外资银行与我国银行业的合作及其竞争

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2、的“零合博弈”关系。“合作竞争”一词源于西方经济学家拜瑞J内勒巴夫和亚当M布兰登勃格合著的Co-competition（合作竞争）一书 Co-competition,合作竞争作者：西方经济学家拜瑞J内勒巴夫和亚当M布兰登勃格。合作竞争，即竞争式合作这一概念源于此书。作者在此书中提出了一个全新的营销管理理念，即合作竞争。他们认为，当某一企业发现市场机会后，没有能力占有竞争所需要的相应资源、设置有效的进入壁垒时，便与他人共享资源，共同开发市场、做大市场，追求共同利益。现阶段，中外资银行的劣势都很明显，中资银行的劣势体现在自身的竞争力不高，而外资银行的劣势则体现在外部环境对发展的制约。因此，双方为了

3、各自的目标都有合作的迫切愿望，并都将其作为现阶段发展的主要路径。一、外资银行在我国经营现状（一）外资银行在华的经营现状外资银行在明确了自己的战略规划和业务定位后，按照我国银行业的开放进程积极稳妥地开拓业务，在规模、机构数量、业务种类等方面发展迅速：1. 分支机构数量增加迅速，业务范围逐步扩大截至2005年底共有20个国家和地区的71家外国银行在中国设立了238家营业性机构。除营业性机构外,另有40个国家和地区的173家银行在我国23个城市开设了238家代表处。）随着入世承诺的逐步兑现，外资银行在华经营的业务范围已经从外汇业务扩大到人民币业务。截至2004年7月15日，向外资银行开放人民币业务的

4、地域扩大到13个城市，获准经营人民币业务的外资银行达到100家，占外资银行营业性机构总数的50%：另外，还有13家外资银行获准开办网上银行业务，27家境外机构获得QFII资格，11家外资银行获准从事衍生产品交易。至此，外资银行在法扼规定的12项基本业务范围内经营的业务品种已达约100个其中新增的业务有QFII QFII(Qualified Foreign Institutional Investors)：即合格的境外机构投资者制度，是指允许合格的境外机构投资者，在一定规定和限制下汇入一定额度的外汇资金，并转换为当地货币，通过严格监管的专门帐户投资当地证券市场，其资本利得、股息等经批准后可转为外

5、汇汇出的一种市场开放模式。）2. 资产规模扩大，人民币业务跳跃式增长至2004年7月末，在华外资银行的资产总额为643亿美元，市场占有率已达1.82%：其中贷款为301亿美元，外汇贷款市场占有率为17.8%。外资银行的人民币业务发展迅速，近几年每年均以两位数的速度快速增长。截至2004年7月末，在华外资银行的人民币资产总额为857亿元，比2003年同期增长48%。在华经营的外资银行机构中,已有138家获准经营人民币业务,15家获准开办网上银行业务,41家获准从事衍生产品交易业务,5家外国银行分行获准开办QFII托管业务。(数据来源：维普资讯)3. 盈利能力提高，资产质量较好2003年全部在华外

6、资银行实现盈利2.35亿美元，比2001年增长20%；其中人民币业务实现盈利5.04亿元，比2001年增长126%，人民币业务利润已成其重要利润来源。外资银行盈利提高的同时，资产质量整体较好。2003年末全国外资银行不良贷款率为3.08%，同比下降3个百分点。截至2004年7月末，不良贷款率进一步下降到1.59%，不良资产率也只有1.5%。(数据来源：中国银监会2004年报告)（二）外资银行与中资银行间的竞争一般认为，入世对中资银行的直接冲击表现在市场份额减少、客户流失、人才流失三个方面。回顾4年来的情况，就此三个方面而言，外资银行的直接冲击不大明显，但仍伴随着相当程度的竞争施压。1. 中外资

