汽车保险合同

1、第二章 汽车保险合同 第一节 汽车保险合同概述 第二节 汽车保险合同的基本内容 第三节 汽车保险合同的订立、生效、变 更、解除与终止 第四节 保险合同的争议处理案例案例发动机进水案的近因判定2000年8月5日，袁某为自己的轿车购买了机动车辆保险，车辆损失险保险金额为19万元，保险期自2000年8月6日零时起至2001年8月5日24时止。2000年8月20日凌晨，市区下了一场倾盆大雨，大多数道路有积水现象。同日上午9时，袁某准备开车上班，见停放在其住宅区通道的上述保险车辆轮胎一半受水淹，且驾驶室中有浸水的痕迹，则经简单擦抹后就上车点火启动，发动机发出发动声后熄火，尔后则无法起动。袁某即将车辆拖至

2、某汽车维修公司，经该公司检查认为故障原因系发动机进气系统入水并被吸进燃烧室，活塞运转时，由于水不可压缩，进而导致连杆折断，缸体破损。袁某向保险公司报案后，因争议太大，保险公司没有赔偿损失，袁某遂诉至法院。该案在审理期间，经保险公司申请，法院委托市产品质量监督检验所对车辆受损原因进行鉴定。市产品质量监督检验所认为：造成发动机缸体损坏的直接原因是由于进气口浸泡在水中或空气滤清器有余水，启动发动机，气缸吸入了水，导致连杆折断，从而打烂缸体。事发时的可能：当天晚上下了大雨，该车停放的地方涨过水，使该车被雨水严重浸泡，进气管空气滤清器进水，当水退至车身地台以下，驾驶员启动汽车时，未先检查汽车进气管空气滤

3、清器有无进水，使空气滤清器余水被吸入发动机气缸，造成连杆折断，缸体破损。袁某和保险公司对质监所的鉴定意见均无异议，只是对造成保险标的损失的近因，保险公司应否赔偿车辆损失这一问题存在较大分歧。 保险公司认为，造成保险车辆发动机缸体损坏的原因是由于进气管空气滤清器有余水，启动发动机，气缸吸入了水，导致连杆折断，从而打烂缸体。而进气管空气滤清器有余水，则是由暴雨所造成。暴雨和启动发动机这两个危险事故先后间断出现，前因与后因之间不具有关联性，后因既不是前因的合理延续，也不是前因自然延长的结果，后因是完全独立于前因之外的一个原因。根据近因原则，启动发动机是直接导致保险车辆发动机缸体损坏的原因，故为发动机

4、缸体损坏的近因。暴雨为发动机缸体损坏的远因。而启动发动机属除外风险，由启动发动机这一除外风险所致发动机缸体损坏的损失，保险人不负赔偿责任，保险公司只需赔偿因暴雨造成汽车浸水后进行清洗的费用。 袁某认为，从危险事故与保险标的损失之间的因果关系来看，本案属于多种原因连续发生造成损失的情形，其中暴雨是前因，车辆进气管空气滤清器进水相对于暴雨是后因，而相对于启动发动机是前因，启动发动机是后因，正是由于暴雨的发生，才导致车辆进气管空气滤清器进水，才使启动发动机这一开动汽车必不可少的条件发生作用，导致发动机缸体损坏，根据近因原则，暴雨才是近因，因此保险公司应向袁某赔偿车辆的实际损失。 1.你认为发动机损坏

5、的近因是什么？依据是什么？ 2.近因原则在保险理赔中有什么作用？ 3.结合车辆损失保险条款，谈谈除了发动机损坏部分外，对汽车被水淹部分的损失保险公司负责赔偿吗？分析分析 1.你认为发动机损坏的近因是什么？依据是什么？ 发动机损坏的近因是启动发动机，它是直接导致保险车辆发动机缸体损坏的原因。 依据是：暴雨和启动发动机这两个危险事故先后间断出现，前因与后因之间不具有关联性，后因既不是前因的合理延续，也不是前因自然延长的结果，后因是完全独立于前因之外的一个原因。根据近因原则，启动发动机是直接导致保险车辆发动机缸体损坏的原因，故为发动机缸体损坏的近因。 关于暴雨引发的车辆损失有两类：一类是发动机因进水

