汽车保险承保实务

1、承保务实规程承保务实规程人保财险兰坪支公司人保财险兰坪支公司 目目 录录 一一 保险展业保险展业 二二 投保业务投保业务 三三 核保业务核保业务 四四 签发单证签发单证 五五 批改和续保批改和续保 承保：承保：实质上是保险双方订立合同的过程。实质上是保险双方订立合同的过程。 过程如下：过程如下： 展业人员制定保险方案；投保人提出保险要求，展业人员制定保险方案；投保人提出保险要求，填写投保单；协商确定保险费交付办法。填写投保单；协商确定保险费交付办法。 保险人审查投保单，询问保险标的和被保险人保险人审查投保单，询问保险标的和被保险人情况，决定是否接受投保。如果接受，合同成立。情况，决定是否接受投

2、保。如果接受，合同成立。 合同期间，如标的所有权改变，或因某种原因合同期间，如标的所有权改变，或因某种原因要更改或取消保险合同，需批改合同。要更改或取消保险合同，需批改合同。 保险期满后，投保人可办理续保。保险期满后，投保人可办理续保。 承保流程概括图承保流程概括图：展业展业投保投保核保核保缮制及签单缮制及签单 批改批改续保续保承保流程图 向投保人介向投保人介绍条绍条款，款，履行明确履行明确说说明明义务义务设计设计承保方案、承保方案、试试算保算保险费险费投保人投保人填写填写投保投保单单验车验车、验证验证及初及初审审、核、核审审投保投保单单打印，投保人打印，投保人签签字字出出单单点点录录入投保信

3、息入投保信息录录入投保信息入投保信息验车、验证及初审、核审验车、验证及初审、核审复复核后提交核后提交业务处业务处理中心核保理中心核保承保公司收取保承保公司收取保费费，签发签发保保单单业务处业务处理中心理中心综综合合岗进岗进行行数数据据处处理、理、归档归档各各户户服服务务中心中心进进行回行回访访核保通核保通过过核保未通核保未通过时过时，反，反馈馈核保核保意意见见超越超越权权限限和特殊保和特殊保单单按按权权限限报报上上级级核保核保一一. . 展展 业业保险展业是保险公司进行市场营销的过程， 即向客户提供保险商品的服务。保险服务包括两方面的内容： 一、保险业务自身服务 即承保、防灾防损、查勘理赔等；

4、 二是拓展性服务 如汽车修理服务、代驾服务、风险服务是一种延伸意义上的服务。 展业人员可以是保险公司员工，也可以是中介机构的代理人或经纪人。 展业直接影响保险人的业务经营量。 近年来，保险合同纠纷不断，主要原因就是展业人员没有认真解释合同，有的不具备有关知识和技能即不具备业务素质。 一一. . 展展 业业一一. . 展展 业业 1 1、做好展业准备、做好展业准备 2 2、开展保险宣传、开展保险宣传 3 3、提升展业绩效、提升展业绩效 4 4、制定保险方案、制定保险方案1 1、做好展业准备、做好展业准备业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备：业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备：1 1理论

5、知识理论知识（1 1）了解）了解保险法保险法、合同法合同法和本公司的相关规定。和本公司的相关规定。（2 2）掌握保险尤其车险的知识。）掌握保险尤其车险的知识。（3 3）掌握车辆知识，如结构、常见风险、预防方法等。）掌握车辆知识，如结构、常见风险、预防方法等。2 2市场情况市场情况（1 1）调查辖区的汽车量、承保情况、事故频率、出险赔付等，）调查辖区的汽车量、承保情况、事故频率、出险赔付等，同时，掌握市场动态和竞争对手的展业方向。同时，掌握市场动态和竞争对手的展业方向。（2 2）了解客户车型、目前的承保公司、保险期限，做好公关）了解客户车型、目前的承保公司、保险期限，做好公关工作。对一些大客户，

6、如大型企业，须对其做好调查。工作。对一些大客户，如大型企业，须对其做好调查。3 3制定展业计划和目标制定展业计划和目标（1 1）制定月、季、年度展业计划，确定展业目标。）制定月、季、年度展业计划，确定展业目标。 （2 2）做好续保工作。）做好续保工作。2 2、开展保险宣传、开展保险宣传 保险宣传对于保险业务的顺利展开和增强国民的保险意识具有重要的作用。 在我国，由于国内保险业务停办了20年，导致保险意识淡薄，不少人对保险比较陌生，有些企事业单位的领导对保险的职能和作用也认识不够。 保险宣传的方式多种多样，如广告宣传、召开座谈会、电台和报刊播放或登载保险知识系列讲座、印发宣传材料等。 3 3、提

7、升展业绩效、提升展业绩效 提升展业绩效的渠道提升展业绩效的渠道： 一、努力提高业务人员素质；一、努力提高业务人员素质； 二、广设代理机构，建立广阔的服务网络；二、广设代理机构，建立广阔的服务网络； 三、充分发挥经纪人作用，积极开展大型客户业三、充分发挥经纪人作用，积极开展大型客户业务、跨地区业务。务、跨地区业务。 4 4、制定保险方案、制定保险方案 由于投保人所面临的风险概率、风险程度不同，因而对保险的需求也各不相同，这需要展业人员为投保人设计最佳的投保方案。 提供完善的保险方案也是保险人加大保险产品内涵，提高保险公司服务水平的重要标志。 4 4、制定保险方案、制定保险方案保险方案制定原则（1

