理财规划培训讲义(共38页).ppt

1、LOGO理财规划主讲人主讲人 卞晨明卞晨明LOGO第一章 个人理财与理财规划返回目录返回目录2021-12-25学习目标学习目标案例导入案例导入第一节第一节 个人理财概述个人理财概述第二节第二节 个人理财规划个人理财规划本章小结本章小结目目 录录返回目录返回目录2021-12-25学习目标学习目标（一）知识目标（一）知识目标掌握个人理财的概念及影响因素；掌握个人理财的概念及影响因素；熟悉个人理财规划的概念及主要内容；熟悉个人理财规划的概念及主要内容；掌握个人理财规划的基本流程。掌握个人理财规划的基本流程。（二）技能目标（二）技能目标能够在影响个人理财的各类因素中找出主要能够在影响个人理财的各类

2、因素中找出主要影响因素；影响因素；能够根据个人理财规划的基本流程制定理财能够根据个人理财规划的基本流程制定理财规划方案。规划方案。返回目录返回目录2021-12-25案例导入案例导入个人个人/ /家庭理财家庭理财一个永远值得研究和探讨的话题一个永远值得研究和探讨的话题 美国的伊科诺米季斯美国的伊科诺米季斯(Economides)(Economides)一家被称为该国一家被称为该国“最节最节约家庭约家庭”，这个收入平平的七口之家有一套成效卓著的，这个收入平平的七口之家有一套成效卓著的“省钱省钱战略战略”，将，将“省下的就是赚下的省下的就是赚下的”理念演绎得淋漓尽致。目前，理念演绎得淋漓尽致。目前

3、，他们家不仅成为全美很多脱口秀节目炙手可热的当红嘉宾，还他们家不仅成为全美很多脱口秀节目炙手可热的当红嘉宾，还在网上向广大民众传授他们理财的各种绝招。在网上向广大民众传授他们理财的各种绝招。 据英国媒体报道，这个家庭来自美国亚利桑那州据英国媒体报道，这个家庭来自美国亚利桑那州(Arizona)(Arizona)，丈夫是史蒂夫丈夫是史蒂夫伊科诺米季斯，妻子是安妮特伊科诺米季斯，妻子是安妮特伊科诺米季斯，伊科诺米季斯，夫妇俩育有五个孩子。夫妇俩育有五个孩子。 返回目录返回目录2021-12-25 由于成功地实施了由于成功地实施了“科学节约战略科学节约战略”，这个普通、平常的家，这个普通、平常的家庭

4、如今在美国一举扬名。据悉，这个七口之家的家庭年收入大约庭如今在美国一举扬名。据悉，这个七口之家的家庭年收入大约为为3.33.3万美元，低于美国家庭的年平均收入万美元，低于美国家庭的年平均收入( (有关统计数字大约为有关统计数字大约为4.34.3万美元万美元) )，但是，伊科诺米季斯一家在日常生活中却能，但是，伊科诺米季斯一家在日常生活中却能“花最花最少的钱，办尽可能多的事少的钱，办尽可能多的事”。 例如，他们全家每月在饮食方面的花销仅为例如，他们全家每月在饮食方面的花销仅为350350美元，而美美元，而美国官方的有关统计数字表明，一个普通的四口之家每月光吃饭就国官方的有关统计数字表明，一个普通

5、的四口之家每月光吃饭就大概要花费大概要花费709709美元。另外，安妮特透露说，他们家主要的经济美元。另外，安妮特透露说，他们家主要的经济来源是丈夫的收入，她则是全职太太，负责在家照看孩子。但是，来源是丈夫的收入，她则是全职太太，负责在家照看孩子。但是，即使这样，她每个月节约下来的钱比她去工作挣的还多。即使这样，她每个月节约下来的钱比她去工作挣的还多。 另外，伊科诺米季斯家买下了一套含有五个卧室的房子。如另外，伊科诺米季斯家买下了一套含有五个卧室的房子。如今，他们经过努力，不仅基本还清了贷款买房的债务，房子还升今，他们经过努力，不仅基本还清了贷款买房的债务，房子还升值了一倍多。值了一倍多。 返