7、银行市场份额变动不大）2. 外资银行客户结构没有明显变化外资银行的主要客户仍集中在三资企业，特别是那些与外资银行有“地缘关系”的所在国家在华投资的跨国公司，占客户总数的50%-60%，而中资企业客户只占10-20%：有资料显示，2003年末外资银行对境内中资企业的贷款只占其贷款总额的2.4%，比2001年末的4.3%下降了近2个百分点。3. 人才出现双向流动由于中资银行薪酬和福利待遇有所提高以且用人机制的改革，并未出现中资银行业务骨干大量流向外资银行的情况，甚至还出现了从外资银行回流到中资银行的现象。据调查，工行上海分行近两年共有150人左右外流，但主要去向是中资股份制商业银行。4. 资产增长

8、速度比较从以下数据（见表1）可以看出, 外资金融机构虽然总体份额小, 但是资产的增长速度还是相当快的, 是国有商业银行的资产增长速度的116倍, 从长远角度来看,外资银行的竞争力不容小觑。表1：2003年各类金融机构的资产总额和同比增长速度比较指标机构 、机构 指标 资产总额（单位：万亿元）同比增长速度（）国有商业银行政策性银行股份制商业银行外资金融机构资料来源：中国证监会公布资料（2004年3月）总之，中外资银行激烈竞争格局尚未形成。由于入世保护期的存在，使外资银行在华拓展业务还受到诸多限制。但随着2006年底的临近，格局将被清盘，从长计议。（三）外资银行与中资银行间的合作在入世保护期内，中

9、外资银行的合怍关系要胜于竞争关系。中外资银行利用各自的优势，取长补短，相互合作是必然趋势：这种合作主要表现在业务合作和股权合作两个层面：1. 业务合作层面，由松散的全面业务合作向紧密的具体业务合作转变签署全面业务合作协议或进行某一项业务合作。入世前，中外资银行战略联盟的形式主要是签署全面的业务合作协议，而且合作的领域集中在代理行方面。入世后，全面的业务合作协议显得相对松散，不利于双方业务合作的深化。因此，双方开始更多地选择单项的业务合作，包括信用卡业务、清算业务、人民币资金拆借、银团贷款业务、货币互换业务、资产证券化业务等，这样不仅加速了外资银行在中国市场的发展，而且也有助于中资银行培育和提升

10、那些迫切需要但在短期内没有能力自主形成的业务或产品的竞争力。中资银行特别应该加强与外资银行优势业务方面的合作，例如花旗银行的现金管理业务、德意志银行的资产管理业务、恒生银行的零售银行业务、法国巴黎银行的项目融资业务、美洲银行清算结算业务等。2. 股权合作层面，由中外合资向外资参股中资银行方向合作 建立合资银行在我国改革开放以后至加入世界贸易组织之前，中外资银行在股权方面的合作主要是合资方式，参股和独资方式基本不存在。1985年，首家中外合资银行厦门国际银行成立。之后，中国工商银行和法国巴黎银行对等出资50%成立了上海巴黎国际银行，又与韩国韩一银行以1：1的股权结构组建了青岛国际银行。中国入世以

11、后，随着金融业对外开放的深化，外资银行期望获得更多的参股比例，合资银行的股权结构正在发生变化。最近，中国工商银行宣布将其持有的上海巴黎国际银行50%的股份转让给合资方法国巴黎银行，法国巴黎银行中国公司成为在华注册的首家外资独资银行。工商银行还将其持有的青岛国际银行股份转让给韩国的一家银行。因此，中外建立合资银行的方式将逐步淡出，参股和独资方式将成为主流。 外资参股中资银行入世以来，外资银行参股中资银行特别是中小商业银行成为外资银行迅速进入中国市场和提前开展业务的主要途径。2003年12月银监会发布了境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法后，外资金融机构入股中资银行出势头良好（参见表2）外资金

