如何为中小企业发展提供金融支持

1、如何为中小企业发展提供金融支持如何为中小企业发展金融业务提供金融支持;-对七台河市中小企业放款贷款 发放情况的调查绝大多数中小企业多数处于起步时期，资金紧缺，自身融资能力 有限，迫切需要金融部门的支持。为此，七台河银监分局课题组全市 调支持中小企业情况进行了专项金融机构研，并提出一些建议，仅供 参考。一、金融机构对中小企业提供资金支持的现状及存在的问题七台河市现有中小企业1939家，从业人员达10万多人，今年前9 个月，中小企业实现的增加值占全市GDP的73%。中小企业不仅是拉动 全市经济的主要动力，而且还是失业安置就业的主渠道。但中小企业 所得到的金融支持却与其在全市经济社会发展中的地位极不

2、对称。截 止2021年8月末，各家金融机构对中小企业贷款余额为233, 434万 元，占比银行业金融机构贷款总额银行业的29.84%。其中工、农、中、 建四家国有银行对中小企业的贷款余额分别为：62, 312万元、50, 378 万元、31,983万元、8, 396万元，占本行全部贷款的比例分别为：33%、 54.19%, 17. 77% 10%；城市信用社为46, 897万元，占该社贷款总额 的75%；农村信用社33, 468万元，占该社贷款总额的27. 63%。中小企 业普遍反映得到银行的贷款十分困难，而与之形成鲜明对比的是，多 数金融机构抵押贷款营销难，究其原因主要有以下三个方面：第一，

3、从银行方面来看，主要有五个因素。一是授权有限。国有 商业银行的信贷管理体制随即调整随后，对贷款审批权限实行严格的 分级管理，上收了基层机构基层干部的贷款审批权，几乎每一笔贷款 都需一级分行的授权，极大地削弱了基层机构的自主能力，从而限制 了基层机构支持中小企业贷款的权限。二是体制僵化。国有商业银行 在信贷管理体制与监督机制，审批环节过多，手续比较复杂，信贷约 束机制过于僵化，这就形成了贷款审批权限的高度集中、审批程序的 复杂化与中小企业资金需求高频率、小金额、快周转、强追诉之间的 矛盾。据调查，多数小企业中小企业对流动资金需求较旺，且资金周 转频繁，而银行从受理到发放一般需要大约一个星期的时间

4、，新开户 企业的工行首笔贷款又必须上报一级分行审批，申请贷款的中小企业 往往是急不可待，望而兴叹。三是重“大”轻“小”。在营销战略上, 国有商业银行实施的是“四重”战略。将贷款主要投放在“重点地区、 重点行业、重点产品、重点客户”上，这使得贷款投向高度集中，信 贷资金更多地流向了国有小型大型企业，往往形成“贷大、贷长、贷 垄断”现象。小微大多数规模较小，信用等级能达到商业银行要求的 也为数不多，绝大部分企业望尘莫及。据统计，四家国有银行8月末 对中小企业贷款全部贷款的比重（按加权平均）为30. 42%,建设银行 仅为10%,相对于中小企业对GDP73%、对就业70%的贡献率，资金支持 显然不足

5、。商业银行的这种抓大放小、扶强扶优的战略思想从上到下 是的，致使一些基层机构对中小企业的全力支持显得无能为力。四是 双高一低。即贷款门槛高，管理成本高，信贷人员营销能力略低。商 业银行贷款条件相对过高、程序复杂，中小企业很难达到标准，所以 很难得到银行的支持。从银行角度考虑，对数倍中小企业贷款的管理 成本要远远高于大型企业，据不完全统计，平均约为大型企业的5倍 左右。在商业银行追求利润最大化与风险最小化的利益驱动下，对中 小企业贷款的计划性肯定要受到很大的制约。多样化的企业和激烈的 市场竞争，对营销人员提出了新的挑战，营销人员往往由于能力和水 平所限，教育性对市场的专业性知识了解得太片面，甚至

