信贷担保、抵押与质押概述

1、1 / 623.1概 述3.1.1定义担保是指为保证债务人（包括借款人和其他信贷业务债 务人）履行信贷合同约定的义务，由债务人或者第三人向建 设银行提供的、保障建设银行债权实现的一种法律行为。担保是建设银行信贷业务的第二还款来源，当债务人不 能按时清偿债务时，建设银行可以要求担保人代为偿还或以 处分担保物的方式清偿。根据担保法的规定，担保合同是主合同的从属合同， 主合同无效，担保合同也无效，但担保合同另有约定的，按 照约定。因此建设银行应与担保人约定担保合同的独立性， 即担保合同的效力独立于主合同，主合同无效并不影响担保 合同的效力。3.1.2种类3.1.2.1保证保证是指保证人和建设银行约定

2、，当债务人不履行或不 能履行债务时，保证人按照合同约定履行债务或者承担责任 的行为。保证可分为一般保证和连带责任保证。一般保证指保证 人和建设银行约定，当债务人不能履行债务时，由保证人承 担保证责任的一种担保方式。连带责任保证是指保证人和建 设银行约定，保证人与债务人对债务承担连带责任的一种担保方式。建设银行只接受保证人提供的连带责任保证，不接 受保证人2 / 62提供的一般保证。3.1.2.2抵押抵押是指债务人或者第三人不转移对拥有所有权、处分 权的财产的占有，将该财产作为对建设银行债权的担保。债 务人不履行债务时，建设银行有权依照担保法的规定， 以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优

3、先受偿。3.1.2.3质押质押是指债务人或者第三人将其动产或权利移交建设 银行占有，作为对建设银行债权的担保。债务人不履行债务 时，建设银行有权依照担保法规定，以该财产折价或者 以拍卖、变卖该动产、权利的价款优先受偿。按质押物品的不同，质押分为动产质押和权利质押。动 产质押是指以动产交建设银行占有，并作为债权担保的一种 质押方式。权利质押是指将享有所有权的财产权利移交建设 银行占有，将该权利作为债权担保的一种质押方式。3.1.3担保特殊形式3.1.3.1多种方式担保多种方式担保是指同一债务采用保证、抵押和质押中两 种或两种以上担保方式进行的担保。在同时采用保证、抵押 和质押等多种担保时须注意：

4、1.在实现债权时， 保证合同如无特别约定， 原则上首先 实现3 / 62抵（质）押权。如果实现抵（质）押权不能全部清偿债 权，保证人只对抵 （质） 押权以外的债权部分承担保证责任。2.如果建设银行未经保证人同意放弃抵押权、质押权，则保证人在建设银行放弃权利的范围内免除保证责任。3.1.3.2最高额保证、抵押最高额保证、抵押是指担保人（保证人、抵押人）与债 权人协议，在最高债权额限度内，对一定期间内连续发生的 债权作担保。其特征是：1.担保人只限定担保的最终期限和最高金额， 不限定在 此范围内信贷的金额、次数、期限；2.担保是连续的，在约定的担保期限和金额内，债务人 无论使用多少次、 每笔金额多

5、少， 都由担保人承担担保责任；3.最高额抵押的主合同债权不得转让；4.同一般担保方式相比， 最高额保证、 抵押操作更加简 便、灵活。3.1.3.3共同保证共同保证（或称联合保证）是指由若干个保证人对同一 债务提供的担保。共同保证可分为按份保证和连带保证。按 份保证是指保证人依保证合同所确定的份额，就主合同债务 对债权人承担担保责任。连带保证是指各保证人单独或共同 对全部债务承担担保责任。4 / 623.1.4担保方式选择建设银行信贷业务目前既可以采用保证、抵押及质押三 种担保方式的任何一种，又可采用多种方式担保、最高额担 保和共同保证等方式。信贷经办人员应根据客户信用状况、信贷品种、金额、 期

6、限、风险程度以及各种担保方式的特点，合理要求客户采 用不同的担保方式。3.1.5担保范围担保范围分为法定范围和约定范围。 担保法规定的 法定范围为：1.主债权：即由借款合同、银行承兑协议、出具保函协 议书等各种信贷主合同所确定的独立存在的债权。2.利息：由主债权所派生的利息。3.违约金： 指由法律规定或合同约定的债务人因过错不 履行或不完全履行债务时，应付给建设银行的金额。4.损害赔偿金： 是指债务人因不履行或不完全履行债务 给建设银行造成损失时，向建设银行支付的补偿费。5.实现债权的费用： 是指债务人在债务履行期届满而不 履行或不完全履行债务，建设银行为实现债权而支出的合理 费用。一般包括诉

7、讼费、鉴定评估费、公证费、拍卖费、变 卖费、执行费等费用。5 / 626.质物保管费用： 是指在质押期间， 因保管质物所发生 的费用。如需另行约定担保责任范围，可在担保合同中予以约3.2保 证3.2.1保证人初选客户向建设银行提出信贷申请时，信贷经办人员应要求 客户提供担保方式意向。如采用保证担保形式，信贷业务经 办人应依据掌握的情况对客户提出的保证人意向进行判别。 如认为不符合条件，应告知客户另行提供保证人或改变担保 方式。客户应在提交的信贷业务申请书上写明采用保证担保 方式及保证人全称，并提供保证人的下列材料：1.担保意向书（附件3-3-2）。担保意向书应对保证责任 作出明确表示。担保意向书必须具备以下内容：被保证人名 称，保证的信贷类别、币种、金额、期限等。担保意向书上 应加盖公章， 并由法定代表人 （负责人） 或授权代理人签字；2.经工商行政管理部门年检合格的法人营业执照副本。 保证人如