12、融机构参投中资银行的目的、形态、份额、要求发生了显著的变化随着参股比例的不断提高，外资银行在参投中资银行的过程中也积极争取管理权。例如汇丰银行参股交通银行就获得了董事会中两个席位，并将参与交通银行的经营管理。引进外资后的中资商业银行在公司治理结构和治理机制、信息披露、树立以客户为中心的经营模式、技术进步和产品开发等方面都有较大的提高，而外资通过参股中资银行也迅速扩大了对中国市场的渗透速度。由于国有商业银行在规模、实力和网点上有着中小股份制商业银行无法比拟的优势，因此随着中国银行和中国建设银行股份制改造和上市在即，外资银行参股国有商业银行必将成为新的热点，以利用国有商业银行充足的物理网点推广其公

13、司现金管理、私人理财、信用卡、住房按揭贷款、汽车消费贷款等其看好和重点发展的业务领域。但对国有商业银行来说，在选择外资银行做战略投资者时，一定要坚持严格和谨慎的原则，结合自身经营战略和业务特点，选择对自身核心竞争力的培育和提升有直接帮助的外资银行作为目标，只有这样，才能实现战略联盟的初衷和意义。表2： 外资银行在中国的参股情况银行名称外资入股时间外资入股方外资入股比例光大银行1996年亚洲开发银行2.7%上海银行1999年和2002年IFC（国际金融公司）、汇丰银行和上海商业银行IFC：7%；汇丰：8%；上海商业银行：3%南京市商业银行2001年IFC15%浦发银行2002年花旗银行5%民生银

14、行2003年IFC、新加坡淡马锡公司IFC：1.08%；新加坡淡马锡公司：4.55%兴业银行2004年恒生银行、IFC、新加坡政府直接投资公司恒生银行：15.98%；IFC：4%；新加坡政府直接投资公司：5%交通银行2004年汇丰银行19.9%深圳发展银行2004年新桥投资17.98%西安市商业银行2004年IFC、加拿大丰业银行IFC：2.5%；加拿大丰业银行：2.5%北京银行2005年IFC、ING集团IFC：5%；ING集团：19.9%杭州市商业银行2005年澳洲联邦银行19.9%资料来源: 财经2004年第25期以及作者根据相关资料整理（四）中外银行竞合前景分析尽管中外资银行之间是一种

15、竞争合作的关系，但保护期过后的3-5年内，外资银行将会迎来一个快速扩张时期。根据中国加入世贸组织的承诺，2006年底，中国将对外资银行取消所有地域及客户限制。届时单个境外金融机构和多个境外金融机构的投资比例都有可能进一步提高。中国金融业正面临“第二次入世”。1. 竞争前景分析目前，虽然中国还没有完全取消对外资银行经营人民币业务的时间和地域限制，但是，中外资银行的竞争局面已日益显现，主要集中于以下几个方面：在业务上主要集中在外汇业务和部分人民币业务；在客户上主要体现在外企和部分国内优质客户的争夺上；在地域上，主要体现在东南沿海和部分经济发达地区，且以战略性竞争为主。 在业务竞争中，主要体现在中间

16、业务的争夺。外资银行经营外汇业务，资金实力较强，由于其与三资企业有长期的合作关系，所以显示出较强的竞争力。同时，无论是外汇还是人民币业务，中间业务将成为中外银行争夺的一个重点。如国际结算业务上显露出强烈的竞争力，国际结算业务的市场已达40%左右。在信息咨询、投资理财等业务方面，外资银行除继续稳定原有客户外，将特别重视为中国客户提供服务。除了中间业务以外，网络银行也将是中外银行争夺的一个重点。外资银行在网络银行方面的发展比国内中资银行早而且全面；为了减弱其网点不足的劣势，外资银行会在这方面下更大的工夫。 在客户竞争中，主要体现在外企和国内优质客户的争夺。目前，238家外资银行在华机构中绝大多数客

