城镇居民家庭理财研究

1、随州市城镇居民家庭理财研究摘要随着社会的发展，我国城镇财富不断增加，随州市城镇家庭可支 配收入逐年增加，同时理财品种不断多样化，如何打理好自己逐渐鼓 起来的钱袋子成为许多中国人正在考虑的问题， 因此近年来中国兴起 了城镇家庭理财热。家庭理财不仅可以帮助家庭实现资金有效配置， 更能在保证家庭生活水平的前提下，提高家庭生活质量。它在促进地 区经济金融的发展及保证随州市的社会和谐方面也具有积极的意义。然而，由于我国经济背景特殊，城镇家庭理财市场发展不成熟， 经验缺乏，城镇家庭理财行业在快速发展过程中存在居民理财意识不 足、理财人员业务素质不高、行业监管标准不统一、居民理财渠道单 一等诸多问题，没有形

2、成良好规范的市场。本文首先收集随州市城镇居民涂庭经济情况， 通过统计数据分析 指出随州市城镇居民家庭已经具备了理财基础， 同时也渴望有更多更 好的理财方式和渠道。以随州市城镇居民家庭为样本， 通过问卷调查 研究了随州市城镇居民家庭现状及理财需求， 分析了随州市城镇居民 家庭理财的影响因素，并指出了随州市居民家庭理财中存在的一些问 题。最后，针对随州市在家庭理财中存在的诸多问题， 本文提出了一 些解决对策。通过金融机构提供适应当地特色的理财产品， 提升专业 理财人员配置；政府合理规范市场，积极引导居民家庭理财；家庭根据自身实际在具备一定理财知识基础上合理理财； 逐步满足随州市居民家庭理财需求，同

3、时促进随州市经济发展与社会和谐。关键词：随州市，城镇，家庭理财第一章绪论1.1 研究背景1.2 研究现状第二章随州市城镇居民家庭理财的现状2.1 随州市城镇居民家庭理财现状调查2.2 随州市城镇居民家庭理财选择的理财产品类型2.3 影响随州市城镇居民家庭理财的因素分析第三章 随州市城镇居民家庭理财存在的问题3.1 理财意识薄弱3.2 理财渠道少3.3 风险收益意识不清3.4 理财环境欠佳第四章 随州市城镇居民家庭理财的对策4.1 普及理财知识4.2 增加理财渠道4.3 根据家庭实际合理配比投资4.4 政府支持改善理财环境4.5 合理规划家庭理财投资组合4.6 选择合理的科学的投资理财方式结论参

4、考文献 致谢第一章 绪论1.1 研究背景随着随州市经济的迅猛发展，居民的投资意愿及现代理财观念正 在逐步增强，城镇居民对多样化金融服务的需求已经形成。 随着社会 的不断发展，人们的生活水平逐步提高，资金的增加也成为了必然， 这些都促使城镇居民也越来越追求高品质的生活， 家庭中的每一个成 员都会努力使手中的资金保值升值，这样一来家庭理财就越来越成为 人们日常生活中必不可少的重要环节。 因此，随州市城镇居民必须在 了解自身实际理财现状的同时弄清要以什么样的心态进行家庭理财， 家庭理财的目的何在，在这样的前提下制定一个符合实际情况且优质 的家庭理财规划，开始家庭终生系统的理财活动，以达到居民期望的

5、最终理财目标。进入2016年以来，随州市经济得到了飞速发展的机会，随州市 城镇居民家庭获得了一定的财富积累，居民的生活水平更是有了天翻 地覆的变化。随着城镇化变革的推进，随州市城镇居民家庭规模在缩 小，社会阶层开始分化严重，家庭财产结构中也开始有了金融资产， 家庭消费也相应的产生了巨变，越来越多的人开始关心家庭财产的保 值增值。随着城镇居民家庭财富的不断积累， 城镇居民家庭需求已经 发生改变，一般的较为单一的商品及劳务已经无法满足随州市城镇居 民的需求，居民已经开始着手于寻求多元化的理财服务。 特别是近些 年以来随州市城镇居民家庭理财需求不断变化，居民家庭对理财有了 更加多样化甚至是个性化的需

