商业银行金融信息化研究

1、商业银行金融信息化研究摘要我国加入WT（后,逐步开放的金融业面临着强有力的竞争。 金 融信息化也带动我国金融业的发展。商业银行通过信息化夯实基础 ，提升金融信 息化的技术水平、金融服务与创新能力，全面塑造新世纪的新金融，为国民经济的 稳定发展和新经济的成长提供强有力的保障。关键词金融信息化商业银行金融创新中图分类号文献标识码A虽然我们无法用具体的数字来描述信息技术在银行业的应用所带来的收 益和成效,但是,如今信息通信技术已经渗透到银行业的决策、管理、业务、服务等各个层次和领域,成为银行业生存的技术基础和业务创新甚至深层次改革的有 力支撑。商业银行应重视信息通信等新技术在金融业的应用 ，通过不断

2、发展和创 新,构建了强大的信息技术基础，建立高度集中统一的电子化服务体系，缩小与国 外商业银行的信息化差距。1金融信息化金融信息化是构建在由通信络、计算机、信息资源和人力资源四要素组 成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语 音、图形图像、视频影像的综合信息络，将具备智能交换和增值服务的多种以计 算机为主的金融信息系统互连在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统 工程。金融信息化有别于金融电子化，金融电子化提供的只是服务和管理的初级 手段。当信息技术有了长足的发展后，信息技术便成为金融创新和发展的驱动力。金融信息化包括两方面的内涵，一是金融信息技术化，也习惯称

3、为金融电 子化,金融电子化提供的只是服务和管理的初级手段；二是金融信息服务产业化， 即通过金融电子化技术系统提供金融服务与金融信息服务。我国金融电子化经过二十多年的发展，目前已建立起在计算机和通信络基础上的电子资金清算系统、 柜台业务服务系统和金融管理信息系统，初步形成了一个多功能、开放的金融电 子化体系，有力地支持了我国金融业的改革和发展，推动了整个社会的信息化、现 代化进程。虽然随着我国金融电子化的逐步深化，我国金融电子化深层次的问题 还存在不少，但是相对于金融信息服务产业而言，前者是发展中的问题，而后者则 属于发展的问题。2金融信息化建设意义及现状金融信息化建设的意义实现金融信息化是我国

4、中央银行适应经济信息化时代潮流的选择，是我国中央银行提高金融监管力度，防范金融风险，加强宏观货币政策调控力度的重 要保障。实现金融信息化是银行和非银行金融机构提高效率的必由之路。是银行和非银行金融机构开拓市场，更好地服务于客户以及金融业务创新的重要基础。 金融信息化建设对同样重要。对于全社会来说，是经济活动的基本单位，的活力是 整个社会经济大系统活力的基础，没有广大的信息化，就没有它们对信息基础设 施、信息设备和信息服务的需求，全社会的信息化将失去最根本的基础和推动力， 信息社会也就更无从谈起。而实现信息化的关键是要实现金融信息化。金融信息化建设的现状目前,发达国家金融业的计算机应用经过后台业

5、务电子化、 前台业务电子 化、络化及金融电子化创新四个阶段，金融业务己全面实现了络化、信息化,20 世纪90年代中后期进入全面创新阶段，信息技术成为决定金融业发展的重要因 素,而我国目前正处在络化阶段。我国金融电子化建设始于20世纪70年代，经过“六五”做准备、“七 五”打基础、“八五”上规模、“九五”见成效等几个发展阶段，从无到有,从小 到大，已逐步形成一个全国范围的金融电子化服务体系。我国金融信息化建设取得了很大成绩，先进技术的应用达到了国际先进 水平。但是，运行效率、信息综合程度和信息服务水平与发达国家相比还有较大 差距，主要体现在：金融信息化发展战略研究薄弱；金融信息化的技术标准与业务

6、 规范不完善；金融信息系统的安全可靠性亟待提高；跨行业、跨部门金融络尚未形 成；金融信息系统集成化程度不高，深度分析不够；基于信息技术的金融创新能力 不足。3金融信息化对金融业的影响在信息化进程中，作为国民经济命脉的金融业对信息科技新成就的应用 处于各行业的前列，金融信息化取得了长足进展。金融信息化是在金融领域全面 发展和应用现代信息技术，以创新智能技术更新改造和装备金融业，使金融活动 的结构框架重心从物理性空间向信息性空间转变。带来金融机构形态的虚拟化虚拟化是指金融机构日益通过络化的虚拟方式在线开展业务，客户直接在办公室、家里甚至旅行途中获得金融机构提供的各类服务，因此金融机构不再需要大量的

7、有形营业场所和巨额的固定资产投资。全新的络银行正借助互联技术， 通过计算机络及其终端为客户提供金融服务。对金融机构经营方式和组织结构的影响金融信息化导致金融机构经营方式的巨大变化 ，信息技术的广泛应用正 在改变着支付与结算、资金融通与转移、风险管理、信息查询等银行基本功能的 实现方式。金融机构将传统的专用信息络拓展到公共络 ，各种信用卡、数字钱包 得到了广泛应用；实时在线的络服务系统能为客户提供全时空、个性化、安全快 捷的金融服务；基于信息技术的各种风险管理与决策系统（如自动授信系统、风险 集成测量系统等）正在取代传统落后的风险管理方式，大大提高了工作效率和准 确性;新金融产品和服务的开发也在

