某省农村小额信贷需求的问题研究金融学专业

1、河北省农村小额信贷需求的问题研究摘要：我国的农村地区由于其特殊的现实情况，其信贷业务也具有独特的特点。现阶段，我国的农村小额贷款的特点主要有以下几个方面：农村信贷业务规模相对较小、业务成本相对较高、不具备良好的可持续发展性等，由于这诸多限制使得农村小额信贷业务的发展规模无法更好的扩大。作为以传统的农业耕作为主要经济来源的县城，河北省南皮县的经济特点是经济基础差、发展慢以及人们对小额贷款认识不足，这些缺陷不断阻碍着当地的小额信贷业务的可持续发展。本文通过研究河北省南皮县所具备的特点，结合当地经济特色及现阶段当地的农村小额信贷需求所面临的困境提出了一系列的解决方案，从而为相应业务的发展提供行之有效

2、的措施。关键词：农村小额信贷；信贷需求；资金市场Research on the demand of Rural Microcredit in Hebei Province-take Nanpi County, Hebei Province as an example.Abstract：Due to its special reality, the credit business of rural areas in China also has its unique characteristics. At the present stage, the characteristics of rur

3、al microfinance in China are as follows: the scale of rural credit business is relatively small, the cost of business is relatively high, and it does not have good sustainability, etc. Due to these restrictions, the development scale of rural microfinance business cannot be better expanded. As a cou

4、nty with traditional agriculture as the main economic source, the economic characteristics of nanpi county in hebei province are poor economic foundation, slow development and people's insufficient understanding of micro-credit, which constantly hinder the sustainable development of local micro-

5、credit business. By studying the characteristics of nanpi county in hebei province, this paper puts forward a series of solutions based on the local economic characteristics and the current difficulties faced by the local rural microfinance demand, so as to provide effective measures for the develop

6、ment of the corresponding business.Key words：Rural micro-credit; Credit demand; Lending market目录1引言12.文献综述与本文视角13. 数据来源与统计分析23.1数据背景与来源23.1.1数据背景23.1.2数据来源23.2样本农户基本情况23.3对调查情况的统计分析33.3.1农民对“小额贷款”的认识和态度33.3.2借贷意愿和贷款需求额度的分析33.3.3贷款利率和贷款期限的分析33.3.4贷款资金的用途的分析43.3.5小额信贷多种发展模式分析44 河北省南皮县农村小额信贷发展中存在的问题与成因

7、54.1信贷资金供给不足54.2正规金融市场农户参与度低54.3市场定位模糊，贷款结构不合理64.4监管模式保障制度不完善64.5 小额信贷利率水平偏低65 进一步推进河北省南皮县农村小额信贷发展的对策75.1 发展多类型多层次农村金融机构和业务75.2农户小额信贷参与度低的措施75.3加强贷款管理，确保支农重点85.4打造合理的小额信贷运行模式85.5加大监管统筹，采取多手段发展8结论8参考文献10附录 调研问卷121.引言作为全世界最大的发展中的经济体，我国的经济经过长期的发展发生了较大的变化，但是我国作为一个农业生产大国的地位并没有予以改变，根据相应的数据统计可以发现，在2016年我国的

8、农村人口占比将近43%，因此可以得知我国的农业人口数量达到了近6亿，继而可以得知相应的农村人口对我国经济发展的重要性。目前我国的农村经济存在一定程度的落后现象，与我国高度发展的整体经济环境不想匹配，农村经济发展的不平衡性在一定程度上制约了我国整体经济的发展。由于我国农村经济发展主要来自于农业经济的发展，因此，如何更好的发展我国的农业经济，实现“三农”问题的更好解决才能更好的实现我国经济的的全面发展，充分缩小城乡经济实力的差异。农村经济的发展离不开国家相关政策的支持，政府不断颁布各项政策以期实现“惠农”、“助农”的目的，实现农村金融的健康、稳定、科学的发展。自2004年起，国家相关部门陆续出台各

