中国银联跨行分期付款业务发卡机构接入指引

1、中国银联跨行分期付款业务发卡机构接入指引目录1 概述11.1 编写目的11.2 定义11.3 Jlj ?'巳 I 卞I . 12 业务处理流程及要求12. 1交易流程12.2 业务要求22.2.1 业务开通22.2.2 分期信息提供22.2.3 业务定价32.2.4 资金淸算32.2.5 差错处理与退货42.2.6 失败交易应答码的填写要求53 技术方案63. 1联机报文63.2 淸算文件63.3 发卡机构系统改造104 发卡机构接入流程104.1 角色和职责104.2 流程图114.3 流程步骤描述114.3.1 协议签订阶段114.3.2 改造与测试阶段124.3.3 投产与上线阶

2、段124.4 附件淸单135 处理时限136 附录146.1附录A中国银联跨行分期付款业务合作协议146. 2附录B分期付款业务联网联合规范V2.0&V2.1系统改造指南146.3 附录C银联淸算报表RDlOO2表样14第2页/共14贞1概述1.1编写目的为适应银联卡跨行分期产品（以下简称“分期产品”）的发展需要，提髙银联卡服务 品质，明确发卡机构接入该产品的相关要求，特制立本指引。1.2定义银联卡跨行分期产品是指持卡人通过POS、互联网、移动支付等受理渠道向发卡机 构系统联机获取分期消费交易授权，淸算时由发卡机构向商户全额垫付交易资金，持卡 人分期向发卡机构偿还消费款项的创新银联卡业

3、务。1.3适用范围本指引适用于已签署协议，拟接入开展分期业务的中国境内成员机构应履行的事宜。2业务处理流程及要求2.1交易流程户端 POs、M-S、CUPS发卡机构图1.分期交易流程分期交易流程如上图所示，具体如下： 持卡人申请分期交易。 通过POS、HlS或电商平台发起分期交易，上送分期交易请求报文至前垃系统。 CUPA （处理直联PoS分期交易）、UPOP （处理直联无卡分期交易）或间联收单平 台（处理间联分期交易）等前置系统作商户编码检査后，转发请求报文至CUPS。商户系统或前置系统在分期交易请求报文中添加分期期数、分期付款手续费率和商 户贴息手续费率等信息。 分期期数为必选上送要素。

4、分期付款手续费率仅在商户与发卡机构存在个性化分期全手续费协定的 情况下进行填写，对于适用发卡机构提供的标准分期全手续费率的交易, 该域为空。 商户补贴手续费率在商户确有补贴时，由受理侧据实填写，如为持卡人全 额支付手续费模式，则为零。 CUPS作发卡机构信息合法性检查后，转发请求报文至发卡机构。 对于商户补贴手续费率，发卡机构应以分期交易请求报文中"商户补贴手续费 率”字段（F48 IP用法位置4. 4）填写内容为准。对于适用发卡机构提供的标准分期全 手续费的交易，发卡机构应以行内规左的全手续费率减去商户补贴手续费率，从而得到 需向持卡人收取的手续费信息，并添加在分期交易应答报文中。

5、对于适用个性化分期全 手续费的交易，发卡机构应以自己确认的全手续费率减去商户补贴手续费率，从而得到 需向持卡人收取的手续费信息，并添加在分期交易应答报文中。对于请求报文中上送的 “分期付款手续费率”与行内确认的全手续费率不一致的情况，发卡机构应拒绝交易，具体原因码参加第2. 2. 5.1章节。 CUPS转发应答报文至前置系统。 -对于POS分期交易，PoS打印交易单据，单据中包含期数、持卡人向发卡机 构支付手续费以及首期支付金额等内容，并交持卡人签字后完成交易。对于无卡分期交 易，电商平台提示持卡人交易成功并显示电子交易凭条（电子单据显示要素同纸质单据）, 交易完成。2.2业务要求2.2.1业