6、回目录返回目录2021-12-25伊科诺米季斯家族的理财八招伊科诺米季斯家族的理财八招 1.每个月只购物一次：因为逛得多一定会买得多，花每个月只购物一次：因为逛得多一定会买得多，花得多。得多。 2.穷追不舍买便宜货：每次到超市购物，他们都会在穷追不舍买便宜货：每次到超市购物，他们都会在购物架前仔细地来回逡巡，寻找要购买物品的最低购物架前仔细地来回逡巡，寻找要购买物品的最低价格，而且直到找到最低价才买东西。在他们的带价格，而且直到找到最低价才买东西。在他们的带动下，动下，5个孩子也学会了节约，总是陪着父母耐心地个孩子也学会了节约，总是陪着父母耐心地搜索最低价格。搜索最低价格。 3.购物一定要有计

7、划：购物无计划就等于给存款判死购物一定要有计划：购物无计划就等于给存款判死刑。他们每个月都要根据家中需要制定详细、合理刑。他们每个月都要根据家中需要制定详细、合理的购物计划，甚至要提前将每顿饭的菜单设计好，的购物计划，甚至要提前将每顿饭的菜单设计好，写在账本上，做到心中有数。写在账本上，做到心中有数。返回目录返回目录2021-12-25伊科诺米季斯家族的理财八招伊科诺米季斯家族的理财八招 4.提前购买节日物品：每逢重大节日前，伊科诺提前购买节日物品：每逢重大节日前，伊科诺米季斯一家都会提前购买一些节日所需物品，并米季斯一家都会提前购买一些节日所需物品，并储备起来，以防节日时涨价。储备起来，以防

8、节日时涨价。 5.巧妙利用购物优惠：当许多商场、超市促销推巧妙利用购物优惠：当许多商场、超市促销推出购物优惠活动时，他们一定会经过反复比较，出购物优惠活动时，他们一定会经过反复比较，以最优惠的办法买下所需要的物品。以最优惠的办法买下所需要的物品。 6.提前预算不立危墙：如果不提前做预算，就很提前预算不立危墙：如果不提前做预算，就很可能陷入经济困境。一旦因拮据导致负债，那么可能陷入经济困境。一旦因拮据导致负债，那么接下来的整个生活都是一种危机了。接下来的整个生活都是一种危机了。返回目录返回目录2021-12-25伊科诺米季斯家族的理财八招伊科诺米季斯家族的理财八招 7.永不花费超过信封内总金额永

9、不花费超过信封内总金额80%的钱：从结婚初期，的钱：从结婚初期，伊科诺米季斯夫妇就开始采用伊科诺米季斯夫妇就开始采用“信封体系信封体系”理财，即每理财，即每个月把家中的钱放入一个个信封，分别用于买食物、衣个月把家中的钱放入一个个信封，分别用于买食物、衣服、汽油、付房租等等，而且永远不花费超过信封内总服、汽油、付房租等等，而且永远不花费超过信封内总金额金额80%的钱。这样不仅支付了基本开支，还可以省下的钱。这样不仅支付了基本开支，还可以省下一笔钱。一笔钱。 8.会省也会赚：除了上述省钱招数，伊科诺米季斯家还会省也会赚：除了上述省钱招数，伊科诺米季斯家还有第八招有第八招抓住机会，想办法赚钱。自从在

10、美国打出抓住机会，想办法赚钱。自从在美国打出“科学节约科学节约”的名气后，伊科诺米季斯家经常成为访谈的名气后，伊科诺米季斯家经常成为访谈节目的主角。为了方便回答观众提问，他们家成立了专节目的主角。为了方便回答观众提问，他们家成立了专门的网站，介绍各种理财的好方法，但是人们必须付费，门的网站，介绍各种理财的好方法，但是人们必须付费，才能在网上学到他们家的才能在网上学到他们家的“省钱真传省钱真传”。返回目录返回目录2021-12-25第一节第一节 个人理财概述个人理财概述 一、个人理财的概念一、个人理财的概念 个人理财又称个人财务规划，是为实现个个人理财又称个人财务规划，是为实现个人人生目标而制订

11、、安排、实施和管理一个各人人生目标而制订、安排、实施和管理一个各方面总体协调的财务计划的过程。方面总体协调的财务计划的过程。 返回目录返回目录2021-12-25Step 0Step 1Step 2财务安全财务安全财务自由财务自由返回目录返回目录2021-12-25 进行个人理财，目的是实现个人及家庭的理财目标，并最终达进行个人理财，目的是实现个人及家庭的理财目标，并最终达到终生的财务安全和财务自由。到终生的财务安全和财务自由。财务安全财务安全是指个人或是指个人或家庭对自己的财务现家庭对自己的财务现状有充分的信心，认状有充分的信心，认为现有的财富足以应为现有的财富足以应对未来的财务支出和对未来