17、户对象仍是三资企业，而且主要是外资银行所在国或地区的对华投资的跨国公司，大致比例为50%-60%；中国国内的企业只占10%-20%。中国人世后，它们的竞争对象逐步向国内优质客户扩散。目前中国银行业60%的利润来自于10%的优质客户，而国际银行中80%的收入来自20%的优质客户。中国银行业这10%的优质客户是外资银行要集中进攻的目标。客户主要有三大类：一是公司客户，重要行业内的大企业，跨国公司，有规模、有发展的民营企业；二是同业机构客户，如银行，保险公司、证券公司、基金管理公司、投资公司；三是个人客户，主要是较富裕的中产阶级以上人士。外资银行的该项市场战略极为有效，已经在上海及宁波等沿海地区取得

18、了相当好的效果。 在地域竞争中，主要集中于东南沿海和内陆中心城市等经济发达地区。外资银行首先进人的是经济特区和东南沿海发达地区。因为在环境上，这些地区，经济流量大，金融需求高，业务发展的空间较大；国家政策上，国家对外资开放有一个顺次，这些地区都是先开放地区；从外资银行本身来讲，经济发达地区能够有更多的经营机会和赢利机会。所以，即使取消地域限制，中外银行的竞争还将主要集中在发达的沿海和内陆中心城市。2. 合作前景分析当前，中国政府为了维持金融稳定，支持和保护本国银行的发展，还在采取可能的方式，对外资银行在华经营进行限制，虽然与以前比这种限制在逐渐放松。但是，直到2006年底保护期过后，中国外资银

19、行才能在华享受国民待遇，才能与中资银行在中国金融市场上平等竞争。到时，国家对外资入股中资银行的限制是否会放松，主要是关系到银行身份的认定。根据境外金融机构投资人股中资金融机构管理办法，外资入股比例最高可以达到24.99%，不超过25%就不改变机构性质。一旦外资股超过25%就成为中外合资银行了，所以，目前对外资银行入股中资银行的限制比较严格。但是，从WTO多哈回合的谈判要价来看，西方国家对商业存在 商业存在是一种服务贸易模式。商业存在指任何形式的商业或专业机构，包括通过组建、获得或维持一个法人，或创立或 维持分支机构或代表处以便在一成员境内提供服务。这种贸易模式的自由化要求更高，瑞士提出要求取消

20、商业存在、外资比例、服务者提供数量的限制。也就是说，我们对外资入股中资金融机构的上限限制已经成为多哈回合金融服务贸易协定谈判的一个目标内容。可以预测，随着金融服务贸易自由化的发展，取消外资持股的上限比例一定会发生。目前，外资银行参股中资银行之所以不愿意超过上限比例的原因，是为了有效地利用中资银行的中资身份，和中国过渡时期对中资银行的保护政策，随着保护期的结束，外资银行会享受国民待遇，中资身份和外资身份对银行经营的影响将会削弱，届时，参股比例限制将会逐步失去作用。而且，随着中国国有银行不良资产比例的降低和中国金融监管制度的发展和完善，中国会主动加快对WTO金融服务贸易自由化的进程。从目前的改革情

21、况来看，由于中国银行业的产权改革，需要大量国内外的战略投资者加入，所以，对国外的战略投资者引入条件会逐步放宽。这两方面作用的结果是，外资金融机构在中资银行中的股权份额提高，它们将对银行的管理和决策有更多的发言权，那时的合作，将不仅是业务和管理上，而是更深层次的。对当前的中资银行来讲，一定会抓住机遇，努力完善自身的产权制度建设，积极准备与外资银行的合作。由于与外资银行更紧密地融合，外资银行的先进管理理念和管理技术将为我们利用。对外资银行来说，它们也可以利用中资银行的银行网络和客户资源开展其人民币零售业务，甚至它们可以利用各自的优势，共同研发适合本土的银行新业务增殖，实现两者的双赢。二、与外资银行

