关于农业保险制度的调研分析

1、关于农业保险制度的调研分析一、我国农业保险陷入发展困境的制度根源（一）农业保险法律制度的滞后拖累了农业保险的规范化、 制度化发展1、农业保险身为不明。农业保险具有很强的政策性，其经营 理念、经营模式、经营手段及管理规则与商业性保险有本质的区别。 但由于农业保险立法的滞后，而现行保险法又忽略了农业保险， 因此我国农业保险的政策性至今仍未以法律的形式加以明确。而在实践 中则由商业性保险公司对农业保险保险实行商业化经营，得不到政府 应有的支持，导致目前“农民保不起，公司赔不起”，农业保险整体 发展水平低的局面。2、农业保险依法不当。由于对农业保险实行商业化经营，种 植业保险也被视为棉花商业保险行为，

2、在实践中则运用保险法进 行规范。但商业化经营模式并不能简而言之改变农业保险本身固有的 政策性，用来准则商业保险行为的保险法，从根本上来说并不适 用于农业保险。另外，农业法的农业有关规定不利于林业保险发 展。因为农民收入低而农业成本高，削弱了自愿购买农业保险业务的 经济基础，强制保险成为发展农业保险推进的一个重要手段，而农 业法则规定“菜农在自愿基础上参加保险，任何组织工作不得强 制”，这又进一步加大了现阶段我国发展农业国际化保险的难度。3、政府在农业保险中的工业主体作用不能充分发挥。农业保 险具有政策性，客观上要求政府参与并在农业所起保险中起主导作用。 从国外海外农业保险发展实践看，政府在开展

3、农业保险中应有的职能 和作用通常是以法律的形式加以明确。但长江三角洲地区由于保险业 农业保险法律的空白，政府应在农业保险发展中发挥什么样的积极作 用以及如何发挥作用等都没有明确，这增加了政府支持农业保险的随意性，影响健康发展了政府在农业保险发展中主体作用的充分利用， 更直接制约了农业保险的发展。（二）农业风险分散机制缺位使保险人经营风险增大农业风险由于其时间和空间的高度相关性，一旦发生可能会 在短时间内使跨越几个县甚至几个省的保险对象同时发生灾害事故， 遭受巨灾损失。这使得保险公司不能通过集合大量标的来无须分散农 业风险，保险公司承保的标的越多，风险越集中，保险人的经营风险 越大。因此各国在时

4、农业保险开展都建立有效的农业风险分散机制， 形式再保险或农业风险基金等通过来分散农业保险经营者的风险。但 我国还并未建立农业保险但要再保险制度，也没有相应的再保险业。 一旦遇到巨额风险因素或巨灾事故发生，保险人只能自己独自承担全 部承保责任，导致保险公司利润减少甚至出现亏损，从而影响保险公 司承保能力的扩大和经营稳定性。（三）农业保护制度忽视了农业保险、抑制了农民投保的参 与度农业具有弱质性，面临着很高的自然道德风险、市场风险，各国 政府都采取农业保护政策措施来保护本国农业、进一步增强其国际竞 争力。我国自上世纪90年代以来对农业的侵害程度不断提高，但一直 以来，实行的是以直接的农业补贴和价格

5、补贴畜牧为主的保护制度， 发生农业自然灾害时由中央财政直接拨款救济灾民，忽视了农业保险。 这种农业保护制度具有短期性和随意性，影响了农业保护环境政策稳 定度的稳定性和有效性。更重要的是，我国现行农业保护政策的实施, 一方面表明了对农业保险的重视程度不够，支持力度小；另一方面， 长期以来实行的直接拨款的救济灾民政策导向影响了农民风险意识和 保险意识的提高，直接抑制了农民参加保险的积极性。（四）财政支持乏力，设限了农业保险的扩展表现在：一是财政补贴少。目前，除个别试点地区对农业保 险有少量补贴外，全国没有出台农业保险财政补贴政策。从国外来看, 大多数国家对农业保险畜牧保费都给予财政补贴，一般来说为

