我国银行保险经营风险及防范

1、我国银行保险经营风险及防范作者：未知时间： 2007-11-21 22:47:00内容提要 : 随着金融一体化的深入，全球银行保险的发展越来越迅 速，我国的银行保险也呈现出快速发展的势头。但在银行保险市场份额迅速扩 大的同时，如何防范银行保险的经营风险，是保险公司需要解决的一个重大问 题。银行保险的经营风险主要有产品开发风险、营销渠道风险、经营技术风 险、承保操作风险、法律政策风险等。规避和控制银行保险的经营风险，促进 银行保险健康、稳健、持续发展的对策是：提高保险公司研发产品的能力；提 升保险公司客户服务的水平；建立银保长期合作机制；建立银行保险的客户管 理系统；完善信息公开披露制度；加强银

2、行保险的监管等。一、银行保险的发展及其现状银行保险于 20世纪 80年代发源于欧洲，目前已成为国际保险业的主要发 展趋势之一。银行保险主要有四种组织形态： 1. 销售联盟。银行和保险公司通 过合作协议的方式，销售保险产品； 2. 合资公司。银行和保险公司建立合资公 司开发和销售保险产品； 3. 兼并收购。将两个独立的保险公司和银行合并而 成，开发和销售保险产品； 4. 直接进入。银行组建自己的保险公司，或保险公 司设立自己的银行进行保险产品的开发和销售。我国的银行保险起步于 1995 年，主要形式是保险公司与银行联盟销售保险产品。近两年我国银行保险的发展极为迅猛，几乎所有的保险公司都与商业银行

3、 签订了合作协议，合作的范围包括代收保险费、代付保险金、代销保险产品 等；同时还开展了融资业务、资金汇划、网络结算、电子商务、联合发卡、保 单质押贷款、客户信息共享等业务的合作。 2002 年，中国人寿保险公司保费收 入为 1287.19 亿元，其中银行保险业务保费收入为 166 亿元；中国平安保险公 司保费收入中有 20来自银行保险业务，金额超过 100 亿元；中国太平洋保险 公司银行保险业务保费收入为 54.11 亿元，占总保费收入的 22 ；新华人寿保 险公司则实现银行保险业务保费收入 30 亿元，超过上一年保费的总收入； 2001 年底复业的太平人寿保险公司，开业 5 个月就实收保费

4、1.5 亿元，其中银行保 险业务保费收入占 60以上。据统计， 2002 年全国银行代理寿险业务保费收入 为 388.4 亿元，占人身险保费收入的 17.1 ，可见银行保险业务已成为寿险主 要销售的产品之一。银行保险的发展给银行、保险公司和消费者带来三赢：银行可以提高各项 资产的利用率，扩大业务品种，增加中间业务收入，进而提高顾客的忠诚度， 充分利用现有的机构和人员，得到稳定的资金来源；保险公司可以减少不必要 的人员，扩大营业规模，从而降低分销成本，提高保险产品的生产率和品牌形 象；而消费者可以提高安全感，并享受“一站式”服务的便利。但是，银行保 险作为一种创新，在带来收益的同时，必然会带来新

5、的风险。因此，有必要加以规避与控制。二、银行保险的风险分析 在银行保险业务中，直接的行为人是消费者、银行、保险公司。对于消费 者来说，出现风险的可能性主要在于信息不对称带来的对银行保险产品的误 解，从而导致的错误购买，以及购买了搭配销售的商品。对于银行来说，作为 保险公司的销售代理，自己并不生产保险产品，同时也不承担经营产品的风 险。因此，银行承担的风险主要是银行信誉与品牌的风险。对于保险公司来 说，作为银行保险产品的设计者和银行保险经营风险的主要承担者及最终承担 者，所承担的风险较高，而且由于消费者的某些行为，更有可能加大保险公司 的风险。因此，这里主要分析保险公司承担的风险。（一）产品开发

6、风险 新险种的开发是一项复杂的系统工程，它包括信息反馈、资料收集、方案 筛选、定价、营业分析到最后推向市场的全过程，这当中任何一个环节发生失 误，都将导致风险发生。以目前占银行保险市场份额最大的产品趸缴的分 红保险为例， 2002年占银行保险的保费收入 43.6 。由于分红型产品比例过 高，而我国资本市场又不是很稳定，资金运用渠道相对狭窄，势必造成过高的 资本运用和分红压力。当然，银行保险主推分红保险与我国民众保险意识不强 有关，因为相对于保险而言，人们更容易接受传统的储蓄方式。但另一方面也 反映出保险公司在产品开发过程中由于受技术力量、精算水平的制约，导致出 现产品缺乏吸引力和价格缺乏竞争力