8、迅速加快。 围绕客户的消费行为和需求，传统 银行正进行新的结构设计，借助于信息技术重构其组织形式。金融信息化的作用 将从提高金融业务的自动化程度，发展到对金融业经营方式和组织结构的深刻改 变。4商业银行实施金融信息化的重点自20世纪90年代以来，以互联为核心的信息技术和全球经济一体化进程 的迅猛发展，深刻影响了国际竞争格局和人类的生存方式 ，引发了金融的巨大变 革。其中,具有重大意义的变化趋势是：跨国经营和混业经营成为金融业的主流模 式,而技术成为现代金融发展的关键要素；客户需求在主导着金融服务业的市场 走向,风险管理是金融管理的核心，创新则是金融生存和发展的根本。积极推进数据集中和整合，不断

9、提高银行核心竞争能力以信息通信技术的发展和成熟为基础的数据大集中是金融信息化的发展 大趋势。“大集中”是一种通俗、形象的说法，其实质就是数据的集中和系统的 整合。数据大集中可以使得银行业发展初期数据分散、 客户资源割裂的状态得到 改变,提升银行的管理水平，并增强业务开发能力和服务创新能力。数据大集中是 提高银行业核心竞争力的重要基石，一方面能够对金融业务进行即时风险控制 ， 另一方面支持新业务的大规模、低成本扩张。实现从以业务为中心向以客户为中心的转变,银行必须从 强化客户本位的银行信息化要适应竞争环境和客户需求的变化，创造性地应用信息技术 对传统业务运作过程进行集成和优化，实现信息共享、资源

10、整合和综合利用，把银 行的各项业务统一起来，实现优势互补，统一调配各种资源，为银行的客户开发、 服务、综合理财、管理、风险防范建立坚实的技术基础。在服务上“以业务为中心”为核心的服务理念转变到“以客户为中心”。 服提升产品性务观念,在增加业务种类、简化操作手续、设置人性化的服务内容、 能等方面加快步伐。进一步加强信息技术在银行风险管理中的应用，实现风险管理的现代化 风险管理是银行的生命线,风险管理水平是银行核心竞争能力的重要内 容。加强信息技术在银行风险管理中的作用是提高风险管理水平、实现风险管理现代化的重要途径。以信息化促进商业银行内控机制的健全，提高风险管理的效 率,可以更为有效地防范金融

11、风险的发生。推动银行管理和决策信息化，努力提高银行经营管理水平要充分利用先进的信息技术，在信息整合的基础上建立和完善决策支持 系统。要进一步开发和完善综合业务管理、 信贷管理、财务管理、客户关系管理、 风险管理、市场营销管理、绩效考核管理系统，并实现信息系统共享。要充分利 用银行的数据信息，实现在数据集中基础上深层次的数据利用，为银行经营管理 提供决策支持。基于数据仓库的决策支持系统 （DSS）能够帮助银行在决策上实现 对客户选择的正确辨别和经营风险的自动预警 ，这将是银行业下一轮关注的焦点 所在,商业智能（BI）和自动化处理等解决方案也体现出了重要的价值。加强银行信息安全保障工作，维护系统安

12、全运行加强信息安全保障、维护系统安全运行关系到银行信息化服务体系能否 有效提供金融服务，是一项需要精心组织、常抓不懈的日常工作。银行要加强信 息安全管理体系建设和管理技术队伍建设 ；加强计算机安全的定期检查，建立信 息安全保障、沟通机制；认真落实安全责任制，切实保障信息化服务体系安全、 稳、高效运行；要高度重视灾难备份建设，灾难备份建设要在综合考虑运行和应急 备份的基础上统筹规划，合理布局,稳步推进。利用信息化，加强金融产品和服务创新现代商业银行信息化的发展极大地改变了传统银行的经营方式 ，通过收 集客户信息并进行充分的数据挖掘、调整和创新服务项目 ，设计出高附加值、特 色强的金融产品，延伸金

13、融的服务触角，是银行经营策略的核心所在。由于中国商业银行间同质化竞争越来越激烈，商业银行加大了产品和业务创新力度，树立品牌效应。金融产品和服务创新，主要表现在：其一，要加强个人 银行业务产品的创新，重点是稳步发展新的消费信贷产品和银行卡业务。其二，要加强公司业务产品的创新，重点推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质 押贷款、买方信贷、境外筹资转贷款、贸易融资、票据贴现业务；重点研究和开发信贷资产证券化、应收帐款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。其三，要加强房地产金融业务产品的创新，形成独具特点的住房金融产品系列和服务组 合。同时,积极探索住房储蓄业务、住房抵押贷款证券化等住房金融产品的创新。作为国民经济的命脉，金融的信息化水平在国民经济信息化建设中发挥 着举足轻重的作用。今后,在金融业和信息