6、匮乏，导致 对中小企业申请项目不能进行正确的前景预测，很难与银行达成共识, 使企业失去了贷款的机会。五是责权利失衡。银行信贷硬性与激励机 制不对称，责、权与利并不统一。经办员要承担很大的相当程度风险 责任，致使每笔抵押贷款的发放谨小慎微，国有银行表现尤为薄弱， 贷款发放的多少与信贷人员的利益相关不大，加之中小企业的贷款风 险相对较高，限制了信贷受限人员的放贷积极性。第二，从中小企业自身不难看出，有四个主要原因。从企业自身来说，中小企业融资受到阻碍中小企业有四个主因：1、中小企业的自身资产投资不足，寻找贷款担保难，是难以取得 银行业贷款的直接原因。中小企业要取得银行贷款，按照银行的规定 要具有一

7、定的抵押资产或相当实力的保人进行担保。但实际上，愿意 为中小企业担保的保人不民营企业多，即使有些企业宁愿担保，但符 合股份制银行条件符合国家的担保企业为数不多。因此一些中小企业 想要贷款但担保一来找不到担保企业，便不了在银行获得贷款。2、中小企业制度不健全，经营管理水准不高，竞争力差，影响了 银行业银行放贷。近几年，我市地方中小企业发展是比较迅速全市的, 这给我市经济的调整带来了良好的机遇。但从我市银行业金融机构支 持过的几家重点企业看，曾经一致被看好的企业如原七台河市铸造焦 厂、全元化肥厂，当时银行为其注入了上千万元资金，扶持其发展， 后来因企业自身发展水平经营管理水平低下、市场竞争能力较弱

8、等种 种原因，使企业经济效益逐渐下滑，导致企业还款延期，同时增加了 企业的财务负担。股份制银行为加强审慎经营，对这类企业也不敢轻 意追加贷款。3、金融机构信誉度不够，是企业拿下贷款难的主要原因。我市中 小企业总共1939户，年产值在500万元以上的企业不足70户，通过 银行业金融机构金融机构信用信贷评级，被评为B级以上的跨国公司 寥寥无几。真实世界现实中一些中小企业信誉度低，甚至有的企业存 在着故意恶意逃废债的行为，使银行业金融机构的贷款悬空而无法收 回，揭示几年来银行业金融机构反映数字表明，涉嫌逃废债的企业户 数，占有贷款企业总数近30%,涉及贷款金额高达3亿元，这使银行业 务金融机构产生了

9、 “惧贷”心理，影响小企业了对一些中小企业的放 款。4、中小企业发展的不均衡性，制约着银行业金融机构的总体放贷 规模。随着我市企业改革的不断深入，市场化进程不断加快，优胜劣 汰的竞争机制一些中小企业在竞争中处于弱势，优势强势企业与弱势企业的差距逐渐加大，形成优势客户相关服务地方银行争抢业务，而 弱势客户求贷无门。（三）社会经济大环境中的表象或者说因素1、企业改革的不标准规范，影响消费贷款银行业金融机构按揭积 极性。一是银行对转制企业信贷监控难度加大。在企业转制后，由于 股份制企业融资渠道的特色化，从而对银行信任感相对减少；一些经 济效益多头的企业因得不到开户银行的信贷支持而出现不好开户甚至 “

10、跑户”现象；有些企业实行委托经营、租赁经营、合股经营后，财 产所有权和生产经营权分离，客观上造成承贷单位产生和实际经营 “两张皮”的状况；有些企业在改制中实行“金蝉脱壳”策略，新企 业无意还贷，老企业又无能还贷等等，所有这些加大了银行对企业信 贷难度。二是企业破产造成贷款借款难以回收。在企业改制过程中， 一些长期亏损、资不低债、扭亏无望的企业，将不得依法破产。但却 有一些企业，名为破产，实为逃债。一些政府部门从出航萨兰勒班县 利益出发，没有大局观念，认为企业破产了，可以逃避债务，给当地 企业减轻了负担，而银行资金的相关部门损失与当地政府没有利害关 系。久而久之，银行自然产生“惧贷”心理。2、依