9、类政策支持农村经济的发展，为相应的符合规范的组织等提供适当的帮助，为其提供合适的农村小额信贷业务。同时，国家并通过当地政府对当地进行资金引入，从而为农村的经济发展提供良好的资金基础。中央一号文件对农村金融业务的发展提出了明确的鼓励措施，尤其是2017年，相关的文件更是进行了明确的规定。河北省政府坚决执行党的政策，重视农村金融工作的施行，将相应的政策落实到实处，促进农村金融的快速发展。 2.文献综述与本文视角现阶段，国家的金融专家对相应的现象进行了深入的研究，分析农村小额信贷业务的发展所收到的各类影响。李罕（2017）从小额信贷各个参与主体之间的博弈关系入手，分析不同条件下各主体采取不同策略产生

10、的结果，得出不同的行为主体在采取行动之前都会衡量其中的得失，并最终做出保障自身利益的策略选择，因此在博弈过程中信贷参与主体之间需寻求共同利益相互合作，做出互惠互利的决策选择，才能使各主体都得到长远的发展1。孟樱、王静（2017）以陕西省324户农户为样本、进行多项 RRR分析，从而发现：样本农户的生活性信贷需求居多、信贷需求较为普遍，影响农户信贷渠道选择的因素包括总收入、贷款的经历、固定资产价值等2。田婷（2014）从农户自身经济状况的角度出发，研究其对小额信贷需求的影响。通过实证研究得出在我国西部地区影响农户信贷需求的主要因素包括年龄、正在上学的子女数量、利率、贷款年限、耕地面积等。针对如何

11、增加农户信贷需求提出了要加速完善农村联保制度、加大宣传力度让农户了解更多金融知识，加强他们对贷款的认识等五点建议3；李菲雅（2014）从农户家庭特征方面对农户小额信贷需求的影响进行研究，从而得出户主的受教育程度、健康情况等方面的个人特征对农户的信贷需求会产生重要影响4。严青（2014）从利率角度对于农户小额信贷需求影响进行研究认为我国存在着大量的农户贷款潜在需求，但是其中很大一部分无法转化为有效需求。制约潜在需求转化为有效需求的主要的制约条件是贷款期限、贷款类型、贷款利率，并证实了贷款利率对农民贷款有效需求的作用最大5。Smolo（2011）通过研究认为非农收入与农户对小额信贷的需求成负相关关

12、系。除此之外国外很多专家很早就对农户的年龄、受教育的水平、所拥有的耕地价值等因素影响农户小额信贷进行了深入研究6。总体来看，已有研究从不同角度对农户小额信贷需求的影响因素进行了分析，结合不同地区的实际情况做了相关研究。由于不同地区间存在政策差异，当地实际情况不同，并且目前学者们针对河北省农户小额信贷需求的影响因素的研究较少，因此，针对河北省农户小额信贷需问题的研究是很有必要的。本文以河北省相关政策为依据，借鉴相关学者们在该研究领域的最新研究成果，宏观上采取定性和定量结合、系统性和重点性结合的方法，从小额信贷的供求两侧入手，围绕南皮县农村地区的农户小额信贷的需求情况，分析原因，提出对策，解决需求

13、不足的问题通过对其影响因素分析，针对农户小额信贷的发展提出普适性和针对性的对策建议。3. 数据来源与统计分析3.1数据背景与来源3.1.1数据背景本文主要以河北省南皮县的农村用户为调查对象，系统地研究了小额信贷在当地农户当中的发展状况。南皮县坐落在河北省的东南地区，在沧州市的管辖范围之内，全县一共拥有71万亩耕地，占地面积达到了800平方公里，共有9个乡镇隶属于南皮县，人口总数目已经达到了37万。调查数据显示，南皮县2017年上半年的生产总值已经达到了52亿人民币，相较于去年同时期有着7.3%的增长比例。其中第一产业发展速度最快，增加值达到了9.2亿人民币，相较于去年同时期有着3.8%的增长比