22、的合作与竞争对我国银行业的影响及启示（一）外资银行进入的正效应1. 金融市场效应外资银行的金融市场效应主要体现在三个方面：一是打破我国的金融垄断，促进其加快金融改革。外资银行的进入，凭借其资金、技术、人才等方面的优势，必将强化我国金融业的竞争，促使东道国银行业进行改革。这将有利于打破国家银行对金融业的垄断，提高金融机构效率。外资银行的进入，使得我国国内金融市场的金融机构和工具的供给和需求数量增加。由于规模效应以及采用新技术、加强竞争，导致金融产品和服务的价格下跌，效率增加（图1）。二是有利于我国金融市场的发展与培育。外资银行的业务强项主要是外币业务，因此外资银行的进入对东道国外汇市场的发展与健

23、全将起重大作用。同时，外资银行通过参与我国的债券和股票市场，必将有利于我国证券市场的发展，促进我国融资机制的转变。三是有利于推进我国金融业的向海外扩展。外资银行的进入本身标志着我国国内金融市场与国际金融市场的联系的加强，并进一步与国际惯例接轨，这也为我国金融机构到国外设立分支机构提供了更有利的条件。利于我国银行开拓海外业务。2. 静态福利效应外资金融机构的进入和外国金融服务的进口，是基于外国金融机构能提供廉价、高质量的服务。目前，国际上的大银行基本上为综合性银行，除了从事传统银行业务，更大量从事非传统银行业务如租赁、投资银行业、资产管理业、咨询业及保险业等，这些大银行业务经营项目广泛，可以满足

24、客户多样性的需求，其多样化的资产组合，有利于降低风险。外资银行的进入，通过进入更多竞争，从而使金融系统的使用者获得更多更优质的服务，降低储蓄者和借款者的服务成本，为消费者更易于获得更多的投资机会和投资回报，获得方便快捷的融资，在国际范围内进行多样化的投资组合等，这一切，都增进了消费者的福利。同时，外资银行的进入带来的巨大的竞争压力，将促使国内金融业加快改革，学习运用规模经济，充分利用先进技术，来提高管理效率，降低管理成本。温迪.多布森和皮埃尔.雅凯对新兴市场经济体金融机构效率的考察表明：首先，通过竞争提高效率降低成本的潜力很大；其次，尽管各国效率不同，但金融系统竞争越激烈，效率越高。总之，各种

25、调查得出的结论是：如果金融系统中增加竞争，平均至少可节约20%的成本。有关于欧洲和美国银行效率差异的广泛的实证研究表明，银行可以通过提高资金利用效率来实现20%-0%成本的降低和利润的增加。效率的提高、资源实现优化配置，意味着福利的提高。3. 外资引入的竞争效应一国经济增长的源泉，从根本上看，应归结于资本的投入和技术与制度的进步。外国投资可以提高我国国内的资金配置效率，改善资产形成的质量，促进国内经济的发展。中国是一个经济转轨国家，由原来的计划经济体制转轨到市场经济体制，大的体制框架已经建立。但是由于历史原因，四大国有商业银行占了整个银行业份额的绝大多数，在中国形成了垄断地位。外资银行的进入和

26、发展为中国银行业的发展带来了新的活力，将有效的促进银行业市场竞争机制的完善。外资银行凭借其充足的资金来源、丰富的管理经验、先进的结算技术、庞大的全球分支网络、优良的服务以及卓越的商业信誉，迅速站稳了脚跟，数量和业务不断扩大，已成为四大商业银行的主要竞争对手。这一方面能够改变银行业的市场格局，可使中国银行业迅速改变垄断局面，分散积聚到四大国有银行的金融风险。另一方面，有利于促进中资银行提高经营管理效率。由于能够进入中国的外资银行，都是在规范的市场环境中成长起来的，它们的进入和发展，无疑会成为中国银行业健康发展的借鉴，即所谓竞争效应。国外的一些实证分析也表明，金融服务贸易自由化有助于金融稳定和金融