6、求，居民家庭理财开始步入了一个全新的发展时代2016年随州市主要经济指标增速持续好于优于全国、全省平均 水平，在全省实现“保五争三”，经济运行质量和效益不断提升，地 区生产总值实现翻番。人民生活有了新改善。城镇居民人均可支配收 入22761元、农村居民人均可支配收入13093元，年均分别增长11.2%、 13.1%。近年来随着地区经济的不断发展随州市城镇居民获得了 一定 的物质资金原始积累，这也促使家庭需求由普通消费需求的不断增加 逐步转变为对高质量消费和理财需求的增加。 随州市城镇居民家庭财 产持续增加，收入水平不断提升。1.2 研究意义家庭理财，虽然就目前来看还没有一个特别精准的、科学化的

7、、准确界定，但是我们完全可以多角度的依据其他学科的性质来对家庭 理财做一个相对简单的解释和描述。 在经济学的领域中追求收益及利 润最大化是经济学中的精髓；经济学的理性经济人也都是追求利润目 标最大化；而以人为中心通过组织、协调等手段，对组织所拥有的各 种资源进行有效的决策、计划、控制，以达到既定组织目标也是管理 学的本质；更好的去筹措和运用资金是财务管理和公司金融的主要课 题；资金的融通又是金融学的本质； 家庭理财是以上相关学科综合运 用的一种实践体现。家庭理财以经济学中的追求最大化为目标； 以管 理学的计划管理为基础；以财务管理以及公司金融的运作方式为手段； 以资金融通提高资金利用率为目标；

8、希望通过对家庭资源的合理有效 配置以及对不同家庭理财产品的合理运用来达到家庭财产的保值增值。它不仅能提高居民生活质量，丰富家庭生活，更能促进地区经济 的发展。通过最低的成本代价来获得最大的收益， 是经济学的最重要 精神，家庭理财也正是这样经济理性的实践。1.2研究现状(1)国外家庭理财相关书籍以及理财学理念在美国、法国、英国、德国等 地一直都有着非常惊人的普及速度。原因主要是：首先，居民家庭收 入的提高，无论个人还是家庭开始有了对于金融资产的需求。其次， 国外很多国家的金融市场发达，金融业竞争激烈，市场开放的程度高， 市场准入放宽等原因。再次，随着社会老龄化的加剧，逐步走向中老 年的人们开始重

9、视自己未来的养老， 退休生活等资金的来源，早早就 已经开始着手准备了。虽然现在欧美一些发达与发展中国家的家庭理 财依旧依托于设立在当地的金融机构， 模式也都相差无几，即主要都 以合作金融为主，依据金融政策导向，正规金融与民间金融互补，保 险支撑等等。利奥1|高夫，在花旗银行引领您构筑个人财富中提出：理财 要在起点处做好规划，制定目标，在不同阶段予以一定的微调，将投 资品种主要分为股票和股权投资。 投资中有专业人士帮助，能更好的 保障理财收益。汤姆 道尼的标准普尔教你做好个人理财一书也同样针对各 种理财方式的特点，以及不同理财决策人的观念给出了一些理财原则和技巧西方在理财方面的研究更加讲究实用性

10、，更加关注微观理财主 体的需求，研究范围国内而言更广泛、丰富。对我国家庭理财也具有 借鉴意义。(2)国内2000年左右我国国内研究理财的文献较多。因为那时我国的 经济发展稳定良好，国内学者开始着眼于理财业务方面的研究，他们从不同角度对理财业务进行了探讨。曹力群、朱守银认为：居民资金借贷普遍存在，因为从正规途 径得资金需要抵押且手续繁杂，居民普遍依赖私人借贷，此外借贷资 金大多用于家庭消费。栗芳主要将我国居民生命周期划为：未成年期、单身期、已婚 青年期、已婚中年期、退休老年期。不同生命周期理财也不尽相同。孙琦在发展中等收入阶层个人理财业务中论述了，我国银行 目前只注重高端优质客户忽略中等收入客户

