第5章___电子商务—电子商务支付

1、内容提要 * * 电子支付电子支付的解决方案的解决方案 * * 电子支付技术概述电子支付技术概述 * * 网上银行与支付网关网上银行与支付网关1、电子支付技术概述电子支付技术概述 1 .1传统的支付方式 n现金n什么是现金？n现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。n纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号，但却可以代替货币加以流通，其价值是由国家加以保证的。n硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的价值。此外，还有一些非官方的辅币。n现金交易流程 n现金交易的缺陷 n受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。

2、n现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。 n票据 n什么是票据？n广义上的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据。n狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。我国票据法将票据分成汇票、本票和支票三种。 n汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；n本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；n支票则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款

3、人的票据。 n支票交易流程 n票据交易的优势n票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。n此外，票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。 n信用卡 n什么是信用卡？n信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。n信用卡交易流程 n信用卡的特点 n多功能。不同的信用卡其功能和用途各异，但概括起来，主要有四种主要功能，即转账结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能。n高效便捷。由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，这样消费者就便于也乐于持卡购物和消费，而且，利用信用卡结算可以减少现金货

4、币流通量，简化收款手续；同时，持卡人即使到外地，也可以凭卡存取现金，十分灵活方便，免却随身携带大量现金的不便，而且又有安全保障。1.2.1 电子支付的涵义电子支付的涵义v以金融电子化网络为基础以金融电子化网络为基础 v以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以商用电子化机具和各类交易卡为媒介 v以计算机技术和通信技术为手段以计算机技术和通信技术为手段 v以电子数据形以电子数据形式式存储在银行的计算机系统中存储在银行的计算机系统中 v以电子信息传递形以电子信息传递形式式实现流通和支付实现流通和支付第一阶段第一阶段：银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，

5、办理结算 ； 第二阶段第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务工资等业务 ； 第三阶段第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机员机(atm)上提供的取存款服务等上提供的取存款服务等 ； 第四阶段第四阶段：利用银行销售点终端利用银行销售点终端 (pos) 向客户提供自动的划账服务向客户提供自动的划账服务；第五阶段第五阶段：是是通过因特网进行直接转账结算（通过因特网进行直接转账结算（网上支付网上支付）。网上支付的。网上支付的形式称为网上支付工具，

6、主要有信用卡、数字现金、电子支票等。形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。 电子货币是电子货币是以计算机技术为依托以计算机技术为依托，进行相应的支付处理和存储；，进行相应的支付处理和存储； 在支付电子货币时，在支付电子货币时，流通速度快流通速度快； 可应用于生产、交换、分配和消费等各个领域，可应用于生产、交换、分配和消费等各个领域，具有具有储蓄、信贷储蓄、信贷和非现金结算等和非现金结算等功能功能； 电子货币的使用和结算电子货币的使用和结算不受金额、对象、区域限制不受金额、对象、区域限制，且，且使用简便使用简便。 电子现金型电子现金型：例如例如e-cash、英国研制的英国研制

7、的mondex型电子货币，型电子货币，是最接近于现金形式的电子货币。是最接近于现金形式的电子货币。 电子信用卡型电子信用卡型：例如，例如，第一虚拟第一虚拟（first virtual）因特网支付因特网支付系统，计算机现金安全因特网支付服务等，是目前发展最快，正系统，计算机现金安全因特网支付服务等，是目前发展最快，正步入实用阶段的电子货币步入实用阶段的电子货币。 存款电子化划拨型存款电子化划拨型：美国美国安全第一网上银行安全第一网上银行(sfnb)提供的电提供的电子支票，子支票，环球银行金融电信协会环球银行金融电信协会提供的电子结算系统等。提供的电子结算系统等。 v以电子计算机技术为依托，进行存

8、储以电子计算机技术为依托，进行存储、支付和流通支付和流通 v可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域 v储蓄、信贷和非储蓄、信贷和非现金现金结算等多种功能为一体结算等多种功能为一体 v可称为无面值的货币可称为无面值的货币 电子现金电子现金是是一种以数据形式存在的现金货币。它把一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。列数来表示现实中各种金额的币值。 电子现金电子现金是是纸币现金的电子化纸币现金的电子化。特点主要表现在以下。特点主要表现在以下几个

9、方面：几个方面： 匿名匿名节省交易费用节省交易费用支付灵活方便支付灵活方便安全存储安全存储netcash（）：）：可记录的匿名可记录的匿名电子现金支付系统。电子现金支付系统。主要特点主要特点是设置分级货币服务器来是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。分分 类类类类 型型使使 用用 特特 点点结算方式结算方式 贷记卡贷记卡 发卡行允许持卡人发卡行允许持卡人“先消费，后付款先消费，后付款”，提供给，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完

10、成清偿清偿 借记卡借记卡 持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支善意透支 使用权限使用权限 金卡金卡 允许透支限额相对较大（我国为允许透支限额相对较大（我国为1万元）万元） 普通卡普通卡 透支限额低（我国为透支限额低（我国为5千元）千元） 持卡对象持卡对象 个人卡个人卡 持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信