6、务开通1. 发卡机构与中国银联签订分期付款业务合作协议（附录A）。2. 按照中国银联银行卡联网联合技术规范V2.1和分期付款业务联网联合规 范V2.0&Y2. 1系统改造指南（附录B）的相关要求完成发卡系统改造工作。3. 中国银联协助发卡机构完成联调测试及上线工作。2.2.2分期信息提供发卡机构应在业务接入前，以及信息变更的两周前提供银联分期信息，具体包括： 开通的期数、期（商户不补贴手续费时）收取持卡人的手续费率、单笔分期交易的上 下限金额等。银联后续会将该信息提供受理商户。2.2.3业务定价试点期间，分期交易的交易手续费和品牌服务费依据现有同渠道跨行消费交易的标 准收取并分配。持卡

7、人向发卡机构支付的手续费、以及该费用在分期付款消费撤销交易和分期付款 退货交易中是否返还，由发卡机构与持卡人自行约龙，不参与跨行交易淸算。发卡机构应提供银联开通各渠道（POS、互联网等）、各期数的标准（即不存在商户 与发卡机构单独议价情况）分期付款手续费率，对于信息变更的情况，应至少提前2周 告知银联。商户将告知银联个性化（即存在商户与发卡机构单独议价情况）的分期付款手续费 率，银联将及时告知发卡机构，以便发卡机构确认。商户补贴手续费率以分期交易请求报文中的“商户补贴手续费率”字段信息为准， 发卡机构应按照“分期付款手续费率一商户补贴手续费率=向持卡人收取手续费率”的 方式汁算并最终获得持卡人

8、应付分期手续费信息。该费用由银联T+1日淸算。2.2.4资金清算2. 2. 3.1 清算分期交易数据以交易为单位，以机构为对象逐笔淸算，内容包括：1. 每一笔成功的分期交易2. 成功提交银联信息交换中心的分期付款差错交易3. 成功的退货交易4. 参加淸算的分期交易的交易本金、交易手续费（包括差错处理费、直联涉及的商 户结算手续费等）、商户补贴手续费和品牌服务费2. 2. 3.2费用与分配试点期间，分期交易中，交易手续费和品牌服务费的费用汁算和分配与等金额、相 同渠道的消费交易一致。商户补贴手续费由CUPS T+1日从商户（直联）或收单行（间联） 淸算至发卡机构，银联暂不参与商户补贴手续费的分配

9、。2. 2. 3. 3资金划拨CIJPS将分期交易淸算资金与消费交易淸算资金合并后一并进行资金划拨。2. 2. 3. 4 对账每日日切后，淸算系统不针对分期业务单独提供流水和报表，对接入机构提供的汇 总和明细交易信息，归入现有的流水和报表体系，与现有对账模式一致。商户结算手续 费信息在发卡侧流水和报表中的具体体现说明如下：分期消费交易的发卡方流水：ICoM和ICoMN流水统讣交易类型的口径中增补分期付 款联机退货交易，ICOM流水的第33字段记录商户补贴手续费，不记录分期期数信息， ICOMN流水的第33字段记录商户补贴手续费，第36个字段记录分期期数信息。分期消费交易的发卡方报表：SljMN

10、报表中的商户补贴手续费金额不单列，与交易结 算手续费金额等合并在“手续费”字段列示。RDIoO2、RDIOO9和RDIolo报表统计交易 类型的口径中增补分期付款联机退货交易，其中，RDlOO2报表新增“分期付款联机退货 发卡方”和“分期付款联机退货受理方”汇总信息，并分别列示了转接费和商户补贴手 续费，报表中均列示汇总金额。分期付款手工退货交易的发卡方流水：即ERR/ERRN流水中，第20和22字段分别记 录转接费和商户补贴手续费。分期付款手工退货交易的发卡方报表：即RDIOI2报表中，仅列示转接费，暂不体现 商户补贴手续费。2.2.5差错处理与退货2. 2.4.1分期业务差错处理分期付款交

