现行网络银行出现的种种弊端论文

1、摘要随着互联网的发展和数字经济的到来， 传统型银行几百年来 赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。互联网提供了一个发展金融业务的新途径网络银行。它为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则， 银行业将面临 前所未有的发展前景。但是机遇与风险并存，网络银行现今也存在着许多问题。 关键词电子商务；网络银行；网络银行弊病；改革一、绪论网络 银行是基于互联网或其他电子通信网络手段， 提供各种金融服务的银 行机构，其网站与各类客户使用的电子交易终端共同构成金融交易网 络。目前，网络银行的模式分为两种一是纯网络银行模式， 即建立一 个独立的机构经营网上业务，取代传统银行。这种模式由于交易成本低和吸引存款有

2、一定的优势， 在国外银行 业盛极一时， 但中国网络金融发展程度较低， 尚无纯粹的网上金融机 构。二是网络分支机构模式， 传统银行网上业务的延伸， 通过该机构 可以极大地拓展客户群，拓展业务种类，拓展处理各种业务的渠道， 并进而降低成本、提高效益，招商银行、建设银行、中国银行等都采 用这种模式。二、网络银行的发展 1995年 10 月 18日，全球首家以网络银行 冠名的金融组织安全第一网络银行， 打开了它的虚拟之门， 从此 一种新的银行模式就此诞生。在短短的五年内，有近 40 的美国家庭采用网络银行提供的金融 服务，网络银行利润在银行业利润总额的比重已超过 50。同时在中国，网络银行热潮也呈上升

3、趋势， 1997 年 4 月，招商 银行率先开办了网上银行业务。1998 年，招商银行又试行了一网通网上业务。 之后，细分为个人银行、企业银行、网上银行和网上支付几大部 分，开始真正进入电子商务领域。之后，中国建设银行、中国银行、中国工商银行等各大银行也开 始向客户提供网上银行服务。到了 2006 年各大银行网络用户增长率都超过了 50。三、网络银行现今存在的问题及解决意见一网络银行技术风险问 题网络银行业务及大量系统控制工作都是由电脑硬件和软件系统完 成，所以，电子信息系统的技术性和管理性的安全就成为网络银行运 行的最为重要的风险之一， 也是金融机构和广大客户最为关注的问题。这种风险既来自计

4、算机系统主机、 磁盘破坏等不确定因素， 也来 自网络外部的网络攻击和病毒破坏等。尽管目前金融机构网站均采用了防火墙和网络检测等安全措施， 但网上黑客的攻击活动却以每年 10 倍的速度增长着，他们利用网上 的任何漏洞和缺陷非法侵入主机、 窃取商业信息、发送假冒电子邮件、 散播网络病毒等。在传统金融中，技术风险可能只带来局部损失， 但在网络金融中， 技术风险可能会导致整个金融网络的瘫痪， 造成难以估量的损失， 这是网络银行风险的核心内容中国金融电子化信息技术相对落后， 因此，大力发展先进的信息 技术，提高计算机系统的关键技术水平，提高关键设备的安全防御能 力，建立健全的自身网络安全系统是防范和减少

5、技术风险，提高网络安全性能的根本性措施。而且技术要与意识相统一，开发拥有具有自主知识产权的信息技 术使中国金融机构的正常运行不会受制于人。二网络银行产品匮乏问题中国的网上金融业务大多具有明显的 初级特征。即将传统业务简单地搬到网上，更多地把网络看成是一种销售方 式或渠道，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。虽然对比早期网络银行，银行业务有一定的重组和再造创新。比如除账务查询、转账服务、代理交费、为集团客户进行内部资 金调拨等老的业务外，产生了新的业务。但总体而言，在产品上并没有完全摆脱传统业务功能的限制，大多现代网上业务只是把客户申请处理业务的时间简单减少，并没有利用网络银行直接面对客户的特性

6、制造出彻底网络化的新产品或新应 用。而且在银行网站设计中也过于保守化， 没有体现网络的根本属性 靠变化和新颖吸引客户。为了让自己的网络银行业务更具特色，更能获得消费者的青睐， 拓展思维开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，实施传统业务与创新业务新型结合的道路必需坚定的走下去如向国外一些网络银行取经， 把网络银行打造成为一个网络金融 业务集合商也被称为屏幕集合器， 为客户提供在单独一个网站上从所 有诸如银行、保险公司和股票经纪公司等机构运营的网站上下载所有 网上金融信息。客户可以根据自己的要求选择不同金融机构的产品， 从而避免传 统金融机构通过独立销售所实施的价格歧视， 捆绑销售各种金融服务 从

