我国互联网金融模式及其发展

1、课程论文题 目 我国互联网金融模式及其发展重点 课 程 金融市场学 学生姓名 张鸿飞 学 院 商学院 专 业 国际金融 班 级 313182A 学 号 32013182031 上课教师 吴敏珏 摘 要：互联网就像上一次工业革命的电一样又一次带来了革命性的突破，颠覆了我们的生活，也改变了人们的投资理念和方式，给我们的未来带来了无限的想象空间。互联网对金融领域的影响尤为突出，最近几年也出现了许多新的金融形态，比如众筹、P2P等，互联网金融模式无疑成为了现在 的热门词汇。相较于传统金融模式，互联网金融是一种创新，本篇论文通过对我国互联网金融模式及其发展重点的研究，有利于我们全面了解目前我国互联网金融

2、的几种模式。结合目前我国互联网金融现状，找出病因所在，对症下药，寻找治愈方法。探讨互联网金融的发展重点。关键词：互联网金融；发展重点；现状问题 AbstractInternet brings revolutionary breakthrough likes electric energy in the second industrial revolution ,it overturns our life,it also changes the investment ideas and methods of people ,giving us more imagination

3、 space of future .internet takes more important part in financial field,there were many new financial patterns in recent years ,For example ,crowd funding 、P2P.There is no doubt that online financing becomes a hot topic now. Online financing is creative when it compared to traditional financial . Re

4、searching online financial pattern and its key of developing in our country in this essay, it is useful for us to study the patterns of online financial in our country. According to situation of online financial in our country, finding the effective methods to solve the problems.discussing the empha

5、sis of development of online financial. Key words:online financial;key of development;problems of online financial 目 录（一）互联网金融的特点51. 特点5 （二）互联网金融的现状51. 过去互联网金融的成绩52. 目前我国互联网金融存在的问题5（三）互联网金融的模式61.众筹62. 第三方支付73. P2P模式74. 互联网理财75. 电商信贷76. 互联网销售保险8（四）互联网金融发展重点81. 完善监管体制和法律法规82. 培养人才，优化原本模式，开发新模式8参考文献：9（

6、一）互联网金融的特点1.特点因为互联网的用户和手机用户井喷式的增长，互联网飞速发展，互联网金融也获得了巨大的认同。和传统金融相比较，互联网金融有以下几个特点：1. 一体化。 互联网金融的诞生快速推动了金融混业经营的发展2. 业务效率高。原来的时候，签订合同等一系列的流程需要较长时间的等待，现在有了互联网，互联网金融可以通过利用互联网大数据等网络资源，使业务操作时间大大缩短，处理业务速度加快，极大地提高了操作效率。3. 交易成本低。 因为互联网的关系，运营成本大大降低，未来，随着用户的进一步变多，互联网金融的成本将会变的更加低。4. 范围变得更加广。互联网的没有边界的特点使互联网金融突破了时间和

7、地域的限制，大大提高了服务的覆盖率。5. 监管比较薄弱。因为互联网金融是新鲜的事物，还没有完善的监管和法律约束，同时行业缺少准入门槛，容易造成行业混乱。（二）互联网金融的现状1. 过去互联网金融的成绩虽然互联网金融是刚刚兴起的金融形态，不过之前我国就有一些网上银行，主要是一些国有银行为首的，也取得了很好的成绩，在国际上取得了许多大的奖项。2. 目前我国互联网金融存在的问题1.立法和监管的缺失因为互联网金融产生速度较快，同时其发展非常迅速，而我国之前没有针对互联网金融的法律法规，所以使其缺少法律约束和机构监管，造成其野蛮生长，使行业形成了混乱的局面。在制度的建设上，我国没有对互联网金融的有效外部

8、监管，因为互联网金融的业务模式和产品的种类的特殊性，所以传统金融的法律是不适用的，互联网金融对传统金融的法律有很强的规避性，需要有针对互联网的法律出台。正因为立法和监管的缺失，金融监管部门无法适度的监管，同时互联网金融产品的创新也受到了限制。2.交易特征发生异化其实，许多互联网金融并不是纯粹线上的交易方式，大部分都是通过线上和线下相结合的方式进行交易。例如P2P行业，最近也总是听到打着P2P旗号的金融公司跑路或者信贷平台出现自融的新闻。出现这些问题，因为P2P信贷平台长期处在法律和监管的盲区，客户的资金安全没有机构监管，互联网金融公司几乎不主动公布自己公司的业绩情况，外界无法清晰的判断公司的运

9、营状况，客户也根本无法琢磨公司的债权运作行为。当对于互联网金融公司来说安身立命的“信任”也出现问题时，对于互联网金融行业来说，伤害是比较大的。长远来看，对于互联网金融业的发展必定会受到阻碍。3.互联网金融平台缺少严格的风控系统互联网金融行业是建立在“信用”上的，所以资金的安全对于公司来说的是至关重要的。一套严格的风控系统，对于每个互联网金融公司来说是必不可少的。但是，目前我国大部分互联网金融公司普遍存在缺少风控系统的问题，由于没有严格的业务流程和风控体系，导致资金安全风险变大，客户的隐私信息也出现泄露。4.征信体系不完备虽然2013年我国首部征信业法规征信业管理条例实施，但是其建设仍然不完善，