12、的财务支出和其他生活目标的实其他生活目标的实现，不会出现大的财现，不会出现大的财务危机。务危机。两种方案两种方案财务自由是指个人或家财务自由是指个人或家庭的收入主要来源于主庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作动投资而不是被动工作。当投资收入可以完全。当投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的覆盖个人或家庭发生的各项支出时，我们认为各项支出时，我们认为就达到了财务自由的层就达到了财务自由的层次。次。返回目录返回目录2021-12-25二、影响个人理财的因素二、影响个人理财的因素（一）宏观因素（一）宏观因素 1 1政治、法律与政策环境政治、法律与政策环境（1 1）财政政策。）财政政策。国家通常根据

13、当前宏观经济形势，采国家通常根据当前宏观经济形势，采取税收、预算、国债、财政补贴、转移支付等手段来取税收、预算、国债、财政补贴、转移支付等手段来调整财政收入与支出的规模与结构，使其达到预期的调整财政收入与支出的规模与结构，使其达到预期的财政政策目标，并对整个经济运行产生影响。财政政策目标，并对整个经济运行产生影响。（2 2）货币政策。）货币政策。中央银行通常根据当前宏观经济走势，中央银行通常根据当前宏观经济走势，运用利率、法定存款准备金率、公开市场业务操作等运用利率、法定存款准备金率、公开市场业务操作等货币政策工具调控货币供应量和信用规模，使其达到货币政策工具调控货币供应量和信用规模，使其达到

14、预定货币政策目标，进而影响整体经济运行。预定货币政策目标，进而影响整体经济运行。返回目录返回目录2021-12-25 （3 3）收入分配政策。）收入分配政策。收入分配政策是指国家为实现宏收入分配政策是指国家为实现宏观调控总目标和总任务，针对居民收入水平高低、收观调控总目标和总任务，针对居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原则和方针。入差距大小在分配方面制定的原则和方针。 （4 4）税收政策。）税收政策。由于税收政策直接关系投资收益与成由于税收政策直接关系投资收益与成本，因此，对个人和家庭的投资策略具有直接的影响。本，因此，对个人和家庭的投资策略具有直接的影响。税收政策不仅影响可用于投

15、资的个人可支配收入的多税收政策不仅影响可用于投资的个人可支配收入的多少，而且通过改变投资的交易成本可以改变投资收益少，而且通过改变投资的交易成本可以改变投资收益率。率。返回目录返回目录2021-12-25Level 1Level 2Level 3Level 4Level 5传统经济社会传统经济社会经济起飞前的准备阶段经济起飞前的准备阶段经济起飞阶段经济起飞阶段迈向经济成熟阶段迈向经济成熟阶段大量消费阶段大量消费阶段2 2经济发展程度经济发展程度 （1 1）经济发展阶段）经济发展阶段返回目录返回目录2021-12-25 （2 2）消费者的收入水平。）消费者的收入水平。 个人金融业务以消费者收入为

16、基础，但是消费个人金融业务以消费者收入为基础，但是消费者不可能将全部收入均用于购买金融产品，因此，需者不可能将全部收入均用于购买金融产品，因此，需要从不同角度衡量一个经济体中的消费者的收入水平。要从不同角度衡量一个经济体中的消费者的收入水平。 （3 3）宏观经济状况。）宏观经济状况。 理财产品的设计与定价，理财投资组合的构建理财产品的设计与定价，理财投资组合的构建与理财投资策略的选择受到宏观经济状况的制约。与理财投资策略的选择受到宏观经济状况的制约。返回目录返回目录2021-12-253.3.社会环境社会环境 社会文化环境主要是指社会文化环境主要是指一个国家或地区的社会一个国家或地区的社会组织

17、、社会结构、宗教组织、社会结构、宗教信仰、社会风俗、历史信仰、社会风俗、历史传统、生活方式、教育传统、生活方式、教育水平等。个人理财需要水平等。个人理财需要理解各类金融产品的差理解各类金融产品的差异，涉及很多的计算问异，涉及很多的计算问题，伴随着人们的日常题，伴随着人们的日常生活，是一种生活态度生活，是一种生活态度与习惯。与习惯。社会环境社会环境社会制度环境。影响我社会制度环境。影响我国个人理财的主要社会国个人理财的主要社会制度是社会保险保障制制度是社会保险保障制度，主要包括养老保险度，主要包括养老保险制度和医疗保险制度。制度和医疗保险制度。在个人家庭现有社会保在个人家庭现有社会保险保障的基础

