贷记卡业务需求书

1、贷记卡业务需求书一、 总体概述贷记卡是一种现代化的金融工具，在国际上普遍使用。目前国内银行发行的银行卡属于准贷记卡和借记卡，贷记卡这种真正的信用卡，仅有国内少数几家商业银行小范围推出。建行作为国际上有一定影响的银行，要与国际接轨，应当发行贷记卡。我行开发贷记卡是着重针对经常用卡消费且信用记录良好的持卡人，给予一定额度的免息使用期或最低还款额（即小额短期免息信贷）龙卡新产品。贷记卡实现的功能除包含准贷记卡的基本功能外，还包含消费免息还款期、最低还款额、透支取现、指定帐户还款、静态信用评分、关注客户管理、欺诈交易控制等一系列功能，实现与国际信用卡接轨。贷记卡的发行既能有效地拉动国内的消费市场，又能

2、增加银行的中间业务收益，还能使消费者花明天的钱实现今天的梦想。二、 市场前景l 贷记卡的发行，不但能满足国内电子化结算市场的需要，而且适应高消费、高偿债、高信誉的优质客户的需要。利用贷记卡的结算优势、服务优势、信贷优势能牢牢地抓住这些客户，在中国入世金融业开放后，使我行与国际国内同行业抗衡中立于不败之地。 l 贷记卡除具有其自身的功能外，还具有了其他金融产品的功能，如：个人消费信贷循环信用额度的使用，理财卡转帐的功能，准贷记卡透支的功能，异地电子汇划转帐的功能等，因此贷记卡的推出可作为这些产品的交易介质。三、 产品目标贷记卡是银行给予资信良好客户使用的一种用于消费结算和支取现金的信用凭证。根据

3、人民银行银行卡业务管理办法的定义，贷记卡是指由发卡行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。当客户用贷记卡进行消费结算时，由发卡银行提供消费信贷。贷记卡既是一种支付结算工具，又是一种消费信贷工具。贷记卡按持卡人的信用状况分为金卡和普通卡，按发卡对象分为个人卡和单位卡。需实现以下功能：支取现金。贷记卡持卡人可凭卡在营业机构、储蓄网点、ATM机上支取现金。由于贷记卡帐户属于贷方帐户，支取现金相当于向银行预借现金，不是直接进行消费信贷，人民银行规定，额度内取现累计金额不得超过其信用额度的50%，贷记卡每卡每日在信用额度内的取现额不得超过2000元，贷记卡取现不享受免息待

4、遇，其取现额度详见“”。转帐支付。贷记卡持卡人凭卡可办理转帐支付业务。转帐支付包括代理性转帐和非代理性转帐，非代理性转帐的额度公式详见“”，代理性转帐的额度公式详见“”，其他处理方式均视同额度内取现交易，不享受免息还款期待遇，从记帐日起计息并按月计复利。消费结算。贷记卡持卡人可在银行授予的信用额度内（包括临时信用额度），在特约商户进行消费结算。银行每月累计持卡人使用的消费信贷额，向持卡人寄送对帐单，持卡人在规定的最后还款日之前偿还了上月全部消费款时，可享受免息待遇；全部偿还有困难的，可按银行规定的最低还款额还款，未还部分不享受免息待遇，其转帐额度详见“”。票据结算。贷记卡持卡人可持有效合法的票

5、据介入贷记卡中，到帐后用于取现、转帐、消费结算。消费积分奖励。贷记卡持卡人同准贷记卡持卡人一样可以享受建行的消费积分奖励。指定帐户还款。贷记卡持卡人可指定一个活期帐户（可以为本地建行开户的其他活期帐户，包含银行卡）进行自动还款，还款日在最后还款日的当天。龙卡中心额度。以每个客户为单位，在其客户编号下设中心额度，其所有可透支的龙卡可共同使用这个中心额度。准贷记卡转贷记卡。在提供新的持卡人新开贷记卡的基础上，还可以提供已持有建行准贷记卡持卡人在不改变卡号的情况下将准贷记卡直接升级（转为）贷记卡。该功能需先对准贷记卡的存款和透支帐户进行结息，并要求持卡人还清全部款项，然后再为持卡人开立新的贷记卡还款

6、和贷款帐户。原准贷记卡的结余款项可支取现金，也可转入贷记卡或持卡人的其他帐户。特殊对帐单。由于贷记卡具有贷款和还款帐户，因此与准贷记卡的帐单不同，除了具备准贷记卡记载交易明细的功能外，还必须清楚地列出各项应还款金额和最后还款日等要素。静态信用评分。银行可根据申请人提供的所有资料，按总行信用评分标准进行计算评分，从而给信用审查专员（初审或复审）核定信用额度提供参考。今后还可根据持卡人用卡过程进行动态评分，不断提供信用审查专员进行实时预警管理。关注客户管理。银行可根据不同来源渠道（来源主要有：龙卡不良持卡人、本行房贷拖欠户、消费信贷不良客户、他行不良客户、市公安局户籍管理系统有前科客户等）的关注客