8、）充分保障原则 在风险评估基础上，制订保险方案，最大限度分散风险。 用最小的成本实现最大的保障，且防止不必要的保障。（2）充分披露原则 根据最大诚信原则，如实告知，特别是可能产生对投保人不利的规定要详细告知。 保险方案的主要内容（1）保险人情况介绍；（2）投保标的风险评估；（3）保险方案的总体建议；（4）保险条款以及解释；（5）保险金额和赔偿限额的确定；（6）免赔额以及适用情况；（7）赔偿处理的程序以及要求；（8）服务体系以及承诺；（9）相关附件。4 4、制定保险方案、制定保险方案二二. . 投投 保保 业业 务务 投保：投保：投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿投保人向保险人表达缔结保险合同

9、的意愿。 因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以汽车保险的投保需要填写投保单。 投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书面文件，也是投保人要求投保的书面凭证，为保险合同的要件之一。保险人接受了投保单，投保单就成为保险合同的要件之一。 二二. . 投投 保保 业业 务务 1.投保单内容投保单内容 投保人和被保险人情况：姓名、地址投保人和被保险人情况：姓名、地址 驾驶员情况驾驶员情况 保险车辆情况：车本身资料、车的使用保险车辆情况：车本身资料、车的使用 投保险种及期限投保险种及期限 投保人签单：二个投保人签单：二个“确认确认” 确认属实确认属实 确认知道确认知道 1.1.投保单内容投保单内容投保

10、人和被保险人情况投保人和被保险人情况1)投保人与被保险人姓名 主要目的是确定其资格问题。 投保人是保险合同不可缺少的当事人。 投保人除应当具有相应权利能力和行为能力外，对保险标的必须具有保险利益。因此，投保人应当在投保单上填写自己的姓名，以便保险人核实其资格，避免出现保险纠纷。 被保险人必须是保险事故发生时遭受损失的人，即受保障的人；因此，投保单上必须注明被保险人的姓名。 2) 2)投保人与被保险人投保人与被保险人地址地址 投保单上需要填具投保人与被保险人的投保单上需要填具投保人与被保险人的详细地址、邮编、详细地址、邮编、电话及联系人电话及联系人，以，以便于联系便于联系和和作为确定保险费率的参

11、考因素作为确定保险费率的参考因素。 便于联系：便于联系： 保险人需要核保。保险人需要核保。 合同生效后，保险人需定期或不定期地向客户调研自身合同生效后，保险人需定期或不定期地向客户调研自身的服务质量或通知被保险人有关信息。的服务质量或通知被保险人有关信息。 作为确定保险费率的参考因素：作为确定保险费率的参考因素： 不同地区汽车保有量、道路状况、治安状况不同，危险不同地区汽车保有量、道路状况、治安状况不同，危险因素也就不一样，这是厘订费率的依据因素也就不一样，这是厘订费率的依据。1.1.投保单内容投保单内容投保人和被保险人情况投保人和被保险人情况 我国以前车险以从车主义为主，投保单没有要求填具驾

12、驶员情况。 采用从人主义为主的汽车保险，投保单需要提供从人主义为主的汽车保险，投保单需要提供驾驶员情况驾驶员情况， 如驾驶员的住址、性别、年龄与婚姻状况、健康状况、驾龄、违章情况等，这是确定保险费的重要依据。 1.1.投保单内容投保单内容驾驶员情况驾驶员情况 按照年龄分组表明：按照年龄分组表明： 2424岁以下青年人岁以下青年人，年轻气盛，性情不稳，喜欢开快车，因，年轻气盛，性情不稳，喜欢开快车，因而发生交通事故的概率较高，且易导致恶性事故；而发生交通事故的概率较高，且易导致恶性事故； 5454岁以上老年人岁以上老年人，驾车速度较慢，但因反应相对迟钝，也，驾车速度较慢，但因反应相对迟钝，也易导

13、致事故，但致命事故比例较小，一般为小事故；易导致事故，但致命事故比例较小，一般为小事故； 2222岁至岁至5050岁之间中年人岁之间中年人，除生理条件具有一定的优势外，除生理条件具有一定的优势外，一般具有一定驾驶经验，分析和判断能力较强，同时，有一般具有一定驾驶经验，分析和判断能力较强，同时，有稳健的心态和较强的责任感，所以，驾车相对安全。稳健的心态和较强的责任感，所以，驾车相对安全。 1.1.投保单内容投保单内容驾驶员情况驾驶员情况驾驶员年龄1.1.投保单内容投保单内容驾驶员情况驾驶员情况19941994年美国全国交通事故按照年龄段分析情况年美国全国交通事故按照年龄段分析情况 1.1.投保单

14、内容投保单内容驾驶员情况驾驶员情况 交通肇事同性别有密切关系。交通肇事同性别有密切关系。 整体情况整体情况： 男性驾员重大事故肇事概率较女性高。男性驾员重大事故肇事概率较女性高。 原因原因： 1.1.男性性别特征决定其更具冒险性，整体车速较快。男性性别特征决定其更具冒险性，整体车速较快。 2.2.酗酒肇事事故中男性比例明显高于女性。酗酒肇事事故中男性比例明显高于女性。 根据美国调查资料表明根据美国调查资料表明19941994年在美国的年在美国的1.7511.751亿亿持照驾员持照驾员中男性占中男性占51%51%，女性占，女性占49%49%，但是，在涉及致命的重大交通，但是，在涉及致命的重大交通