7、的问题。（二）营销渠道风险1. 合作短期化。目前国内大多数保险公司和银行签订的都是一年期的代理 协议，这种随意性很强的短期协议根本无法保证未来稳定的保费收入来源。尤 其当前银保双方还不能进行资本参与或就某类特定产品的分销建立合资企业 时，银保之间没有建立长期合作关系，对保险公司的发展是有影响的。2. 经营成本加大。为了扩张业务，各家保险公司都把精力放在与银行网点 建立合作关系上，却忽视了开发适销对路的新产品这一关键问题。银行利用手 中的网络、信息、客户、良好的信誉和形象占有银行保险业务，通过索要高额 手续费方式，直接导致了保险公司经营成本的提高。 2002 年，保险公司的营业 费用、手续费、佣

8、金分别同比增长了 67.45 、 212.99 和 28.92 。 2003 年 开始实施的新保险法规定，一家银行网点可以代理多家保险公司的产品， 如果各家保险公司的佣金差别过大，银行可能弃旧取新，选择与高回扣、高佣 金的公司合作，这将导致价格竞争加剧，使得保险公司的经营成本进一步加 大。（三）经营技术风险1. 发展银行保险需要大量的技术投入。银行保险是一个系统工程，需要专 门的技术来支持其发展。在目前的运作机制下，银行的网点和柜台是现成的， 大量新技术的投资（如银行保险产品的研发、计算机系统的开发、银行柜台人 员的培训）主要是由保险公司承担，如果技术投资不能在短期内产生预期的由 规模经济带来

9、的成本节约，导致规模不经济，就会出现技术风险。这种技术风 险可能导致保险公司竞争效率的重大损失，并有可能致使保险公司长期不景 气。2. 银行保险的技术含量远高于传统的保险营销方式。在传统的保险代理人 营销方式中，保险公司只需引进一些管理模式在内部消化，而银行保险需要银 行与保险两个行业的密切协作。例如，我国银行的电子结算网络不但要求保险 公司建立起功能强大的数据管理系统及自动化水平较高的业务处理系统，还要 求保险网络能够与银行结算网络融通。而现在我国保险公司无法提供银行网点 的保单自动查询、保单更改和保单自动贷款等服务项目，也无法实现银保联网 和实时管理的现代化。因此，这些新技术的运用，也有可

10、能会增加银行保险的 经营风险。（四）承保操作风险 由于保险产品不同于银行储蓄产品，保险产品的销售实际上就是保险合同 的签定，其中销售人员的诚信，客户的如实告知是保险合同成立的前提条件。 因此，在银行保险业务的承保环节中会出现以下风险：1. 由于操作失误或银行柜台人员违规操作而造成保险公司的损失。具体表 现为两种情况：一是保险公司发出的指令执行不当，或是由于有关信息未能及 时传递给银行柜台人员，或是在传递过程中出现偏差，或是银行柜台人员未能 正确领悟指令意图等原因造成的损失。二是因银行柜台人员业务技能不高或在 操作中偶然失误而造成的损失。2. 由于信息不对称引起的道德风险。在银行保险业务经营中存

11、在着三个层 次的委托代理关系：银行业务人员希望客户如实告知保险标的的风险状 况；保险公司业务人员希望银行业务人员加强承保管理；保险公司希望自身的 业务人员加强核保、核赔管理，提高服务质量。然而，由于三方信息不对称和 目标函数的不一致性，各自从利益最大化出发或由于道德上的某些行为，造成 了保险公司在经营中的道德风险。其具体表现为：（ 1）客户的道德风险。如不 履行如实告知义务、故意隐瞒重要事实、制造保险事故或捏造保险事故的发生以及夸大保 险事故损失，使保险人支付额外赔款等等。（ 2）银行业务人员的道德风险。由 于银行业务人员在受理投保时可能明知保险标的不符合承保要求，但为了实现 自身利益而盲目接

12、受投保，加大了承保风险。（ 3）保险公司业务人员的道德风 险。保险公司业务人员有可能是由于利润和费用原因，在核保和理赔时，为了 上保费规模，放松承保条件；或扩大保险责任，对除外责任造成的损失也随意 进行保险赔偿。（ 4）客户、银行业务人员、保险公司业务人员三方中的两方或 三方共同勾结形成的道德风险。五）法律政策风险法律政策风险是指金融机构或其他经济主体签署的金融交易合同，因不符 合法律或金融管理部门的规定或由于国家政策的调整，而得不到实际履行，从 而给合同的当事人带来损失的可能性。它不仅包括合同文件是否在法律上具有 可执行性的风险，还包括是否将自身的法律责任以恰当方式转移给对方的风 险。目前，