11、易的本质是在消费交易的基础上叠加分期付款的信息，并不影响原交易 的发起方式和持卡人身份识别方式，因此，办理了分期业务的消费类交易（包括但不限 于消费、有卡自助消费、无卡自助消费、订购等）差错处理流程，应与未办理分期业务 时所属业务类型的差错处理流程相同，均按照银联卡业务运作规章第四卷差错争 议业务规则执行，并通过中国银联提供的公共服务平台进行处理。商户补贴手续费在差错处理中的处理原则与交易手续费相同。发卡机构或收单机构 对于补贴手续费存在异议的，不在银联差错争议的处理范用之内，发卡机构和收单机构 可在协商一致后，通过公共服务平台的收付费功能实现资金的划付。2. 2.4. 2分期付款业务退货分期

12、交易支持联机退货和手工退货，不支持手工单退货。联机退货的时效要求为30 天，即分期交易发生的30天内可发起联机退货，对于全额联机退货，商户补贴手续费全 部退回，对于部分金额联机退货，按退货金额等比退回商户补贴手续费。手工退货的时 效要求为180天，其中，对于30天内的手工退货，商户补贴手续费的退还与联机退货处 理方式一致，对于30天以上的手工退货，不退还商户补贴手续费。分期交易180天以上 的情况，不能发起联机以及手工退货。对于30以内退货，发卡机构应匹配原交易，并退还商户补贴手续费。对于当日当批交易的全额退货，可采用分期付款消费撤销进行退货C线上无卡分期 业务仅可由商户发起，不允许持卡人自主

13、发起撤销。2.2.6失败交易应答码的填写要求2. 2. 5.1分期业务特有场景1. 卡BIN没有开通跨行分期-银联返回402. 发卡行没有开通跨行分期-银联返回403. 输入密码错误-发卡行返回554. 卡片余额不足-发卡行返回515. 分期期数发卡行不支持-发卡行返回576. 不足单笔分期金额下限-发卡行返回617. 超过单笔分期金额上限-发卡行返回61&由于持卡人资质，申请分期被拒绝-发卡行返回579. 商户未加入发卡行的白需单-发卡行返回0310. 上送分期付款手续费率信息与发卡行确认的不匹配一发卡行返回232. 2. 5. 2消费业务普适性场景1. 发卡方原因拒绝交易，持卡人联

14、系发卡行-发卡行返回012. 吞卡/没收卡，发卡方发出吞卡或没收卡的指令-发卡行返回043. 卡号无效，即发卡方没有该卡号，或账户已被注销等-发卡行返回144. 无此发卡方，即根据卡号找不到发卡机构-银联返回155. 卡未初始化，即未开卡、初始密码未修改、长期不使用的睡眠卡等-发卡行返回216. 有作弊嫌疑，卡片彼仿冒-发卡行返回347. 密码输错次数超限，且卡被发卡行锁左-发卡行返回38&卡被挂失-发卡行返回419.卡被标记为失窃卡-发卡行返回4310. 卡过期-发卡行返回5411. 有作弊嫌疑，CVN校验错-发卡行返回5912. 受限制的卡，受理地区受限-发卡行返回6213. 密码

15、输错次数超限-发卡行返回7514. 发卡行不可达，状态异常-银联返回9115. 发卡行线路异常-银联返回9116. CUPS异常-银联返回963技术方案3.1联机报文分期业务相关交易报文格式同传统的消费类交易报文格式（8583标准报文），只是 报文关健域中25域取值64用以区别普通的消费类交易。因此在联网联合规范中使用分 期付款消费交易、分期付款消费撤销交易、分期付款消费冲正、分期付款消费撤销冲正、 分期付款退货（联机）来描述分期付款业务。无卡分期付款交易同PoS分期付款交易， 通过60. 2. 5域终端类型进行区分。联机报文具体要求参见中国银联银行卡联网联合技术规范V2.1或分期付款业 务联

