《电子货币的风险研究》教学文稿

1、精品文档精品文档广东财 经大学2014-JX16-本科毕业论文（设计）电子货币的风险研究院 （系）信息学院专 业电子商务学 号11251103212学生姓 名黄浩博指导教 师聂永红提交日 期2015 年 4 月 13 日诚信声明本人郑重声明 : 所呈交的毕业论文 （ 设计 ） 是我个人在导 师指导下 , 由我本人独立完成。有关观点、方法、数据和文献 等的引用已在文中特别指出，并与参考文献相对应。据我查 证，除了文中特别加以标注外，论文中不包括其他已经发表 和撰写的研究成果，也不包括为获得其他教育机构的学位或 证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、 可信。如在文中涉及到抄袭或剽窃行

2、为，本人愿承担由此而 造成的一切后果及责任。毕业论文（设计）作者签名： 年月日毕业论文 （设计 ） 成绩评定表毕业论文（设计）指导教师评语及成绩成绩指导教师签名年月日毕业论文（设计）复评教师评语及成绩成绩复评教师签名年月日毕业论文（设计）答辩评语及成绩成绩毕业论文（设计）总成绩（五级记分制）答辩委员会主席签名年月院（系）负责人签名年 月 日内容摘要电子货币随着日渐发达的电子商务业务而广泛应用起来，电子货币 作为支持网络经济的一个重要的元素，它具有与传统流通的货币不同之 处，必然会导致不同的风险以及必要的研究与规范的问题，而电子货币 与电子商务的发展息息相关，密切联系，解决电子货币的各方面的风险

3、 问题必将是电子商务发展的重要一环，本文通过对现阶段电子货币的发 展以及安全性进行分析讨论，分析电子货币不同方面不同层次的几个隐 患，进而对不同的电子货币风险性问题提出建议意见，通过本文以期达 到使个人对电子货币的应用安全化的目的。关键词： 电子商务 风险 安全AbstractElectronic money along with the electronic commerce business gradually developed and widely applied, the electronic currency as an important element in support o

4、f the network economy, it is difference with traditional currency circulation, will inevitably lead to different risks and the necessary research and standard, and the development of electronic currency and electronic commerce are closely linked to solve the problem, will risk all aspects of electro

5、nic currency is an important part of the development of electronic commerce, this paper discussed the development of the present stage of electronic money and security analysis of several problems of different levels in different aspects of electronic money, and then put forward the suggestions for

6、the problems of different electronic currency risk, according to to make the personal safety of application of electronic currency.Keywords: E-commerce, risk, safety目录一、引言. 8（一）选题意义与目的 8.二、电子货币的概念 . 8（一）电子货币的定义与解释 8.（二）电子货币的分类 9.1. 一般类型电子货币的分类 9.2. 虚拟货币 9（三）电子货币的通货智能与价值传送 1.0三、电子货币与电子商务发展的关系 10四、电子货

7、币的具体风险及问题 12（一）电子货币的法律问题 1.2.（二）电子货币当前环境下面临的风险 1.21.电子货币的技术安全风险 1.2.2. 电子货币的信誉风险 1.3.3. 电子货币具有的操作风险 1.3.（三）电子货币面临的反犯罪挑战 1.4五、对电子货币的风险性做出的建议与研究 14（一）降低电子货币的风险性建议 1.4（二）个人使用电子货币安全建议 1.5（三）企业电子货币的安全性建议 1.5六、结语. 16参 考 文 献. 17致谢一、引言（一）选题意义与目的 网络经济日渐发展，而支持网络经济的一个重要的元素便是可以在网络上进行价 值流通的电子货币， 电子货币现在正在以各种不同的姿态