11、， 对这部分客户的开发不 足。讨论了对中等客户及适合理财产品的开发进行了讨论，提出丰富产品和风险防范的对策。杨承英将家庭理财划分为不同的财务阶段： 积累阶段、巩固阶 段和消耗阶段。研究了不同阶段家庭财产结构差异和风险承受能力的 差异。第三章 随州市城镇居民家庭理财的现状2.1 随州市城镇居民家庭理财现状调查本文采取小规模的问卷调查方式和定量分析的方法，取样于随州 市城镇居民中不同收入水平的220名受访者，对随州市城镇居民家庭 理财现状进行问卷调查，共收回 204份有效问卷，回收率为 92.7%c 为了问卷调查的准确度及代表性，在设计问卷和调查问卷发放方面也 做了一下控制。在样本选择时，选取了随

12、州市4个具有代表性的镇作为主要调研 对象。这三个镇分别是：淅河，历山，洪山。调研对象中52%为男性，48%为女性，2人以上家庭数占93.91%;样本中89.62%的家庭 年收入在5000-20000元之间。不同的年龄段对理财的认知会有较大不同，这样一来理财基础素质也会有巨大的差异，为了减少这一因素的影响在选择被调查者时进 行了一定的控制。在对随州市城镇居民理财现状调研中选取了18-65岁之间的居民作为调研对象，样本年龄基本符合一定的正态分布年龄段18-2526-3031-4041-5051-6060人数11377062195本次调查问卷采取了深入到随州市城镇各地银行营业网点、社区、以及步行街发

13、放问卷当场回收，同时也通过同学朋友亲人代为发放并 收回问卷。受访居民对调查的态度、认真程度等方面的差异，可能会较大的 影响调研的结果。因此在统计分析前对所有收集的问卷进行检查， 剔 除了明显不合理的问卷。2.2 随州市城镇居民家庭理财选择的理财产品类型过去由于家庭的住房、医疗、教育等保障制度不太完善，家庭需要自己负担这部分支出，同时民间借贷以其高回报吸引大量资金，居民收入水平也较低，这样的综合情况导致随州市城镇家庭没有相对较 为富余的可支配资金用于理财。而近年来，随着经济形势的不断变化， 社会保障制度不断完善，居民收入的不断增加，居民有了越来越多的 可支配收入，但受到通货膨胀的影响以及煤炭价格

14、下降，民间借贷资 金链条断裂等因素的影响，使得居民手中的可支配收入以及资产有缩 水贬值的趋势，这些都让随州市城镇居民开始意识到家庭理财的重要 性，同时也刺激了城镇居民家庭对于理财的需求。同时在家庭生活收入水平的显著提升下，城镇居民也有了更多日勺精力去探索和涉足各个 理财领域，尝试使用各种理财产品。调查数据显示居民家庭收入水平对理财特征以及家庭收支有明 显影响。因此本文将按照家庭收入的不同将家庭分为三大类：其中家庭月收入6000元以下的为普通收入家庭，家庭月收入6000-12000元 的为中等收入家庭，家庭月收入12000元以上的为富裕家庭。通过对问卷样本的统计发现，目前随州市城镇居民选择的理财

15、产 品是储蓄和保险。其中选择储蓄作为现有居民家庭理财的一种方式样 本中占到样本总量的91.18%,其次是占比54.9%的保险，以余额宝等 互联网金融产品作为理财手段的居民占到了35.29%选择实业投资及房产、民间借贷、银行保本理财产品及基金等理财产品的比例大体 相当分别为33.33%, 30.29咐口 28.43%。选择黄金和股票的占比为 18.53%, 13.73%而选择外汇，收藏品等理财工具的家庭则相对较少。2.3 影响*城镇居民家庭理财的因素分析(1)理财氛围从收入和居民对“家庭理财” 一词的了解程度这两个层次来看, 不同收入水平的家庭对家庭理财的了解程度存在明显不同。表2对家庭情况的了