18、上，再考险保障的基础上，再考虑需要增加的商业保险虑需要增加的商业保险等其他保障是个人理财等其他保障是个人理财需要考虑的主要问题。需要考虑的主要问题。返回目录返回目录2021-12-25对个人理财业务产生直接影响的微观因素主要对个人理财业务产生直接影响的微观因素主要是金融市场，金融市场的竞争程度、开放程是金融市场，金融市场的竞争程度、开放程度、价格机制都会影响个人理财产品的价格。度、价格机制都会影响个人理财产品的价格。 （二）微观因素（二）微观因素 返回目录返回目录2021-12-25三、个人理财的起源及发展三、个人理财的起源及发展 个人理财起源于个人理财起源于2020世纪世纪3030年代美国的

19、保险业，它是随着金年代美国的保险业，它是随着金融理财制度和金融创新的发展而逐步形成的。融理财制度和金融创新的发展而逐步形成的。 1929 1929年年1010月，世界经济危机暴发，全球股价大滑，投资者月，世界经济危机暴发，全球股价大滑，投资者财产蒙受巨大损失，生活受到严重影响，人们开始萌生了综合规财产蒙受巨大损失，生活受到严重影响，人们开始萌生了综合规划个人财产与生活的需求。划个人财产与生活的需求。 第二次世界大战结束后，随着经济的复苏与社会财富的积第二次世界大战结束后，随着经济的复苏与社会财富的积累，美国人民逐步意识到个人理财的重要性，对金融服务和产品累，美国人民逐步意识到个人理财的重要性，

20、对金融服务和产品的需求进一步增加。的需求进一步增加。 1969 1969年是美国理财业发展的标志年。这一年，美国创立了年是美国理财业发展的标志年。这一年，美国创立了首家理财团体机构首家理财团体机构国际金融理财协会国际金融理财协会(International (International Association for Financial PlanningAssociation for Financial Planning，IAFP)IAFP)，以普及理财知，以普及理财知识、促进理财行业发展。识、促进理财行业发展。 返回目录返回目录2021-12-25 1972 1972年，美国又创立了第一家专

21、业理财教育机构年，美国又创立了第一家专业理财教育机构金融金融理财学院（理财学院（College for Financial PlanningCollege for Financial Planning），向社会推行金），向社会推行金融理财师（又译为财务规划师）融理财师（又译为财务规划师）CFPCFP（Certified Financial Certified Financial PlannersPlanners）认证制度。）认证制度。 20 20世纪世纪7070年代，证券、投资、保险的混业经营金融改革浪年代，证券、投资、保险的混业经营金融改革浪潮的出现使创新金融产品不断涌现，为个人理财提供了丰

22、富的金潮的出现使创新金融产品不断涌现，为个人理财提供了丰富的金融投资产品。融投资产品。 20 20世纪世纪8080年代，银行管理理论的转变和电子信息系统的使年代，银行管理理论的转变和电子信息系统的使用，使融合了传统存贷款业务、投资业务和咨询顾问业务的用，使融合了传统存贷款业务、投资业务和咨询顾问业务的“组组合式合式”理财产品开始成为银行个人理财业务发展的主要方式理财产品开始成为银行个人理财业务发展的主要方式 。 20 20世纪世纪9090年代，金融管制开始松动，各类投资工具和衍生年代，金融管制开始松动，各类投资工具和衍生产品市场、场外市场交易规模迅速扩大，使理财产品的投资空间产品市场、场外市场

23、交易规模迅速扩大，使理财产品的投资空间得到进一步拓展，组合方式、投资对象、风险承担和利益分配模得到进一步拓展，组合方式、投资对象、风险承担和利益分配模式呈现多样化，保证收益（保底）、浮动收益、有条件转换收益式呈现多样化，保证收益（保底）、浮动收益、有条件转换收益等各类理财产品不断推陈出新。等各类理财产品不断推陈出新。 返回目录返回目录2021-12-25 到到2020世纪末，体系完整、制度完善的理财行业在世纪末，体系完整、制度完善的理财行业在美国已经形成并在欧亚等经济发达国家和地区得到了美国已经形成并在欧亚等经济发达国家和地区得到了迅速的推广与发展。在国际迅速的推广与发展。在国际CFPCFP理

