信贷调查指引

1、岳阳经济技术开发区天一小额贷款有限公司信贷调查规定第一章总则第一条 为加强信贷管理，规范公司贷款行为，根据相关的法律、 法规以及有关规章制度，特制定本公司信贷调查规定。第二章受理开展信贷调查的确认第二条 无论对于我公司主动营销或向我公司提出贷款需求的 客户，公司客户经理都应尽可能通过安排面谈等方式进行前期调查。 前 期调查的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务，是否投入更多 的时间和精力进行后续的贷款洽谈，以及是否需要正式开始贷款调查工 作。当然，有些情况下（如来电问询），如果客户需求明显不符合我公 司信贷要求，公司客户经理则无须进行前期调查，在得到公司领导的口 头授权下，可直接以非书面形

2、式拒绝客户的贷款请求。如采用面谈方式， 可参照如下步骤进行：一、面谈准备初次面谈前，公司业务人员应当做好充分准备，拟订详细的面谈工 作提纲。提纲内容应包括：客户总体情况、客户信贷需求、拟向客户推 介的信贷产品等；提纲的形式可以是：一份清单、一张问题表或者一份 主题纲要。二、面谈内容面谈过程中，公司业务人员可从客户的三资（资信、资产、资金）， 三重点（现金流、贷款用途、到期还款来源）两方面来撰写获取客户的 相关信息。（一）面谈中需了解的信息包括：1、客户的公司状况：包括历史背景、股东背景、资本构成、组织 架构、产品情况、经营现状等。2、客户的贷款需求状况：包括贷款背景、贷款用途、贷款规模、 贷款

3、条件等。3、客户的还贷能力：包括现金流量构成、经济效益、还贷资金来 源、担保人的经济实力等。4、抵押品的可接受性：包括抵押品种类、权属、价值、变现难易 程度等。5、客户与银行关系：包括客户与本行及他行的业务往来状况、信 用履约记录等。（二）面谈结束时的注意事项在对客户进行大致情况了解之后，公司客户经理应及时对客户的贷 款申请（此时的申请通常尚不正式）作出必要反应：1、如客户的贷款申请可以考虑（但还不确定是否受理），公司客 户经理应当向客户获取进一步的信息资料， 并准备后续调查工作。注 意不得超越权限轻易做出有关承诺。2、如客户的贷款申请不予考虑，公司客户经理应留有余地的表明 我公司立场，向客户

4、耐心解释原因，并建议其他融资渠道，或寻找其他 业务合作机会。（三）严禁对下列企（事）业法人和其他组织客户提供贷款：1、从事国家明令禁止的产品或项目经营的；2、其主要产能已纳入国家淘汰类产业目录的；3、未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准 文件或其他按国家规定需具备的批准文件的；4、有逃废银行债务行为或客户主要股东、 法定代表人有逃废银 行债务行为的。（四）严禁对下列自然人提供贷款：1、有逃废银行债务行为的；2、 担任或曾经担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事 或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的；3、有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；4、有嗜赌、吸毒等不良行为

5、的。第三章信贷调查的工作要求第三条公司受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资 信等级、偿债能力、经营效益，以及贷款的安全性、流动性、合法性、 效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人等情况，预 测贷款的风险程度等；对借款人第一还款来源的调查核实是我公司是 否对借款人发放贷款的重要依据，在调查中应将调查借款人的第一还 款来源作为调查的首要工作。第四条 信贷人员接到借款人贷款申请后，业务部经理、风控部 经理安排双人共同调查，应在1-3个工作日内完成对借款人的贷前调 查工作，调查内容至少应包括以下几个方面：一、收集信贷资料（一）、收集借款申请书客户需要向我公司提供一份正式的借款申请书

6、。公司客户经理 应要求客户在拟订借款申请书时写明：借款人概况、申请借款金额、 借款币别、借款期限、借款用途、还款来源、还款保证、用款计划、还 款计划及其他事项。此外，公司业务人员还应要求借款申请书上由 法人代表人或其授权人签字并加盖借款人公章。（二）、对借款人提供其他资料的要求为了获取客户进一步的信息，除借款申请书外，公司客户经 理要求客户提供的必要材料至少包括：1、借款人为企业法人的，应提供的材料：（1）借款人已在工商管理部门办理年检手续的营业执照复印件（2）法人代码证和税务登记证复印件（3）初次申请贷款的借款人应提交公司章程（4）借款人的贷款卡复印件（5）借款人连续三年经审计的财务报表和最