10、主要是因为数据挖掘技术和信用评分能力的限制和企业、个人的信息在短时间内检索的途径比较缺乏。征信体系不完备，直接造成两种结果，1.互联网金融公司为了更多收益，对于成本较高的征信过程进行有意漏过，使投资者承担了额外的风险2.因为征信体系存在缺陷，一些金融平台利用其缺陷追求高收益，容易变成“自融平台”，给整个市场带来系统风险。（三）互联网金融的模式1.众筹顾名思义，众筹的意思就是大众或者群众共同出资凑集资金，一般的形式就是在网络平台上进行，大众通过自己意愿选择将资金投资给企业或者个人。这种模式的产生，给了草根更多的机会。优点：门槛低，为创业者提供了资金支持，为草根追求梦想提供了一个好的平台。缺点：先

11、得到资金后产品的情况，创业者有不小的压力，同时，也可能出现后续资金跟不上的问题，造成最后产品无法完成。2. 第三方支付第三方支付就是在买卖双方之间缺乏信用的情况下充当中间平台，第三方支付平台负责在买卖双方意见达成一致的时候过渡资金，其负责资金安全，为陌生交易带来了更多的机会，消除了传统交易的障碍。优点：第三方平台为买卖双方的交易消除信任障碍，促进了交易数量的增加，是资金和产品的安全都得到了保障，增加了消费的信心。缺点：个人信息透露给第三方支付平台，可能有外泄的风险，一旦第三方支付平台出现问题，资金安全就无法得到保障了。3. P2P模式P2P也就有资金需要的个人和投资需要的个人通过互联网进行信息

12、匹配，绕过第三方中介机构借方和贷方之间之间签署借贷合同的一种模式。优点：对于借贷方来说，不需要抵押物，不需要担保，流程简便，短时间内就可以拿到贷款，并且利率和贷款金额和银行贷款相比，都具有优势；对于投资者来说投资收益较高，并且手续简单方便 缺点:因为现在的P2P平台都对本金担保，所以中间平台又无法或缺，原来P2P的模式又发生了转变，变成了中间融资，风险都在平台上了，一旦中间平台出现问题，资金会出现亏损风险甚至无法追回。4. 互联网理财互联网理财就是通过互联网购买理财产品，一般这种理财产品是由电商企业和货币基金合作通过互联网平台出售的，一般是针对于小额短期的理财客户。例如2013年余额宝的推出，

13、其历史最高七日年化收益率达到了6.8%，深受广大民众的喜爱。2014年春节之后，各大银行开始向互联网理财开战，调低了互联网理财产品的单笔转账额度，并且各大银行自己也推出高收益理财产品，导致互联网理财产品收益率大幅下滑。5. 电商信贷电子商务企业根据大数据分析，结合用户的信誉情况和消费情况，批量发放小额贷款。这样的代表有支付宝借呗带网络贷款产品。它的优点是：提高了资金的使用率，降低了资金的成本，还款方式多样，减轻了还款的压力，同时也降低了不良贷款出现的风险。缺点：借贷方贷款没有物品抵押，贷款资金一旦出现问题将无法弥补。6. 互联网销售保险其以互联网为媒介进行保险销售，保险的购买到保险赔付都互联网

14、化。现在主要有两种途径：1.保险公司官网购买2.保险公司借助第三方网络平台进行保险销售。2000年开始，我国保险公司（中国平安等）开始创建自己的官网。2005年之后，保险公司和电商之间的合作也开始。2011年到2013年之间，我国开始进行网销保险业务的公司的数量从28家变成60家，数量急剧增加;投保客户数也有了井喷式地增长。2013年之后，我国保险电商线上商业模式形成，我国的网销保险迈入了一个崭新的阶段。不久的将来，保险公司将根据客户自身的情况为他设计适合于他的保险。 （四）互联网金融发展重点 1.完善监管体制和法律法规目前我国关于互联网金融的相关法律法规出台仍然比其发展慢半拍。在监管方面，我

15、国对于互联网金融行业采用的是事后出台规定进行干预，这样不能根本上解决问题。如果要互联网金融行业长期健康稳定的发展，必须出台全面的针对于互联网金融的法律法规，建立严格的法律体系。并且成立专门的互联网金融监管部门，防范于未然，不定期检查公司的运营状况，及时掌握公司存在的问题和漏洞，将问题公开披露，并督促其尽快修正，起到严格的监督监管的作用。2.培养人才，优化原本模式，开发新模式原来的互联网金融模式还处在探索发展进步阶段，还有很长的路要走。首先，要把P2P、众筹、第三方支付、网销保险、互联网理财、电商信贷等模式做精做优，好好提升互联网金融的整体水平。在不断的经验积累中寻找新的发展模式。人才培养不管对于哪个行业来说，都是其进步要点中非常重要的一部分，互联网金融飞速发展，但是行业人才却明显不足，这将制约行业的发展，同时行业的创造力也会大打折扣。参考文献：1 冯娟娟.互联网背景下商业银行竞争策略研究J.财经，2013（14）:26-29.2 程可辉.互联网金融的风险管理与协调N.金融时报，2012-3-22.3 王庆.商业银行在移动互联网金融时代的机遇和挑战J.财经，2013(28);14-16.4 李麟，冯军政.互联网金融对商业银行发展带来“鲶鱼效应” N.上海证券报，2013-12-21.5 宗良.互联网金融呈三大发展趋势，中国银行业传统模式面临