16、解情况<4000元4000-6000 元6001-8000 元8001-1.2 万元1.2-2万元>2万元很了解6%9%17%21 %23%24%了解15%24%31%36%36%38%19%21%19%23%25%24%不了解24%24%19%14%15%13%很不解36 %22%14%16%1%1%随着收入的提高，城镇居民对“家庭理财”一词的了解越来越多，只是听过“家庭理财”一词但不了解其含义的家庭数的占比处于相对稳定状态，相对比较了解“家庭理财”一词的家庭比例随收入水平的提高呈现上升趋势。可见，随着居民收入水平的提高，随州市城镇居民对家庭理财的 认知正在不断提升。随州市城镇居

17、民一直以来保守的消费观使得一般 的家庭会在收入有一定富裕的时候选择储蓄， 正因如此随州市的储蓄 率也一直很高。随州市一直以来的家庭理财氛围都处于对消费的规划 上，对于如何运用家庭已有资产进行投资理财的规划确实少之又少。(2)理财投资心态在被调查的随州市城镇居民家庭中，大部分现在正在或以前就已 经开始了家庭理财，这样的家庭比例已经达到了 58%当然也有19% 的家庭表示他们没有进行过投资理财，但未来进行投资理财的计划。令人遗憾的是还是有23%的家庭表示自己一直没有理财，以后也不考 虑理财。通过对问卷调查分析发现，有过理财经历的家庭中很少理财 的家庭有19%,有43%的家庭没有明确的理财目标，只是

18、盲目的随机 理财。仅有24%的家庭有明确的理财目标，而能够将家庭理财当作一 种乐趣的只占16%调查分析表明“对投资理财不了解”是随州市城镇居民家庭不理 财或是拒绝理财的主要原因。当然，“觉得钱不够”、“风险大”、“时 间不充裕”等，也是部分原因。然而，财富增值才是随州市城镇居民 选择理财的主要动机。(3) 家庭收入水平家庭收入水平对随州市城镇居民家庭理财的影响是很显著的。不理财或是理财行为较少的家庭收入水平也就越低， 理财的方式也太过 单一。随着家庭收入的增加，随州市城镇居民对于理财的热衷程度也 在逐渐提升。本文将按照家庭收入的不同将家庭分为三大类：其中家 庭月收入6000元以下的为普通收入家

19、庭，家庭月收入6000-12000元 的为中等收入家庭，家庭月收入12000元以上的为富裕收入家庭。一 般收入家庭只有12%热衷于理财，而富裕收入家庭中热衷理财的已经 占到了 22%。随着家庭收入增加，随机理财的情况在逐渐减少，有理 财目标日勺家庭在增加。表2城镇居民家庭收入水平与理财普通收入中等收入富裕收入较少理财19%19%12%随机理财52%42%44%渴望理财且有明确目标17%23%22%爱好理财且视为乐趣12%16%22%决定家庭理财方式与模式的因素中，家庭收入起到至关重要的作 用。一个家庭的收入水平是家庭理财的基础，只有有足够的家庭收入, 在支出日常生活所需费用后仍旧有结余的情况下

20、才能够思考如何利用有限的资金进行理财，从而保持资产的保值与增值。所以只有当一 个家庭的纯收入有长足的增加，才能更好的供给理财所需资金，才能 尝试和学习使用各种不同的理财手段和工具， 同时家庭也会根据自身 收入状况调整理财产品的选择。这样一来家庭的收入就会影响整个家 庭投资理财的产品结构。(4)市场和利率政策随着社会主义市场经济体制的建立和不断完善，随州市的金融市场也日益繁荣，金融市场化的程度正在逐步提高，金融业健康运行， 存贷款规模小幅收窄。储蓄风险小但受利率影响明显，当前银行储蓄 处于负利率状态，但居民对此并不是很明白，因此并不影响居民的储 蓄热情。外部市场环境以及各金融经济政策都会对家庭理

