银行贷款方案设计

1、银行贷款方案设计由于不同的贷款类型，申请贷款条件和材料都不一样。 以下是小编整理的银行贷款方案设计，欢迎阅读。XX银作为新兴发展的银行，是具备现代经营管理理念、 创新的金融服务意识的新兴银行，在如今竞争激烈的环境 下，我行就此针对桂林市贷款业务提出可行性的发展战略。战略目标：建设成面向桂林地区服务多元、城乡联动的 银行，在未来五年内将资源集中于发展一定范围内的中小企 业信贷业务以及最高可贷 XX万的个人贷款业务。规范化管 理，全面提升信贷业务水平，确保将不良贷款率控制在低 于%优化自身贷款结构，打造成为信誉好、知名度高的银 行。预计20xx20xx年我行的存贷款比例为 70%战略定位：我行作为

2、一家典型的中小商业银行，依据整 体规划布局，主要面向中小企业和个人贷款，为其量身定做 一系列的金融产品和服务。战略措施：1、加强整合营销力度，进一步强化桂林地区的业务布 局和客户培植。2、进一步大力推进金融产品创新，提供多元化的金融 服务，不断渗透客户群体，发掘客户价值。3、加强贷款管理监督职能，优化贷款资源配置，控制 不良贷款，逐步完善风险责任制，贷后责任制等。贷款业务规则和要求：贷款人的基本申请条件审核.XX银行借款人应具备的基本条件包括：恪守信用，有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；2. 除自然人外，应当经工商行政管理机关（主管机关）办理年检手3. 已经开立基本账户或一

3、般存款账户；4. 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不超过净资产的50%;5. 资产负债率符合贷款人的要求；6. 申请中长期贷款的、新建项目的企业法人所有者权 益与所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本 金比例。有下列情形之一者，xx银行不对其发放贷款：1不具备贷款主体资格和基本条件；2. 生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目；3. 违反国家外汇管理规定；4. 建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得 批准文件；5. 生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可；6. 在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变

4、更过程中，未清偿 原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保7. 有其他严重违法经营行为。xx银行确定贷款申请贷款的额度对于我们xx银行来说，小规模贷款是我们在桂林市发 展的主要市场，这个贷款额度划分为对于个人小额担保贷款 金额、还款和计息方式由借贷双方商定，对有发展前景、信 用好、有还贷能力的经营项目，一般最高个人贷款不超过5万元，其中，对符合小额担保贷款条件的城乡妇女最高个人 贷款额度为8万元。合伙经营和组织起来就业的，可根据人 数和项目，适当扩大贷款规模，具体贷款额度由经办金融机 构根据借款人实际情况自行确定，最高单笔不超过100万元，其中，由符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经

5、办 银行可将人均最高贷款额度提高至10万元。对符合贷款条件的劳动密集型小企业，根据企业实际招收人数，合理确定 贷款额度，最高单笔不超过 200万元。xx银行贷款人的担保物的审核对于贷款人的担保物核查是 xx银行的重点，第一确定 担保物：第二担保物的权限要明确；第三贷款后担保物的跟 踪；第四违约后担保物的处理。（四）xx银行贷款的风险管理，控制和防范风险，明确风 险责任。xx商业银行贷款，对内应遵行以下规定：资本充足率不得低于百分之八；贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百 分之二十五；对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例 不得超过

6、百分之十；中国人民银行对资产负债比例管理的其他规定。XX银行贷款主要分为个人贷款和公司贷款，而对于我们XX银行来说发展建立客户群是我们首要选择，而我行主要是发展小规模个人中小企业贷款业务为主，大公司贷款业务为 辅的初级发展阶段。个人贷款：小规模贷款是一项风险大，收益率比较低但 是客户群大的潜在客户群，并且随着中国经济的发展，这部 分客户群体的各项经济能力不断的加强，而且他们的需求也 不断的加强，他们主要贷款是为了个人住房、汽车、一般助 学贷款等消费性的个人贷款。对此争取这部分的客户是我们 银行的主要市场定位。对于这部分个人小规模贷，回避其潜 在的风险主要我加强质押物的要求，调低利率作为引导其积