8、出现在我们的日常生活之中， 从半个世纪以前便存在的信用卡，到如今各式各样的不同网络公司开发出来的电子钱 包工具，都是电子货币的一种。但是，电子货币的发展受到各种不同因素的制约，包 括法律的约束导致电子货币不能满足成为现金模拟型的货币，流通性致使不同的电子 货币之间的转换产生障碍，同时不以实名制记名电子货币会因无法调查来源使犯罪活 动产生的问题。其中关于电子货币，最重要的一环就是电子货币的风险与安全。本论 文就是基于电子货币的种种风险安全性问题，提出并研究讨论这些问题。二、电子货币的概念（一）电子货币的定义与解释 电子货币，是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的 电子数据，

9、通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够达到清 偿债务的功能。可以在互联网上或通过其他电子通信方式进行支付的手段。这种货币 没有物理形态，为持有者的金融信用。一般而言，电子货币具有几种特点，匿名性：交易的双方可以不清楚对方实名情 况下进行交易；节省交易费用、节省传输费用：交易平台位于在网络之上，省去一般 货币交易过程中所产生的运输费用及保存费用；持有风险小：对比传统货币会遗失损 坏的情况，电子货币是一系列加密数据，保存在发行者服务器网络，相对安全；支付 方便：不需要像传统货币需要交换实物进行交易，支付变成数据的交互；防伪造及防 重复性：区别于传统货币的伪造的情况，以数据流存在

10、的电子货币不可被伪造；不可 跟踪性：电子货币没有特殊的编码或者实体，没有办法查询电子货币的来源，因此给 反洗钱的活动带来挑战。电子货币的发行方十分多元，一般而言，只要经过了法律所认可的相关机构都可 以发行电子货币，比如商业银行，电信机构，包括以储蓄卡形式出现的相关个体商家 的所发行的商卡也可算是电子货币的一种。而这些电子货币的价值保证只可以依赖发 行商家自身的信用度以及资产规模的大小来保证，人们拥有自由选择的权利，可以脱 离发行商家在消费者群体中流通（比如礼品卡的转赠） 。（二）电子货币的分类1. 一般类型电子货币的分类电子货币的种类以其各自不同的支付功能分成不同类别：（ 1）储蓄卡：是指商家

11、或公司所发行的一种能代替现金的一种磁卡或 IC 卡，如： 手机话费充值卡，商家面值卡等。（2）信用卡：是以银行企业或专门的金融行业所发行的一种集信贷与支付功能一 体的一种业务卡，同样可以用于电子交易。（3）存款利用型电子货币：这是一种电子货币支付方法，其主要特点是，通过计 算机通信网络安全移动存款以完成结算。这种电子货币的泛用例子如：使用从一个帐 户的资金转移到另一个帐户的数字电子支付形式（电子支票） 。（4）现金模拟型电子货币：是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实 中各种金额的币值。 主要是基于 Internet 网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数 据保管在微机终端硬盘内的电

12、子现金。（5）电子钱包：电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具， 是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包的用户，通常会绑定银行账 户，使用电子钱包的时候可以通过有关应用程序进行支付。如：支付宝，百度钱包等 支付工具。2. 虚拟货币虚拟货币不同于一般意义上的电子货币，虚拟货币是信息货币，它具有价值不确定 性，是以相对价值来进行表示的一种信息符号，不能作为一般等价物存在，这种货币 大概可以分为两个类型：（1）自从互联网门户建立起来以后，游戏联网实现以后衍生的虚拟货币金融市场。其 中一个重要的体现便是游戏币，游戏币市场中，游戏中可以获得对应游戏币的行为可 以看作是挖矿，而

13、游戏币可以消耗来进行购买虚拟物品或购买游戏中的点数，在虚拟 交易市场发达的今天，游戏币衍生了可以进行有实际价值物品交易得平台。比如以游 戏币交易一般货币，甚至于物品。这种游戏货币的交易市场缺乏市场调控与监控，货币价格也会随着游戏中产生的 货币数量变多而导致相对价值的降低，通常不能作为一种可长期持有的货币使用，通 常的游戏币的交易用于购买虚拟物品。（2）是门户网站或者即时通讯工具服务商发行的专用货币， 用于购买本网站内的服务。 这类型的虚拟货币流通最广泛的的是属于腾讯公司的Q 币。这种虚拟货币由于只能通过发行的公司发行，不能通过用户自主产生，所以价格也相对恒定， 1Q 币所对应的官 方价格也是