21、财产生影响，大环境的影响对随州市城镇居民的影响是相对一致的，政策导向的作用明显。在利率市场化政策的引导下，更容易实现市场资产的有效配置， 作为理财者理财家庭自主决定权就更高了， 这就要求投资者懂得一定 金融经济知识，如投资金融衍生类产品，应该懂得一些保值知识。第三章 随州市城镇居民家庭理财存在的问题3.1 理财意识薄弱极高的理财需求却缺乏相应的理财意识与理财技巧也是随州市 城镇居民家庭理财存在的主要问题之一。 虽然面对经济下行，部分人 有了理财的意识，但相对比较薄弱，同时还有很大一部分随州市城镇 居民没有这样的理财意识，有些人认为家庭理财太高级太专业了， 只适合有钱人，普通家庭哪里需要什么理财

22、，只有有足够多资金家庭才 需要理财。这是准格尔旗大多居民的普遍观念。 居民理财意识并不普 遍，而且被多数人所忽略。同时即使是有一定理财意识的城镇居民也 缺乏相应的理财知识与技巧，普遍简单的认为储蓄、黄金是最好的理 财手段，这些可以从随州市城镇居民储蓄数据得以体现，随州市随处可见的金店也是另一个证明。3.2 理财渠道少随州市现存的理财渠道很少，基本集中于储蓄、黄金、保险、民 间借贷、实业投资，而股票、债券、基金等基本金融工具使用也比较 少。现存的理财渠道如储蓄、黄金、保险，虽然风险较低，但同时收 益也比较低。储蓄在通货膨胀的情况下处于负利率， 黄金流动性相对 差一些，人们对保险的认识也主要集中于

23、风险分散， 而对于保险的理 财功能认可度较低。因而随州市城镇居民在家庭理财渠道方面少之又 少，缺乏更多更好的理财渠道供居民进行选择。 居民家庭金融资产结 构水平低，受环境及内外制度影响，随州市城镇居民缺乏自主选择金 融资产来防范风险的能力和条件。3.3 风险收益意识不清对于随州市城镇居民来说，人们普遍认为低风险、高收益的理财 产品才是最好的，殊不知这样的好事是不现实的。 随州市城镇居民家 庭对风险与收益的认识其实是模糊的，风险与收益之间的关系是相对 应的，高收益必然伴随着高风险，同时低风险也意味着低收益。然而随州市的一些金融机构为了能够吸引更多的投资者将资金投入，对顾客宣传过程中会模糊风险，有

24、的甚至会颠倒风险收益的相关关系，让顾客认为某些产品是可以做到低风险高收益的， 这些都会 在一定程度上误导原本对风险认知就不充足的随州市城镇居民。他们会热衷于将家庭的大量资金投入到那些金融机构推荐的所谓低风险 高收益产品，这样如果市场突发不利，就会对随州市城镇居民造成极 大的不良影响。居民损失财产的同时也会对家庭理财产生失望和误读。3.4 理财环境欠佳目前，随州市宏观理财环境欠佳，只要是对城镇居民家庭理财有 较大影响的因素都属于这一宏观理财环境。如经济环境、法律环境、 政治环境等都是家庭理财的宏观影响因素。 由于随州市经济周期的波 动，整个宏观经济不景气，居民投资有所减少。随州市城镇居民家庭 理

25、财缺乏必要的预测经济变化情况， 适当调整理财行为。加之处于通 货膨胀时期，居民缺乏相应的知识，不会采取相应办法降低通胀的损 失。随州市理财的法律环境也相对较差， 理财方面可能存在一些违法 犯罪行为，可能会影响投资理财者的合法权益。 随州市政府在家庭理 财方面的支持力度不足，同时相应的政府服务亟待加强。需要有规范 的市场良好的环境才能有利于随州市城镇居民家庭理财的发展。第四章 随州市城镇居民家庭理财的对策4.1 普及理财知识随州市城镇居民首先要从理财的思想观念上做出改变， 明白在满 足家庭消费的基本需求同时也要对家庭理财有所了解。 学习了解不同 理财产品具有哪些特点，但不同理财工具所涉及的知识也