14、例;同时，南皮县的农业得到了进一步发展，全县范围内优质小麦的种植面积已经达到了 42万亩，小麦总产量为18072.6万千克，相较于去年同时期有着2.5%的增长比例。优质棉花的种植面积达到了4.2万亩，各种蔬菜的种植面积达到了5.9万亩，食用菌的种植面积在全县也已经达到了12万平方米。从2016年开始已经先后帮助贫困农户搭建247个养殖基地，除此之外，还在84个贫困村当中建设了210个蔬菜大棚，167个食用菌棚，直接改善了2851个贫困家庭的经济状况，已经有8553人摆脱贫困，每个家庭的年均收入有着3800多元的增长幅度，贫困村脱贫项目的覆盖率达到了100%，有99.7%的贫困家庭受到了脱贫项目

15、援助。当地政府将中央下达的指令、出台的政策贯彻落实，积极推动南皮县农业向前发展，帮助农民增加收入，打赢脱贫攻坚战。县政府因地制宜，根据地方实际发展状况对各个乡镇实行精准扶持，完善当地信贷体系，促进小额信贷机构蓬勃发展，拉动农村经济，有利于更好地保障农户的切身利益。本文以南皮县农户对小额信贷的需求为研究核心，为国内开展精准扶贫工作积累经验，建设更为完善的农村金融体系。采用实际调研的方式对小额信贷在河北省南皮县农户当中的发展状况进行全面了解。3.1.2数据来源获取样本数据主要采用问卷调查以及入户交谈等多种调查方式，先后向120名农户发放问卷，累计回收120份调查问卷，其中有效的问卷数目为100，有

16、效问卷在问卷总量当中占据的比例为83.3%。3.2样本农户基本情况在所有样本当中，男性占据的比例为54.0%，女性占据的比例为46.0%。接受问卷调查的农户大都集中在41-55岁，在总样本中占据的比例为34.0%。农户的文化水平大都为初中学历，在总样本中占据的比例为42.0%。除此之外，有83户农户曾经外出打工，在总样本中占据的比例为83.00%。3.3对调查情况的统计分析3.3.1农村小额信贷供求关系根据在河北省南皮县农村实地调查发现（见表3-1），80.0%的样本农户对小额信贷有需求，其中有40.0%的农户贷款需求未得到满足，可见正规金融机构对农户的小额信贷远远达不到农户需求。小额信贷市场

17、的供需并不平衡，就供给而言，虽已形成了一种小额信贷供给机构多元化和供给渠道多样化的局面，但是，供给总量有限，大多仅是试验性的；而在需求方面，贷款需求是首要的。中国小额信贷市场需求远大于供给，满足率较低，服务很不充分，尤其农村地区的金融服务更加不足。表3-1 河北省南皮县村民对小额贷款业务的办理现状（n=100）频率占样本百分比（%）需要小额信贷且能够办理4848.0需要小额信贷且无法办理3232.0不需要小额信贷2020.03.3.2农民对“小额贷款”的参与度对调查问卷进行梳理分析可以得出：有96.0%左右的农户对“小额贷款”表示基本了解。总体而言，小额贷款在该地区已经基本普及。对小额贷款的相

18、关政策熟知的农户在样本中占据的比例为54.0%，也有42.0%的农户表示知道一些；完全不了解该类政策的农户比例仅为4.0%。接受调查的全部农户当中，由表3-1可知，有过贷款经历的农户在样本中占据的比例为48.0%，但是在“需要小额信贷且无法办理”以及“不需要小额信贷”的比例达到52%，这一方面意味着小额贷款对该地区农村经济发展而言至关重要，另一方面也代表了农民对于小额贷款的参与度较低。表3-2 河北省南皮县村民对小额贷款业务的参与程度（n=100）频率百分比（%）使用过小额贷款业务4848.0未使用过小额贷款业务5252.03.3.3贷款资金的用途的分析如表3-3所示进行小额贷款的农户在样本中

