琐流程进行冗繁的审批,最大化减少流程认为干扰。 4. 签约和贷后管理中小企业获得信贷审批通过后,商业银行的贷款发放和贷后管 理需要及时跟踪和服务,并适时的对企业在电商平台的运营和交易 信息动态追踪,定期进行贷后风险评价,及时做好贷后风险管理预 案,最大化的减少贷

14、后风险发生。四、完善互联网金融下中小企业信贷模式建议(一 明确商业银行、电商及物流企业三者之间的关系在互联网金融格局下,电商、物流企业具有信息的优势,商 业银行具有资金的优势,资金流、信息流、物流由不同的机构掌 控,尽管互联网金融对商业银行的传统业务形成一定冲击,但是其 中,还是存在着巨大的合作空间。因此,商业银行、电商和物流企 业应该明确自身在整个商业体系中的位置,然后寻求三者利益的平 衡点,既能够满足商业银行的利益,又能符合电商和物流公司的利 益,保持合作的长久持续,得到双赢的局面。(二 建立适应网上中小企业的信用评分体系由于中小企业信贷的特殊性,不能像大企业信用评级那样对中 小企业信用评

15、级,借鉴国外先进银行的经验,建立中小企业信用评 分体系。网上中小企业的信息大部分是基于网上产生的交易量、交 易记录、注册年限、物流信息、客户评价等信息,商业银行应该针 对网上中小企业的特点,选取进行信用评分的指标,然后利用现代 化的计量方法对中小企业信息进行深度的挖掘,测算信用评分。 (三 完善我国的征信体系首先,构建信息共享平台。协调人民银行、工商部门、税务 部门、公安部门、商业银行等部门机构,将中小企业不良记录、注 册、纳税、经营状况、存贷款信水电费表等重要信息提取出来,建 立信用档案,提交信息共享平台备份,实现信息互通互联和资源共 享;其次,积极促进我国第三方征信机构建设,如信用评级机构、 增信机构等,弥补信息共享平台的不足,满足商业银行不同层次信 息的需求。(四 开发全流程的信贷业务系统商业银行信贷业务系统应该可以充分的与互联网平台对接,实 时的接收接受互联网平台的中小企业信息,如交易记录、物流信 息、注册年限、客户评价等信息。商业银行应该结合自身特点,顺 应时代发展的趋势,幵发出适合自身的信贷业务系统。参考文献:1黎 刚 华 . 不 对 称 信 息 与 中 小 企 业 融 资 创 新 探 讨 J.开 放 导 报 ,2013(5:100-1