个人负债业务产品详细介绍(共69页).ppt

1、P1个人负债业务产品介绍个人负债业务产品介绍P2内容概览内容概览 第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则第三章第三章 个人负债业务产品相关规定个人负债业务产品相关规定第四章第四章 其他产品介绍其他产品介绍第五章第五章 相关收费标准相关收费标准P3第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍P4一、个人存款分类一、个人存款分类1 1、按存款币种不同、按存款币种不同 个人存款分为人民币存款和外汇存款。个人存款分为人民币存款和外汇存款。2 2、按存款期限不同、按存款期限不同 个人存款分

2、为活期存款和定期存款。个人存款分为活期存款和定期存款。 活期存款的形式包括：普通存折活期储蓄存活期存款的形式包括：普通存折活期储蓄存款，本、外币活期一本通存折活期储蓄存款，款，本、外币活期一本通存折活期储蓄存款，信用卡活期储蓄存款。信用卡活期储蓄存款。 定期存款的形式包括本、外币定期一本通存定期存款的形式包括本、外币定期一本通存折定期储蓄存款和存单定期储蓄存款。折定期储蓄存款和存单定期储蓄存款。 第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍P5第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍 本、外币活期一本通本、外币活期一本通在一个账户内可以同时容纳人在一个账

3、户内可以同时容纳人民币及多个币种外币活期储蓄的方式。其主要特点是集民币及多个币种外币活期储蓄的方式。其主要特点是集多种货币于一折，方便保管；兼有一般活期存款在联机多种货币于一折，方便保管；兼有一般活期存款在联机网点通存通兑的功能；可进行个人实盘外汇买卖；与电网点通存通兑的功能；可进行个人实盘外汇买卖；与电话银行相联通，足不出户便可实现个人理财。话银行相联通，足不出户便可实现个人理财。 本、外币定期一本通本、外币定期一本通是在一个存折上办理多种期限是在一个存折上办理多种期限的整存整取定期储蓄存款的一种存款方式。其主要特点的整存整取定期储蓄存款的一种存款方式。其主要特点是集多种货币、多种存期于一折

4、，方便保管；本外币定是集多种货币、多种存期于一折，方便保管；本外币定期储蓄存款可在联机网点办理通存通兑，方便快捷；到期储蓄存款可在联机网点办理通存通兑，方便快捷；到期自动转存，确保利息收入；一次开户即可多次反复使期自动转存，确保利息收入；一次开户即可多次反复使用，不需另开账户，定期与活期可互相转存，与电话银用，不需另开账户，定期与活期可互相转存，与电话银行联网，提供个人理财服务；还可做小额质押贷款。行联网，提供个人理财服务；还可做小额质押贷款。 P6第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍二、个人存款种类二、个人存款种类 普通活期存款普通活期存款 整存整取存款整存整取存款

5、 定活两便存款定活两便存款 零存整取存款零存整取存款 存本取息存款存本取息存款 通知存款通知存款 教育储蓄存款教育储蓄存款 绿色存款绿色存款P7 1 1、普通活期存款普通活期存款是指不规定存期，储户随存是指不规定存期，储户随存随取的储蓄。开户时由银行发给存折，以后凭存随取的储蓄。开户时由银行发给存折，以后凭存折办理取款。活期储蓄存款方便、灵活、手续简折办理取款。活期储蓄存款方便、灵活、手续简便，适合个人日常生活的待用款的存储。便，适合个人日常生活的待用款的存储。 起存金额：起存金额：人民币活期存款起存金额人民币活期存款起存金额1 1元，多元，多存不限；外汇活期存款起存金额为人民币存不限；外汇活

6、期存款起存金额为人民币100100元的元的等值外币，多存不限。等值外币，多存不限。 货币种类：货币种类：人民币、美元、英镑、港币、日人民币、美元、英镑、港币、日元、欧元、加拿大元、澳大利亚元、新加坡元、元、欧元、加拿大元、澳大利亚元、新加坡元、瑞士法朗。瑞士法朗。第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍P8 2 2、整存整取定期存款整存整取定期存款是储户本金一次存入，是储户本金一次存入，到期一次支取本息的一种定期储蓄。开户时由银到期一次支取本息的一种定期储蓄。开户时由银行发给存单或本外币定期一本通存折，到期凭存行发给存单或本外币定期一本通存折，到期凭存单或存折支取本息。也