15、事故的驾员中事故的驾员中男性所占比例为男性所占比例为4.29%4.29%，远远大于女性的，远远大于女性的1.69%1.69%。 驾驶员性别1.1.投保单内容投保单内容保险车辆情况保险车辆情况1)1)汽车汽车本身资料本身资料 包括包括号牌号码号牌号码、厂牌型号厂牌型号、发动机号发动机号、车架号车架号、车辆种类车辆种类、座座位吨位位吨位、车辆颜色车辆颜色等内容等内容。 2)2)汽车所有与使用情况汽车所有与使用情况 a.a.该汽车该汽车所属性质所属性质是什么是什么? ?b.b.该汽车该汽车是否为分期付款购买是否为分期付款购买的的? ?如果是，卖方是谁如果是，卖方是谁? ?c.c.该汽车的该汽车的行驶

16、证所列明的车主行驶证所列明的车主是谁是谁? ?d.d.该汽车的该汽车的使用性质使用性质是什么是什么? ?行驶区域行驶区域如何如何? ?1.1.投保单内容投保单内容保险车辆情况保险车辆情况号牌号码号牌号码填写车辆管理机关核发的号牌号码并填写车辆管理机关核发的号牌号码并注明底色注明底色。如如 鲁鲁H00099H00099（黄黄） 鲁鲁QA0398QA0398（黄黄）（注：京沪高速液氯泄露3.29事件 京沪高速公路淮安段上行线103K+300M处，槽罐车鲁H00099与货车鲁QA0398相撞。）填写号牌号码应与行驶证号牌号码一致填写号牌号码应与行驶证号牌号码一致1.1.投保单内容投保单内容保险车辆情

17、况保险车辆情况 小知识小知识 大型民用车大型民用车黄底黑字；黄底黑字； 小型民用车小型民用车蓝底白字；蓝底白字； 外籍车外籍车黑底白字；黑底白字； 军用车军用车白底红中文字黑数字。白底红中文字黑数字。1.1.投保单内容投保单内容保险车辆情况保险车辆情况厂牌型号厂牌型号国产车型号编制国产车型号编制 夏利轿车夏利轿车 TJ7100TJ7100进口车型号编制进口车型号编制 奔驰奔驰 BenzBenz 宝马宝马 BMWBMW 奥迪奥迪 AudiAudi1.1.投保单内容投保单内容保险车辆情况保险车辆情况奔驰奔驰 Benz Benz 型号型号（补充） 分三部分分三部分 前部前部 字母字母 表示类型和级别

18、表示类型和级别 中部中部 数字数字 表示排量表示排量 如280、300及500分别表示排量 为2.8L、3L及5L 尾部尾部 字母字母 有一定含义有一定含义 L表示为加长车型，Diesel表示为柴油。 如如S600LS600L则表示排量为则表示排量为6L6L的高级加长型轿车的高级加长型轿车A级 小型单厢车C级 小型轿车E级 中级轿车S级 高级轿车M级 SUVG级 越野车，V级 多功能厢式车SLK 小型跑车CLK 中型跑车SL 高级跑车，CL 高级轿跑车SLR 超级跑车1.1.投保单内容投保单内容保险车辆情况保险车辆情况 宝马宝马 BMW BMW 型号型号（补充） 宝马公司主要有宝马公司主要有轿

19、车轿车、跑车跑车、越野车越野车三大车种。三大车种。 轿车有轿车有3 3、5 5、7 7和和8 8四个系列四个系列 第第1 1个数字为个数字为系列系列号，号， 第第2 2和第和第3 3个数字表示个数字表示排量排量， 最后的字母：最后的字母： i表示燃油喷射、A表示自动挡、 C表示双座位、 S表示超级豪华 如如318iA318iA表示为表示为3 3系列，排量为系列，排量为1.8L1.8L，燃油喷射，自动挡；，燃油喷射，自动挡； 850Si850Si表示表示8 8系列轿车，排量为系列轿车，排量为5.0L5.0L，超级豪华型，燃油，超级豪华型，燃油喷射。喷射。1.1.投保单内容投保单内容保险车辆情况保

20、险车辆情况 宝马宝马 BMW BMW 型号型号（补充） 宝马公司主要有宝马公司主要有轿车轿车、跑车跑车、越野车越野车三大车种。三大车种。 跑车跑车型号用型号用Z Z打头：打头： 主打车型有主打车型有Z3Z3、Z4Z4、Z8Z8等，数字越大表示越高级。等，数字越大表示越高级。 越野车越野车用用X X打头：打头： 代表车型是代表车型是X5X51.1.投保单内容投保单内容保险车辆情况保险车辆情况 奥迪奥迪 Audi Audi 型号型号（补充）A A系列系列：如奥迪：如奥迪A2A2、A3A3、A4A4、A6A6、A8A8系列等。系列等。 后面的数字越大表示等级越高：后面的数字越大表示等级越高： A2、

21、A3系列是小型轿车； A4系列是中级轿车； A6系列是高级轿车； A8系列是豪华轿车(目前A8是奥迪最高档的轿车) S S系列系列：S S系列多是高性能车型，但并非是越野车系列多是高性能车型，但并非是越野车 主要有主要有S3S3、S6S6及及S8S8等；等； TTTT系列系列：则全部是跑车：则全部是跑车。1.1.投保单内容投保单内容保险车辆情况保险车辆情况奥迪奥迪 Audi Audi 型号型号 （补充） A A系列与系列与S S系列的区别系列的区别： 1. 1. 两者摸样差不多；两者摸样差不多； 2. S2. S系列都为系列都为4 4轮驱动轮驱动 装有全时四轮驱动装置装有全时四轮驱动装置“qu