6、而导致的金属零件生锈、机油污染等；另一类是发动机因转动时进水而导致的缸体、活塞、曲轴等的损坏。对第一类损失保险公司和客户一般没有任何争议，对第二类损失保险公司和客户经常有争议。此时就必须考虑近因原则：如果发动机进水后又启动导致的损失，一般认定近因为启动，因为保险公司认为作为车辆驾驶人员应该有用车的基本常识，知道发动机进了水又启动，必然会导致损失扩大，所以保险公司对此损失不予赔偿；而如果是汽车在暴雨中行驶时，由于积水进入发动机，导致发动机缸体、活塞、曲轴等损坏，则一般认定暴雨是近因，对所有损失保险公司都给予赔偿。 2.近因原则在保险理赔中有什么作用？ 近因原则是指造成保险标的损失的近因是保险责任

7、范围的，保险人承担损失赔偿责任；造成保险标的损失的近因不属于保险责任范围的，保险人不承担损失赔偿责任。在保险业务中，近因原则是认定保险责任的一个重要原则，对判定事故损失是否属于保险赔偿范围具有重要的意义，所以任何一起事故的理赔都必须坚持近因原则。 3.结合车辆损失保险条款，谈谈除了发动机损坏部分外，对汽车被水淹部分的损失保险公司负责赔偿吗？ 目前各家保险公司的车辆损失保险条款，一般对发动机损坏部分都不给予赔偿，而对汽车被水淹部分的损失保险公司负责赔偿。暴雨是车辆损失险保险责任范围的风险，对车辆被淹导致的金属件的生锈、油类的污染、内饰的污浊等保险公司给予除锈、清洗、消毒、更换机油等，这些都是车辆

8、损失险的保障范围。而对发动机内部的损坏保险公司，有专门的险种对应，即发动机特别损失险。保险公司推出发动机特别损失险的原因，就在于发动机进水导致的损失比较大，且经常产生争议，所以保险公司对发动机进水导致的损失，由专门的险种保障。但是该险种许多地方的保险公司没有销售，再加上许多客户不了解，所以，大多客户没有这方面的保障。 第一节汽车保险合同概述第一节汽车保险合同概述一、保险合同的概念和性质保险法第十条规定：保险合同是投保人约定保险权利和义务关系的协议。1、保险合同的当事人是投保人和保险人；2、保险合同的内容是关于保险的权利义务关系一般认为，保险合同是投保人和保险人双方的法律行为，构成双方有偿合同，

9、具体表现为：1、保险合同为保险人和投保人之间的合约2、保险合同为第三人利益的涉他合同3、保险合同为双务合同4、保险合同为有偿合同 汽车保险合同是财产保险合同的一种，是指以汽车及其有关利益作为保险标的的保险合同。由于汽车保险业务在财产保险公司的所有业务中占据绝对地位，因而汽车保险合同是财产保险公司经营过程中的重要合同 由于现行的汽车保险合同涉及的保险标的不仅局限于狭义财产保险范畴，即基本险条款中车辆损失险部分的保险标的涉及狭义财产保险的范畴，而在第三者责任险部分的保险标的则涉及责任保险的范畴，所以，汽车保险合同属于综合性财产保险合同二、汽车保险合同的种类二、汽车保险合同的种类 1、单一危险合同与

10、综合危险保险合同 2、定值保险合同与不定值保险合同 3、定额保险合同与补偿保险合同 4、个别保险合同与集合保险合同 5、特定保险合同与总括保险合同 6、足额保险合同与非足额保险合同 7、专一保险合同与重复保险合同 8、原保险合同与再保险合同三、汽车保险合同的法律特征三、汽车保险合同的法律特征 汽车保险合同是当事人双方的一种法律行为 汽车保险合同是射幸合同/投机合同 汽车保险合同是有偿合同 汽车保险合同是最大诚信合同 汽车保险合同是对人的合同 汽车保险合同是双务合同（双方当事人都享有权利和承担义务的合同 ）第二节汽车保险合同的基本内容第二节汽车保险合同的基本内容 狭义保险合同：保险合同当事人依法

