银行卡收单运营经理培训手册

1、银行卡收单运营经理培训收单业务知识收单业务知识收单业务概念收单业务概念收单业务参与方收单业务参与方收单业务相关知识收单业务相关知识 收单业务是指签约机构或银行向商户提供的本外币资收单业务是指签约机构或银行向商户提供的本外币资金结算服务金结算服务 是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，签约机是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，签约机构或银行结算构或银行结算 结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户，扣除按费率计算出的费用后打款给商户持卡人发卡机构中国银联收单机构商户发 卡章程商户受理协议成员机构入网协议

2、银联业务运作规章银行卡产业参与主体收单行扮演的角色收单行扮演的角色银行账户基本银行账户基本知识知识简介简介专用存专用存款账户款账户临时存临时存款账户款账户一般存一般存款账户款账户基本存基本存款账户款账户银行卡基本知识银行卡基本知识银行卡的定义银行卡的定义银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具银行卡的分类银行卡的分类按能否提供信用透支功能分为借记卡和信用卡（信用卡分为贷记卡与准贷记卡）银行卡的区分银行卡的区分信用卡防伪辨识银联信用卡防伪辨识银联签名条印有45 度VISA 蓝、金斜体字样，一经书写即不得涂改。签名条上印

3、有一排号码，前几位与卡号一致，后三位（CVV2）。银行卡的区分银行卡的区分银行卡的区分银行卡的区分借记卡防伪辨识银联借记卡卡防伪辨识银联卡 卡卡类类别别物理构成上的区别物理构成上的区别受理环节上的区别受理环节上的区别卡正面是否有卡正面是否有激光防伪标志激光防伪标志有效有效日期日期卡 号卡 号印 刷印 刷形式形式是 否 本是 否 本人使用人使用是否是否能透能透支支是否能采用是否能采用手工压卡方手工压卡方式式消 费 时 是 否消 费 时 是 否需 要 使 用 密需 要 使 用 密码码借借记记卡卡不一定有不一定有不一不一定有定有平 面平 面或 凸或 凸字 印字 印刷刷 只 限 本只 限 本人 使 用

4、人 使 用不 得 出不 得 出借转让借转让不允不允许许必须通过银必须通过银行卡网络联行卡网络联机使用，不机使用，不可采用手工可采用手工压压必 须 使 用 密必 须 使 用 密码 并 核 对 签码 并 核 对 签名名 信信用用卡卡一定有一定有一定一定有有凸凸 字字印印 刷刷 只 限 本只 限 本人 使 用人 使 用不 得 出不 得 出借转让借转让具有具有透支透支功能功能可通过银行可通过银行卡网络联机卡网络联机使用，也可使用，也可脱机采用手脱机采用手工压卡工压卡必 须 核 对 签必 须 核 对 签名 ， 同 时 有名 ， 同 时 有的 使 用 密 码的 使 用 密 码有 的 不 使 用有 的 不

5、使 用密码密码 银行银行卡的受理卡的受理卡片鉴别方法 辨别卡片的有效性应按照以下要点进行辨别卡片的有效性应按照以下要点进行 1 1、检查发卡机构及其标志是否相符、检查发卡机构及其标志是否相符 2 2、检查凸印卡号前四位数字是否与下方平面印刷的微型四位数字一致、检查凸印卡号前四位数字是否与下方平面印刷的微型四位数字一致 3 3、检查激光防伪标识是否颜色鲜明，立体感强、检查激光防伪标识是否颜色鲜明，立体感强 4 4、检查卡面有效期、检查卡面有效期 5 5、卡片正反面是否完整无缺且无涂改或刮伤，是否有剪角、打孔、损、卡片正反面是否完整无缺且无涂改或刮伤，是否有剪角、打孔、损毁现象毁现象 6 6、卡背