22、attroquattro” 3. S 3. S系列发动机强劲系列发动机强劲 部分装有涡轮增压装置部分装有涡轮增压装置 4. S4. S系列轮胎比较扁平系列轮胎比较扁平 具有良好的操纵稳定性能具有良好的操纵稳定性能1.1.投保单内容投保单内容保险车辆情况保险车辆情况发动机号及车架号发动机号及车架号 发动机号和车架号是生产商在发动机和车架上打印的号码，可根据车辆行驶证填写； 对于有V1N号的车辆，应以VIN号代替车架号。 1.1.投保单内容投保单内容保险车辆情况保险车辆情况车辆识别代码车辆识别代码 Vehicle Identification NumberVehicle Identificatio

23、n Number（补充） VINVIN码由码由1717位字符组成，俗称十七位码。它包含车辆生产厂位字符组成，俗称十七位码。它包含车辆生产厂家、年代、车型、车身型式及代码、发动机代码及组装地点家、年代、车型、车身型式及代码、发动机代码及组装地点等信息。等信息。VINVIN码各位说明码各位说明1 1 1 13 3位（位（WMIWMI）：制造厂、品牌和类型；）：制造厂、品牌和类型；2 2 4 48 8位（位（VDSVDS）：车辆特征：）：车辆特征： 轿轿 车：种类、系列、车身类型、发动机类型及约束系统类型；车：种类、系列、车身类型、发动机类型及约束系统类型； MPV MPV ：种类、系列、车身类型、

24、发动机类型及车辆额定总重；：种类、系列、车身类型、发动机类型及车辆额定总重；载货车：型号或种类、系列、底盘、驾驶室类型、发动机类型、制动系载货车：型号或种类、系列、底盘、驾驶室类型、发动机类型、制动系统及车辆额定总重；统及车辆额定总重； 客客 车：型号或种类、系列、车身类型、发动机类型及制动系统。车：型号或种类、系列、车身类型、发动机类型及制动系统。 1.1.投保单内容投保单内容保险车辆情况保险车辆情况车辆识别代码车辆识别代码 Vehicle Identification NumberVehicle Identification Number（补充）3 3第第9 9位：校验位，按标准加权计算位

25、：校验位，按标准加权计算（参见（参见世界汽车识别代号（世界汽车识别代号（VINVIN）资料手册）资料手册P21P212323）。）。4 4第第1010位：车型年份位：车型年份 5 5 第第1111位：装配厂；位：装配厂；6 6 12121717位：顺序号。位：顺序号。 1980A1987H1994R20011200881981B1988J1995S20022200991982C1989K1996T200332010A1983D1990L1997V200442011B1984E1991M1998W200552012C1985F1992N1999X200662013D1986G1993P2000Y

26、20077 1.1.投保单内容投保单内容保险车辆情况保险车辆情况车辆种类车辆种类 按照车辆行驶证上注明的车辆种类填写。按照车辆行驶证上注明的车辆种类填写。 主要包括主要包括 1 1）货车、客车、特种车等种类。）货车、客车、特种车等种类。 2 2）国产车与进口车种类。）国产车与进口车种类。 1.1.投保单内容投保单内容保险车辆情况保险车辆情况座位吨位座位吨位 根据行驶证注明的座位和吨位填写。根据行驶证注明的座位和吨位填写。 客车填座位客车填座位 货车填吨位货车填吨位 客货两用车填写座位吨位客货两用车填写座位吨位 如如BJ630BJ630客车填客车填“1616”， 解放解放CAl41CAl41货车

27、填货车填“5 5， 丰田丰田DYNADYNA客货两用车填写客货两用车填写“5 51.75”1.75” 1.1.投保单内容投保单内容保险车辆情况保险车辆情况初次登记年月初次登记年月 用来确定车龄 因为初次登记年月是理赔时确定保险车辆实际价值的重要依据，所以应按照车辆行驶证上的“登记日期”填写。 1.1.投保单内容投保单内容保险车辆情况保险车辆情况使用性质使用性质 使用性质分为营业与非营业两类。 营业车辆指从事社会运输并收取运费的车辆； 非营业车辆是指各级党政机关、社会团体、企事业单位白用的车辆，或仅用于个人及家庭生活的车辆。1.1.投保单内容投保单内容保险车辆情况保险车辆情况所属性质所属性质 根

28、据保险汽车的所有权，按照机关、企业、个人三类填写根据保险汽车的所有权，按照机关、企业、个人三类填写保险汽车的所属性质。保险汽车的所属性质。车辆颜色车辆颜色 车辆颜色应与车辆行驶证上的乍辆照片颜色一致。车辆颜色应与车辆行驶证上的乍辆照片颜色一致。1.1.投保单内容投保单内容保险车辆情况保险车辆情况行驶区域行驶区域 省内省内 境内境内 出入境出入境1.1.投保单内容投保单内容投保险种及期限情况投保险种及期限情况保险金额和赔偿限额保险金额和赔偿限额 分险种列明：分险种列明： 车辆损失险车辆损失险 第三者责任险第三者责任险 附加险附加险保险期限保险期限 通常为一年通常为一年 也可根据实际情况选择短期保