7、中获利。三网络金融立法滞后的问题与经济发达国家相比， 中国网络金融 立法相对滞后。早在 20 世纪 90 年代，美国就颁布了数字签名法、 统一电 子交易法等法律，解决了电子签名和电子支付的合法性问题。而中国直到 2001年 7 月 9 日，中国人民银行才颁布网上银行 业务管理暂行办法 ，相对于较发达国家网络金融法律相比这个规章 过于简单、几乎没有量化标准，可操作性差。到现在为止，网络金融许多方面的法律法规都不是明确和完备的， 很多情况是网络银行的行为已经侵犯了消费者的权益， 之后国家才出 台有关政策去规范网络银行。就 2008 年 4 月下发的有关规范理财业务的事件来说，亡羊补牢 不如未雨绸缪

8、。面对全球网络银行的发展和电子货币时代的到来， 为了让中国网 络金融更健康的发展， 需要进一步研究对现行金融立法框架进行修改 和完善，适当调整银行业现有的调控方式， 强化银监会对网上金融风 险的监管，以发挥其规范和保障作用。特别是在以下方面明确哪些银行可以开办怎样的网上银行业务、 合理确定部门管辖、保护消费者隐私权、制定新的证据制度。四网络银行信用危机问题由于中国现阶段社会信用体系发展的 相对滞后， 经济活动当中失信的现象比较严重， 而网络银行又是基于 的、虚拟的银行服务手段，使得大多数个人或企业客户对电子商务、 网络银行采取的是观望态度。这里所说得不信任感不仅仅是客户企业对网上银行的， 还包

9、括网 上银行对客户企业的、企业对企业的等。网络银行的正常运营就与加强社会信用体系的建设息息相关。 国家应组织公安、银行、工商、税务、保险等部门，开发信用体 系数据库，实现信用资源共享，成立专业信用服务机构，建立公正、 统一、客观、高效的社会信用体系。此信用服务机构应能提供信用报告网络查询服务、 信用资信认证， 信用等级评估和信用咨询服务等。由此不仅可以降低金融信用危机， 提高人们对网络银行支付方式 的信任程度，还为以后社会的稳定与健康发展奠定了良好的信用基础。五网络银行支付平台问题由于网络服务方式的虚拟性， 银行经营 活动可突破时空局限，在任何时间、地点，以任何方式向客户提供服 务 3 金融。

10、然而网络金融中支付、 结算系统的国际化， 反而大大提高了网络 支付难度一是中国金融业的网络建设缺乏整体规划， 银行之间的互联 性很差，虽然已有中国国家现代化支付系统的建设， 但推广程度不够； 二是认证系统的不统一性使得许多企业 2 支付，还维持着网上订购， 网下支付的局面。开始大力实施的中国国家现代化支付系统的建设， 应该进行更大 范围的推广， 为网络银行业务的发展提供个良好的支付平台， 为人 们体验电子支付的优越性，接受电子货币打下基础。建立起的国家金融权威认证中心系统也必须进行大范围的推广， 并要及时更新和规范。六网络银行电子货币风险问题流通性风险。 网络金融业务环境的开放， 交易信息传递

11、的快捷强化了国际金融 风险的传染性。如果网络银行没有足够的资金赎回其发行的电子货币或清算资 金不足满足，就会引发货币流动性危机。当然网络系统的不安全因素也会降低货币的流动性。 如计算机系统及网络通信发生故障时，支付系统不能正常运转， 必然会影响正常的支付行为。伪造及盗窃风险。电子货币的智能卡和其他存储与传输机制， 即使装备了鉴定软件 也将不会是百分之百安全的。罪犯找到巧妙的方法从毫无察觉的消费者和商家那里偷去辛苦 得到的资金。只有网络银行开发新的安全技术， 提高关键设备的安全防御能力， 才能减少消费者的损失。有效地控制电子货币流通性风险， 就应当对电子货币的发行主体、 种类、数量进行必要的限制

