漫谈商业健康保险市场

1、新人育成之岗前培训系列教材1商业健康保险市场商业健康保险市场新人育成之岗前培训系列教材2课程大纲课程大纲商业健康保险的产生与发展中国商业健康保险市场的现状商业健康险市场潜力新人育成之岗前培训系列教材3现代健康险的起源现代健康险的起源u个人健康险：个人健康险： 1699年第一家相互保险公司The Life Assurance and Annuity Association 在伦敦设立19世纪商业人寿保险公司进入繁荣发展时期，概率论和数理统计等学科和生命表等精算工具出现u团体健康险：团体健康险：20世纪初，团体保险保障在欧美出现1929年最早的私营健康保险组织在美国出现蓝十字（Blue Cross

2、 ） 蓝盾（ Blue Shield）新人育成之岗前培训系列教材4商业健康保险的萌芽时期商业健康保险的萌芽时期 工业化和商品经济发展为背景工业化和商品经济发展为背景发源地在英国不确定因素增加，风险增大社会进一步发展刺激商业健康保险发展 激烈的市场竞争，迫使保险公司重视承揽健康风险激烈的市场竞争，迫使保险公司重视承揽健康风险竞争主体增加原有的保险规则被打破国外健康保险的产生与发展国外健康保险的产生与发展新人育成之岗前培训系列教材5 铁路运输增强了对健康风险保障功能的需求铁路运输增强了对健康风险保障功能的需求铁路运输经常出现重大人员伤亡，意外伤害医疗保险应运而生第一张商业健康险保单于1848年由英

3、国伦敦铁路旅客保险公司签发第一张健康个险：19世纪中叶美国签发的，补偿医疗费用第一张健康团体保单于1910年由美国签发 政府开办社会医疗保险，商业保险与社会保险互动发政府开办社会医疗保险，商业保险与社会保险互动发展展1883年，世界上第一部社会保险法医疗保险法出台。一些欧洲国家相继出台了健康保险的单相法案商业健康险的补充作用，得以在社会医疗保险的“庇护网”下发展国外健康保险的产生与发展国外健康保险的产生与发展新人育成之岗前培训系列教材6 高速增长的医疗费用对健康保险体系构成了严峻的挑高速增长的医疗费用对健康保险体系构成了严峻的挑战战四大因素导致医疗费用上涨：医学和医疗技术的进步、人口老龄化、预

4、期寿命提高、医疗服务需求增加（表）医疗费用支出主要数据（见附表）改革成为主旋律：降低保障水平、个人负担更多费用、设置更多“门槛”、更多地注重预防保健国外健康保险的产生与发展国外健康保险的产生与发展新人育成之岗前培训系列教材72002年2050年美国1627日本2442俄罗斯1837德国2438意大利2542英国2134法国2133西班牙2244澳大利亚2141中国1030世界主要国家人口老龄化趋势世界主要国家人口老龄化趋势6060岁以上老人占总人口百分比岁以上老人占总人口百分比国外健康保险的产生与发展国外健康保险的产生与发展新人育成之岗前培训系列教材8美国美国13.613.6意大利意大利7.8

5、7.8德国德国10.510.5丹麦丹麦7.67.6法国法国9.89.8西班牙西班牙7.47.4荷兰荷兰8.68.6日本日本7.27.2瑞典瑞典8.68.6英国英国6.96.9奥地利奥地利8.08.0卢森堡卢森堡6.86.89999年一些发达国家医疗卫生支出占国内生产总值的比重年一些发达国家医疗卫生支出占国内生产总值的比重国外健康保险的产生与发展国外健康保险的产生与发展新人育成之岗前培训系列教材919981998年世界主要发达国家人均健康保险支出年世界主要发达国家人均健康保险支出单位：美圆单位：美圆美圆美圆私人出资私人出资% %美圆美圆私人出资私人出资% %波兰波兰4964962626法国法国2

6、07720772424韩国韩国7307305454丹麦丹麦213321331717捷克捷克9309307 7加拿大加拿大231223123232希腊希腊116711674343德国德国242424242525英国英国146114611616美国美国417841785555意大利意大利178317833333中国（中国（20032003年）年）272758.3%58.3%日本日本182218222323国外健康保险的产生与发展国外健康保险的产生与发展新人育成之岗前培训系列教材10社会医疗保险的历史和现状社会医疗保险的历史和现状公费医疗制度：1952年在全国的行政、事业单位中建立了公费医疗制度。至