14、1 元人民币。（三）电子货币的通货智能与价值传送电子货币是一种货币，但是具体分析而言，它说到底也只是一种信息的概念，它 实际上只是一组包含着用户的账号、密码，以及使用范围的一种特殊的信息，它是一 种数据的特殊结构，所以它可以被称为是一个数字货币。人们使用电子货币进行交易， 这种行为事实上只是进行了交换信息、传递信息的过程，而这类企业的发展，则让交 易双方结算的银行系统，比现实交易的方式更经济，更方便、更高效。电子货币之所以可以被称为一种货币， 关键在于它是否能够独立执行货币的职能 电子货币支付结算系统可以起到货币的作用，但是也只是包含一部分的货币功能，而 并不是完整的货币系统。首先，市场对于电

15、子货币的货币价格缺乏一个具体的标准， 因此虚拟货币不可以用来测量和显示商品的价值和价格，没有可以只依赖货币价值保 值和现实价值功能的尺度职能的持有货币方式；其次，电子货币是一种以电子设备、 智能卡和计算机作为载体的数据，没有技术设备和软件的支持，就无法进行使用和循 环，因此，没有真正实现货币循环流通的功能；最后，电子货币的使用是通过商家从 银行等机构，以真实货币来兑换电子货币，电子货币并不能独立地进行市场交易。所 以从这个层面而言，说电子货币只是一种资金交付方式而不是一种货币。三、电子货币与电子商务发展的关系电子商务，是指以信息网络技术为手段，以商品交换为中心的商务活动。电子商 务包含着电子货

16、币交换、供应链管理、电子交易市场、网络营销、在线事务处理、电 子数据交换、存货管理和自动数据收集系统。就狭义上的电子商务而言，电子商务一 般是指，在互联网开放的大前提下，买卖双方通过网络进行不需要会面的商业活动， 实现消费者购买支付，商户间的网上交易等金融活动。在电子金融以及网络蓬勃迅猛发展的今天，网络贸易是如今商业发展的大方向， 而其中，电子货币系统便是我们电子商务经济活动的一个重要的基石，我们只有充分 认识了解电子货币系统，建立并完善它，才能真正地使电子商务活动开展开来，在这 方面最成功的例子当属现今最为广泛使用的支付宝系统以及与之挂钩的淘宝，天猫， 阿里巴巴等电子商务企业，而作为用户群最

17、大的腾讯，也开发出类似的电子货币系统 微信钱包， QQ 钱包，也因此产生了与之相关的微商。电子货币与电子商务之间存在着密不可分的关系。在电子商务之中，各种网上银 行，在线支付软件（支付宝） ，以及与电子签名相关的电子支票等，都各自发挥着重要 的，不可或缺的作用。而在这当中，电子货币作为支付工具，它的应用的广泛程度以 及深度都直接影响着电子商务的发展前景。在我们专业所学习的电子商务相关的内容 之中，我们可以得知，电子商务是由货流，物流，资金流，信息流等组成的。在资金 流动的过程当中，我们就必须用到网络来进行债务的偿还，货币的收付等，电子货币 的灵活性，便携性的特点，它可以很方便地将交易的双方与银

18、行账号联系到一起，比 如，支付宝账号，可以绑定银行卡，可以轻易通过银行卡充值电子货币，从而可以通 过相应的软件来使用电子货币来进行支付购买活动。而这只需要商家与消费者都与平 台方签订相关的协议就可以使用。 而这个平台机构就确保的了交易过程中的安全问题， 体现在如在电商平台上购物后，支付的电子货币会先交由平台方进行保管，在消费者 确认了货物无误之后，方确认付款完成交易，而这些过程都只可以通过电子货币来实 现。电子货币的广泛应用使得在网络市场上的交易能成功进行，产生一大批以新的营 销手段、结构，新的结算方式为核心的企业。便捷的购物方式吸引一大批有相关需求 的消费者，极大地促进了消费，扩大了需求，给