11、法维护金融债权难。金融部门依法收贷清息时，往往会遇见 法律方面的困扰：一是诉讼后审判时间长的；二是依法收贷执行难。 虽经判决银行胜诉，却难以执行。银行申请强制执行时又要交较大的 执行银行费，而银行最后往往是得不偿失；三是依法破产清算按照法 律新规定，其偿付顺序是破产费用、工人生活费、社会保险费、税收、 所有债权人债务（按比例偿还）。由于雷曼兄弟企业已资不低债，按 顺序偿付，轮到银行时，清偿资金己所剩无几，根本不能弥补抵押贷 款损失。正因如此，对一些进入隐忧的企业，虽然银行“拉一把”便 能“起死回生”，但银行又岂敢释放出来再注入资金援助，一旦新增 贷款后，再破产，银行债权谁来维护？二、金融机构应

12、银行业务如何支持中小企业的发展通过以上分析，察觉到影响中小企业贷款难的因素难为不是简单 的、表面的，是复杂的、深层次的，有些问题不是基层银行所能消除 的问题。笔者认为应着重从以下三个方面入手，解决银行与企业的自 身难题，从而更好地为中小企业提供金融服务。（一）建立适合融资特点的银行信贷支持体系1、转变传统观念，树立全新服务理念，正确认识银企关系的 木质。金融机构和银行之间的关系，是一个相互依存，相互促进的关 系，是矛盾的共同体。贷款利息是银行利润提供者的主要来源，从这 一层面讲，企业就是股份制银行的生命。所以银行商业银行和投身银 行工作者必须树立为企业服务的观念，生产的观念，最终还是要保证 企

13、业能够急速持续、更快的发展，支持中小企业发展就是社会进步， 同时就是外资银行支持银行自己的事业。2、调整经营战略，转化逐步转变对中小企业的营销策略。商业银 行必须进一步转变观念，不要“嫌贫爱富”，要把支持中小企业大力 支持发展摆上主要位置。商业银行应根据自己的条件和特点及时调整 经营、重新需要进行市场定位。在选择客户时，应重点关注产品有资 本市场、技术含量高、发展潜力大、综合效益好的企业，特别是符合 国家目前积极引导和的科技型中小企业。只要法人代表信誉良好，企 业产品有潜在市场，符合国家产业政策，就要大胆施贷予以支持；对 己有信贷关系、信誉良好、金融意识强、经营前景较为乐观，但是效 益暂时欠佳

14、的企业，特定条件可以在落实还款可以保证条件的前提下, 通过贸易融资、封闭贷款、短期市场授信业务等方式帮助企业尽快扭 亏为盈；对于消失不良贷款企业，股份制银行应为企业提供信息、出 谋划策，帮助企业转制，努力盘活不良贷款。3、改进授信制度，在授信方式和担保方式上拓展思路，增大小企 业融资的可选择性和可行性。如在授信这种方式的选择上，不流于贷 款这一种方式，根据企业业务需求和控险方式的不同，十分积极办理 银行承兑、银行和商业汇票贴现、打包贷款等；在抵（质）押品的选 择上，摒弃过去仅限于存单、房产、土地的狭窄选择，积极推动办理存货质押、动产抵押、股权质押、无形资产质押、人寿保单质押、专 利权质押、进口