16、网联合规范V2. 0&V2. 1系统改造指南。3.2清算文件分期交易的发卡端报表共用消费交易的报表，无单独报表。分期付款正向交易流水，即COH流水中，第33字段记录商户额外补贴的分期交易手 续费，即“分期付款附加手续费”字段，该字段仅在分期付款业务中有效，符号位为C 表示贷记，为D表示借记。对于受理机构，苴业务含义是向发卡机构支付的商户补贴手 续费金额，符号位应为D,表示支出费用。对于发卡机构，其业务含义是从商户侧获得 的补贴手续费金额，符号位为C,表示收入费用。在发生分期付款退货时，对于商户补 贴的这部分手续费，发卡机构需全额退还给商户。表1 一般交易流水格式'受理方交易流水

17、格式发卡方交易流水格式序号描述域号类型长 度序号描述域号类型长度1代理机构标识码"32nil1代理机构标识码C32nil2发送机构标识码"33nil2发送机构标识码C33nil3系统跟踪号11n63系统跟踪号11n64交易传输时间7nl4交易传输时间7nl5主账号2195主账号Onl96交易金额（4126交易金额f4/5127部分代收时的承兑金额95127部分代收时的承兑金额9512S持卡人交易手续 费2SX÷nll8持卡人交易手续费2SX÷nll9报文类型n49报文类型n410交易类型码3n610交易类型码3611商户类型18n411商户类型ISn41

18、2受卡机终端标识码41ans812受卡机终端标识码a41ansS13受卡方标识码42ansl513受卡方标识码42ansl514检索参考号37anl214检索参考号37anl 215服务点条件码25n215服务点条件码25n216授权应答码38an616授权应答码3Sa617接收机构标识码C100nil17接收机构标识码C100nil18原始交易的系统跟踪号90.2n618原始交易的系统銀踪号a90.2n619交易返回码33an219交易返回码j39an220服务点输入方式22n320服务点输入方式22n321受理方应收于续 费h1221发卡方应收手续费i1222受理方应付于续 费h1222发

19、卡方应付手续费i1223转接服务费X÷nll23转接服务费X÷nll24臥双转换标吉nl24巾双转换标吉nl25卡片序列号k23n325卡片序列号IC23n326终端读取能力6022anl26终端读収能力60.2.2nl27IC卡条件代码6023anl27IC卡条件代码60.23anl28原始交易日期时间903nl2S原始交易日期时间90.3nl29发卡机构标识码Cnil29发卡机构标识码1nil30交易地域标志bnl30交易地域标志bnl31终端类型6025231终端类型60.2.5n232ECI标,忐d6028ans232ECI标志d60.2.8ans233分期付款附加

20、手续费包X÷nll33分期付款附加于续费°X÷nll34其他信息岸ansl434其他信息岸ansl4注在收/付费交易中，序号为7、11、12、13、16. 18. 26. 27. 28的字段以缺省值填充。注W取值如下：O-银联卡境内交易：受理方和发卡方均在中国大陆境内：1 一银联卡跨境交易：受理方和发卡方有且只有一方在中国大陆境内.卡片为银联标识卡：注勺在收付费交易明细中，代理机构标识码.发送机构标识码、接收机构标识码、发卡机构标识码的 含义分别为二级付费机构标识码、一级付费机构标识码、一级收费机构标识码、二级收费机构标识码: 贷记机构的收付费交易体现在INDYY

21、MMDDWIFCP中，借记机构的收、付费交易体现在受理流水文 件 INDYYMMDD?°AFCP 中。注d： “ECI标总”仅适用于网上交易，非网上交易中木字段以空格填充。该字段取值及其含义参见报 文接口规范中6028域的定义。注勺该字段仅在分期付款业务中有效，表示机构开展分期付款业务而额外收入或支出的费用。符号位 为C表示贷记，为D表示借记。对成功的分期付款消费冲正、撤销、撤销冲正交易流水文件中该冲 正/撤销交易及其原交易的“分期付款附加手续费” 一栏以缺省值（匚OoOOOOoOOOo）填充。在非分期付 款业务中本字段以缺省值（00000000000）填充。注L为消费交易发生部分承