19、占据的比例为48.0%，合计48人。将款项用于养殖业的农户占据的比例为6.25，用于商业以及个体手工业等方面的农户占据的比例为25.0，而用于维持日常开销的农户占据的比例为18.75。除此之外，将款项用于教育以及医疗支出的农户占据的比例为16.67，用于嫁娶买房的农户占据的比例为20.83，用于农业方面的比例仅占12.5%，偏离了初始支农重点，很少能够帮助到那些真正有困难的农户。表3-3 河北省南皮县村民小额贷款的用途分析（n=48）用途频率百分比（%）传统养殖业36.25创业、经商、小手工业等1225.00一般日常生活支出918.75家庭教育，医疗性支出816.67婚嫁建房等1020.83农

20、业方面612.53.3.4贷款利率和贷款期限的分析对现阶段农村信用社小额贷款的利率水平进行调查（如表3-4所示），“需要小额信贷且能够办理”的48个样本中，54.17%的农户认为小额贷款的利率是偏低的，仅有8.33%的农户认为利率偏高，结果表明小额贷款的利率水平偏低。从贷款期限的角度分析（如表3-5所示），62.50%的样本中表示贷款期限充足；27.08%的参考样本中认为贷款期限时长一般，在可接受范围之内，而认为贷款期限偏短的农户在样本中的比例仅占10.42%。综上，小额贷款的利率水平偏低以及还款期限偏长，虽然对于能够贷款上的农户百利而无一害，但是急需办理小额贷款业务的农户办不到款以及金融机构

21、盈利太少，不利于长久发展，因此需要进行适当的调整。表3-4 河北省南皮县村民对小额贷款的利率态度（n=48）频率百分比（%）偏低2654.17一般1837.50偏高48.33表3-5 河北省南皮县村民对小额贷款还款期限态度（n=48）频率百分比（%）期限偏短510.42一般1327.08期限充足3062.503.3.5小额信贷多种发展模式分析根据经验调查显示，小额信贷想要在国内得到更大发展不能脱离当地文化背景、金融需求以及制度政策等多个方面。通过对河北省南皮县小额信贷发展状况进行研究分析，可以发现该地区的小额信贷在长期发展当中已经形成了多种模式，根据资金来源渠道不同大致可以划分为以下几种:第一

22、、资金来源于部分国际机构捐助或向金融机构贷款而得，小额信贷往往以民营或者公私合营的方式开展业务，第二、资金由国家财政部直接拨款，该类型小额贷款通常由政府的相关部门或农行负责，实行精准扶贫；第三、资金来自于农信银行客户存款或者向各个国有银行贷款而得，该类型的小额信贷业务开展更为广泛，属于众多贷款业务当中的一种7。不同类型的小额信贷业务体现出不同的目的，帮扶目标也不尽相同，所以经过系统地研究分析可以将该地区农村小额信贷业务划分出以下几种类型：1.小额信贷的扶贫政策；2.农户联保政策；3.个人贷款。通常情况下金融机构开展的业务主要有三种，而农村小额信贷涉及的业务主要有其中的两种，一种为农户联保贷款，

23、另一种为小额信息贷款。小额信贷能够展现出一定的公益性以及扶贫性，通常由政府相关部门主导，通过当地农信银行以及中国农业银行为农户办理小额信贷业务。而针对不隶属于政府的小额信贷机构为农户办理贷款业务时，往往需要和当地政府推行的扶贫项目以及妇联等开展有关项目相互结合，能够更好地对农户实行帮扶。 4 河北省南皮县农村小额信贷发展中存在的问题4.1 信贷资金供给不足通过资金角度分析可以发现，国际资金对国内的这一类业务的影响相对较大，尤其是民营组织。发生这种现象的主要原因有两个方面：首先，经济的发展带来了生活水平的提升，因而使得国内各组织所获取的国际捐助的资金总额出现急剧下降的趋势；其次，相应的资金的流入