6、签名栏有无明显涂改痕迹，是否有样卡或测试卡等类似同义的、卡背签名栏有无明显涂改痕迹，是否有样卡或测试卡等类似同义的字样，如字样，如TestTest、SampleSample等等 7 7、持卡人性别是否与卡正面姓名一致、持卡人性别是否与卡正面姓名一致 8 8、卡背签名栏有无持卡人签名、卡背签名栏有无持卡人签名银行银行卡的受理卡的受理如何快速识别伪造卡（主要是外卡） 1 1、检查凸印卡号的前四位数字是否与下方、检查凸印卡号的前四位数字是否与下方平面印刷的微型四位数字一致，如不一致，平面印刷的微型四位数字一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡可判定为假卡或伪卡 2 2、使用、使用POSPOS机刷卡，并检

7、查机刷卡，并检查POSPOS上显示的磁上显示的磁条信息中的卡号是否与卡面凸印的卡号一致条信息中的卡号是否与卡面凸印的卡号一致 3 3、代码、代码1010 注意：如出现可疑情况，收银员应在确保自身安全的前提下，及时致电收单方索取帮助银行银行卡的受理卡的受理严格核对签名是风险防范的重要如有以下情况发生，相关损失将由商户承如有以下情况发生，相关损失将由商户承担：担： 签名及字迹与签购单上签名及字迹明显签名及字迹与签购单上签名及字迹明显不符的交易不符的交易 交易签购单上无持卡人签名的交易交易签购单上无持卡人签名的交易特别提醒收银员应当严格核对签名。有持卡人签名的签购单至少保留2年以上！银行银行卡的受理

8、卡的受理 （一）拒绝受理银行卡：收单银行可以向商户追究违约赔偿责任一）拒绝受理银行卡：收单银行可以向商户追究违约赔偿责任 （二）向持卡人收取除货款外的刷卡手续费，一方面收单银行可（二）向持卡人收取除货款外的刷卡手续费，一方面收单银行可以向商户追究违约赔偿责任，另一方面持卡人能以不当得利为由以向商户追究违约赔偿责任，另一方面持卡人能以不当得利为由要求返还要求返还 （三）分单操作等违反收单银行规定的行为，收单银行可以此为（三）分单操作等违反收单银行规定的行为，收单银行可以此为由退单由退单 （四）违规向持卡人提供套现，收单银行可以向商户追究违约赔（四）违规向持卡人提供套现，收单银行可以向商户追究违约

9、赔偿责任；情节严重的，将构成诈骗罪偿责任；情节严重的，将构成诈骗罪 （五）收银员未核对刷卡者身份造成银行卡被他人冒用损失，持（五）收银员未核对刷卡者身份造成银行卡被他人冒用损失，持卡人将可以商户未尽到卡人将可以商户未尽到“表面审查义务表面审查义务”为由要求商户承担损失为由要求商户承担损失 （六）以多刷卡、重复刷卡等方式侵占持卡人资金，将构成侵占（六）以多刷卡、重复刷卡等方式侵占持卡人资金，将构成侵占财产罪或盗窃罪财产罪或盗窃罪相相关关法法规规银行银行卡的受理卡的受理 （七）收银员捡到他人银行卡后使用，涉嫌冒用他人信用卡，数（七）收银员捡到他人银行卡后使用，涉嫌冒用他人信用卡，数额较大的，将构成

10、信用卡诈骗罪额较大的，将构成信用卡诈骗罪 （八）收银员窃取他人银行卡后使用，涉嫌盗窃并使用他人信用（八）收银员窃取他人银行卡后使用，涉嫌盗窃并使用他人信用卡，数额较大的，将构成盗窃罪卡，数额较大的，将构成盗窃罪 （九）商户或收银员与伪卡团伙相勾结，盗录银行卡磁条信息，（九）商户或收银员与伪卡团伙相勾结，盗录银行卡磁条信息， 涉嫌共同犯罪，以伪造金融票证罪定罪处罚涉嫌共同犯罪，以伪造金融票证罪定罪处罚 （十）商户或收银员刷假卡或协助他人刷假卡，将构成信用卡诈（十）商户或收银员刷假卡或协助他人刷假卡，将构成信用卡诈骗罪骗罪 （十一）商户虚假申请或恶意倒闭，涉嫌欺诈银行，将构成诈骗（十一）商户虚假申