24、事会（理事会（19901990年成立，年成立， 20042004年年3 3月更名为国际金融理财标准委员会，即月更名为国际金融理财标准委员会，即Financial Planning Standards BoardFinancial Planning Standards Board，FPSBFPSB）和）和CFPCFP标准委员会（标准委员会（CFP Board of StandardsCFP Board of Standards，简称，简称CFP BoardCFP Board，于，于19941994年由年由ICFPICFP更名形成的非盈利性金更名形成的非盈利性金融管理机构）的推动下，国际金融理财行

25、业基本上在融管理机构）的推动下，国际金融理财行业基本上在金融理财师的执业标准和业务操作流程方面达成共识。金融理财师的执业标准和业务操作流程方面达成共识。 返回目录返回目录2021-12-25理财规划和理财规划师 理财规划，理财规划，financial planningfinancial planning，是指运，是指运用科学的方法和一定的程序为个人或企业用科学的方法和一定的程序为个人或企业制定出切合实际的、具有高度可操作性的制定出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以达到个人或企业资产的投资组合方案，以达到个人或企业资产的保值与增值的行为。保值与增值的行为。 理财规划师，是指运用理财的

26、原理、方法理财规划师，是指运用理财的原理、方法和工具，为客户提供理财规划服务的专业和工具，为客户提供理财规划服务的专业人员。人员。 返回目录返回目录2021-12-25第二节第二节 个人理财规划个人理财规划 一、个人理财规划的概念一、个人理财规划的概念 理财规划，是根据客户财务与非财务状况，运理财规划，是根据客户财务与非财务状况，运用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切合实际、用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，包可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，包括储蓄规划、消费支出规划、教育规划、保险规划、括储蓄规划、消费支出规划、教育规划、

27、保险规划、证券投资规划、税收规划、退休规划、财产分配与传证券投资规划、税收规划、退休规划、财产分配与传承规划等。承规划等。 返回目录返回目录2021-12-251理财规划是全方位的综合性分为，而不是简单的理财规划是全方位的综合性分为，而不是简单的金融产品销售。金融产品销售。3就生命周期而言，理财规划是一项长期规划，它就生命周期而言，理财规划是一项长期规划，它贯穿于人的一生，而不是针对某一阶段的规划。贯穿于人的一生，而不是针对某一阶段的规划。2理财规划强调个性化。理财规划强调个性化。4理财规划通常由专业人士提供。理财规划通常由专业人士提供。理财规划的定义强调以下几点：理财规划的定义强调以下几点：

28、返回目录返回目录2021-12-25 ( (一一) )整体规划整体规划 个人理财规划通常不会是一个单一性规划，而是一个包括现金个人理财规划通常不会是一个单一性规划，而是一个包括现金规划、投资规划、税收规划、退休规划、风险管理以及遗产规划规划、投资规划、税收规划、退休规划、风险管理以及遗产规划等单项规划在内的综合性规划。每个单项规划可以针对某一方面等单项规划在内的综合性规划。每个单项规划可以针对某一方面的具体问题提供解决方案，但仅仅依靠单项规划并不能全面实现的具体问题提供解决方案，但仅仅依靠单项规划并不能全面实现客户的理财目标，因此，理财规划必须是一个全面综合的整体性客户的理财目标，因此，理财规

29、划必须是一个全面综合的整体性解决方案。解决方案。 ( (二二) )提早规划提早规划 货币经过一段时间的投资和再投资可以进一步增值，即货币的货币经过一段时间的投资和再投资可以进一步增值，即货币的复利现象，称为货币的时间价值。由于货币具有这样的特性，所复利现象，称为货币的时间价值。由于货币具有这样的特性，所以理财规划应尽早开始，理财方案应尽早制定。以理财规划应尽早开始，理财方案应尽早制定。二、个人理财规划的原则二、个人理财规划的原则返回目录返回目录2021-12-25 ( (三三) )现金保障优先现金保障优先 不论个人及家庭作何种规划，首先要保证日常生活和意外应不论个人及家庭作何种规划，首先要保证