24、方向形成了某种定势，其流入方向主要是具备较大规模且发展势态相对较好的金融机构，尤其是具备小额信贷业务的组织等8。通过对河北省南皮县的经济进行分析可以发现，不少非政府的组织的小额信贷业务的发展受到了一定程度的阻碍，主要原因在于相关组织利用其所受到的商业融资进行当地的贫困人口的经济扶持。在这其中，这些非政府组织的小额信贷业务所办理的对象被相应的商业银行定位为不具备商业价值的群体，因而使得商业银行的投资意向大大减弱。且由于这部分小额信贷业务的经营现状相对较差，出现一定程度的不良贷款，使得商业银行不愿意再对这类非政府组织进行资金上的帮助。缺乏资金来源的这类非政府组织不得不减少或者撤销相应的业务。

25、83;4.2正规金融市场农户参与度低现阶段来说，我过农村小额信贷业务的服务对象主要是生活在农村的各农户，其也是国家“扶贫”政策的主要推广对象。因此，农户的参与程度直接决定了农村小额信贷业务的的发展程度。而根据对当地的相关数据的调查结果可以看出，当地农户的参与度相对较低，尤其是主流贷款机构如农村信用社的农村小额信贷业务办理相对较少。经过深入分析可以发现，只有不到三成的农户具备切实的、正规的信贷需求。究其深入原因可以发现，农户的信贷需求极大，但是现阶段各金融机构尤其是农村信用社所提供的信贷产品与农户的需求存在一定程度的不匹配现象，其信贷产品与农户的切实需求存在一定程度的差异性，业务周期、相关额度等

26、多个方面均存在不匹配的现象9。同时，农村信用社等金融机构对农户的要求相对较高，具备一定规模、拥有质押物的农户更加受青睐，而规模较小、不具备质押物的农户的信贷业务门槛相对较高，从而导致部分意向贷款农户无法获取贷款资金。4.3 市场定位模糊，贷款结构不合理我国进行农村小额信贷业务的建立的目的是为了满足具有切实困难的农户的现实需求，为期提供一定程度的资金支持，从而促使其发展。但是伴随着经济的发展和信贷业务的商业化，农村小额信贷业务的主体服务对象发生了异地程度的变化，市场型农户更受到了相应的金融机构的欢迎，其服务的对象已经偏离了业务创立的初衷。目前，国内大多数贫困人群无法通过农村小额信贷业务实现资金的

27、注入，继而脱离低收入现状。根据实际调查数据显示，目前农村小额信贷业务的主要业务对象是具备一定生产规模、拥有一定固定资产的农户，而不具备固定资产及一定规模的生产资料的贫困农户反而无法获取资金，从而使得农村小额信贷业务的扶贫功能已经彻底发生了偏移，且相应的偏移方向趋势越来越大。而发生这种现象的因素有多个：首先，相应的金融机构认为低收入人群偿债能力较低，机构所承担的风险过大；其次，相应的金融机构的农村小额信贷业务与贫困农户的需求不相匹配10。4.4 小额信贷利率水平偏低，期限偏长国家采取相应的措施来鼓励农村小额信贷业务的进行。例如在河北省，政府颁布了相应的法律法规来减少或者免除农村小额信贷业务的贷款

28、利息，为相应的贫困农户提供低息甚至是无息贷款，从而促进其经济发展，继而提升当地的整体经济实力，而其所补贴的资金来源主要来自于国家的扶贫款项。而在相应的实践过程中，相关的措施并没有得到良好的落实，继而无法达到国家所预期的目标。同时，由于部分贫困农户的思想教育程度不够，且其违约成本低，从而使得部分获得农村小额信贷业务的农户将所获取的资金挪作他用，并没有进行自身经济发展的投资，从而使得资金的使用方向发生偏差；另外，部分农户对农村小额信贷业务的认知程度不够，认为这是一笔救济款，从而使得款项的收回相对艰难，进而给国家资源造成了巨大浪费。因而可以发现，现阶段我国的农村小额信贷业务地位尴尬，主要有：首先，农