7、可与银行约定到期自动转单或存折支取本息。也可与银行约定到期自动转存。这种储蓄具有期限长、利率高的特点，适合存。这种储蓄具有期限长、利率高的特点，适合于较长时期不用的节余款项的存储。该种储蓄可于较长时期不用的节余款项的存储。该种储蓄可部分或全部提前支取。部分或全部提前支取。 第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍P9 起存金额：起存金额：人民币定期存款起存金额人民币定期存款起存金额5050元，元，多存不限；外汇定期存款起存金额为人民币多存不限；外汇定期存款起存金额为人民币100100元的等值外币，多存不限。元的等值外币，多存不限。 存期分档：存期分档：人民币定期存款存期分

8、为人民币定期存款存期分为3 3个月、个月、半年、半年、1 1年、年、2 2年、年、3 3年和年和5 5年六个档次。外汇定期年六个档次。外汇定期存款存期分为存款存期分为1 1个月、个月、3 3个月、个月、6 6个月、个月、1 1年和年和2 2年年五个档次。五个档次。 货币种类：货币种类：人民币、美元、英镑、港币、日人民币、美元、英镑、港币、日元、欧元、加拿大元、澳大利亚元、新加坡元、元、欧元、加拿大元、澳大利亚元、新加坡元、瑞士法朗。瑞士法朗。 第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍P10第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍 3 3、定活两便存款

9、定活两便存款是一种不确定存款期限的是一种不确定存款期限的储蓄存款种类。它的特点是结合了活期储蓄和定储蓄存款种类。它的特点是结合了活期储蓄和定期储蓄的优点客户支取方便、灵活，并能获得期储蓄的优点客户支取方便、灵活，并能获得较高的利息收入。起存金额为较高的利息收入。起存金额为5050元人民币或等值元人民币或等值外币，多存不限存期不定，可随时支取，利率外币，多存不限存期不定，可随时支取，利率介于活期和定期之间，按支取日挂牌同期限的利介于活期和定期之间，按支取日挂牌同期限的利率档次打六折。适合客户一时投资渠道举棋不定率档次打六折。适合客户一时投资渠道举棋不定时存储。时存储。 P11第一章第一章 个人负

10、债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍 4 4、零存整取存款零存整取存款是一种按月多次存入固定金额，是一种按月多次存入固定金额，到期一次取出本息的定期储蓄种类。开户时约定存期，到期一次取出本息的定期储蓄种类。开户时约定存期，本金分次存入，到期一次支取本息的存款方式。存期分本金分次存入，到期一次支取本息的存款方式。存期分1 1年、年、3 3年、年、5 5年三个档次。其特点是逐月存储。每月存年三个档次。其特点是逐月存储。每月存入固定金额，入固定金额，5 5元起存，多存不限存款金额在开户时元起存，多存不限存款金额在开户时与银行约定，每月存入一次，中途如有漏存应在次月与银行约定，每月存入一次，中途

11、如有漏存应在次月补齐，未补存者，视同违约。对违约存入的部分按活期补齐，未补存者，视同违约。对违约存入的部分按活期利率计息。该种储蓄不能办理部分提前支取，该储种适利率计息。该种储蓄不能办理部分提前支取，该储种适合那些有固定收入但节余不多的客户有利于达到计划合那些有固定收入但节余不多的客户有利于达到计划开支的目的。其存款利率分别高于活期和定活两便储蓄开支的目的。其存款利率分别高于活期和定活两便储蓄存款。存款。P12第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍 5 5、存本取息存款存本取息存款是一种一次存入本金，分次支取是一种一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的定期储蓄种类。

12、存期分为利息，到期支取本金的定期储蓄种类。存期分为1 1年、年、3 3年、年、5 5年三个档次，起存金额一般为年三个档次，起存金额一般为50005000元。开户时元。开户时储户将本金一次存入，支取利息的期次可与银行商定为储户将本金一次存入，支取利息的期次可与银行商定为1 1个月或几个月一次，银行按本金和约定存期计算好分个月或几个月一次，银行按本金和约定存期计算好分次应付利息，储户凭存单分期取息，到期全部支取本金。次应付利息，储户凭存单分期取息，到期全部支取本金。如到取息日未取息，以后可随时支取，存本取息储蓄存如到取息日未取息，以后可随时支取，存本取息储蓄存款在约定存期内如需提前支取，则要按定期

13、存款提前支款在约定存期内如需提前支取，则要按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，已支取的利息要一次性从本取的规定计算存期内利息，已支取的利息要一次性从本息中扣回。它适合于有大笔款项的储户存储。息中扣回。它适合于有大笔款项的储户存储。P13第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍 6 6、通知存款通知存款是由储户一次存入本金，银行发给是由储户一次存入本金，银行发给存单，储户可不限次数支取款项，取款时需在取款存单，储户可不限次数支取款项，取款时需在取款日前通知银行的储蓄种类。通知存款不论实际存期日前通知银行的储蓄种类。通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分