6、农作物 投资收益的50%-80%。二是不够经营主体。全国各地设计模式试点经营 模式虽多，但仍处于探索之中。三是再保险评价体系不健全。二、发展我国种植业保险的几点建议（一）我国农业保险的发展应该建立在发展现代大农业上从我国开展农业保险的发展历程来看，我国农业保险市场的 建立和发展遭受落后小农经济生产方式的抵抗。风景优美我国有得天 独厚的自然条件，只要祥瑞就有好收成。许多的地区，特别是农业欠 发达地区，农业保险的意识还相当淡漠，没有自觉不断改进社会化保 障手段来分散农业经营中市场风险的风险认识。我国现代化大地位就 是要进一步巩固和加强农业的基础农业，优化调整优化农业和农村中 国经济结构，突出发展畜

7、牧业、特种水产业、生态农业，大力实行农 业产业化经营，增加农民收入。（二）政府农牧业要在农业保险市场上准确定位农业保险必须建立大在发展现代大农业上所，政府与市场的 关系应与市场经济的要求相一致。下并长期在计划经济体制下会形成 的“有困难，找政府”的思维定式，使他们无须方法去寻求寿险保障 方式，在遭到自然灾害损失后，政府不得不动用纳税人的钱去几万元 进行力不从心的无偿救济；即使是参加了保险的农户，在出险后获得 保险公司的经济补偿时，仍然把这看成是政府的仍然崇奉，或是民政部门的救 灾款，而没有认识到这是他们投保受损后再者的权利。政府过多放任市场运作，细化对市场经济的完善起负面作用。 有益于对小农经

8、济的改造，也不利于农业保险市场的建立和牢固。在 这方面，政府应下决心，在导向农业保险市场上准确定位，确立农业 非常大市场经济观念，利用立法和市场竞争等方面的手段，清理各种法规和制度建设，搞好服务，搞好市场监管，把市 场的事情交给市场。（三）应建立产品丰富、市场繁荣的现代农业保险市场我国农业保险顺利开展以来，我国农业关键在于保险市场并 没有真正建立起来。农业保险市场缺乏合格证市场主体的市场主体， 失地农民参加农业保险热情不高，商业保险公司参与不多，保险产品 奇缺。国家在设计农牧保险市场时，必须兼顾市场中与会人士的利益, 平衡收益与风险，鼓励最多的商业保险公司踏进。在现代农业保险市 场中所，运用利

9、益驱动，使商业保险公司迸发出极高热情高涨的热情, 根据我国农业的现代化一体化进程，分阶段推出符合我国国情的多种 多层次农业投保人，丰富市场，吸引广大保险市场农户进入农业保险 市场，购买商品，投资保险。（四）组建政策性农业保险公司，承担大灾损的经济补偿服 务。在农业生产中，经常会碰见遇到各中自然界灾害，有些自然灾害 发生后，影响是大面积人，区域性的，灾重面广，损失巨大。对的大 军巨损这种赔付靠那些资金实力有限的商业保险公司和保险合作社是 力所不及的，有除非由组建中央财政出资金组建苦干家政策性农业保 险公司。它们不以盈利为目的，但也要区别于民政救济机构，力争做 到保本微利，自负盈亏，独立核算。（五

10、）鼓励商业保险公司在农村设立开办基层网点机构。商业保险公司对农村市场不作为或作为太少，有历史政策的 原因。在今年市属明确提出：“解决农业、农村和农民问题，是全都 我们全部工作的重中之重”。“年底年要按照统筹城乡发展的要求， 采取更直接、更有力的政策措施，加强农业、支持农业、保护农业， 努力增加农民收入”。统筹城乡发展，增加农民收入，逐步取消以二 远经济政策，中央这一系列对农村县域的经济倾斜政策，为商业保险 公司进入市场打开了大门，尽管各地区农村经济发展不失衡，造成农 民保障需求多样化、风险较高，同时农民收入低，保险意识差，目前为农民提供保险费时费力，造成保险成本可能比城市高。但农村市场 大，发展潜力大，如果能为量身定做其需要的保险产品，就定会取得 良好的业绩增长。我们在鼓励商业保险公司入乡进户开发开办农业技术开发保 险业务的同时，必须承认农业保险具有高风险和非常高成本的特征。 因此，建议国家对各种所有制成份主权国家的保险企业开办农业保险 业务，应从财政政策、税收政策和再保险政策上给予适度支持，以实 现农业与农业保险的共同繁荣。（六