19、商家提供了电子商务出现前无法比拟 的商机，使得跨地域货款交易实现成为可能。电子货币支付与传统的支付方式对比，有着很多的优点： （ 1）电子货币的存储对 比与一般货币的存储要简单得多，同时，电子货币的传输只是数据流的交互，省去了 传统交易需要携带货币的麻烦，同时实现了远距离交易的可能。 （2）电子货币独有的 强隐匿性避免了面对面交易的过程，省去了购买隐私物品的尴尬。 （ 3）使用电子货币 交易还便于商家对营业结果的调查，商家可以通过在网络上的成交金额统计出产品的 销量，通过这个就可以对营销策略做出调整，省去了使用一般货币时，需要记录计算 的大量数据。使用电子货币进行的交易，还可以让商家得知消费者

20、的具体信息，可以 通过消费者注册时留下的联系方式进行更加便捷的售后的调查以及服务。 1 就现在而言，电子货币的发展异常迅猛，有关研究指出，欧美国家的以电子货币 进行的交易的交易额可达市场总交易额的 15%或以上，并且这个发展势头日渐加快， 有电子商务逐渐取代实体交易的趋势。而在我国，随着对电子货币的具体规范的建立， 使得网络交易更加安全可靠，国内的电子商务的发展将会更加迅猛，通过对以大学生 为主体的年轻人的调查可知，大学生基本上已经接受网上交易，甚至以网购作为了主 要的购买方式，随着时间的推移，电子商务必将覆盖更广阔的人群。而电子货币的发 展也会随之日渐成熟，乃至可以展望以后人们都可以不带传统

21、货币上街，这点在许多 商家已经得到了体现，刷卡，支付宝支付等电子货币支付方式逐渐被大部分的商家所 接受，年轻人当中的交易方式，也从现金交易，逐渐向电子钱包的当面收付功能， AA 收款功能靠拢。支付方式将会逐渐变得简单和统一，或许将来将会出现一款通用的电 子货币支付工具，实现统一化。 2当然，目前电子货币系统在许多方面都具有不同的缺陷，比如网络安全问题，技 术问题，法律规范的问题。这些问题都是电子货币发展所面临的阻碍，接下来我将重 点讨论电子货币系统使用中的各种不同的风险问题。四、电子货币的具体风险及问题（一）电子货币的法律问题电子货币的出现，对各国的金融机构，执法机构提出了一系列的问题和挑战。

22、比 如如何确定电子货币的法律性质，如何规范，对电子货币的跨境问题应如何解决等， 是所有国家面临的一个无法回避的问题。目前在我国还没有明确专门为规范电子货币而制定的法律，只有国务院相关主管 部门所发布的不系统的关于 IC 卡以及银行卡的相关管理办法以及技术标准规范。 因此， 在 2009 年之前，我国在电子货币的法律规范方面还是一片空白区域，直到 2009 年 6 月 26 日，文化部、商务部才迫于网络游戏的迅速发展，网络虚拟货币广泛使用于网络 服务当中，发布了关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知 ，用于管理用户在投 入现金后采取随机方式分配虚拟道具及货币，以期达到防止虚拟货币使用中所产生的

23、关于网络赌博以及虚拟货币使用纠纷的问题。 3通过分析，我得出以下几个方面的法律问题：（1）电子货币的发行的主体没有明确的管理，体现在所有的商家都可以发行属于 自己的电子货币，对市场的管理造成混乱，对电子货币的监控造成难度。（2）由于电子货币所产生的纠纷，责任难以归咎，因为电子货币的交易除了交易 的双方，还包括了网络线路，运营商，乃至软件开发方都有不同程度的相关，要是其 中哪一环出现了问题，导致财产损失的话，难以确定各方所要承担的责任。（3）电子货币的安全问题难以保证，由于电子货币具有匿名性，隐藏性，难以追 踪的特点，电子货币可以不通过银行机构进行财产的转移，非银行机构的发行的电子 货币之间的资