14、为一天通多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款二个档次，通知存款利率按知存款和七天通知存款二个档次，通知存款利率按支取日人民银行公布的通知存款利率执行，最低存、支取日人民银行公布的通知存款利率执行，最低存、取金额均为取金额均为5 5万元。此储种适合于有随时支取较大金万元。此储种适合于有随时支取较大金额需要的储户。例如，在股市休市或行情不理想、额需要的储户。例如，在股市休市或行情不理想、走势不明朗时，投资者就可将闲置的资金划转至银走势不明朗时，投资者就可将闲置的资金划转至银行，选择办理通知存款，享受优于活期的利息收益。行，选择办理通知存款，享受优于活期的利息收益。P14

15、 个人七天通知存款可根据客户要求约定为通知存个人七天通知存款可根据客户要求约定为通知存款自动转存和不自动转存两种。其中自动转存的通款自动转存和不自动转存两种。其中自动转存的通知存款是指存款人在通知存款开户时或开户后向我知存款是指存款人在通知存款开户时或开户后向我行提出申请，委托我行在约定自动转存申请日（或行提出申请，委托我行在约定自动转存申请日（或转存日）次日算起的第七天，将该笔通知存款的全转存日）次日算起的第七天，将该笔通知存款的全部金额，自动按转存当日挂牌公告的七天通知存款部金额，自动按转存当日挂牌公告的七天通知存款利率结息，并将扣除利息税后的本息合计金额转存利率结息，并将扣除利息税后的本

16、息合计金额转存为新的可自动转存的七天通知存款。为新的可自动转存的七天通知存款。第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍P15 约定自动转存的通知存款比不自动转存的通约定自动转存的通知存款比不自动转存的通知存款更具流动性、便捷性和收益性。客户无需知存款更具流动性、便捷性和收益性。客户无需办理预约交易，可随时办理支取而不必担心损失办理预约交易，可随时办理支取而不必担心损失全部存期的利息。银行系统会自动记录预约日期。全部存期的利息。银行系统会自动记录预约日期。自动转存的通知存款预约支取日期为该笔通知存自动转存的通知存款预约支取日期为该笔通知存款存入日款存入日( (或转存日或转存

17、日) )次日算起的第次日算起的第7 7天。如果支取天。如果支取日不是自动转存日则上次转存日与支取日之间日不是自动转存日则上次转存日与支取日之间( (最长不会超过最长不会超过7 7天天) )的利息，按活期利率计算。在的利息，按活期利率计算。在涉及大额取款时客户只需提前涉及大额取款时客户只需提前1 1个工作日致电提款个工作日致电提款网点预约取款数额即可。网点预约取款数额即可。第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍P16第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍 7 7、教育储蓄存款教育储蓄存款为零存整取定期储蓄存款。为零存整取定期储蓄存款。具有储户特定、

18、存期灵活、总额控制、利率优惠、具有储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。利息免税的特点。储户特定：储户特定：开立教育储蓄的对象必须是中国大陆开立教育储蓄的对象必须是中国大陆在校小学四年级（含四年级）以上的学生。在校小学四年级（含四年级）以上的学生。存期灵活：存期灵活：存期分为存期分为1 1年、年、3 3年、年、6 6年三个档次。年三个档次。总额控制：总额控制：最低起存金额为最低起存金额为5050元人民币，每一账元人民币，每一账户本金合计最高限额为户本金合计最高限额为2 2万元人民币。万元人民币。P17第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍利率优惠：利率

19、优惠：一年期、三年期按开户日同期同档次一年期、三年期按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息；六年期按整存整取定期储蓄存款利率计付利息；六年期按开户日五年期整存整取储蓄存款利率计付利息。开户日五年期整存整取储蓄存款利率计付利息。到期时，按实存金额和实际存期计算利息。到期时，按实存金额和实际存期计算利息。利息免税：利息免税：正在接受非义务教育的在校学生，在正在接受非义务教育的在校学生，在就读全日制高中（中专）、大专和大学本科、硕就读全日制高中（中专）、大专和大学本科、硕士和博士研究生的三个阶段中，每个学习阶段可士和博士研究生的三个阶段中，每个学习阶段可分别享受一次分别享受一次2 2万元