11、约定的权利和义务。 广义保险合同：以双方权利和义务为核心的保险合同的全部记载事项 注：这里介绍的是广义保险合同的内容一、保险合同的主体一、保险合同的主体 定义：指具有权利能力和行为能的保险关系双方，包括汽车保险合同当事人、关系人和中介人3个方面的内容。 保险合同的主体与一般合同的主体有所不同。 当投保人与被保险人为同一人时，保险人和投保人（被保险人）是保险合同的当事人；受益人是保险合同的关系人。 当投保人和被保险人不是同一个人时，投保人是保险合同的当事人，而被保险人是保险合同的关系人。1、保险合同的当事人、保险合同的当事人 1）投保人 投保人是指与保险人订立保险合同的同时并按照保险合同负有支付

12、保险费义务的人 投保人应具备的条件是：1、投保人须具有权利能力和行为能力的自然人和法人2、投保人对车辆有利害关系，存在可保利益3、投保人须与保险人订立保险合同并按照约定交付保险费2）保险人）保险人 保险人是指与投保人订立汽车保险合同，对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成汽车本身损失及其他损失承担赔偿责任的财产保险公司。 保险人要求具备下列条件： （1）作为保险人，要具备法定资格； （2）保险公司须以自己的名义订立保险合同。2、汽车保险合同的关系人、汽车保险合同的关系人 1）被保险人 指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人 被保险人成立应具备的条件是： （

13、1）被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人； （2）被保险人须享有保险金请求权。2）保单所有人 又称保单持有人，是拥有保单各种权利的人。主要用于人寿保险合同。3）中介组织保险代理人：保险代理人是指根据保险人的委托,在保险人授权的范围内代为办理保险业务,并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。 保险经纪人：基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 保险公估人：依照法律规定设立,受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算,并向委托人收取酬金的公司。 二、保险合同的客体二、保险合同的客体 定义：是指汽车保险合同当事人双

14、方权利和义务所共同指向的对象。是投保人于保险标的上的保险利益 投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。三、汽车保险合同的内容三、汽车保险合同的内容1、当事人的姓名和住所2、保险标的3、保险责任和责任免除4、保险期间和保险责任开始时间5、保险价值6、保险金额：保险合同约定的保险人承担赔偿的最高限额。可由投保人和保险人协商确定，但不能超过机动车辆的实际价值7、保险费及支付方式8、保险金赔偿或者给付办法9、违约责任和争议处理 违约责任：指合同当事人违反合同义务时应承担的民事责任。 争议处理：指合同当事人双方对保险合同发生争议或纠纷时的处理解决方式，主要有协商、

15、调解、仲裁和诉讼等方式。10、订立合同的年月日 合同成立的日期并不等同于合同生效日期，合同生效还要以某些附加条件的满足为依据。四、四、汽车保险合同双方的基本权利与义务汽车保险合同双方的基本权利与义务 投保方的基本权利包括：保险金请求权和 解约权 投保方的义务包括（1）如实告知义务（2）交付保险费义务（3）出险后施救与通知义务（4）提供有关证明和资料义务（5）协助查勘义务 保险方的义务（1）说明义务（2）及时签单义务（3）保密义务（4）赔偿或给付保险金的义务（5）支付其他必要特殊费用的义务第三节第三节 汽车保险合同的订立、生效、汽车保险合同的订立、生效、 变更、解除与终止变更、解除与终止一、汽车

16、保险合同的订立 定义：指被保险人与保险公司就汽车保险合同的内容进行协商，达成一致的过程。汽车保险合同的订立包括要约和承诺两个阶段。1、要约 即“提议”，指当事人一方以订立合同为目的而向对方做出的意思表示.一个有效的要约应具备三个条件：（1）要约须明确表示订约愿望；（2）要约须具备合同的主要内容；（3）要约在其有效期内对约人具备约束力。2、承诺又称“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。做出承诺的人称为承诺人或受约人。2、承诺、承诺定义：又称“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。做出承诺的人称为承诺人或受约人。承诺满足下列条件时有效：（1）承