12、。比如由电子货币发行机构的信用等级决定获取电子货币发行资 格、发行的数量、 种类和业务范围，还应对其发行的电子货币余额要 求存有相应规模的准备金，以实现流通性管理的目标。还需要建立与其他国家网络金融制度相适应的规则体系， 并与其 他国家金融监管机构进行必要的合作，以避免危机的发生。七网络银行人才培养问题网络银行行业需运用计算机软硬件、 计 算机网络、 经营管理和金融等知识， 而在中国懂得这些知识的人才非 常缺乏。因此，除了加大引进国外先进技术与人才的力度外， 还要高度重 视和加强现有人员的培养和教育， 努力建设一支既懂网络银行运作又 懂计算机技术的复合型人才队伍。参考文献 1、陈蓉网上银行明日

13、盛宴 中国计算机用户 ,200572 、 大卫范胡斯电子商务经济学机械工业出版社，20033、周虹电子支 付与网络银行中国人民大学出版社,20064、埃弗雷姆特班电子商 务管理视角 机械工业出版社 ，2007本 word 为可编辑版本，以下内容若不需要请删除后使用，谢谢您的理解 篇一：重症肺炎的诊断标准及治疗重症肺炎【概述】肺炎是严重危害人类健康的一种疾病，占感染性疾病中死亡率之首， 在人类总 死亡率中排第 56 位。重症肺炎除具有肺炎常见呼吸系统症状外 , 尚有呼吸衰竭和其他系统 明显受累的表现 , 既可发生于社区获得性肺炎 (community -acquired pneumonia, C

14、AP), 亦可发 生于医院获得性肺炎 (hospital acquired pneumonia, HAP)。在HAP中以重症监护病房(intensive care unit ,ICU)内获得的肺炎、 呼吸机相关肺炎(ventilator associated pneumonia ,VAP)和健康护 理(医疗)相关性肺炎(health care -associated pneumonia ,HCAP)更为常见。免疫抑制宿主发 生的肺炎亦常包括其中。 重症肺炎死亡率高，在过去的几十年中已成为一个独立的临床综合 征，在流行病学、风险因素和结局方面有其独特的特征， 需要一个独特的临床处理路径和初 始的

15、抗生素治疗。重症肺炎患者可从ICU综合治疗中获益。临床各科都可能会遇到重症肺炎 患者。在急诊科门诊最常遇到的是社区获得性重症肺炎。 本章重点介绍重症社区获得性肺炎。 对重症院内获得性肺炎只做简要介绍。【诊断】首先需明确肺炎的诊断。 CAP 是指在医院外罹患的感染性肺实质(含肺泡壁即广义上的肺间质 ) 炎症 ,包括具有明确潜伏期的病原体感染而在入院后平均潜伏期内发病的 肺炎。简单地讲 ,是住院 48 小时以内及住院前出现的肺部炎症。 CAP 临床诊断依据包括 : 新近出现的咳嗽、咳痰,或原有呼吸道疾病症状加重，并出现脓性痰；伴或不伴胸痛。 发热。 肺实变体征和(或)湿性啰音。WBC 1099 X

16、 10 / L或重症肺炎通常被认为是需要收入ICU的肺炎。关于重症肺炎尚未有公认的定义。在中华医学会呼吸病学分会公布的 CAP 诊断和治疗指南中将下列症征列为重症 肺炎的表现：意识障碍；呼吸频率30次/minPaO25d、机械通气4d)和存在高危因 素者 , 即使不完全符合重症肺炎规定标准 , 亦视为重症。美国胸科学会 (ATS) 2001 年对重症肺炎的诊断标准：主要诊断标准 需要机械通气 ； 入院48h内肺部病变扩大 50%;砂尿(每日177卩moL( 2mg/dl)。次要标准：呼吸 频率30次/min;PaO2/FiO2 2007年 ATS 和美国感染病学会 ( IDSA) 制订了新的社

17、区获得性肺炎治 疗指南，对重症社区获得性肺炎的诊断标准进行了新的修正。主要标准： 需要创伤性机械通气 需要应用升压药物的脓毒性血症休克。次要标准包括：呼吸频率30次/min; 氧合指数(PaO2/FiO2) 20 mg/dL) 白细胞减少症(WBC计数v 4X 109 /L) 血小板减少症(血小板计数v100 X 10gL) 体温降低(中心体温v 36 C) 低血压需要液体复苏。符合 1 条主要标准，或至少 3项次要标准可诊断。重症医院获得性肺炎(SHAF)的定义与SCAP相近。2005年ATS和美国感染病学会(IDSA) 制订了成人 HAP, VAP, HCAP 处理指南。指南中界定了 HC