7、户信息，对龙卡持卡人的用卡特别是关注持卡人的申请、用卡进行有效监控和管理。欺诈交易控制。银行根据国际欺诈交易种类设定控制条件，对各持卡人、商户交易分别进行预警跟踪，着重针对高风险客户群体进行监控，定期汇总分析最新情况，必要时进行同业通报等。四、 名词解释中心信用额度：又称基础额度，指发卡行核定给持卡人龙卡客户的可在一定时期内享受的交易额透支额度。在额度许可的范围内，可循环使用。临时额度：指持卡人向发卡行书面提出临时增加信用额度时，由发卡行批准后给予的有期限（最长三个月）的额度。临时额度期满后，自动恢复持卡人的基础额度。可用额度：指持卡人实际可使用的透支额度。可用额度中心额度临时额度（）客户名下

8、所有准贷记卡的余额贷记卡还款帐户余额贷记卡贷款帐户余额所有未达授权；计息周期：每月20日为计息日，每2个计息日之间为一个计息周期。本期、上期：指本计息周期（业务处理日所属的计息周期）、上计息周期（本期的上一计息周期）。全部应还款额：指月结日发卡行计算出的持卡人的全部应还款金额，并通过对帐单通知持卡人，告知其如在最后还款日前还清全部应还款额的，可享受本期额度内消费的免息待遇，同时声明该金额中尚未包括自月结日至实际还款日之间的额度内取现的应收利息及复利。全部应还款额各种费用（年费挂失费手续费超限费滞纳金等）上期未还清款项及利息本期额度内取现本金及利息本期额度内消费本金超限额。最低还款额：指月结日发

9、卡行计算出持卡人的最低还款金额，并通过对帐单通知持卡人，告知其如在最后还款日前还清全部应还款额有困难的，可按最低还款额还款，这样虽不能享受本期额度内消费的免息待遇，但无须交纳滞纳金。最低还款额各种费用（年费挂失费手续费超限费滞纳金等）全部额度内取现本金及利息（上期未还清额度内消费本息余额本期额度内消费余额）×10%额度消费超限部分。最后还款日：指持卡人应偿还全部还款额或最低还款额的日期，由发卡行在每月对帐单中加以明确，目前暂定为月结日后的第25天。免息：指持卡人在最后还款日之前（含当日）还清了对帐单上所列的全部应还款额后，可享受免息待遇（额度内取现除外）。超限费：指月结日当天根据持卡

10、人的实际使用额度余额情况判断是否超过发卡行核定的信用额度，确定是否需要收取超限费。当实际使用额度大于信用额度时，需要收取超限费。超限费（实际使用额度余额信用额度）×5%滞纳金：指持卡人在最后还款日前未还清最低还款额的，需要按照最低还款额未还部分收取滞纳金。滞纳金（最低还款额最后还款日前的实际还款金额）×5%可用额度信用额度还款帐户余额贷款帐户余额未达授权；指定帐户还款：指持卡人可委托发卡行当其帐户余额不足时，可以从指定的其他持卡人本人的活期帐户中转出还贷，转出日定在最后还款日的当天晚上批处理时。该活期帐户可以是银行卡也可为活期存折。逾期本金：当持卡人连续两期未还清最低还款额

11、时，其贷记卡实际使用额度称为逾期本金。逾期应收利息：当结计的应收利息超过90天（或符合其他有关规定）尚未收回，其未收回部分的应收利息称为逾期应收利息。五、 与其他业务/系统的关联l 代理业务。贷记卡具有代收付、代扣功能。l 票据业务。贷记卡允许以票据方式进行结算。l 异地结算。贷记卡同准贷记卡一样可以在异地用于存款、取现、转帐和消费。l 网络业务。贷记卡可以用于网络消费的结算。l CallCenter。贷记卡可以签约95533电话银行服务。l 其他同准贷记卡。六、 业务流程图（详见“贷记卡流程图”）七、 细化需求（详见贷记卡细化需求书）八、 凭证及报表1 凭证类1.1 会计凭证同原准贷记卡凭证

12、。1.2 龙卡信用评分参考报告。详见附表21.3 龙卡关注客户凭证。详见附表31.4 龙卡申请回执（对原系统凭证进行优化）。详见附表41.5 批录/批删关注客户清单。详见附表51.6 贷记卡对帐单。详见附表61.7 准贷记卡转贷记卡回执。详见附表71.8 其他凭证同原准贷记卡凭证（查询费在摘要栏中予以注明）。2 报表类2.1 贷记卡发卡统计表（按支行）个人卡/单位卡。详见附表92.2 贷记卡超限使用情况表。详见附表102.3 贷记卡业务情况表（按卡种）。详见附表112.4 贷记卡业务情况表（按卡种）。详见附表12九、 风险分析及控制措施1 风险点：信用额度的管理。控制措施：采用信用评分赋于参考分值的方式进行控制。2 风险点：卡片止付管理。控制措施：根据总行的卡片止付规则，对连续两期未还清最低还款额的，且未还款额高于信用额度10%（可参数化设置）的贷记卡帐户予以止付处理；另外对连续六期未偿还最低还款额的，不论其未还款额占全部信用额度的比例大小，都必须给予止付处理。3 风险点：超额度透支的管理。控制措施：对确因紧急需要额度透支的客户，由授权部门向总经理索取批准密码进行操作。4 风险点：欺诈交易防范。