11、用卡账户上的资金属持卡人个人存款信用卡账户上的资金属持卡人个人存款 公司卡公司卡 又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款员使用的卡，其信用卡账户资金属公款 分分 类类类类 型型使使 用用 特特 点点使用范围使用范围 国际卡国际卡 可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的的visa卡和卡和master卡等卡等 地方卡地方卡 只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等

12、都属地方卡属地方卡 载体材料载体材料 磁卡磁卡 在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息备读出其中所存储的数据信息 ic卡卡 ic卡是集成电路卡（卡是集成电路卡（integrated circuits card）的）的缩写，为法国人缩写，为法国人roland moreno于于1970年所研制，年所研制，并由法国并由法国bull公司于公司于1979年推出第一张可工作的年推出第一张可工作的ic卡。卡。ic卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有卡的卡片中嵌有

13、芯片，信用卡业务中的有关数据存储在关数据存储在ic芯片中，既可以脱机使用也可以联芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用机使用t（1）商业银行业务（如）商业银行业务（如开户、销户、查询、开户、销户、查询、转账结算、转账结算、汇兑）汇兑） （2）在线支付（）在线支付（支持支持顾客顾客b2c商务模式下的购物）商务模式下的购物） （3）新的业务领域（）新的业务领域（大企业的内部银行大企业的内部银行集团客户集团客户查询各子公司的账户余额和交易信息查询各子公司的账户余额和交易信息，投资理财，投资理财） 最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的多种交易最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的多种交易主体都可以真正

14、做到足不出户即可完成交易的支付。主体都可以真正做到足不出户即可完成交易的支付。 （4）信息发布（发布国际市场外汇行情、储蓄利率、）信息发布（发布国际市场外汇行情、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情）汇率、国际金融信息、证券行情）（1） 全面实现无纸化交易全面实现无纸化交易。用用电子现金、电子钱包、电电子现金、电子钱包、电子信用卡子信用卡数据传输数据传输代替代替传统的货币流通传统的货币流通；原来纸质文件的；原来纸质文件的邮寄变为通过数据通信网进行传送。邮寄变为通过数据通信网进行传送。服务方便、快捷、高服务方便、快捷、高效、可靠效、可靠。 （2） 用户使用成本低廉用户使用成本低廉。不受时空限制

15、，随时随地获取。不受时空限制，随时随地获取724小时服务，节约了交通费用、等待和信息获取的时小时服务，节约了交通费用、等待和信息获取的时间，减少了银行服务的中间环节，大大降低了成本。间，减少了银行服务的中间环节，大大降低了成本。 （3） 简单易用简单易用。客户客户只要有一台只要有一台连入连入internet的的pc机机即可，网上银行一般都提供即可，网上银行一般都提供简捷明快的用户指南简捷明快的用户指南。（4）银行交易成本降低银行交易成本降低。银行可以节省建立营业网点的投资，银行可以节省建立营业网点的投资，建立网上银行无需建立分支机构，不必建造大量固定房舍并雇佣大建立网上银行无需建立分支机构，不

16、必建造大量固定房舍并雇佣大批人力。同时通过网上交易，又可以节省交易的各种费用。批人力。同时通过网上交易，又可以节省交易的各种费用。0 00.80.81 11.21.2营业网点营业网点电话银行电话银行atm自助银行atm自助银行网上银行网上银行每笔交易成本（单位：美元）每笔交易成本（单位：美元）1.070.540.270.1（1）账户申请处理模块）账户申请处理模块主要负责为客户新建账户，为客户提供电子钱包应用程序，主要负责为客户新建账户，为客户提供电子钱包应用程序，并对客户档案进行管理与维护。并对客户档案进行管理与维护。（2）支付授权处理模块）支付授权处理模块

17、主要负责客户网上购物，网上投资、网上保险等各种情况主要负责客户网上购物，网上投资、网上保险等各种情况下的支付授权、授权记录管理等。下的支付授权、授权记录管理等。（3）网上支付处理模块）网上支付处理模块 主要负责客户资金支付过程中的资金转移，并做好日志主要负责客户资金支付过程中的资金转移，并做好日志记录等。记录等。 （4）清算业务模块）清算业务模块主要负责跨行的资金清算与往来账目的核销等主要负责跨行的资金清算与往来账目的核销等（5）系统管理模块）系统管理模块主要负责各项业务参数管理、安全和风险管理、报表管理主要负责各项业务参数管理、安全和风险管理、报表管理等，保证网上银行系统的正常运行。等，保证网上银行系统的正常运行。 （1）配置和安装）配置和安装internet网络支付能力。网络支付能力。 （2）避免对现有主机系统的修改。）避免对现有主机系统的修改。 （3）采用直观的用户图形接口进行系统管理。）采用直观的用户图形接口进行系统管理。 （4）适应诸如扣账卡、电子支票、电子现金以及微电子支付）适应诸如扣账卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段。等电子支付手段。（5）通过采用）通过采用rsa公共密公共密钥