29、村小额信贷业务的真正需求人群对相应的资金获取相对艰难；其次，农村小额信贷业务资金的获取门槛高，成本也不低，从而使得贷款人付出过多，从而影响其自身的发展；再次，由于相应贷款的低息性和高风险性，部分金融机构不愿意进行相应业务的开放；最后，小型的农村小额信贷业务组织由于人工、耗材、交通等多方面的成本，不具备高盈利性，使得其工作无法长久维持。这种现象使得农村小额信贷业务无法更好的服务于贫困农户11。4.5 监管模式保障制度不完善我国现阶段广度最大的金融机构就是农村信用社，因此其对人力资源的要求也相对较高，由于相应的制度的完善性还有待提升，使得其监管存在一定程度的漏洞，因而使得相应的业务的严谨性受到一定

30、程度的质疑12。5 进一步推进河北省南皮县农村小额信贷发展的对策5.1 发展多类型多层次农村金融机构和业务加强农村信贷市场环境建设，有利于当地招商引资，促进地方经济发展。当前政府需要开展一系列工作，构建有利于小额信贷发展的社会环境，推动农村小额贷款机构健康稳定发展：首先是维护农村经济稳步发展，维护当前农村宏观经济环境处于平稳状态；其次，吸收外地先进经验，联合有关部门设置小额贷款的准入制度，进一步完善小额农贷管理体系。然后，吸引各种经济部门进入农村金融市场，提高竞争力度。加大力度建设农村信贷环境，想方设法吸引外部资金，帮助农村发展经济13。河北省南皮县政府只能充当培养者角色，培养偿还贷款者，不能

31、充当当前农村金融资源调节处理的直接分配者。怎样扶助农村有偿能力的小额信贷贷款人，应该从实际出发，加强农村经济建设。第一，要完善农村基础设施，修建农村道路，培训农民技能，提供信息等，切实发展农村经济，提高农民收入，农民有了一定储蓄，就有能力贷款，也有能力偿还贷款，过上小康生活。第二点，政府站在农民角度看待问题，给农民提供资金与技术，提供培训机会，培养农民创造财富的能力。5.2农户小额信贷参与度低的措施第一，大力宣传，增强农户创业意识，增强农户为增加家庭收入必须的金融意识，激发农户的积极性，确实发挥出当前国家金融制度的实际意义14。第二点，必须设立农户个人信用档案，向农户传授现代信用理念，借助信用

32、制度提高农村小额信贷风险控制力度。第三点，加强农户培训工作，培训农户产业技能，进行创业指导，适当进行投资点拨。根据国外经验，农村小额信贷成功的关键其实就是贷款前期培训工作，只要农户得到良好的技能培训，掌握种植技能，觉得有发展希望，肯定有足够偿还能力，就能积极贷款，直接提高农村信贷项目的成功率。第四点，需要设立一些定向扶贫救济项目，重点扶助农村现有最贫困户，度过难关。实在没有能力偿还的困难户，所贷款资金由政府负责。5.3加强贷款管理，确保支农重点河北省农村信用社必须立足农村实际发展需要，将服务宗旨设立为发展农村经济，帮助农民增加经济收入，按照当地农村市场发展需要，全面探究农业发展所需资金方向，结

33、合实际情况设置贷款重点。第一，确保农民发展有希望的种植业生产费用及时到位，加大力度促进农户小额信贷业务，保证农户联保贷款正常发放到位15-16。还有一点，加大力度扶持农村经济组织，帮助其开发新技术，开发新品种，引进新技术与品种，尤其要扶持那些具有带头作用的龙头企业，推动农村经济快速发展。改进农村金融服务管理措施，提高农村金融服务质量，重点扶持信用示范户，鼓励农民发挥信贷资金的作用，提高农业生产，改善目前农村生活落后局面。5.4打造合理的小额信贷运行模式建立科学有效的农户小额信贷资金额度，贷款期限以及相应的利率，开展多元化信贷业务，深入农村实际，摸清农户家庭情况，了解其需求，在此基础上进行服务改