7、 极的贷款。个人贷款主要可以分为个人消费贷款和个人投资 贷款，个人消费贷款是指 XX银行发放的用于解决借款客户 在日常生活消费以促进银行业务有效运行和促进桂林市的 消费发展的。客户群体主要是桂林市内具有偿还能力，信用 高，道德品质良好的借款消费群体。个人投资贷款主要是面 对桂林市的一些有能力的投资者，这类贷款主要是有高的信 用和有抵押物作为担保的投资者。公司商业贷款：XX银行公司贷款对象是在桂林市经工商 行政管理机关核准登记的企业法人和符合商业银行贷款条 件的公司客户。这部分客户主对于小规模企业中小企业是主 要的潜在客户而大企业为辅助贷款业务，这部分所以占银行 的贷款份额很重，但是由于我市存在

8、大银行垄断为主，我行 是新成立的小银行缺乏竞争力，这部分的公司贷款也主要通 过低利率高质量服务来吸引其贷款打企业，而对于中小企业 在桂林市发展中缺乏资金，它们是我们银行发展的主要客 户。而公司商业贷款主要分为公司经营贷款和公司投资贷 款。公司经营贷款主要是面对桂林市经营状况良好、信誉和 盈利能力强的公司进行贷款，根据公司其发展需要和基本经 营状况来确定其贷款额度，建立起双方透明诚信的关系。然 后是公司投资贷款主要在桂林市中寻找那些收益高经验丰 富、管理和业务风险控制得当投资机构，对于这类机构我们 应该积极与其建立长期的合作关系，为银行的盈利达到最大 化。（一）借款人提出贷款申请借款人若需要XX

9、银行贷款，应当向XX银行或其经办机构直接提出书面申请，填写贷款申请书。申请书的内容 应当包括贷款金额、贷款用途、偿还能力及还款方式，同时 还须向银行提交以下材料：1、借款人及保证人基本情况；2、上半年度、今年度的财务报告，时刻关注3、纠正原有不合理占用贷款的情况；4、抵押物、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证 明文件；5、项目建议书和可行性报告；6、xx银行认为需要提供的其他有关材料；7、固定资金贷款必须在申请时附研究报告、最近的技 术改造方案或经接受的计划任务书、初步设计和总概算。（二）银行的审批1 .立项该阶段的主要工作是确认检查其目的、选定主要考察事 项、制定并开始实施检查计划。2.

10、对借款人进行信用等级评估信用等级是根据借款人的领导者素质的强弱、经济实力 的强弱、资金结构的多少、履约情况的状况、经营效益和发 展前景等因素来评定的。评级可以由贷款人自己进行，自行 掌握，也可以由有关部门批准的评估机构进行。3. 进行可行性分析这一阶段包括发现问题、探究原因、确定问题的性质及 可能的影响程序等。其中，对企业的财务状况的分析最为重要，因为它是银行掌握和判断企业偿还能力的依据4. 综合判断检查人员对调查人员提供的材料进行核实，判断企业目 前的状况、中期的盈亏和长期的发展，复测贷款的风险度， 提出意见，按规定权限审批。5. 进行贷前审查，确定能否贷款。银行贷前审查的方式多种多样，主要

11、有直接调查、侧面 调查等。贷前审查结束后，由银行经办人员写出贷款审查报 告进行审批，并明确能否给予贷款。（三）签订借款合同若银行对借款申清进行检查后，认为各项均符合规定， 并同意贷款，便与借款人签订借款合同。在借款合同 中约定贷款种类、贷款金额、利率、贷款用途、还款方式、 贷款期限、借贷双方的权利与义务、违约责任、纠纷处理及 双方认为需要约定的其他事项。借款合同自签订之日起 即刻有效。（四）贷款的发放借款合同签订后，双方即可按合同规定核实贷款。借款 人可以根据借款合同办理提款手续，按合同计划一次或多次 提款。借款人提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭 证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从

12、提取之日起开始 计算利息。借款人取得借款后，必须严格遵守借款合同，按 合同约定的用途、方式使用贷款。（五）银行贷后检查贷后检查是指银行在借款人提取贷款后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。（六）贷款的收回与延期贷款到期时，借款人应按借款合同按期足额归还贷款本息。1、 银行在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月，向借款人发送还本付息通知单。2、借款人应及时筹备资金，贷款到期时，一般由借款 人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续。3、对于贷款到期而借款人未主动处款的，银行可采取主动扣款的办法，从借款人的存款账户中收回贷款本息。借款人如因客观原因不能按期归还