29、险也可根据实际情况选择短期保险 投保人签章投保人签章 投保人在对投保单所填写的各项内容核对无误，并对责任免除和被保险人义务明示理解后，须在“投保人签章”处签章并填写日期。1.1.投保单内容投保单内容投保人签单投保人签单 No: 欢迎您到xxxxxx保险股份有限公司投保!在您填写本投保单前请先详细阅读我公司的机动车辆保险条款，阅读条款时请您特别注意各个条款中的保险责任、责任免除、投保人、被保险人义务等内容并听取保险人就条款（包括责任免除条款）所作的说明。您在充分理解条款后，再填写本投保单各项内容，（请在需要选择的项目前的“”内划“”表示）。为了合理确定投保车辆的保险费，并保证您获得充足的保障，请

30、您认真填写每个项目，确保内容的真实可靠。您所填写的内容我公司将为您保密。本投保单所填写内容如有变动，请及时到我公司办理变更手续。 人保财险股份有限公司机动车辆投保单人保财险股份有限公司机动车辆投保单投保人投保人名称/姓名 投保车辆数辆联系人姓名固定电话移动电话 投保人住所 邮政编码被保险人自然人姓名：身份证号码法人或其他组织门名称：组织机构代码被保险人单位性质党政机关、团体 事业单位 军队（武警） 使（领馆） 个体、私营企业、其他企业、其他联系人姓名 固定电话 移动电话 被保险人住所 邮政编码 人保财险股份有限公司机动车辆投保单投保车辆情况被保险人与车辆的关系所有 使用 管理车主 号牌号码 号

31、牌底色蓝 黑 白 白蓝 其他颜色厂牌型号 发动机号 VIN码车架号 核定载客人核定载质量千克排量/功率/KW车辆初次登记日期年 月已使用年限年已行驶公里 车辆颜色黑色 白色 红色 灰色 蓝色 黄色 绿色 紫色 粉色 棕色 其他颜色车辆种类客车 货车 客货两用车 挂车 摩托车 拖拉机 农业运输车 特种车：请填写用途_车辆使用性质家庭自用 非营业用（不含家庭自用） 出租客运 公交客运 公路客运 旅游客运 租赁 营业性货运车辆安全配置防盗装置 ABS 安全气囊上两年度完整维护保养记录有 无固定停放地点有人看管的露天停车场所 地下停车场 车库 无人看管场所是否在我公司投保车辆保证保险是 否是否投保新增

32、设备是 否人保财险股份有限公司机动车辆投保单投保主险条款名称 约定驾驶员姓名驾驶证号码初次领证日期主驾驶人员 年月日从驾驶人员 年月日主驾驶人员上年交通违章记录 有 无保险期限年月日零时起至年月日二十四时止人保财险股份有限公司机动车辆投保单附加车辆停驶损失险：日赔偿金额_ 元 _天车辆损失险 第三者责任险投保险种车辆损失险：新车购置价_元第三者责任险附加车上人员责任险投保人数_人投保人数_人附加车上货物责任险附加盗抢险附加玻璃单独破碎险国产玻璃进口玻璃 附加自燃损失险 附加车身划痕损失险 附加火灾、爆炸、自燃损失险 附加无过失责任险 不计免赔特约 车上货物责任险 无过失责任险 救助特约 保险金

33、额/赔偿限额保险费备注 保险费合计（人民币大写）： （￥： 元）特别约定 保险合同争议解决方式选择诉讼 提交_ 仲裁委员会仲裁人保财险股份有限公司机动车辆投保单本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。投保人声明：保险人已将投保险种对应的保险条款（包括责任免除部分）向本人作了明确说明，本人已充分理解；上述所填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。 投保人签名/签章： _年_月_日人保财险股份有限公司机动车辆投保单验车验证情况已验车 已验证 查验人员签名： 年月日时分初审情况业务来源：直接业务 个人业务 专业代理 兼业代理 经纪人 网上业务代理（经纪）人名称：上年

34、度是否在本公司承保：是 否业务员签字： 年_月_日复核意见复核人签字： _年_月_日注：阴影部分内容由保险公司人员填写 2.2.投保的必要性投保的必要性（1 1）遵守法律）遵守法律0404、5 5、1 1道交法道交法第第1717条：国家实行机动车第三者责任强制保险制度，条：国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。设立道路交通事故社会救助基金。06.7.106.7.1机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例第第2 2条：在中华人民共和国条：在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应

35、当依照中华人民共中华人民共和国道路交通安全法和国道路交通安全法的规定投保机动车交通事故责任强制保险；的规定投保机动车交通事故责任强制保险；第第3939条：机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制条：机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管保险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的理人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2 2倍罚款；倍罚款；第第4040条：上道路行驶的机动车未放置保险标志的，公安机关交通

36、管理部门条：上道路行驶的机动车未放置保险标志的，公安机关交通管理部门应当扣留机动车，通知当事人提供保险标志或者补办相应手续，可以处应当扣留机动车，通知当事人提供保险标志或者补办相应手续，可以处警告或者警告或者2020元以上元以上200200元以下罚款。元以下罚款。因此，购买交强险是遵纪守法的表现。因此，购买交强险是遵纪守法的表现。（2 2）规避风险）规避风险交通事故、火灾、水灾、盗窃、雹灾、泥石流等。交通事故、火灾、水灾、盗窃、雹灾、泥石流等。3. 3. 投保人在投保阶段的权益分析投保人在投保阶段的权益分析 （1）知情权）知情权 公司财务状况、条款含义公司财务状况、条款含义 （2）选择权）选择