34、革，提高农村金融服务质量，逐渐实现规范化、信贷全面化以及信贷技术的电子化17-18。按照当前切实满足农户需求，振兴农村经济带发展目的，需要理性分析各种信贷风险，设置合理地利率浮动幅度；针对农村生产周期变化，以及非农业生产周期发展为前提条件，建立符合农户能够承受得了的贷款时间，确保信贷经历全部资金需求过程；提高小额信贷的现实价值。5.5加大监管统筹，采取多手段发展在河北省金融体系中，农村金融机构在激烈的市场竞争中，表现出较低的竞争力，因为农村金融体系本来就是不太高的教育程度，可是这样的条件，有利于提高市场监管力度，有利于建设农村金融法律法规。在这样的条件上，再借助适当手段，达到贷款标准，然后政策

35、制定多种优惠措施，制定有效的激励机制，鼓励金融资本进入农村金融体系，不断总结经验，建立现阶段逐渐繁荣的稳定的农村金融体系19。因为农村整体上来说文化水平较低，需要在农村建立贷款咨询机构，帮助农民进行信贷资金，农户在农业技术服务机构学到有关知识，可以借助于服务机构的能力，尽快发挥信贷资金的作用，实现有效投资，当农民投资项目成功后，继续辅导农民，拿出部分资金作为储蓄备用，一部分资金由于在投资。如此发展下去，这种运行手段，能够支持小额信贷机得打更高多的资金渠道，支持农民活动更多技术，实现资本积累。最终有利于提高贷款回收率20。结论本文经过研究发现，河北省农村小额信贷主要存在以下问题，即信贷资金供给不

36、足；正规金融市场农户参与度低；市场定位模糊，贷款结构不合理；小额信贷利率水平偏低，期限偏长；监管模式保障制度不完善。本文提出了相应的发展对策，即发展多类型多层次农村金融机构和业务遏制农村资金外流；农户小额信贷参与度低的措施；加强贷款管理，确保支农重点；打造合理的小额信贷运行模式；加大监管统筹，采取多手段发展。农村小额信贷是缓解农村贫困现状的有效措施，但现阶段，我国农村的小额信贷供给与需求呈现不均衡状态。另外，农户是否有小额信贷需求受到多种因素影响，这些因素对农户小额信贷意愿的作用有正有负，如何将其量化还需要进一步深入研究。参考文献：1李罕. 河北省扶贫小额信贷问题研究D.河北师范大学,2017

37、.2孟樱,王静.农户信贷配给情况及影响因素分析J.西北农林科技大学学报(社会科学版),2017,17(03):59-66.3田婷. 西部地区农户小额信贷有效需求影响因素研究D.西北农林科技大学,2014.4李菲雅.NGO小额信贷对农户借款决策、借款额度影响因素的实证分析基于河北省7县822个农户的调查J.经济经纬,2014,31(02):38-43.5严青. 当前中国农户小额信贷几个问题研究D.西南财经大学,2014.6Edib Smolo,M. Kabir Hassan. The potentials of mushrakah mutanqisah for Islamic housing f

38、inanceJ. International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management,2011,4(3):25.7田宇平.我国农村小额信贷发展影响因素研究J.时代金融,2018(35):69+75.8潘丽霞.基于普惠金融的我国农村小额信贷发展研究J.财会学习,2018(34):171-172.9任雪敏.浅析我国农村小额信贷发展状况J.经贸实践,2018(23):118.10潘丽霞.浅谈我国农村小额信贷金融风险防范策略J.财会学习,2018(33):209+211.11韩冬. 黑龙江省农村小额信贷风险研究D.吉林大