26、不尽相同，这就要求城镇居民积极主动的去学习一下理财知识， 而作为金融机构 则更应该主动为随州市城镇居民普及一些理财方面的知识， 这样才能 帮助居民正确地使用理财工具，同时也能增大金融机构的市场占有率。 不断加大理财意识以及理财知识的普及程度。金融机构，可利用微信公众号等受众极其广泛的网络媒体来传播 金融相关知识，带动随州市城镇居民家庭理财氛围， 将正确的家庭理 财观念逐步建立起来传播出去。也可以通过开办免费的理财讲座及培 训针对随州市城镇居民开展理财知识、理财软件、理财渠道等相关宣 传，以此来加强居民对家庭理财重要性的认知， 同时逐渐养成关注理 财产品和理财知识的习惯；而这样努力宣传的过程是在

27、金融机构对城 镇居民提供理财知识普及服务的同时也是为自身开拓理财市场，增加客户忠诚度，同时也是一个细分市场的过程，为进一步针对不同客户 群提供合理理财产品做铺垫。金融机构要想更好的推广更多的理财产 品，扩大自己的利润空间就要让客户接受一定的理财产品知识。只有为随州市城镇居民制定出合适的营销模式，才能让他们安心的接受理 财产品。因此，金融机构在理财知识的普及过程中，除介绍理财产品外， 也应注意风险点的提示，注重金融理财风险的防范，同时以实际案例 操作进行实务操作讲解，更好的引导准格尔旗城镇居民正确运用理财 产品合理投资组合，通过组合投资加强投资防范风险。合理优质的理 财教育，能够有效地改变城镇居

28、民对理财的认识，降低投资盲目性。 更重要的是提高了随州市城镇居民应对金融风险的应变能力，进而有 效的保护自身的财产免受不必要的损失，为当地居民营造一个丰富健 康的投资理财环境。4.2 增加理财渠道虽然随州市城镇居民可选的理财渠道有储蓄存款、银行保本理财 产品及基金、保险、实业投资与房地产等。但是随州市远离沿海经济 发达地区，居民传统理财观念根深蒂固。因此，为了保持家庭资产的 稳定，居民大多选择保险、债券等风险较低的理财渠道，可见理财渠 道严重匮乏。随州市金融机构以及政府方面应该投入更多精力来不断 拓展准格尔旗的理财渠道，使得城镇居民在理财过程中有更多的选择 权，也促进理财业务的不断发展。4.4

29、 根据家庭实际合理配比投资家庭收入水平的不同，会造成家庭理财中不同的理财决策， 他们 的理财方式也存在很大差异。对于普通收入家庭而言，首先应该选择 购买一定的保险，其次进行储蓄，选择理财产品也应更多注重安全性。 对于中等收入家庭而言，他们可以选择一些收益风险都适中的产品， 对于富裕收入家庭来说，因为具备了一定的大额投资基础和抗风险能 力，可以根据自身家庭资产状况选择投资实体经济，股票等风险大， 收益高的理财产品。不同家庭应当根据自身家庭收入状况等不同特 点，在不同阶段选择与之相适应的理财产品并做出合理理财规划。随收入的增加，抗风险能力提升可以选择高风险产品，反之亦然。一般 风险高的产品收益也相

30、对较高，风险较低的自然收益也低。4.5 政府支持改善理财环境当地政府应该大力推动随州市金融制度创新和金融市场的发展。政府作为金融体制创新的主导力量， 应该积极主动地，根据地域发展 水平，有针对性的推进多种金融组织形式的建立。 府在维护金融环境 中也要有所作为，维护市场秩序，打击理财相关违法犯罪，创建一个 良好的理财环境给随州市居民。通过理财环境的改善来完善政府在金 融领域的服务职能，这就要求政府提供更多的支持给金融市场， 以帮 助随州市金融市场健康有序发展。努力降低金融机构理财业务风险， 宣传家庭理财风险。对于随州市刚刚接触理财不久缺乏理财经验和知识的居民而言 虚假信息以及各类骗术有很强的迷惑