37、权 公司：经营范围、网点分布、售后服务、公司：经营范围、网点分布、售后服务、附加服务附加服务 产品：保险责任、保险费率产品：保险责任、保险费率 （3）退保权）退保权 合同生效前、合同生效后合同生效前、合同生效后 （4）被保密的权利）被保密的权利4. 4. 投保方式选择投保方式选择 常见投保方式常见投保方式 上自家门上自家门 保险公司保险公司 电话投保电话投保 网上投保网上投保 代理人投保代理人投保 经纪人投保经纪人投保5.5.投保注意事项投保注意事项 如实如实 交费交费 不重复或超额投保不重复或超额投保 了解责任开始时间了解责任开始时间 认真核对投保单认真核对投保单三三. . 核核 保保 业业

38、 务务 业务争取保证承保数量。 业务选择保证承保质量。 核保为业务选择的重要形式。 三三. .核核 保保 业业 务务 核保：核保：即确定是否承保、承保条件、费率档次的即确定是否承保、承保条件、费率档次的过程过程。 核保工作原则上采取两级核保体制。核保工作原则上采取两级核保体制。 先由展业人员、保险经纪人、代理人进行初步核先由展业人员、保险经纪人、代理人进行初步核保；保； 然后由核保人员复核决定是否承保、承保条件及然后由核保人员复核决定是否承保、承保条件及保险费率等。保险费率等。 1.1.机构设置模式机构设置模式（1 1）分级设置模式分级设置模式。根据内部机构设置情况、人员配备情况、开展业务需根

39、据内部机构设置情况、人员配备情况、开展业务需要、业务技术要求等设立数级核保组织。要、业务技术要求等设立数级核保组织。如人保公司设立三级核保组织：省分公司、地市分公如人保公司设立三级核保组织：省分公司、地市分公司（营业部）、县支公司（营业部）。司（营业部）、县支公司（营业部）。这是我国普遍采用的一种模式。这是我国普遍采用的一种模式。 三三. .核核 保保 业业 务务1.1.机构设置模式机构设置模式（2 2）个案分派模式个案分派模式。 即根据投保金额、投保类型、投保申请的地理位置即根据投保金额、投保类型、投保申请的地理位置或递交投保申请的代理人分派个案，核保师可根据或递交投保申请的代理人分派个案，

40、核保师可根据自己的专业、特长专门从事某一类型的个案，有利自己的专业、特长专门从事某一类型的个案，有利于提高效率。于提高效率。三三. .核核 保保 业业 务务1.1.机构设置模式机构设置模式（3 3）核保中心模式核保中心模式。 即在一定的区域范围内设立一个核保中心，通过网络技术，即在一定的区域范围内设立一个核保中心，通过网络技术，对所辖的业务实行远程核保。对所辖的业务实行远程核保。优点：优点： 一方面所有经营机构均可得到核保中心的技术支持，最大一方面所有经营机构均可得到核保中心的技术支持，最大限度地实现技术和优势共享；限度地实现技术和优势共享； 另一方面核保中心可对各机构的经营行为实行有效控制和

41、另一方面核保中心可对各机构的经营行为实行有效控制和管理。管理。 核保中心将成为今后保险公司核保的一个重要模式。核保中心将成为今后保险公司核保的一个重要模式。 网络技术的发展，为集中核保提供了有利的条件。网络技术的发展，为集中核保提供了有利的条件。 三三. .核核 保保 业业 务务2. 2. 核保人员的等级和权限核保人员的等级和权限一般分三个等级。一般分三个等级。等级不同，权限不同。等级不同，权限不同。一级核保人主要负责审核特殊风险业务，包括高价值一级核保人主要负责审核特殊风险业务，包括高价值车辆的核保、特殊车型业务的核保、车队业务的核车辆的核保、特殊车型业务的核保、车队业务的核保、投保人特别要

42、求业务的核保，以及下级核保人保、投保人特别要求业务的核保，以及下级核保人员无力核保的业务。同时，还应及时解决其管辖范员无力核保的业务。同时，还应及时解决其管辖范围内出现的有关核保技术方面的问题，如果自己无围内出现的有关核保技术方面的问题，如果自己无法解决应及时向上级核保部门反映。法解决应及时向上级核保部门反映。 三三. .核核 保保 业业 务务2. 2. 核保人员的等级和权限核保人员的等级和权限二级核保人主要负责审核非标准业务，包括不二级核保人主要负责审核非标准业务，包括不属于三级核保人业务范围的非标准业务，即属于三级核保人业务范围的非标准业务，即在核保手册中没有明确指示核保条件的业务，在核保

43、手册中没有明确指示核保条件的业务，主要是指在日常工作中可能出现的承保条件主要是指在日常工作中可能出现的承保条件方面的问题，如保险金额、赔偿限额、免赔方面的问题，如保险金额、赔偿限额、免赔额等有特殊要求的业务。额等有特殊要求的业务。 2. 2. 核保人员的等级和权限核保人员的等级和权限 三级核保人主要负责对常规业务的核保，即三级核保人主要负责对常规业务的核保，即按照核保手册的有关规定对投保单的各个要按照核保手册的有关规定对投保单的各个要素进行形式上的审核，亦称投保单核保。素进行形式上的审核，亦称投保单核保。 3.3. 核保手册核保手册核保手册，即核保指南，是将公司对于机动车辆保险核保手册，即核保