24、金转移可以不留下交易记录，乃至个人与个人之间的电子货币的交易可 以不通过任何的发行机构，洗钱活动无法通过银行的记录追踪，将对反犯罪活动造成 困扰。 4（二）电子货币当前环境下面临的风险1.电子货币的技术安全风险（1）计算机系统的硬件，数据库和应用程序设计的缺陷及其他不确定因素。根据发达 国家的经验，对金融业的造成最大损失的就是系统的停机。虽然近年来，电信运营商 提供更多的数据通信设备，并且为了提高网络通畅质量而采取了一些措施，但是通信 线路异常中断的现象还是会发生，这成为了制约电子货币发展的一个重要因素。金融 机构通过计算机采集数据的法律体系是将来金融产业发展的必然趋势，但是在数据中 心的建立

25、数据的同时也带来了风险。数据库系统能够支持大量的数据处理，但将具有相同的风险。 5（2）一旦攻击会严重影响电子货币的客户接受程度，甚至会导致信用危机。电子货币 不是由物理存在的货币可以进行物理保存，只能依靠加密算法，数字签名和其他手段， 因此，一旦关键数据和密码被泄露，这是相当容易造成损失的，可以说，电子货币系 统被攻击的话，是足以摧毁的整个交易和支付系统的。更为严重的是，在网络金融背 景之下，支付以及结算的风险传播速度加快，范围变更大，使得补救所需要耗费的成 本更大。 6（3）计算机病毒和其他因素。计算机网络病毒可以通过网络传播，一旦程序被感染， 那么整个机器，整个网络将遭受严重的破坏。此外

26、，由病毒引起的计算机系统和网络 通信故障或损坏，都会导致支付系统不能正常运行，也会影响了正常的支付行为，减 少货币的流动性，甚至是可以致使整个网络线路的瘫痪，这便是一种技术性风险。 7 2. 电子货币的信誉风险在这里，我们主要讨论了电子货币发行电子货币的发行人对用户带来损失的的风 险。电子货币系统的整个操作过程涉及电子货币发行者的各种结算清算系统。这些公 司企业等发行单位都有可能面临债务人不履行义务和信用风险（如不偿还信用卡负 债），电子货币交换的过程是不完美的，所涉及的责任部门之间的权力及责任不能被很 好地划分，双方的纠纷很难解决。因此，电子货币的应用开发和电子货币风险的发行 的预测和评估已

27、成为一个重要的和必要的过程，国家和金融机构也需要改进。目前，支付宝在 C2C 平台建立起了一个买家和卖家信用互相评价的系统，虽然这 个体系还比较模糊，会出现恶意刷评论的情况，但即使这样，这个体系极大地促进了 商家的业务成交量以及加大了交易金额。但是在 B2C 领域，第三方支付公司也只是在 自己业务范围内承担信用责任， 但这种信贷仍有许多不确定因素， 从而限制 B2C 或 B2B 业务发展。 8电子货币的信誉风险主要是来自于交易双方的违约行为。电子货币具有匿名性， 双方在虚拟环境中完成交易。中国的社会信用体系是远比其他发达国家比如美国等国 家落后的，在企业公司以及个人信用体系方面基本上是空白的，

28、许多人不想承担电子 货币支付而产生的太多的信用风险，有人会存在怀疑的态度，这一种观望的态度毫无 疑问会阻碍电子货币发展的促进作用。93. 电子货币具有的操作风险 操作风险的产生是由于人为或技术错误。基于信息技术的电子货币和电子设备， 基于计算机网络和互联网的平台， 无论是服务提供者或使用者应具有一定的技术操作， 如输入，软件信息的使用等。这样我们就能导致无意的错误，所以操作风险存在其中。 在维修该故障风险不仅从电子系统设计本身的不完善或存在缺陷，而且从服务提供者 和消费者技术掌握不好的和错误的，它甚至可能来自外界破坏的入侵。（三）电子货币面临的反犯罪挑战 从电子货币与传统相比，传统的货币对洗钱