31、性。 这也就要求政府支持建立专 业知识丰富的志愿者，能够对居民遇到的可能发生的骗术等予以解释 和宣传，教给居民一些风险防范的知识和理财小技巧，这样才能更好 的促进随州市居民家庭理财的进一步发展， 同时政府也应该全力打击 这类骗术，保护理财者的热情和权益，以此来促进理财环境的改善。4.10 合理规划家庭理财投资组合家庭理财的前提条件是财富的积累。现在可以选择的理财途径 有很多，除了随州市居民常选的存款，保险等还有许多有价证券如股 票、债券、期货、基金等可供选择。通过家庭赃簿对自身财务状况的 了解下，现在网络，书籍上有许多专用测试投资风险偏好的测试，评 价自己的风险偏好程度，在家庭可接受的风险范围

32、内实现现有资产的 保值增值。这就需要一定的投资组合、分散风险、组合收益。根据不 同理财产品的特点，分配家庭理财资产，实现家庭资产保值增值。4.11 选择合理的科学的投资理财方式金融市场瞬息万变，理财工具琳琪满目，风险因素数不胜数，这 些都造成了理财的复杂性，这就要求家庭理财中理财决策者具备一定 日勺理财知识，对市场有所认识，对风险有所把握。对于一些我们接触 较少的理财产品，可以试一试专业理财师的推荐，或者自己多学习让 自己也成为未来的理财师。本文通过对问卷调查结果进行统计分析， 发现并指出随州市城镇 居民家庭理财存在的问题，进一步提出了完善随州市城镇居民家庭理 财的对策，并得出如下结论。1 .

33、随州市以科学发展为主题，以稳增长、调结构、惠民生为主 要目标，实现了经济持续健康发展，各项社会事业全面进步，人民生 活继续改善。随着地区经济的不断发展随州市城镇居民获得了 一定的 物质资金原始积累，家庭需求从普通消费需求转变为理财需求。随州 市的家庭理财也已经较之前有了很大进步， 居民可以接触的理财产品 也丰富起来。储蓄、保险发展迅速。2 .随州市城镇居民家庭的理财在金融资产选择方面依旧很少， 多数依旧局限于储蓄、保险、实业投资等，因为受到家庭收入、理财 决策、外在理财环境氛围等多方面的影响，家庭理财需求潜力巨大。 同时随州市城镇居民的家庭理财产中存在缺乏理财知识， 家庭理财资 产分配不合理，

34、风险意识不足，政府对家庭理财关注不足，金融机构 理财产品缺乏针对性宣传不到位等诸多问题。3 .随州市城镇居民需要在了解家庭财产的基础上，做到从思想 上改变传统的家庭理财观念，提高全体家庭成员的理财意识，学习掌 握一定的理财知识。合理配置资金投入不同理财产品的比例， 提高风 险意识，不盲目投资；政府和金融机构积极作为提升居民家庭理财热 情，丰富理财产品，增强自身服务，以此来促进随州市居民家庭理财 的健康发展，使得地区经济更好更快的发展，形成良性循环。1曹力群.农村金融改革与农户借贷行为研究M.北京:中国财政经济出版社，2001.2鲁靖，邓晶.中国农村金融行为与金融工程J.金融与 经济，2 0 0 4, 0 4.3陆海燕.影响我国城镇居民个人理财需求的因素J.重 庆工学院学报，2 0 0 8.4谢海.浅析小额信贷的理论与实践J.农村经济，2 00 8. 12.5粟芳.家庭保险规划M.上海财经大学出版社，2 0 09 .6孙琉.发展中等收入阶层个人理财业务J.金融经济， 2009(3):7 8.7杨承英.基于生命周期理财理论的保险理财研究D.云 南财经大学，2 0 10.8张纯威，陆嘉.金融理财M.北京：机械工业出版社， 2007 (5): 4 5 - 4 8.9 Insurance & Risk Management Glossary.