17、诺不能附带任何条件，是无条件的；（2）承诺须由受约人本人或其合法代理人做出（3）承诺须在要约的有效期内做出。保险合同的承诺也叫承保，通常有保险人或其代理人做出。若保险人提出发要约的，投保人无条件接受后，投保人即为承诺人，保险合同也随之成立。二、保险合同的成立与生效二、保险合同的成立与生效 保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。 保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力1、保险合同的生效（P35） 指保险合同是由当事人双方依法订立，并受国家法律保护。2、保险合同的无效、保险合同的无效1）无效保险合同的概念 指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家

18、不予保护的保险合同。保险合同被确认无效后，始终无效。2）无效保险合同的种类 按照无效的程度，保险合同的无效可分为全部无效和部分无效（1）全部无效是指有违反国家禁止性规定而被确认无效后不得继续履行的保险合同（2）部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然无效 按照无效的性质，保险合同的无效可分为绝对无效和相对无效。三、保险合同的变更三、保险合同的变更 定义：指保险合同有效期内，当事人依法对合同条款所做的修改和补充。 合同变更，狭义指当事人双方权利、义务的变更；广义不仅包括权利、义务的变更，而且还包括主体和客体的变更。1、保险合同主体的变更 保险合同主体的变更大都是由保险标的权利

19、发生转移引起的，因而，合同主体的变更实际是合同的转让。保险合同的转让不改变合同的权利和义务及客体。 在财产保险中，合同主体的变更以保险标的的转移为基础。 人身保险合同主体的变更，不以保险标的转移为基础，而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。2、保险合同的客体变更 保险合同客体变更原因主要是保险标的的价值增减变化，从而引起保险利益发生变化。保险合同客体的变更，通常是由投保人或被保险人提出，经保险人同意后，加批后生效。3、保险合同内容的变更 指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。4、保险合同的中止 指在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。5、保险合同的复效

20、 指保险合同的效力在中止以后又重新开始 四、保险合同的索赔与理赔四、保险合同的索赔与理赔 保险合同的索赔时效 人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起两年不行使而消灭四、保险合同的索赔与理赔四、保险合同的索赔与理赔 保险合同的理赔时限 对属于保险责任并能够确定保险金数额的，在与被保险人或受益人达成有关赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或给付保险金义务。 保险人自收到被保险人或受益人的赔偿或给付保险金的请求或有关证明、资料之日起六十日内，对属于本保险责任但赔偿或者给付保险金数额不能确定的，或者与被保险人或受益人不能达成有关赔偿

21、或给付保险金的协议的，应当根据已有的证明或资料可以确定的最低数额先予支付；待保险人最终确定赔偿或者给付保险金数额后，再支付相应的差额。五、保险合同的终止与解除五、保险合同的终止与解除 保险合同的终止是指：当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现而不复存在。导致保险合同终止的原因主要有：1、保险合同因期限届满而终止2、保险合同因履行而终止（P38）3、财产保险合同因保险标的灭失而终止4、人身保险合同因被保险人的死亡而终止5、财产保险合同因保险标的的部分损失，保险人履行赔偿义务而终止6、保险合同解除的形式 保险合同解除的形式有两种：法定解除与协议解除1）法定解除：是法律赋予当事人的一种

22、单方解除权。保险法第十四条强调：投保人可以解除保险合同。2）协议解除：又称约定解除，指当事人双方经协商同意解除保险合同的一种法律行为。 第四节第四节 汽车保险合同的争议处理汽车保险合同的争议处理一、解决保险合同争议的方式1、协商：在争议发生后，双方当事人在平等、互相谅解基础上对争议事项进行协商，取得共识，解决纠纷的方法。2、调节：在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自愿达成协议，平息争端。3、仲裁：指争议双方依仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲裁机构的仲裁员居中调解，并作出裁决，一裁终局。4、诉讼：指保险合同的一方当事人按有关法律程序，通过法院对另一方提出权益主张，并要求法院予以解决和保护的请求的处理争议的方法（P39）二保险合同条款的解释二保险合同条款的解释 保险合同的解释依据一定的原则，即保险合同解释的原则。1、文义解释的原则 文义解释是按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内容对保险合同条款所做的解释2、意图解释原则 指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景材料进行逻辑