13、贷款，应按规定提前的天数向银行申清展期，填写展期金额及展期日期，交由银 行审核办理。1. 贷款规模根据xx银行的总体规划，贷款的规模应按照以下指标合理的安排控制。本行在 XX年贷款规模预计达到 10500万 元，xx银行的资本充足率指标应控制在大于 8%具体数据达 到6000万元，存贷款比例指标应控制在小于 75%保证各 项贷款期末余额小于各项存款期末余额以保证xx银行能有 足够的资金用于周转。中长期贷款比例指标应控制在小于120%虽然长期存款有利于 xx银行资本的稳定，但是过高 的长期存款会增大xx银行费用支出，难以实现效用最大化。 单个贷款比例指标是对同一借款客户的贷款总额与银行资 本总额

14、之比不得超过 10%相对而言，单个客户偿还能力是 有限的，过高的贷款会大大加大银行的放贷风险，不利于未 来长期的发展。2. 市场定价。根据xx银行的总体规划中对于桂林市的现在经济状况，XX年全年完成地区生产总值亿元，全社会固定资产投资 1135亿元，增长%组织财政收入亿元，增长 %城镇居民人均可 支配收入和农民人均纯收入分别达到19888元和6475元，分别增长和18%来的各项收入划分来看投资规模占到生产 总值的%而其他的收入规模至占到 %反映出桂林市主要以 投资为主，主要分布的投资集中在中小企业，那么我们的贷 款业务也应围绕地方银行服务地方经济为宗旨，以“中小企 业银行、市民银行”的市场定位

15、为发展目标来确定我们初期 阶段的发展战略。对于xx银行的市场具体定价，人民币贷款遵循风险定 价原则，逐笔定价，贷款利率浮动区间的下限为中国人民银 行公布的贷款基准利率的倍，个人住房贷款利率浮动区间的 下限为基准利率的倍。贷款业务方面，我行面对的主要风险是信贷风险，信贷 风险划分为操作风险、担保风险、道德风险。（一）操作风险分两类，一类我行内部控制管理造成的， 包括人员风险、流程风险和技术风险等。另一类是操作策略 风险，即由于外部环境的变化导致操作策略的失误造成的损 失。为了防范此风险，我行实行 1、加强内部控制管理，内 部建设比较规范的流程规章，同时需设有操作风险管理部 门，加强弥补流程中出现

16、的漏洞。2、在贷款业务进行策略投资时要进行认真的分析和市场调研，注重理性，拒绝盲目。3、由于我行是新开的商业银行，相对来说基层工作人员对 业务还不够熟悉，相当多的情况下 ，操作风险来源于操作人 员对业务的不熟悉，所以我行会制定相应的业务操作手册， 减少由于工作人员失误造成的损失。4、建立数据管理库，数据来源于现实，我行实行数据实时管理，据此可以分析借 款人的信息，减少操作策略的失误。5、加强人员管理，优化风险管理岗位设立。 明确职工岗位责任，不跨界办理业务， 采用分离制。担保风险担保风险主要指借款人在办理贷款业务时提供的担保 物由于外部环境以及各种因素导致担保物有价无市，或者在 清算时清算价值

17、大大低于账面价值，为此给我行带来的损 失。对此风险我行实行 1、在保证人方面健全保证人担保制 度，加强对保证人的风险审查， 对其偿债能力进行深入分析。 充分考核保证人的保证能力，确定其是否能对其贷款有保证 能力。2、抵押物方面实行现场调查、审查，分析其价值是 否在一定比例下等于其贷款值，同时对担保物设置评级机 制，邀请评级机构就担保物提供评级，评级好的给予相应优 惠，比如减少担保物的比例，评级较差的提高担保物比例。3、在日常运作中，规范信用担保机构，避免信用机构与借 款人联合欺诈我行，使我行受到损失。要做到对信用机构提 供的担保信息做全面的分析，同时考察担保机构所设定的反 担保措施是否完备。对

18、于担保机构所出具的受担保企业的评 估报告，我行还会派人对借款人或者企业进行调查。道德风险首先，对公司内部人员的道德风险的处理，要做到权责 明确，不能在职责以外受理办理业务，在职工人员的权利范 围内要有足够的经济能力对决策结果负责，我行明确建立产 权明晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代企业制度。 其次，我行会建立信息披露制度，加强外部监督，降低商业银 行内部道德风险，有了监督就有了约束，加强对信息的透明 度可以减少管理层的道德风险，我行会在约束下不断完善自 身。最后，建立廉洁高效的信贷业务人员，作为信贷人员要 诚信，自发的提高道德标准。对借款人的道德风险的防范， 我行会建立实行惩罚制度，加强