22、兑时该字段表示实际承兑金额，对应消费应答报文的第4域，而非请求 报文的第4域。在发卡方一般交易流水中，对跨境交易，如果联机报文有域5出现，则交易金额域为域5的值.对撤 销.冲正交易.填原交易的淸算金额域父 注耳其他信息是包含与交易或计费相关的其他信息的子域集合，即下表所示的字段之间无空格。字段 构成为：子域名位宜属性说明代授权标志1al仅在发卡方一般交易流水文件中为有效值，表示该笔交易是否 为联代授权交易取值Y表示银联代授权.未经银联代授权的交易该字段仍用空格填充。W 代授权而向机构收取的费用在STI格式中体现，木记录格式中 仅包含交易木身的应收或应付手续费。在受理方一易流文件中，木字段以空格

23、填O特殊计费类型9ans2该字段取值及其含义参见报文接口规范中60.3.1域的定义特殊计费档次4ansi该字段取值及其含义参见报文接口规范中6032域的定义交易发起方式5ansi该字段取值及其含义参见报文接口规范中6035域的定义账户结算类型6ans2该字段収值及含义参见报文接口规范中6038域的定义保留使用8ans7缺省值空格注J “受理方应收于续费S “受理方应付于续费S对于不参加银联代理清算的交易与参与银联代理清 算的交易，表示的总义不同：对于不参加银联代埋清算的受理方（如间联收单机构），该字段表示受理 方应向银联和发卡支付（或返还）的于续费：对于银联代理清算的受理方（如直联收贰机构人银

24、联会 代收单方清算到商户，也Ii卩意味若已将商户.服务机构等相关方的手续费从中剔除。I大I此，一般情况 下，对干银联代理清算的收的机构而言，该字段取值所代表的金额是收爪方的真实收益，但在一些特 殊交易（如分期付款交易）中，收取方的真实收益还应包括其他费用（如分期付款附加于续费）。以发卡方得手续费7元.银联得手续费1元.受理方得手续费2元、商户方出手续费10元为例：对于ACOM文件中的交易及APEDA中的非代理淸算交易中，“受理方应收手续费”、“受理 方应付手续费”填写方式如下：受理方应收手续费受理方应付手续费0元8元对于ACOMA文件中的交易及APEDA中代理淸算的交易，“受理方应收手续费J

25、“受理方应 付手续费"填写方式如下：受理方应收手续费受理方 付手续费商户手续费2元0元10元注1 “发卡方应收于续费”、“发卡方应付于续费I对于不参加银联代理淸算的发卡方该字段表示发 卡方在交易中的分润：对干有要求银联代为淸算到服务机构的发卡方，银联会代发卡方淸算到其服务 机构，也即总味若已将发卡服务机构的于续费从发卡方分润中剔除。因此 一般情况下对于此类发 卡方而言.则该字段取值所代表的金额是发卡方的真实收盜，但在一些持殊交易（如分期付款交易） 中，发卡方的真实收益还应包括其他费用（如分期付款附加手续费）。注j：该应答码为联机交易时发卡方返回。但对通知类交易，受理方.发卡方均已以银

26、联数振为准进行 清算，无论发卡方是否返回应答码或应答码是否为00,都进行清算，因此对于银联未收到发卡方应答 的悄况在发卡方一般交易流水中应答码以空格填充。另外.由于手工侦授权完成交易银联不向发卡 方转发交易报文，而是直接清算，因此在此种情况下发卡方一般交易流水中应答码也填写空格但机 构仍需清算。注气卡片个人化时卡片序列号可以为空：但如果卡片序列号不为空则受理方一定要上送。若发卡方 使用了卡片序列号作为账户的标识.可能岀现清算文件中的卡片序列号与IC卡的实际卡片序列号不符 的问题发卡方需做好控制正确对账户进行管理。如发卡机构需要通过流水文件获取分期付款期数信息，则应启用CoMN文件来替代原有Co