44、指南，是将公司对于机动车辆保险核保工作的原则、方针和政策，机动车辆保险业务核保工作的原则、方针和政策，机动车辆保险业务中涉及的条款、费率以及相关的规定，核保工作中中涉及的条款、费率以及相关的规定，核保工作中的程序和权限规定，可能遇到的各种问题及其处理的程序和权限规定，可能遇到的各种问题及其处理的方法，用书面文件的方式予以明确。的方法，用书面文件的方式予以明确。核保手册是核保工作的主要依据，内容涵盖核保原则、核保手册是核保工作的主要依据，内容涵盖核保原则、方针、政策、条款和费率的解释、保险金额确定、方针、政策、条款和费率的解释、保险金额确定、可能遇到的问题及处理方法、核保程序和权限等。可能遇到的

45、问题及处理方法、核保程序和权限等。通过核保手册，核保人员能按统一标准和程序进行通过核保手册，核保人员能按统一标准和程序进行核保，可实现核保工作的标准化、规范化和程序化。核保，可实现核保工作的标准化、规范化和程序化。 4.4.核保运作基本流程核保运作基本流程 图为某保险图为某保险 公司的推荐公司的推荐 核保运作流程。核保运作流程。 5. 5.核保的具体方式核保的具体方式 核保的方式分为：核保的方式分为：（1 1）标准业务核保和非标准业务核保）标准业务核保和非标准业务核保（2 2）计算机智能核保和人工核保计算机智能核保和人工核保（3 3）集中核保和远程核保）集中核保和远程核保（4 4）事先核保和事

46、后核保）事先核保和事后核保（1 1）标准业务核保和非标准业务核保）标准业务核保和非标准业务核保 标准业务是指常规风险的业务。标准业务是指常规风险的业务。 通常由三级核保人完成标准业务的核保工作。通常由三级核保人完成标准业务的核保工作。 非标准业务是指风险较大的业务，如保险价值浮动非标准业务是指风险较大的业务，如保险价值浮动超过核保手册规定范围的业务、特殊车型业务、军超过核保手册规定范围的业务、特殊车型业务、军车和外地车业务、高档车盗抢险业务等。车和外地车业务、高档车盗抢险业务等。 由二级或者一级核保人进行核保。由二级或者一级核保人进行核保。 （2 2）计算机智能核保和人工核保计算机智能核保和人

47、工核保 计算机核保可大大缓解人工核保的压力，提高效率计算机核保可大大缓解人工核保的压力，提高效率和准确性，减少核保过程中的人为负面因素。和准确性，减少核保过程中的人为负面因素。 计算机不可能解决所有核保问题，对一些非程序化计算机不可能解决所有核保问题，对一些非程序化的、非常规业务的核保，仍离不开人员的参与。的、非常规业务的核保，仍离不开人员的参与。 计算机智能核保与人工核保需要共存。计算机智能核保与人工核保需要共存。 （3 3）集中核保和远程核保）集中核保和远程核保集中核保可有效解决统一标准和规范业务的问题，实现技术和集中核保可有效解决统一标准和规范业务的问题，实现技术和经验最大限度的共享。经

48、验最大限度的共享。困难是经营网点分散，缺乏便捷和高效的沟通渠道。困难是经营网点分散，缺乏便捷和高效的沟通渠道。 远程核保就是建立区域性的核保中心，利用互联网等现代通远程核保就是建立区域性的核保中心，利用互联网等现代通信技术，对辖区内的所有业务进行集中核保。信技术，对辖区内的所有业务进行集中核保。 优点：优点：不仅可以利用核保中心人员技术的优势，还可利用中不仅可以利用核保中心人员技术的优势，还可利用中心庞大的数据库，实现资源共享。同时，还有利于对经营心庞大的数据库，实现资源共享。同时，还有利于对经营过程中的管理疏忽及道德风险实行有效防范。过程中的管理疏忽及道德风险实行有效防范。 （4 4）事先核

49、保和事后核保）事先核保和事后核保事先核保是指投保人提出申请后，核保人员在接受承保之前对事先核保是指投保人提出申请后，核保人员在接受承保之前对投保人及标的的风险进行评估和分析，决定是否承保。投保人及标的的风险进行评估和分析，决定是否承保。 事后核保是保险人承保后发觉保险标的风险超出核保标准规事后核保是保险人承保后发觉保险标的风险超出核保标准规定而对保险合同做出淘汰的选择。定而对保险合同做出淘汰的选择。 事后核保的结果表现为：继续承保；保险合同期满后不再续事后核保的结果表现为：继续承保；保险合同期满后不再续保；发现被保险人有错误申报的重要事实或欺诈行为后解保；发现被保险人有错误申报的重要事实或欺诈

50、行为后解除合同；行使合同的终止权终止合同效力等。除合同；行使合同的终止权终止合同效力等。 三三. . 核核 保保 业业 务务 6.核保的主要内容核保的主要内容 包括： （1 1）. . 审核投保单审核投保单 （2 2）. . 验证验证 （3 3）. . 查验车辆查验车辆 （4 4）. . 核定保险费率核定保险费率 （5 5）. . 计算保费计算保费 （6 6）. . 核保的重点项目核保的重点项目 （1 1）. . 审核投保单审核投保单审核包括： 形式：是否完整、清楚 内容：是否准确（验“证”） （结合行驶证：投保人、标的、种类、 牌照、发动机号、底盘号、颜色） （2 2）. . 验证验证 结合