7、1993年覆盖全国2900万人。劳保医疗制度：1951年建立，开始为全国的全民所有制企业职工和直系亲属提供。至1993年，覆盖全国1.04亿人。合作医疗制度：为农村居民提供医疗保健服务。至1976年全国90%的农民参加了合作医疗。社会医疗保障制度新人育成之岗前培训系列教材11中国商业健康保险的发展中国商业健康保险的发展u改革开放以后，商业健康险得到逐渐发展起来u1983年，PICC上海分公司开办上海市合作社职工医疗保险u1994年，中保人寿推出了第一种按病种定额给付的新险种”生命绿荫”u1996年，平安保险公司成立了健康保险部 推出了住院安心保险u1999年，中国人寿、平安推出团体高额医疗保险

8、u2000年，泰康人寿首次承诺保证续保新人育成之岗前培训系列教材1219991999年年-2003-2003年健康险份额的演变年健康险份额的演变新人育成之岗前培训系列教材13* 各调查城市最需要的保险中，医疗保险占的比例都为首位医疗保险占的比例都为首位 职业上，除医务人员选择意外保险和医疗保险的比例接近外（分别为29.7%和28.8%）,其它职业都以医疗保险为最需要保险 * 家庭人均月收入小于200元者,把养老保险与医疗保险等同对待外,其它收入组都以医疗保险占比例最高 10.510.541.941.922.722.715.915.94.84.84.24.20 01010202030304040

9、5050寿寿 险险 医医 疗疗 养养 老老 意意 外外 财财 产产 不不 知知 道道 % %新人育成之岗前培训系列教材14影响健康险市场的关键因素 疾病发生风险 居民收入 商业健康险投保率 社会保障水平及国家政策 医疗服务商业健康险的潜力商业健康险的潜力新人育成之岗前培训系列教材15人一生中罹患“重大疾病”的可能性高达72% 心脑血管病、癌症、糖尿病是导致死亡的主要原因，约占死亡人数的6%以上。 每年新发“重大病病”人数为8001000万人，其中癌症病人万，而糖尿病患者约为万，而且随年龄增长而升高，并呈现年轻化趋势，威胁将越来越大。 资料来源1998年中国卫生统计提要疾病发生风险疾病发生风险新

10、人育成之岗前培训系列教材16还记得它们吗？！还记得它们吗？！新人育成之岗前培训系列教材17 人数 1000 元 2000 4000 1万 2万 5万 10万8080年代年代-2000-2000年我国居民收入变化年我国居民收入变化商业健康险的潜力商业健康险的潜力1919收入截止到截止到20052005年年1212月份，全国居民月份，全国居民储蓄余额已超过储蓄余额已超过1414万亿万亿新人育成之岗前培训系列教材18（来源于麦肯锡咨询公司）商业健康险的潜力商业健康险的潜力截至年月，我国享有公费医疗、劳保、劳保医疗保险的人口约为医疗保险的人口约为. .亿，占全国人口的，亿，占全国人口的，年有合作医疗保

11、险的行政村约占，而商业年有合作医疗保险的行政村约占，而商业医疗保险覆盖的人群仅在万人左右，占全国人口医疗保险覆盖的人群仅在万人左右，占全国人口的的. .年，我国健康保险保费只占寿险总保费收年，我国健康保险保费只占寿险总保费收入的入的. .而在成熟的保险市场中，医疗保险一般而在成熟的保险市场中，医疗保险一般至少会占到以上至少会占到以上商业医疗保险在我国的投保率还很低商业医疗保险在我国的投保率还很低新人育成之岗前培训系列教材19 社会医疗保障制度的实施影响 留出巨大的商业保险市场的空间留出巨大的商业保险市场的空间 激发出补充医疗保险的需求（激发出补充医疗保险的需求（1818号文）号文） 政府对商业健康险的支持和推动 温家宝两次批示温家宝两次批示 保监会的举措保监会的举措“ “ 逐步发展商业健康保险，把商业健康保险与社会医保结合起逐步发展商业健康保险，把商业健康保险与社会医保结合起来，不仅有利于满足广大群众的医疗需求，而且有利于发展经济、来，不仅有利于满足广大群众的医疗需求，而且有利于发展经济、稳定社会。稳定社会。” ” 温家宝温家宝商业健康险的潜力商业健康险的潜力新人育成之岗前培训系列教材20商业健康险的潜力商业健康险的潜力200520