29、犯罪具有强大的阻力。首先，传统的 货币价值是有限的，大量的传统货币必将占据较大的空间，很难进行转移或隐匿资金。 其次，传统的运输和库存成本的钱，对交易的速度有很大的影响。再者，这需要花费 大量的时间和资源来对传统的货币进行远距离运输，这使得它在运输过程中更容易被 发现，也增加了犯罪成本。而由传统货币的编码特性，货币的伪造将很大程度上提高 罪犯的风险。与传统的货币相比，电子货币洗钱犯罪分子带来了极大的方便。 10（1）对比与传统货币的储存运输的问题而言，电子货币不仅体积小，而且携带再多量 的电子货币所需要的也这是一张智能卡或者计算机终端。（2）电子货币的可以进行远程快速的传输。电子货币以网络信息

30、技术作为流通载体， 它的数据交互已经突破了时间和空间的限制，可以瞬间完成跨境资金流动、资金的分 配而没有任何地域限制。 11（3）电子货币的强匿名性。虽然传统的货币的匿名性也比较强，但是金钱具有编码， 如果当局知道钱的编码即可以进行追踪，同时，传统的货币总是离不开当面交易，这 样的交易方式也限制了使用传统货币的匿名性。作为电子货币，加密技术和电子货币 的长途传输，大大提高了电子货币的隐私；电子货币支付方式直接面对面的交易将越 来越少，电子货币的匿名性使得交易双方很难确认对方的身份；同时，双方的交易可 以使用电子货币直接交易，不需要金融中介的支持，难以找到任何交易痕迹。因此， 通过电子洗钱是很难

31、被监测到的。五、对电子货币的风险性做出的建议与研究（一）降低电子货币的风险性建议 对电子货币的发展可能出现的风险，我们需要采取积极的措施来防范，在我国加 快建设电子货币系统和规范工作，以保证中国的电子货币的安全、健康、良性发展。 （1）建立和完善电子货币的法律制度，以及给予电子货币管理制度具体建议来使之发 展，比如严格控制电子货币和电子货币业务发行资格；交易双方的权利、义务和责任 必须明确，纠纷解决，风险分担制度应该清晰；无论是银行或者是非银行的发行人， 都应当严格其企业的规范条件，从根本上减少电子货币风险发生的可能性，减少公众 对电子货币的担忧，推动电子货币的普及。 （ 2）对电子货币进行洗

32、钱的防范的方法则 是建立身份认证系统和建立监管完善的资金流动记录制度。电子货币发行机构应该建 立严格的认证制度，为客户提供交易双方的真实身份认证信息。扩大反洗钱义务覆盖 的范围。除了银行业金融机构有反洗钱的责任以外，包括电子货币的非银行发行人和互联网服务供应商，都有督促其履行反洗钱义务的责任，从而打击电子洗钱的犯罪发 生。（3）加强货币政策的。相关部门应该为电子货币的流通发行发布一个统一的标准， 对电子货币的流通的问题，在一个标准之下进行规范和合理的资格认证，加强电子货 币市场管理，保证货币政策的有效实施。此外，在电子货币的多元化的问题下，中央 银行的货币政策需要指定从传统的货币和货币传导的现

33、代理论，转型为电子货币和网 络金融运行机制。（二）个人使用电子货币安全建议 对于个人使用电子货币，我们可以实施几个办法来实现个人账户中的电子货币的 安全：（1）就使用银行卡信用卡电子钱包一类的电子货币而言，我们可以做到的就是保 管好自己的信用卡，不丢失自己的身份证明证件以及信用卡，同时，保管好自己的用 户密码，防范钓鱼网站对个人信息的窃取，由于交易环境在网络上，交易双方无法确 定对方的真实身份，容易出现泄漏了重要的个人信息给犯罪份子的可能。类似淘宝的 购物，会有不法分子模仿店家提出没有货，需要申请退款的情况，然后会发来一个钓 鱼网站，诱骗消费者输入自己账号相关的信息，最后使犯罪份子达到窃取金钱