30、日常生活和意外应急准备（重大疾病、意外灾难、犯罪事件、突发事件等发生的计急准备（重大疾病、意外灾难、犯罪事件、突发事件等发生的计划外开支而作的准备）。因此，根据理财规划的基本要求，建立划外开支而作的准备）。因此，根据理财规划的基本要求，建立一个能够帮助家庭在出现失业、大病、灾难等意外事件的情况下一个能够帮助家庭在出现失业、大病、灾难等意外事件的情况下也能安然度过危机的现金保障系统十分关键，也是进行任何理财也能安然度过危机的现金保障系统十分关键，也是进行任何理财规划前应首先考虑和重点安排的。规划前应首先考虑和重点安排的。 ( (四四) )风险管理优于追求收益风险管理优于追求收益 理财规划首先应该

31、考虑的因素是风险，而非收益。风险是指理财规划首先应该考虑的因素是风险，而非收益。风险是指可能发生的危险可能发生的危险, ,如利率风险、通货膨胀风险、人身意外风险等。如利率风险、通货膨胀风险、人身意外风险等。理财规划旨在通过财务安排和合理运作来实现个人及家庭财富的理财规划旨在通过财务安排和合理运作来实现个人及家庭财富的保值增值，最终使生活更加舒适、快乐。保值是增值的前提，作保值增值，最终使生活更加舒适、快乐。保值是增值的前提，作理财规划时要认清可能出现的各种风险，合理利用理财规划工具理财规划时要认清可能出现的各种风险，合理利用理财规划工具规避风险，并采取措施应对这些风险。规避风险，并采取措施应对

32、这些风险。返回目录返回目录2021-12-25 ( (五五) )消费、投资与收入相匹配消费、投资与收入相匹配 消费支出通常用于满足短期需求，投资则具有追求将来更高消费支出通常用于满足短期需求，投资则具有追求将来更高收益的特质，收入无疑是二者的源头和活水。在收入一定的前提收益的特质，收入无疑是二者的源头和活水。在收入一定的前提下，消费与投资支出往往此消彼长。理财规划应该正确处理消费、下，消费与投资支出往往此消彼长。理财规划应该正确处理消费、资本投入与收入之间的矛盾，形成资产的动态平衡，确保在投资资本投入与收入之间的矛盾，形成资产的动态平衡，确保在投资达到预期目的的同时保证生活质量的提高。达到预期

33、目的的同时保证生活质量的提高。 ( (六六) )家庭类型与理财策略相匹配家庭类型与理财策略相匹配 基本的家庭类型有青年家庭、中年家庭和老年家庭三种。不基本的家庭类型有青年家庭、中年家庭和老年家庭三种。不同的家庭形态，财务收支状况、风险承受能力各不相同，理财需同的家庭形态，财务收支状况、风险承受能力各不相同，理财需求和具体理财规划内容也不尽相同。根据不同家庭形态的特点，求和具体理财规划内容也不尽相同。根据不同家庭形态的特点，理财规划师要分别制定不同的理财规划策略。理财规划师要分别制定不同的理财规划策略。返回目录返回目录2021-12-25三、个人理财规划的内容三、个人理财规划的内容（一）储蓄规划

34、（一）储蓄规划（三）教育规划（三）教育规划（五）证券投资规划（五）证券投资规划（七）退休规划（七）退休规划（二）消费支出规划（二）消费支出规划（四）保险规划（四）保险规划（六）税收规划（六）税收规划（八）财产分配与传承规划（八）财产分配与传承规划返回目录返回目录2021-12-25 （一）储蓄规划（一）储蓄规划 储蓄是个人理财规划的源头，一个人储蓄账户里的大部分资储蓄是个人理财规划的源头，一个人储蓄账户里的大部分资金会随着商品和服务的购买而逐渐减少，这会导致账户缺乏资金金会随着商品和服务的购买而逐渐减少，这会导致账户缺乏资金而终结。如果不对账户进行有效控制，就很难管理好更复杂的金而终结。如果不

35、对账户进行有效控制，就很难管理好更复杂的金融资产。融资产。 （二）消费支出规划（二）消费支出规划 消费支出规划主要是基于一定的财务资源，对家庭消费水消费支出规划主要是基于一定的财务资源，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费，稳步提高生活质量的平和消费结构进行规划，以达到适度消费，稳步提高生活质量的目标。家庭消费支出规划主要包括住房消费规划、汽车规划以及目标。家庭消费支出规划主要包括住房消费规划、汽车规划以及信用卡与个人信贷消费规划等。信用卡与个人信贷消费规划等。返回目录返回目录2021-12-25 （三）教育规划（三）教育规划 教育投资是一种智力投资，它不仅可以提高人的教育投资是一