7、近期的财务月报表（6）如借款人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意申 请借款的董事会决议和借款授权书正本（7）如借款人为外商投资企业或股份制企业，应提交合资、合作 企业的合同、章程、对合同、章程的批复文件及批准证书2、根据贷款担保形式，借款人应提供的材料：（1）如为保证形式，则需：A、经银行认可，有担保能力的担保人的营业执照复印件B、担保人经审计的近三年的财务报表C如担保人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意提供 担保的董事会决议和授权书正本（2）如为抵（质）押形式，则需：A、抵（质）押物清单B、抵（质）押物价值评估报告C、抵（质）押物权属证明文件D如抵（质）押人为外商投资企业或股

8、份制企业，应出具同意提 供抵（质）押的董事会决议和授权书E、借款人同意将抵押物办理保险手续并以公司作为第一受益人。（3）如为流动资金贷款，借款人还需提交：A、原、辅材料采购合同，产品销售合同或进出口商务合同B、如为出口打包贷款，应出具进口方银行开立的信用证C如为票据贴现，应出具承兑的汇票（银行承兑汇票或商业承兑 汇票）D如借款用途涉及国家施行配额，许可证等方式管理的进出口业 务，应出具相应批件（4）如为固定资产贷款，借款人还需提交：A、资金到位情况的证明文件（资本金、金融机构贷款及其他融资 方式）B、项目可行性研究报告及有权部门对可研报告的批复C、其他配套条件落实的证明文件D如为转贷款、国际商

9、业贷款及境外借款担保项目，应提交国家 计划部门关于筹资方式、外债指标的批文；政府贷款项目还需提交该项 目列入双方政府商定的项目清单的证明文件。2、借款人为自然人的，应提供的资料：（1）、申请人及配偶身份证明；（2）、借款人营业执照及相关资料；（3）、申请人及配偶征信查询；（4）、借款人收入证明资料；（5）、借款人资产证明资料；（6）、房产及土地使用权证（只有一套房产不能抵押，小产权房 也无法抵押）；（7）、抵押/保证人同意抵押承诺书；（8）、抵押/保证人相关资料（如身份证、法人抵押人公司章程、 同意担保决议等）；（9）、承租人承诺（抵押物出租时提供）。二、调查内容（一）企业或其他经济组织1 .

10、借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个 体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业 主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国家法律、法规 和政策所规定的范围；2. 借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代 表人的品行、素质及管理能力情况；3. 借款人有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损 益表等有关财务数据资料，并对财务报表明细中的大额账款进行票据 核实，确保报表的真实性，确定其正常经营能力；4. 针对借款用途，借款人是否已经投入有相应比例的自有资金，企业已经投入自有资金一般不少于该企业经营流动资金的30%企业资产负债率一般不高于50

11、%5 .借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和小额贷款公司的支持服务范围;6、核实借款人的工程合同、供销合同、计量单、发票等文件真 实性与合法性，结合实地调查结果，初判其偿债能力；7、核实借款人所提供抵质押物的相关文件真实性与合法性，结 合实地调查结果对抵质押物进行评价，同时抵押物的变现能力应放在 第一位，抵质押物必须有相应的图片作为实地调查的依据。&对企业所处行业状况和政策背景的调查，包括行业周期、行 业的进入门槛、企业上下游支持态度、同业竞争以及政府干预等。（二）自然人1. 自然人是否具有完全民事行为能力；2. 有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金；3. 借款人申请

12、的贷款用途是否符合当前国家产业政策和本公司 的支持范围。信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系的 意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人；基本符合借 款条件，经初步审查同意建立信贷关系的，再进行实地调查。第五条实地调查主要了解借款人经营管理状况、资产与负债构 成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵（质）押人、抵（质） 押物进行调查，具体内容至少应包括以下几个方面：（一）企业或其他经济组织1. 借款人的组织机构和管理情况，主要是企事业单位的股东构 成，法定代表人或实际经营者的品质、经营管理能力、工作经验及员 工的综合素质情况；企业法定代表人与主要经营者是否为同一自

13、然 人，如不是需确定企业实际控制经营人。实际控制人或其直系亲属未 列入企业股东或法人的，有何具体的原因需要作出说明（例如境外注 册，信用记录不良）2. 借款人生产的产品、经营的范围是否合法，近几年产品销售 和经营收入情况，产品的市场销售发展前景及预测盈利能力。3. 借款人固定资产、流动资产、负债情况及经营环境（土地、 用水、用电、道路、环保等）配套情况。4. 借款人资金需求额度与实际所需资金是否合理，还款计划和 资金来源是否合理。5. 借款人的法定代表人或实际经营者其家庭主要成员情况。6. 保证人的主体是否合法，保证意愿是否真实，是否具有代为 清偿债务的能力，是否能独立承担民事责任；保证人为合