27、效率的提高，从而促进国民收入和经济的增长。（二）外资银行进入的负效应1. 加大金融宏观调控的难度外资银行本币和外币的业务限制放开后，将增加中央银行准确界定货币与信贷总量的困难，外资银行还可以通过在国际金融市场上筹资来抵消货币政策效果，从而减弱中央银行制定与测定货币政策目标的能力使货币政策效果弱化。同时，外资银行的进入还会加大对外商投资的产业调控的难度，会导致一定程度上对外资集中的某些产业的失控。同时，随着经济、金融全球化的发展及外资银行的进入，我国金融体系将面临越来越多的外部冲击，国际金融市场的波动和在本国的外国金融机构及其母行的问题将可能增加金融体系的经营风险，如果我国的金融监管当局监管不善

28、，将会增加我国金融体系的不稳定因素。2. 给我国金融业带来冲击外资银行具有雄厚的资金实力、丰富的经营管理经验、强大的人才资源优势及先进的技术装备和网络优势，外资银行的进入必将对我国的国内金融业带来冲击。一方面，外资银行将展开同中资银行的优质客户的争夺，使中资银行的客户质量下降，产生“劣客驱逐良客”现象。另一方面，外资银行会凭借其资金、技术、人才等方面的优势，来推销其丰富的金融产品，不断增长市场份额。此外，外资银行重视人才的培养与发掘，通过优厚的福利待遇、舒适的工作环境及出国培训等优越条件，从国内银行挖走大量优秀人才，从而使中资银行的业务开展带来很大冲击。据估计，目前在北京和上海，外资银行的高级

29、管理人员中大约有1/3来自中资银行，他们绝大多数是原银行各部门的业务骨干，1/3来自国外，1/3来自海外归国人员。根据我国加入WTO的承诺，随着外资银行逐步向国内企业提供人民币业务，以及人世后五年后可以向国内居民提供零售银行业务，国内银行将面临越来越大的竞争压力。3. 给我国金融监管带来挑战首先，随着国际金融市场上金融创新的飞速发展及国际银行业综合化、全能化趋势的加强，中国现有的银行监管体制、监管方法、监管手段将难以适应，许多监管真空将会出现银行监管的有效性将可能大大削弱，外资银行的进入会带来许多为我们所不熟悉的金融产品和金融工具。如何对这些尚不熟悉的业务实施有效监管是一个崭新的课题。其次，由

30、于在华外资银行的总部注册在境外，单靠我国中央银行的监管有时难以奏效，这就涉及到如何加强国际金融监管合作等新问题。外资银行在业务经营过程中，不同程度地存在营运资金不到位、将境内的资金调入国外套利、少缴或漏缴存款准备金、转移利润逃避税收超范围违规经营等问题。同时，外资银行的进入也会将国外的金融风险带入国内金融市场，强化国际金融市场波动的传导，加剧金融风险的防范难度，给我国的金融监管带来挑战。（三）在和外资银行的竞争与合作中得到的启示企业若在竞争中不被淘汰并获得持久的竞争能力，培育和提升自身的核心竞争力至关重要。对中资银行而言，尤其如此。无论是国有商业银行还是股份制商业银行，与国际优秀银行相比，其竞

31、争能力还比较薄弱，这主要表现在两个方面：第一，银行的组织架构和制度安排没有体现出企业组织和现代金融的时代特征，还不能适应市场经济和现代金融的需要。第二，由于中资银行金融技术的不发达，对数据集中后的开发应用以及信息的处理和挖掘方面的薄弱，制约了中资银行为客户提供高技术含量产品的能力。这导致了金融产品和服务的技术含量低，与能够满足客户个性化需求的外资银行还存在较大差距。另外，外资银行参股中资金融机构，建立战略联盟将成为中外资银行的合作趋势。通过战略联盟，中资银行可以获得先进的管理和经营理念，有助于核心竞争力的提升。但是必须清醒地认识到，外资银行可能凭借其先进的经营理念和科技优势为客户提供高端和高附