36、种智力投资，它不仅可以提高人的文化水平与生活品位，还可以使受教育者增加人力资本。文化水平与生活品位，还可以使受教育者增加人力资本。 （四）保险规划（四）保险规划 人生很可能会面对一些不期而至的风险，比如意人生很可能会面对一些不期而至的风险，比如意外的人身伤害、疾病、火灾，等等。为了规避这些风险，外的人身伤害、疾病、火灾，等等。为了规避这些风险，在现实生活中人们通过购买保险来满足自身的安全需要。在现实生活中人们通过购买保险来满足自身的安全需要。返回目录返回目录2021-12-25 （五）证券投资规划（五）证券投资规划 证券投资在个人总投资中占有很高的比例。目前，证券投资在个人总投资中占有很高的比

37、例。目前，人们接触的证券主要是股票、基金、债券等等。证券投人们接触的证券主要是股票、基金、债券等等。证券投资工具有很多类型，且不同的投资工具具有不同的风险资工具有很多类型，且不同的投资工具具有不同的风险与投资报酬率。与投资报酬率。 （六）税收规划（六）税收规划 随着我国个人所得税、企业所得税各项政策的出随着我国个人所得税、企业所得税各项政策的出台，纳税人出于对自身利益的考虑，往往希望将自己的台，纳税人出于对自身利益的考虑，往往希望将自己的税负合理地减到最小。因此，如何在合法的前提下尽量税负合理地减到最小。因此，如何在合法的前提下尽量减少税负就成为每一个纳税人都十分关注的问题。减少税负就成为每一

38、个纳税人都十分关注的问题。返回目录返回目录2021-12-25 （七）退休规划（七）退休规划 人在经过了大半生的奋斗之后，总会有退休的一天。一旦人在经过了大半生的奋斗之后，总会有退休的一天。一旦退休，作为收入主要部分的工薪收入便停止了。但人从退休到去退休，作为收入主要部分的工薪收入便停止了。但人从退休到去世毕竟还有一段时间，如何在退休后保持一定的生活水平就成了世毕竟还有一段时间，如何在退休后保持一定的生活水平就成了每个人迟早都要面对的现实问题。每个人迟早都要面对的现实问题。 （八）财产分配与传承规划（八）财产分配与传承规划 遗产的继承是人生需要妥善安排的最后一个重要事项。遗遗产的继承是人生需要

39、妥善安排的最后一个重要事项。遗产传承规划的目标是帮助客户高效率地管理遗产，并将遗产顺利产传承规划的目标是帮助客户高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人的手中。地转移到受益人的手中。返回目录返回目录2021-12-25四、个人理财规划的基本流程四、个人理财规划的基本流程1.1.收集个人收集个人家庭信息家庭信息个人理财规划基本流程个人理财规划基本流程2.2.分析个人分析个人家庭财务家庭财务状况状况3.3.制定理财制定理财方案方案4.4.执行理财执行理财方案方案5.5.持续关注持续关注返回目录返回目录2021-12-25 1.1.收集个人家庭信息收集个人家庭信息 理财方案是否适合个人家庭的实际

40、情况，关键取决于是否理财方案是否适合个人家庭的实际情况，关键取决于是否详细了解个人家庭的财务信息、与理财相关的非财务信息和个详细了解个人家庭的财务信息、与理财相关的非财务信息和个人家庭的期望目标。收集、整理和分析个人家庭的财务信息和人家庭的期望目标。收集、整理和分析个人家庭的财务信息和与理财有关的非财务信息，是制定理财方案的关键一步。与理财有关的非财务信息，是制定理财方案的关键一步。 2.2.分析个人家庭财务状况分析个人家庭财务状况 个人家庭现行的财务状况是达到未来财务目标的基础，在个人家庭现行的财务状况是达到未来财务目标的基础，在提出具体的理财计划之前必须客观地分析个人家庭现行财务状提出具体的理财计划之前必须客观地分析个人家庭现行财务状况并对未来的财务状况进行预测。对个人家庭现行财务状况的况并对未来的财务状况进行预测。对个人家庭现行财务状况的分析主要包括个人家庭资产负债表分析、个人家