18、AP 的病人范围 ： 在 90d 内因急 性感染曾住院2d;居住在医疗护理机构；最近接受过静脉抗生素治疗、化疗或者30d内有感染伤口治疗；住过一家医院或进行过透析治疗。因为HCAP患者往往需要应用针对多重耐药(MDR)病原菌的抗菌药物治疗，故将其列入HAP和VAP的范畴内。【临床表现】重症肺炎可急性起病，部分病人除了发热、咳嗽、咳痰、呼吸困难等呼 吸系统症状外，可在短时间内出现意识障碍、 休克、肾功能不全、肝功能不全等其他系统表 现。少部分病人甚至可没有典型的呼吸系统症状， 容易引起误诊。也可起病时较轻，病情逐 步恶化，最终达到重症肺炎的标准。在急诊门诊遇到的主要是重症CAP患者，部分是HCA

19、P患者。重症 CAP 的最常见的致病病原体有：肺炎链球菌、金黄色葡萄球菌、军团菌、革兰 氏阴性杆菌、流感嗜血杆菌等，其临床表现简述如下：肺炎链球菌为重症 CAP最常见的病原体，占30%70%。呼吸系统防御功能损伤(酒精中毒、 抽搐和昏迷） 可是咽喉部大量含有肺炎链球菌的分泌物吸入到下呼吸道。 病毒感染 和吸烟可造成纤毛运动受损， 导致局部防御功能下降。 充血性心衰也为细菌性肺炎的先兆因 素。脾切除或脾功能亢进的病人可发生暴发性的肺炎链球菌肺炎。 多发性骨髓瘤、 低丙种球 蛋白血症或慢性淋巴细胞白血病等疾病均为肺炎链球菌感染的重要危险因素。 典型的肺炎链 球菌肺炎表现为肺实变、寒战，体温大于39

20、.4 C,多汗和胸膜痛疼，多见于原先健康的年轻 人。而老年人中肺炎链球菌的临床表现隐匿， 常缺乏典型的临床症状和体征。 典型的肺炎链 球菌肺炎的胸部X线表现为肺叶、肺段的实变。肺叶、肺段的实变的病人易合并菌血症。肺 炎链球菌合并菌血症的死亡率为30%70%，比无菌血症者高 9 倍。金葡菌肺炎 为重症CAP的一个重要病原体。 在流行性感冒时期，CAP中金葡菌的发 生率可高达 25%，约 50%的病例有某种基础疾病的存在。呼吸困难和低氧血症较普遍， 死亡率为64%。胸部X线检查常见密度增高的实变影。常出现空腔，可见肺气囊，病变变化较快，常伴发肺脓肿和脓胸。 MRSA（耐甲氧西林金葡菌）为 CAP中

21、较少见的病原菌，但一旦明确 诊断，则应选用万古霉素治疗。革兰氏阴性菌 CAP重症CAP中革兰氏阴性菌感染约占20%,病原菌包括肺炎克雷白杆菌、不动感菌属、变形杆菌和沙雷菌属等。肺炎克雷白杆菌所致的CAP约占1%5%,但其临床过程较为危重。 易发生于酗酒者、 慢性呼吸系统疾病病人和衰弱者， 表现为明显的中 毒症状。胸部 X 线的典型表现为右上叶的浓密浸润阴影、边缘清楚，早期可有脓肿的形成。 死亡率高达 40%50%。非典型病原体 在CAP中非典型病原体所致者占 3%40%。大多数研究显示肺炎支原 体在非典型病原体所致 CAP中占首位，在成人中占 2%30%,肺炎衣原体占6%22%,嗜肺军团菌占2

22、%15%。但是肺炎衣原体感染所致的CAP,其临床表现相对较轻，死亡率较低。肺炎衣原体可表现为咽痛、声嘶、头痛等重要的非肺部症状，其他可有鼻窦炎、 气道反应性疾病及脓胸。 肺炎衣原体可与其他病原菌发生共同感染, 特 别是肺炎链球菌。 老年人肺炎衣原体肺炎的症状较重, 有时可为致死性的。 肺炎衣原体培养、 DNA检测、PCR血清学（微荧光免疫抗体检测）可提示肺炎衣原体感染的存在。军团菌肺 炎占重症CAP病例的12%23%,仅次于肺炎链球菌，多见于男性、年迈、体衰和抽烟者， 原患有心肺疾病、 糖尿病和肾功能衰竭者患军团菌肺炎的危险性增加。 军团菌肺炎的潜伏期 为 210 天。病人有短暂的不适、发热、

