第二章 保险的性质与职能

1、Company LogoCompany LogoAdd Your Company Slogan第二章保险的本质与职能第二章保险的本质与职能 李雅珍副教授本章要点本章要点v1.保险的发展历程保险的发展历程v2.保险的性质与学说保险的性质与学说v3.保险的本质与职能保险的本质与职能v4.保险的商品性保险的商品性Company LogoCompany Logo第一节保险的发展历程第一节保险的发展历程 一、一、 保险的萌芽及古代保险思想保险的萌芽及古代保险思想n共同海损的确定n船舶抵押借款的出现n中世纪的“基尔特”（Guide)，原始的合作保险n埃及的互助基金(轮储信贷协会),另有印度的“奇特基金”(

2、Chit Fund),加纳与冈比亚的“苏苏”(SuSu),台湾的“会”,塞内加尔的“通庭司”(Tontines),韩国的“契”(Kye) 。Company Logo二、近代保险的出现二、近代保险的出现v海上保险的出现海上保险的出现n1347年的船舶承保单(Polizza Policy)n1384年的典型意义的保险合同:比萨保单n1871年英国的海上保险:劳合社v火灾保险的出现火灾保险的出现n1666年伦敦大火事件n1667年的英国巴蓬的火灾保险商行Company Logo三、现代保险三、现代保险v以股份公司形式组织的保险人日益增加以股份公司形式组织的保险人日益增加v承保范围与保险责任迅速扩大承

3、保范围与保险责任迅速扩大,出现了工业保险、出现了工业保险、汽车保险、人身保险、责任保险、再保险汽车保险、人身保险、责任保险、再保险v保险经营技术和经营手段走向现代化保险经营技术和经营手段走向现代化Company Logo有关人身保险的起源有关人身保险的起源v1762年，英国人辛普森创立了第一家人寿保险公年，英国人辛普森创立了第一家人寿保险公司司人寿与遗嘱公平保险社。人寿与遗嘱公平保险社。v1551年，德国纽纶堡市长博尔茨创立了儿童强制年，德国纽纶堡市长博尔茨创立了儿童强制保险制度。保险制度。v1689年，意大利银行家冬蒂设计年，意大利银行家冬蒂设计“联合保险法联合保险法”（又称（又称“冬蒂法冬

4、蒂法”） 。v1693年，英国人埃德蒙年，英国人埃德蒙哈雷制定出生命表，为人哈雷制定出生命表，为人寿保险的发展提供了数理基础。寿保险的发展提供了数理基础。Company Logo四、四、 世界保险业的现状与发展世界保险业的现状与发展v 世界保险业现状世界保险业现状n保费收入现状n保险金额增大，索赔增加n从业人员专业化程度高，知识面广v 世界保险业发展趋势世界保险业发展趋势n世界保险市场全球一体化，保险规模大型化n保险竞争非价格化，注重事先预防n保险业内兼业经营n金融融合经营的趋势Company LogoCompany Logo保险深度与保险密度保险深度与保险密度v保险密度是指按当地人口计算的人

5、均保险费，反映该地国民参加保险的程度。v保险深度则是指某地保费收入占该地国内生产总值v(GDP)之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。除了保费收入，保险深度和保险密度是衡量一个地区保险市场成熟程度的指标。v2013年度中国保险密度为年度中国保险密度为1265.67元元/人，人，2013年度保险深度为年度保险深度为3.02%v。Company Logo第二节保险的性质与学说第二节保险的性质与学说v1. 损失说 v2. 二元说 v3 . 非损失说 Company Logo损失说 v 损失赔偿说损失赔偿说 ：认为保险是一种损失赔偿合同。：认为保险是一种损失赔偿合同。v 损失分担说：首先承认保

6、险是一种损失赔偿，但更强调赔损失分担说：首先承认保险是一种损失赔偿，但更强调赔偿背后反映出的多数人互助合作共同分担损失。偿背后反映出的多数人互助合作共同分担损失。 v 危险转移说危险转移说 ：认为保险是一种危险转移机制，只要支付一：认为保险是一种危险转移机制，只要支付一定的费用，就可以将危险转移给保险公司。定的费用，就可以将危险转移给保险公司。损失说损失赔偿说损失分担说危险转移说代表人马歇尔、华格纳、维兰特Company Logo二元说 v 否认人身保险说否认人身保险说 n认为人身保险并不体现保险件性质，因为它的损失补偿极少，是一种储蓄。n人身保险是非损失保险。v 择一说择一说n主张人身保险与

7、财产保险分别以不同的概念进行阐明。认为保险合同不是损失补偿合同，就是以给付一定金额为目的合同。代表人物为科恩、爱伦贝格等Company Logo非损失说 v 保险技术说保险技术说 ：保险是将可能遭受同样风险的多数人组织起来，通过：保险是将可能遭受同样风险的多数人组织起来，通过一定的技术来测定事故发生的比例，然后按比例进行分摊。一定的技术来测定事故发生的比例，然后按比例进行分摊。v 欲望满足说欲望满足说 ：当意外发生时，保险赔偿可以最少的费用满足经济需：当意外发生时，保险赔偿可以最少的费用满足经济需要和经济保障。要和经济保障。v 相互金融机构说相互金融机构说 ：以发生偶然事件来条件的相互金融机构

8、。：以发生偶然事件来条件的相互金融机构。v 财产共同准备说：从保险基金的功能上来解释保险。财产共同准备说：从保险基金的功能上来解释保险。非损失说技术说（费芳德）欲望满足说（拉扎路斯）财产共同准备说（小岛昌太朗）相互金融机构说（米谷隆三）Company Logo第三节第三节 保险的本质与职能保险的本质与职能v1.保险的定义保险的定义n保险是集合具有同类风险的众多单位和个人,以合理计算分担金的形式,实现对少数成员因该风险事故所致经济损失的补偿行为.v2.商业保险的定义商业保险的定义n又称合同保险,是保险双方当事人自愿订立保险合同,由投保人交纳保险费用建立保险基金,当被保险人发生合同约定的财产损失或

9、人身伤亡时,保险人履行赔付或给付保险金的义务.Company Logo3.保险的本质保险的本质n多数单位和个人为了保障其经济生活的安定多数单位和个人为了保障其经济生活的安定,在参与平均在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失补偿过程分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失补偿过程中形成的互助共济的分配关系中形成的互助共济的分配关系.n或指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成或指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成 的的一种分配关系一种分配关系.Company Logov4,保险的职能保险的职能n分散危险(转移不确定性)、分摊损失n补偿损失n人寿保险的储蓄功能、投资功能n监督危险,预防损失Company Logo第四节第四节 保险的商品性保险的商品性v 一、保险商品的价值一、保险商品的价值n质的规定性，是物化于保险商品的劳动n量的规定性，是决定于危险损失的概率v 二、保险商品的使用价值二、保险商品的使用价值n质的规定性，提供经济保