13、银行保险的法律政策风险主要表现在以下三个方面：1. 银行保险代理关系复杂，容易滋生法律风险。银行保险涉及多个当事人 的关系，在法律关系上必然表现为多重法律关系的组合，不同权利、义务的衔 接，其中还需相当的灵活性，以满足不同客户的不同需求。同时，保监会对银 行兼职代理人员是否应经过相应的培训或通过代理人资格考试并没有做出严格 审查与监管的规定。因此，法律风险较大。2. 银行保险产品的创新与法律、法规相对滞后的矛盾突出，导致其隐藏着 巨大的法律风险。目前银行与保险合作的法律、法规还未见到一个成文的法令 和政策出台，使得银行保险的创新还缺乏一个有利的法律环境。加之我国确立 了银行、保险、证券分业经营

14、模式，使得银行与保险公司的合作必须小心翼 翼，保险公司面临的法律风险更加突出。3. 银行保险受国家政策，如税收、资金运用、宏观经济、产业政策影响较 大，政策性风险突出。以汽车消费信贷保险为例，银行在发放贷款时已将大部 分风险转移到保险公司身上。但由于国家鼓励汽车消费，车价不断下跌，旧车 型全面加速淘汰，现已发放的汽车消费贷款面临抵押车辆处置存在大幅度贬值 的风险，使得保险公司在经营中不得不面临着政策风险的挑战。除上述五种风险因素外，信誉风险、心理风险、信息风险等都会对银行保险业务的健康发展起到不良的影响。各种风险还可以相互依存、相互转化。三、银行保险的风险规避与控制一）提高保险公司研发产品的能

15、力保险公司将部分产品销售职能转移给商业银行，一方面可以更好地提升保 险产品的销售效率；另一方面尽管保险公司是银行保险产品的实际设计者和经 营者，但由于其产品均由银行进行销售，使它在消费者心目中的形象往往弱 化，对消费者需求的了解也越来越少。因此保险公司要维持生存，就必须开发 出适合消费者需要和银行柜台销售的保险产品。解决这个问题的首要办法是银 保联手创新产品，不能完全由保险公司闭门造车、独家开发。保险公司应了解 客户的需求，并使产品能集保障性、储蓄性、投资性为一体，以满足客户对金 融服务的需求。二）提升保险公司客户服务水平客户是企业生存发展的基础，通过加强客户服务，除可以维护已有的客户 外，还

16、可以了解客户需求的变动，并通过带动效应，拓展新客户，促进产品开 发和保证客户利益。应该消除顾客对银行保险产品存有的搭配销售的心理障 碍，要让消费者感到银行保险产品提供的附加服务是能够为他们带来利益的。 对银行销售保险产品人员的资格应作出限定，例如要求他们参加上岗前的培训 并必须取得保险代理人资格等。三）建立银保长期合作机制国际保险业和金融业这些年来发生了巨大变化，保险与银行一体化的趋势 越来越明显。为此，银保双方要有紧迫感，充分发挥各方优势，尽快调整产业 结构，建立起长期合作的机制。保险公司与银行应有战略眼光，树立稳健、持 续发展的观念。银保双方都应重视对现有金融资源的合理有效利用，如长期储

17、蓄寿险、退休金规划、养老保险和保险基金管理等都是银保双方在未来很有潜 力的合作点。保险公司和银行在定位清晰，各司其职的基础上，从完成既定的工作目标 和风险防范出发，应立足长远，避免短期行为。保险公司要加强银行网点的人 员培训工作，提高银行柜台人员代理保险的积极性。应考虑银行柜台人员个人 目标和企业目标的偏差，既要照顾企业的利益，更要照顾银行柜台人员的利 益，做到按照经营状况和绩效，对银行柜台人员作出适时、客观、公正的奖 惩，使其行为目标接近资本所有者的目标，有效化解银行保险的操作风险。四）建立银行保险的客户管理系统首先，由于现有保险公司的系统不能支持多家银行的保费自动转帐功能， 客户无法通过电

18、话、ATM机或各个网点的银行系统，实现保单自动查询、保单 自动更改、保单贷款等操作。因此，加快银行保险的电子化建设，实现保险公 司数据系统与银行业务处理及结算系统的联网是当务之急。其次，人工操作易 带来操作风险，所以保险公司和商业银行之间必须尽快建立起客户管理系统， 对客户的关键信息进行有效的传递和控制，减少操作风险和信息不对称带来的 道德风险。第三，银行保险业务客户资源的有效利用，也需要与相应的客户管 理系统匹配。保险公司应利用银行已有的客户信息，建立起自身的客户信息档 案，通过这些信息，提高续保率，以获得客户的长期忠诚度，并利用现有产品 充分开发客户的潜在需求，提高保单的附加值。五）加强银行保险的监管银行保险涉及银行和保险两个行业，在我国目前分业监管的体制下，对这 一新事物如何监管是监管部门面临的新问题。首先，各监管部门要保持独立 性。由于目前保险产