23、寒战和间断的干咳。肌痛常很明显,胸痛的发生率 为 33%,呼吸困难为 60%。胃肠道症状表现显著,恶心和腹痛多见, 33%的病人有腹泻。不少 病人还有肺外症状, 急性的精神神志变化、急性肾功能衰竭和黄疸等。 偶有横纹肌炎、 心肌 炎、心包炎、肾小球肾炎、血栓性血小板减少性紫癜。 50%的病例有低钠血症,此项检查有 助于军团菌肺炎的诊断和鉴别诊断。军团菌肺炎的胸部X线表现特征为肺泡型、斑片状、肺叶或肺段状分布或弥漫性肺浸润。有时难以与ARDS区别。胸腔积液相对较多。此外，20%40%的病人可发生进行性呼吸衰竭,约 15%以上的病例需机械通气。流感嗜血杆菌肺炎 约占CAP病例的8%20%,老年人和

24、 COPD病人常为高危人群。 流感嗜血杆菌肺炎发病前多有上呼吸道感染的病史, 起病可急可慢, 急性发病者有发热、 咳 嗽、咳痰。 COPD 病人起病较为缓慢,表现为原有的咳嗽症状加重。婴幼儿肺炎多较急重, 临床上有高热、 惊厥、呼吸急促和紫绀, 有时发生呼吸衰竭。 听诊可闻及散在的或局限的干、 湿性罗音，但大片实变体征者少见。胸部X线表现为支气管肺炎， 约1/4呈肺叶或肺段实变影,很少有肺脓肿或脓胸形成。卡氏孢子虫肺炎（PCP） PCP仅发生于细胞免疫缺陷的病人，但PCP仍是一种重要的肺炎，特别是HIV感染的病人。PCP常常是诊断AIDS的依据。PCP的临床特征性表现有干 咳、发热和在几周内逐

25、渐进展的呼吸困难。病人肺部症状出现的平均时间为4周，PCP相对进展缓慢可区别于普通细菌性肺炎。PCP的试验室检查异常包括：淋巴细胞减少，CD4淋巴细胞减少，低氧血症，胸部 X 线片显示双侧间质浸润，有高度特征的 “毛玻璃”样表现。但 30%的胸片可无明显异常。 PCP为唯一有假阴性胸片表现的肺炎。【辅助检查】1.病原学：诊断方法 包括血培养、痰革兰氏染色和培养、血清学检查、胸水培养、支气管吸出 物培养、或肺炎链球菌和军团菌抗原的快速诊断技术。此外， 可以考虑侵入性检查，包括经 皮肺穿刺活检、经过防污染毛刷（PSB经过支气管镜检查或支气管肺泡灌洗（BAL）。 血培养 一般在发热初期采集，如已用抗

26、菌药物治疗，则在下次用药前采集。采样 以无菌法静脉穿刺，防止污染。成人每次1020ml，婴儿和儿童 0.55ml。血液置于无菌培养瓶中送检。 24 小时内采血标本 3 次，并在不同部位采集可提高血培养的阳性率。在大规模的非选择性的因CAP住院的病人中，抗生素治疗前的血细菌培养阳性率为5%-14%，最常见的结果为肺炎球菌。假阳性的结果，常为凝固酶阴性的葡萄球菌。抗生素治疗后血培养的阳性率减半，所以血标本应在抗生素应用前采集。但如果有菌 血症高危因素存在时， 初始抗生素治疗后血培养的阳性率仍高达 15%。因重症肺炎有菌血症 高危因素存在，病原菌极可能是金葡菌、铜绿假单胞菌和其他革兰氏阴性杆菌，这几种细菌培养的阳性率高， 重症肺炎时每一位病人都应行血培养， 这对指 导抗生素的应用有很高的价值。另外，细菌清除能力低的病人（如脾切除的病人）、慢性肝病的病人、白细胞减少的病人也易于有菌血症，也应积极行血培养。 痰液细菌培养 嘱病人先