15、货权质押、品牌使用权质押等。4、要适当下放贷款审批手续权限，进一步简化贷款调查、审查、 审批手续，进一步增强对小企业融资的时效性。一是积极积极推广授 信额度方式，额度内简化报批程序，适当增加对中小企业的贷款比例; 推行优良信用企业一站式授信一条龙制一站式服务；二次以上授信企 业资料和审批程序简略制等。二是建立约束和激励相对称的科学管理 机制，达致达到信贷风险约束与增效的双重最终目标。三是灵活信用 贷款与抵押设置的顺序问题，对技术改造项目潜力大而资金不足购买 设备或更新厂房的小企业，可以采取“先信用后抵押”的形式发放贷 款。（二）监管部门应加大银行业金融机构的改革科技型步伐和创新型 力度作为银行

16、业监督管理相关部门，在监管过程中，一是要按照中国 银监会“抓住两头、带动中间”的工作思路，大力推进国有商业银行 的综合改革，要经营机制非常积极促进其分支机构转换经营机制、强 化内部管理、加强市场营销、全面提高服务质量和水平。同时，积极 做好辖内农村信用社改革的准备工作，继续做好辖内农村信用社所辖 的监管工作，保持农村信用社改革过渡时期管理工作的连续性。二是 品牌意识要积极促进银行业机构增强创新意识，加快改革步伐，增强 市场竞争力。监管是手段，而不是目的，要合理确定监管权限和范围, 做到有所为有所不为，减少不必要的限制。简化审批程序，提高工作 效率，激发金融机构开发新产品、推展拓展新思维业务的积

17、极性和创 造性，为商业银行增强创新能力创造良好势态的外部环境。三是要积 极促进银行业机构改善服务手段，提高服务水平。要加强市场调研， 倾听消费者对金融创新产品、金融服务的呼声，积极为商业银行提供 信息和咨询服务。在受理新产品、新相关服务市场准入的时候，充分 注意其科技含量和创新成果，不断引导商业银行开发消费者顾客需要 的、有广阔市场前景的新产品、新业务，促进人民生活质量和金融消费水平的提高。要通过加强金融宣传和信息披露，增进金融人民群众 对现代金融产品的了解和相关风险的识别。总之，要通过促进我市银 行业金融机构金融业务改革创新和改进金融服务，最终迫使其增强竞 争力，为支持地方作出以下经济发展做

18、出更大的贡献。促进中小企业健康发展，不仅仅是企业和银行之间的事情，而是 关系到全社会的大事，当地政府应为企业的可持续发展战略打造良好 的地理环境社会环境。1、加快推进中小企业信用体系建设。一是当地政府要明确信用管 理的部门，牵头成立由工商、财税、社保、质检、公安、法院、银监 局、人民银行、信息等有关部门举行的专门机构，负责本地区中小企 业信用体系建设，提升我市良好的诚信环境。只有增强企业信誉，才 能毫无疑问建立起良好的银企合作关系，才能使银行和企业在改革中 共同为地方经济贡献的发展做出贡献。二是尽快设立中小企业征信系 统联合征信监管机构，建立企业信用年鉴，向社会公开。三是建立中 小企业信用评价

19、机制。在评级指标的设置方面，小微必须充分考虑中 小企业的成长性、效益性特点，建立有针对性的评级体系鼓励评级和 支持恕企业，加大对造假、逃废债、制售假冒伪劣产品、不照章纳税 等失信企业的打击和处罚力度。；2、原始数据有关职能部门要搭建完善的共享信息平台，积极 建立中小企业的信用记录体系和中小企业信用咨询机构，为银行提供 中小企业全方位、多视角信用状况有偿进行咨询，建立银行同业的中 小企业信用奖罚管理机制。对于市场前景良好、管理规范、信誉良好 的中小企业，可建立“信誉良好的中小企业”名单；对于有骗贷或违 约挤兑行为的中小企业，应在金融同业中才予以通报，增加中小企业 及其股东的违约成本，促使其主动增强对自身的风险约束，防止其多 头融资，套取银行信用。当前，不仅要加大对恶意逃废债务企业加大 的惩处力度，发挥法律强制作用，让失信者花费成倍的代价，形成不 愿失信、不敢失信的机制和制度。3、努力创建中小金融机构