51、投保车辆的有关证明（如车辆行驶证、介绍信结合投保车辆的有关证明（如车辆行驶证、介绍信等），进行详细审核。等），进行详细审核。 （3 3）. . 查验车辆查验车辆包括：重点车辆；重点检查 重点车辆首次投保车辆 未按期续保车辆 投保三责后，又加保车损的车辆 申请增加附加险的 接近报废车辆 特种车辆 重大事故后修复的车辆 （3 3）. . 查验车辆查验车辆包括：重点车辆；重点检查 重点检查牌照、车型、发动机号、车架号、牌照、车型、发动机号、车架号、 颜色是否与车辆行驶证一致颜色是否与车辆行驶证一致是否有效年检是否有效年检 （避免报废车或不合格车避免报废车或不合格车）设备齐全性：消防配备、防盗装置等设

52、备齐全性：消防配备、防盗装置等 （控制风险）（控制风险）车辆技术状况车辆技术状况有无受损有无受损 （确定新旧）（确定新旧）操纵安全性：转向、制动、灯光、操纵安全性：转向、制动、灯光、 喇叭、刮雨器等喇叭、刮雨器等 （避免拼装车）（避免拼装车）（4 4）. . 核定费率核定费率 应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人员情况和保险公司的机动车辆保险费率标准，逐项确定投保车辆的保险费率。 座位座位/ /吨位吨位车龄车龄5 5万以下万以下5-105-10万万10-1510-15万万15-2015-20万万基础基础保费保费费率费率基础基础保费保费费率费率基础基础保费保费费率费率基础基础保费保费费率费率6

53、6座座以以下下1 1年以下年以下1-21-2年年2-32-3年年3-43-4年年4-54-5年年5-65-6年年6-76-7年年7-87-8年年8-98-9年年9 9年以上年以上4494494834834784784534534324324224224174174114114084084044040.409%0.409%0.441%0.441%0.436%0.436%0.413%0.413%0.394%0.394%0.385%0.385%0.380%0.380%0.375%0.375%0.372%0.372%0.369%0.369%6536537037036966966596596286286

54、156156076075995995945945895891.024%1.024%1.102%1.102%1.091%1.091%1.033%1.033%0.985%0.985%0.963%0.963%0.951%0.951%0.939%0.939%0.931%0.931%0.923%0.923%116511651254125412421242117611761121112110961096108210821069106910601060105010500.816%0.816%0.878%0.878%0.870%0.870%0.823%0.823%0.785%0.785%0.768%0.768

55、%0.758%0.758%0.748%0.748%0.742%0.742%0.735%0.735%157315731694169416771677158715871513151314801480146114611443144314301430141814180.890%0.890%0.958%0.958%0.949%0.949%0.898%0.898%0.856%0.856%0.838%0.838%0.827%0.827%0.817%0.817%0.810%0.810%0.803%0.803%人保财险家庭自用车损失险费率表 座位座位/ /吨位吨位 车龄车龄赔偿限额赔偿限额5 5万万1010万万

56、2020万万5050万万100100万万6 6座座以以下下1 1年以下年以下7307308868861021102111791179128712871-21-2年年7827829499491093109312631263137913792-32-3年年7717719359351077107712441244135813583-43-4年年69769782482495095010971097119811984-54-5年年66866881181193593510791079117911795-65-6年年68268282882895495411021102120312036-76-7年年7177

57、178708701002100211581158126412647-87-8年年7647649269261068106812331233134613468-98-9年年8108109839831133113313081308142914299 9年以上年以上84284210211021117711771359135914841484人保财险家庭自用车第三者责任险费率表 项项 目目费率浮动办法费率浮动办法多险种同时投保多险种同时投保1 1同时投保车辆损失险和第三者责任险，第三者责任险优惠同时投保车辆损失险和第三者责任险，第三者责任险优惠10%10%；2 2投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保

58、一个附加险，附加险投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个附加险，附加险优惠优惠4%4%；3 3投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个以上附加险，附投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个以上附加险，附加险优惠加险优惠6%6%。直接业务直接业务/ /网上投保网上投保1 1 人保营业网点投保，费率优惠人保营业网点投保，费率优惠6%6%； 通过互联网投保，费率优惠通过互联网投保，费率优惠4%4%。提供详细信息提供详细信息投保时按要求提供真实详尽的保单信息，费率优惠投保时按要求提供真实详尽的保单信息，费率优惠3%3%。驾驶人员或保险车驾驶人员或保险车辆交通违章记录辆交通违章记录1 1上

59、一年无交通违章记录，费率优惠上一年无交通违章记录，费率优惠5%5%；2 23 3上一年交通违章次数上一年交通违章次数55，费率上浮，费率上浮5%5%；3 3上一年交通违章次数上一年交通违章次数5 5，费率上浮，费率上浮8%8%。完整的维护保养记完整的维护保养记录录提供过去两年完整的汽车保养维护记录，费率优惠提供过去两年完整的汽车保养维护记录，费率优惠5%5%。人保财险风险修正系数表 指定驾驶员指定驾驶员1 1指定一名驾驶员，主险保险费优惠指定一名驾驶员，主险保险费优惠3%3%；2 2指定两名驾驶员，主险保险费优惠指定两名驾驶员，主险保险费优惠2%2%。汽车安全性能汽车安全性能1 1有安全气囊或者有安全气囊或者ABSABS的车辆，车上人员责任险优惠的车辆，车上人员责任险优惠3%3%；2 2有固定车位有固定车位/ /车库的，或者安装汽车防盗系统（含卫星定车库的，或者安装汽车防盗系统（含卫星定位系统）的，全车盗抢险优惠位系统）的，全车盗抢险优惠5%5%。平均年行驶里程平均年行驶里程