19、对借款人和保证人的跟踪调 查，看重他们的信用评级，主要对信用好的个人以及企业发 放贷款，减少由于道德风险带来的经济损失。贷款的担保要求符合以下的要求：担保的方式。一般是保证人担保、 抵押担保、质押担保、 留置以及定金。XX贷款，是指按中华人民共和国担保法规定的质押 方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。抵押贷款和XX贷款的本质区别在于押物是否转移占有 权：抵押贷款的抵押物，由借款人所有，不交由银行保管， 继续由借款人使用，一般抵押物为不动产，如房屋，土地， 机构设备等，也有大型动产，如交通运输工具等。XX贷款的质押物，由借款人所有，但交由银行保管，借款人一般不能继续使用，一般质押

20、物为动产，权利。抵押是不转移物的占有；质押要转移物的占有；留置要转移物的占有。留置是法定担保物权，质押和抵押是约定的担保物权抵押物选择的原则：1. 抵押物必须是合法的2. 抵押物必须具有易售行，市场需求相对稳定。能迅速 出售，而且没有太多的费用花费。3. 抵押物必须具备稳定性。抵押物的价格和性能相对稳定，市场风险小，同时也易于保管，不易变质。4. 抵押物的品质和价值要易于测定。抵押品或质押品的鉴定、评估方法和程序1. 聘请专业的鉴定、评估专家对抵押品进行评估，做到 不会低估或高估抵押品的价值。2. 对抵押品进行实地实物的检查，保证担保物的可靠 性。3. 如果是保证人担保，那么仔细的做好对保证人

21、的财产 调查和担保资格的调查，确定其有担保资格，保证其有可靠 的偿还能力。贷款与抵押品或质押品的价值比率一般来说房地产为 70%机器设备为20%或 40%我们银 行的抵押率为房地产为 80%机械设备为 30%50%当然我 们也会根据对于贷款风险的评估、借款人的信誉、抵押品的 物种和贷款期限的长短来适当的提高或降低抵押率。目的：避免和减少贷款风险，提高贷款经济效益建立贷款管理制度的详细步骤：设立审贷岗位1、贷款调查岗位 主要职责：对申请贷款的单位进行信用分析，对贷款项目进行项目评估调查核实企业贷款申请书所列情况是否属实调查借款人的合法性，是否有资格和条件调查贷款的用途和原因 分析偿还贷款的可能性

22、对贷款申请的贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高 低、贷款方式、贷款条件进行初步审查 2 .贷款审查岗位 要职责：对贷款调查人提出的调查报告进行进一步的审核、审查 贷款依据是否合理，是否符合政策和原则审查本行的资金头寸是否充足，能都满足资金需求就贷款额度、期限方式、利率、条件等签署自己的意见。3. 贷款决策岗位主要职责：认真听取贷款调查人员和审查人员的意见， 做出科学的贷款决策4. 贷款检查岗位主要职责：对发放的贷款进行追踪检查，掌握贷款的去 向，监督贷款是否符合合同规定，定期分析贷款的使用情况，及时发现风险信号，采取相应的补救措施。5. 贷款稽核监督岗位主要职责：检查贷款业务是否合规，检查从

23、事贷款业务 的相关人员是否以贷谋私。建立贷款责任制度1. 建立以行长责任制为中心内容的贷款管理责任制体系2. 将贷款管理的权限和相应的责任落实到各个部门、 岗位和个人3. 将贷款管理工作的业绩和有关人员的利益挂钩，建 立信贷人员的离职审计制度监督和考核贷款的质量目的：1. 及时、准确的反映贷款的质量状态，加强贷款的安 全性，流动性和盈利性2 .公正地评价各贷款部门和管理人员的管理水平和工 作业绩 贷款监测和考核制度的内容：1 .明确贷款质量分类标准及认定程序的办法2. 建立贷款质量监测考核指标体系3. 建立不良贷款的跟踪管理制度督促企业整改，积极催收到期贷款签订贷款处理协议，确保贷款安全落实贷款债权债务，防止银行逃废银行债务依靠法律武器，收回贷款本息对不良贷款重点处理1、对不能按期偿还的贷款，适当的延长贷款期限2、对经营正常的企业不良贷款采用借新还旧的方法3、对不能按期偿还贷款的原因是经营资金不足不能加 大生产但产品供不应求的企业，可以适当追加贷款，从而能 收回旧贷款和追加的新贷款4、对贷款风险明显增大，企业提供的原担保已不足以 偿还可能的损失的时候，应及时对企业