11、请或恶意倒闭，涉嫌欺诈银行，将构成诈骗罪罪相相关关法法规规POSPOS业务基本概念业务基本概念POSPOS的定义的定义 销售终端销售终端点点（point of salepoint of sale），简称简称POSPOS终端（终端（POSPOS机），机），是一种是一种多功能终端，安装在特约商户或银行卡受理网点中，能实现电子货币多功能终端，安装在特约商户或银行卡受理网点中，能实现电子货币的转移功能。的转移功能。 简单说是安装在商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的简单说是安装在商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用银行电子设备。专用银行电子设备。POSPOS机的组成机的组成 终端机

12、终端机 + +密码键盘密码键盘+ +电源电源+ +打印机打印机POSPOS业务基本业务基本功能功能POS主要功能介绍POS终端的常见功能如下终端的常见功能如下：（一）余额查询一）余额查询 指指持卡人通过持卡人通过POS终端渠道进行相关账户余额查询的终端渠道进行相关账户余额查询的交易交易（二）消费（二）消费 指指特约商户在出售商品或提供服务时，通过特约商户在出售商品或提供服务时，通过POS 终端渠终端渠道完成消费者用卡付款的道完成消费者用卡付款的交易交易（三）消费撤销（三）消费撤销 指指特约商户由于各种原因对已经通过特约商户由于各种原因对已经通过POS 联机完成的成联机完成的成功交易，于功交易，

13、于当日当批当日当批主动发起取消的主动发起取消的交易交易四）退货四）退货指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户的交易。原扣款账户的交易。1.中国银中国银联允许联允许发起退货的特约商户，在发起退货的特约商户，在POS 清算账户余额清算账户余额充足的情况下，自消费日起的充足的情况下，自消费日起的30天内可以发起部分或全天内可以发起部分或全额退货，退货时必须提供原签购单或额退货，退货时必须提供原签购单或POS 消费凭证，退消费凭证，退货交易无须验证持卡人个人密码。货交易无须验证持卡人个人密码。2.退货时对原已付手续费一并退回，

14、但对房地产、汽车销售退货时对原已付手续费一并退回，但对房地产、汽车销售及批发类型商户交易的退货，原消费交易手续费不再返还。及批发类型商户交易的退货，原消费交易手续费不再返还。3.退货可多次部分退货，支持当日当批部分退货，但退货累退货可多次部分退货，支持当日当批部分退货，但退货累计金额不得大于原始交易金额。计金额不得大于原始交易金额。（五）预授权（五）预授权 指指特约商户通过特约商户通过POS 终端渠道，就持卡人预计终端渠道，就持卡人预计支付金额向发卡机构索取付款承诺的交易。发支付金额向发卡机构索取付款承诺的交易。发卡行按照预授权金额的卡行按照预授权金额的115%冻结账户资金，冻冻结账户资金，冻

15、结有效期是结有效期是30天，过期自动解除天，过期自动解除冻结冻结 （六）预授权撤销（六）预授权撤销 指指特约商户在取得预授权后的有效期内，通过特约商户在取得预授权后的有效期内，通过POS 终端或手工方式通知发卡机构取消付款承终端或手工方式通知发卡机构取消付款承诺的诺的交易交易（七）预授权（七）预授权完成完成 指指特约商户对已取得预授权交易，在预授权金额或超出预特约商户对已取得预授权交易，在预授权金额或超出预授权金额一定比例的范围内，通过授权金额一定比例的范围内，通过POS 终端或手工方式终端或手工方式完成持卡人付款的交易。完成持卡人付款的交易。（八）预授权完成撤销（八）预授权完成撤销 指指特约商户由于各种原因对已经成功的预授权完成交易，特约商户由于各种原因对已经成功的预授权完成交易，于当日当批主动发起的取消于当日当批主动发起的取消。注：（五）至注：（五）至(八八)的预授权类交易，主