14、伙企业的应 该核实是否能取得全体合伙人的书面同意保证意见书。7. 抵（质）押人所提供的抵（质）押是否已经征得抵（质）押 物所有权人的书面同意，有共有权人的还应征得共有权人的书面同J八意、。8. 抵押物是否属国家法律规定所允许，抵押物是否属抵押人所 有，产权是否明晰，抵押物能否依法登记。（抵押物为住宅是需确定 产权人是否有第二居住地；抵押物为土地时需确定抵押物上是否有附 着物或在建工程，如有以上情况属于什么性质需要作出说明）9. 对抵押物近期的市场变现估价，并按规定抵押率测算抵押限 额，非股东担保的贷款，必须办理抵押，抵押率必须控制在70%以下（10. 有价证券质押，必须是可转让且具有良好流动性

15、的有价证券， 并查明质押物是否属质押人所有。（二）自然人1. 借款人的家庭主要成员有无不良行为，借款人的生产经营项 目和借款用途是否得到家庭主要成员的支持；2. 借款人的家庭资产及负债情况；3. 借款人申请的贷款额度、还款计划和资金来源是否合理；4. 根据国家有关法律规定，担保人的主体是否合法，担保意愿 是否真实，是否具有代为清偿债务的能力。第六条 调查过程基本结束后，调查人员需认真分析以下主要事 项：（一）客户生产经营是否正常，经营是否存在较大风险，近期将 有无重大变化，第一还款来源是否可靠；（二）客户贷款需求的真实原因，资金有无被挪用、移用的危险；（三）贷款用途是否正常、合理、合法，客户对

16、使用该笔贷款将 能否达到预期效益；（四）初步判断风险大小及补救措施的可行性， 该笔贷款发生后 是否将超过客户整体负债的承受能力；（五）担保的安全性。第七条 信贷人员在完成上述贷前调查工作的基础上，写出完 整的调查报告。贷款调查报告应该是调查人对借款人进行调查后所获 情况和信息的完整总结，调查人必须对调查报告的真实性负责， 书面 报告至少应包括以下内容：（一）企业或其他经济组织1. 基本情况。主要阐述贷款客户的基本情况，主要有以下几方 面内容：（1）企业主要股东和实际经营者情况，包括其品行、信誉情况、不良嗜好以及其他可能影响贷款安全的因素;(2) 关联企业基本情况；(3) 企业所从事行业的特点及

17、景气程度；(4) 目前是否存在诉讼及合同纠纷等足以影响贷款安全的重大 事项。2. 企业经营情况。主要分析评价企业目前的经营情况，运作中 的项目企业已投入自有资金情况，了解和说明企业贷款后的第一还款 来源强弱。(1) 基本财务状况分析，主要对企业目前的资产、负债结构进 行分析；需要对以下内容作出明确的计算并做标注：速动比率二(流动资产-存货)/流动负债；流动比率=流动资产/流动负债速动比率应大于1,流动比率应大于2.(2) 销售情况分析，查实工程合同、供销合同、计量单等相关 文件，对企业现有产品的市场前景进行分析；(3) 对企业总体盈利能力情况及产品盈利能力情况分析，核实企业经营成本，确定企业营

18、业收入来源的真实性，并测算出真实净现 金流量；(4) 对企业总体及产品前景进行分析。3. 贷款项目情况：(1) 阐明企业要求新增贷款的实际理由；(2) 贷款投入后对企业的促进作用；(3) 贷款的抵押、保证等担保情况，评价贷款第二还款来源强弱;（4）可能存在的影响贷款安全的因素；（5）企业下阶段资金需求情况分析，贷款需进入或可退出的情 况分析。4. 贷款综合效益分析，主要分析贷款后对借款人及本公司带来 的总体效益，以及贷款的安全性。5. 调查部门意见：明确表达是否同意贷款的意见（含贷款条件） 及简要理由。（二）自然人1. 借款人家庭的基本情况，主要阐述借款人家庭的成员结构、资产情况、对外负债情况、家庭成员的行为情况等；2. 借款人经营情况，结合五级分类有关要求阐述借款人目前的 经营情况、贷款项目情况、贷款后的第一还款来源情况；3. 担保情况，主要阐述担保人及担保物的基本情况，是否具有代为清偿贷款的能力；4. 其他需要说明的事项，主要阐述可能会对贷款的安全性产生 影响的特殊事项；5. 调查部门意见：明确表达是否同意贷款的意见（含贷款条件） 及简要理由。第四章 信贷调查情况的审核第八条 接收贷款业务部所出示的调查报告后，风险控制部门进 行合法合规性审查，对相关风险重点进行