32、加值的产品和服务，成为知识密集型银行，而中资银行则仅利用物理网点多的优势成为外资银行向客户提供服务的一种通道，提供前端的、低级的产品和服务，成为劳动密集型银行。为此，在建立战略联盟中要谨防形成对外资银行的依赖，通过合作中的学习，着重提升自己的核心竞争力。再者，中资银行对客户的营销还停留在关系营销的层面，银企关系的根基薄弱，企业存贷款及其他业务在银行之间搬家的现象十分明显。这就要求银行增强产品和服务的创新能力，满足客户的个性化需求，赢得客户的忠诚度。对中资银行而言，当务之急是培育和提升自身的核心竞争力，与优秀外资银行建立审慎的战略联盟，重视金融技术的开发和应用，通过金融产品和服务的不断创新，满足

33、市场需求，最终赢得客户信赖和忠诚，中资银行自身也必将获得持续的竞争力和发展的基础。三、中外银行冷静对视后我国银行业的对策冷静思索后的中资银行，应该逐步将启示化为强有力的对策，未雨绸缪，努力提高自身的竞争力在未来的竞争与合作中保持优势地位。（一）建立公平的银行竞争环境目前外资银行在国内享受超国民待遇，表现为：（1）赋税水平不同。外资银行综合税率为30%，国内银行的综合税率却在50%-60%，差距较大；（2）监管力度不同。对国内银行经营监管力度较大，对利率、现金管理等方面有不少限制，但对外资银行结算违规和少存保证金等违规行为处理较轻，对经营活动的约束较少。应建立公平的银行竞争环境，取消对外资银行税

34、率优惠的办法，并实行严格的业务监管，使国内银行和外资银行同处一个水平竞争。（二）树立客户至上、创新取胜的经营理念客户是银行生存之本，是银行的利润之源，为进一步增强优质客户的竞争能力，要树立客户至上的经营理念，从服务产品、服务人员、服务方式等方面，为优质客户提供高质量的服务，要以客户和市场为中心重构业务流程，提高银行的竞争力。加强服务创新，不断开发满足客户需求的高附加值服务产品，以创新业务带动传统业务的发展，进一步加强国内银行的综合能力。（三）加快建立现代商业银行制度的步伐为把我国四大国有银行改革为在国际市场具有一定竞争能力的现代化大型商业银行，必须加快对商业银行改革的步伐，实现改革的目标。要按

35、照建立现代企业制度的要求，对国有商业银行进行综合改革。按照国有独资公司的形式，改革经营管理制度。主要任务是，精简机构和人员，实行谨慎会计制度，完善激励和约束机制，明显降低不良贷款比例，将国有商业银行改为国家控股的股份制商业银行；将符合条件的国家控股的股份制商业银行公开上市。（四）大力培养国际金融人才，努力与国际经营接轨加入WTO后，意味着中资银行面临银行电子化、专业化、金融创新方面的高素质人才资源的严峻挑战，依目前国内银行的管理及经济效益，难以与外资银行进行全面抗衡。必须加大培训力度，尽快培训一批金融英语、国际贸易、外汇会计、计算机、法律的专业人才，充实到银行业务与金融监管队伍中去。（五）建立开放性金融法律法规体系修改和完善现有金融法律法规，使之成为与国际接轨的法律法规体系。应制定外资银行法、合资银行法、外资财务公司法和外资金融机构违法经营处罚条例等相应的法律法规，对外资银行的市场准人、资产实力、资本标准、业务范围、内控制度、信息披露等方面做出详尽的规定。完善的金融法律法规体系将为我国企业的改革开放以及健康、稳定运行奠定良好法律基础。（六）提高全社会信用程度信