34、的目的。 除此之外，使用安全度高的密码以及安全密码十分重要，即使消费者不泄漏自己相关 的信息，也很难免会因为电脑遭受到黑客攻击从而丢失自己的密码，常见于账号被盗 号等情况。（2）就使用有实体载体的电子货币而言，即，消费者可以购买到的礼品卡，充值 卡，一类的电子货币，以及，存放在电脑终端的硬盘内的电子货币（即比特币为首的 莱特币无限币等虚拟货币） ，有新闻指，一名英国 IT 工程师遗失了一个内含 7500 比特 币的硬盘，市值达 250 万的美元，这种终端式的电子货币只能通过自己本人保管来防 止丢失，我们或许没有接触过比特币，但是我们也会出现遗失充值卡的情况出现，比 如电话费充值卡一旦遗失了，我

35、们无法通过商家或者发行充值的事业单位追讨所损失 的财产，所以保管好电子货币终端也是一个很重要的部分，尤其是现在科技发展迅速， 许多电子钱包的 APP 终端都在手机上，往往手机成为了大部分人的隐患，丢失手机后 不及时采取相关的银行账号冻结措施，往往会造成损失。（三）企业电子货币的安全性建议加强内部管理，防止一样重要。实施以下策略来防止。（1）加强管理和用户密码更新。密码通常是更容易出现问题的一环，即使密码是 加密的，但很也容易有“非法入侵者”攻击。此外，金融系统并不是在同一个工作环 境当中的，在电视监控、银行柜台以外的交易活动往往存在着各种各样的可能会使权 限，密码遗失。因此，加强密码的安全性很

36、有必要，一方面，企业、银行应该主动定 期使用口令检查器等工具，检查密码文件；另一方面，信息必须加密存储，防止密码 泄露，或被篡改，还可以改进技术手段，使用改变密码加密算法的方法，那么即使攻 击者也改变了该参数，也不能得到正确的密码。此外，我们还必须加强对监控录像带 的管理。（2）设置防火墙。网络系统划分为多个子网络来分级管理，可有效防止或者延迟 侵略者入侵。通常，防火墙接口设置在内部网络和外部网络，从功能的机制和实现防 火墙来划分的话，分为数据包的过滤，和代理服务器这两类，两个都有着不同的特点， 而一个相对完善的防护隔离系统是结合两种类型的防火墙系统，可屏蔽子网结构的形 成，可大大提高内部网络

37、的安全系数。然而，防火墙保护只对外部网络攻击到内部网 络起作用，没有保护从内部网络的攻击或者合法访问内部人员从外部进行攻击。总之， 要强化防火墙和其他机制来应对新的威胁。（3）网络安全漏洞检测要定期进行。网络安全是不断变化的，所以保护措施也应 该是动态的，没有固定的模式的，作为金融系统的网络管理人员，要尝试尽量来攻击 自己测试网络的服务器，这个举动可以帮助管理人员分析试图攻击的入侵者的想法， 也可以用来检测系统的安全性机制能否及时有效地预防潜在的问题。（4）制定相应的恢复计划。防护的安全策略总是不完美的，所以，有效的恢复计 划是很有必要的。 一个是数据中心和网络服务系统的主机必须至少是有两种容错主机， 可以实现热备份和热切换（即允许用户在不关闭系统以及不切断电源的情况下对损坏 的硬盘、电源或板卡等部件进行取出和更换） ，包含对动态数据备份。二是至少要有两 套电源和通信系统，在被入侵者恶意攻击的情况下，或者自身系统软件故障、硬件故 障，以及系统管理员的操作错误，都能及时实现动态数据的恢复，保证了数