27、M文件。CoMN文件中记录格式构成方式是在CoM格式记录后追加以下字段。序号2的字段用于存放分期付款期数信息，数据格式为n2°表2. CoMN流水文件格式受理方交易流水格式发卡方交易流水格式序号描述域号类型长度序号描述域号类型长度1保留使用ansi 91转入卡卡号Inl92分期付款期数22分期付款期数n23保留使用ansi 773保留使用ansl77注-为借记卡发卡方.提供信用卡还款消费交易的明细文件，并在文件中体现信用卡即转入卡卡号信 息。分期付款正向交易的发卡方报表，即RDIOO2报表（附录C）中，分别列示了交易结算手续费中的转接费部分和商户承担的分期交易手续费，报表中均列示汇总

28、金额。分期付款手工退货交易的发卡方流水，即ERR/ERRN流水中，第21和22字段分别记录交易结算手续费中的转接费部分和商戸承担的分期交易手续费：分期付款手工退货交 易的发卡方报表，即RDlOI2报表中，仅列示交易结算手续费中的转接费部分，暂不体现 商户承担的分期交易手续费。3.3发卡机构系统改造参与分期付款业务的发卡机构可参考中国银联银行卡联网联合技术规范V2. 1或分期付款业务联网联合规范V2. 0&V2. 1系统改造指南完成发卡系统改造，以正确识 别和处理分期付款交易。4发卡机构接入流程4.1角色和职责角色主要职责发卡机构1）选择接入银联分期付款业务，签署合作协议：2）遵照合作协

29、议，开展业务合作的各项事宜，包括实施发卡系统改 造、开展联网测试、配合开展投产上线、履行服务承诺等。业务受理方受理发卡机构接入申请的一方，为银联内部工作角色。职责为：1）制订并左期维护银联与发卡机构进行业务合作的准入标准：2）负责与发卡机构的客户关系管理：3）组织开展市场推广，负责起草并签署合作协议；4）作为与合作机构的服务窗口，协调银联内部单位，协助客户完成 联网测试及投产上线：5）监督整个服务过程，采取措施纠正偏差：6）确认完成整个服务过程后关闭需求。业务处理方作为联调测试和业务上线技术支持的服务主体（银联内部工作角色）。 职责为：1）受理发卡机构的联网测试及投产申谙；2）协助实施测试，出

30、具测试报告。3）负责组织配置生产参数，完成发卡机构接入分期付款业务的投产 上线：4）在部门职责范畴内提供技术支持服务。4.2流程图发卡机构接入流程发卡机构业务受理方业务处理方501B02受理联机测试AOI叢订合作协议完成系统改造、熬统测试并提交联机側试审谊B03完成联机测试B04出具测试报吿生产验证及通知 上贱C03C图2.发卡机构接入流程图4.3流程步骤描述4.3.1协议签订阶段编号名称角色说明AOI签订合 作协议发卡机构， 业务受理方 输入：无 活动步骤描述根据发卡机构的接入需求，双方签订合作协议。 输出：中国银联标准分期付款业务合作协议4.3.2改造与测试阶段编号名称角色说明BOI完成系

31、 统改造 和离线 测试， 提交联 机测试 申请发卡机构 输入：无 活动步骤描述1）根据中国银联中国银联银行卡联网联合技术规范V2.1 和分期付款业务联网联合规范V2. 0&V2. 1系统改造指南 的要求完成系统改造。2）开展离线测试，并自动生成离线测试报告。3）完整填写中国银联成员机构开通新业务功能测试及投产申 请表（成员机构可登陆银联官网'成员机构专区”下载该 表格），进入BO2。 输出：中国银联成员机构开通新业务功能测试及投产申请表 和离线测试报告B02受理联 机测试 申请业务处理方 输入：中国银联成员机构开通新业务功能测试及投产申请表 和离线测试报告 活动步骤描述1）与发卡机构沟通改造进度,确保发卡机构的系统改造符合联 机测试的所有工作内容及操作要求。2）如发卡机构的改造不符合要求，回退B01,要求发卡机构重 新改造。3）如发卡机构改造完成且符合要求，进入B03。 输出：成员机构入网测试与投产申请反馈表B037G成联 机测试发卡机构， 业务受理方 业务处理方 输入