20、教育储蓄的利息免税，即一万元教育储蓄的利息免税，即一个人至多可享受三次优惠。个人至多可享受三次优惠。P18 8 8、绿色存款（全称为绿色存款（全称为“绿色心益通绿色心益通”环保捐息环保捐息储蓄存款）储蓄存款）是为改善我国生态环境，提高公民环保是为改善我国生态环境，提高公民环保意识，促进我国环境保护事业的可持续发展，本着意识，促进我国环境保护事业的可持续发展，本着“保护环境，公众参与保护环境，公众参与”和和“取之于民，用之于民取之于民，用之于民”的原则，由中国银行率先倡导并与中华环保基金会的原则，由中国银行率先倡导并与中华环保基金会共同首创推出的受客户委托，代客户把储蓄存款利共同首创推出的受客户

21、委托，代客户把储蓄存款利息或现金捐赠给中华环保基金会，并拟用于建设城息或现金捐赠给中华环保基金会，并拟用于建设城市环境主题公园和环境保护宣传教育、表彰奖励及市环境主题公园和环境保护宣传教育、表彰奖励及西部环境生态工程建设资助等方面。分为利息捐赠西部环境生态工程建设资助等方面。分为利息捐赠和直接捐赠。和直接捐赠。 第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍P19三、个人存款账户分类三、个人存款账户分类1 1、人民币活期存款账户、人民币活期存款账户 按账户性质不同，人民币活期存款账户分为个按账户性质不同，人民币活期存款账户分为个人银行结算账户和储蓄账户。人银行结算账户和储蓄账户

22、。个人银行结算账户个人银行结算账户是是指自然人因投资、消费、结算等而在银行开立的可指自然人因投资、消费、结算等而在银行开立的可办理转账支付结算及现金存取业务的人民币活期存办理转账支付结算及现金存取业务的人民币活期存款账户。款账户。储蓄账户储蓄账户是指仅可以办理现金存取业务而是指仅可以办理现金存取业务而不能办理转账、结算业务的个人人民币活期存款账不能办理转账、结算业务的个人人民币活期存款账户。户。 第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍P20三、个人存款账户分类三、个人存款账户分类2 2、个人外汇存款账户、个人外汇存款账户（1 1）按主体类别不同）按主体类别不同 个人外汇

23、存款账户分为境内个人外汇账户和境个人外汇存款账户分为境内个人外汇账户和境外个人外汇账户。外个人外汇账户。 境内个人境内个人是指持有中华人民共和国居民身份证、是指持有中华人民共和国居民身份证、临时身份证件、户口簿、军人身份证件、武装警察临时身份证件、户口簿、军人身份证件、武装警察身份证件的中国公民。身份证件的中国公民。 境外个人境外个人是指持护照、港澳居民来往内地通行是指持护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证的外国公民（包括无证、台湾居民来往大陆通行证的外国公民（包括无国籍人）以及港澳台同胞。国籍人）以及港澳台同胞。第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍P

24、21第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍三、个人存款账户分类三、个人存款账户分类2 2、个人外汇存款账户、个人外汇存款账户（2 2）按交易性质不同）按交易性质不同 个人外汇存款账户分为外汇储蓄账户、外汇个人外汇存款账户分为外汇储蓄账户、外汇结算账户和外汇资本项目账户。其中外汇储蓄账结算账户和外汇资本项目账户。其中外汇储蓄账户、外汇结算账户属于经常项目账户。户、外汇结算账户属于经常项目账户。 P22第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍三、个人存款账户分类三、个人存款账户分类 个人外汇储蓄账户个人外汇储蓄账户的收支范围为非经营性外汇收付、的收支范

25、围为非经营性外汇收付、本人或与其直系亲属之间同一主体类别的外汇储蓄帐户本人或与其直系亲属之间同一主体类别的外汇储蓄帐户间的资金划转。间的资金划转。 个人外汇结算帐户个人外汇结算帐户是指个人对外贸易经营者、个体是指个人对外贸易经营者、个体工商户按照规定开立的用以办理经常项目项下经营性外工商户按照规定开立的用以办理经常项目项下经营性外汇收支的帐户。个人外汇结算帐户纳入外汇帐户管理信汇收支的帐户。个人外汇结算帐户纳入外汇帐户管理信息系统，其开立、使用和关闭按机构帐户进行管理。息系统，其开立、使用和关闭按机构帐户进行管理。 个人从事资本项目外汇业务，根据交易主体和业务个人从事资本项目外汇业务，根据交易

26、主体和业务性质不同，可以开立外国投资者投资专用帐户、特殊目性质不同，可以开立外国投资者投资专用帐户、特殊目的公司专用帐户及投资并购专用帐户。上述的公司专用帐户及投资并购专用帐户。上述资本项目外资本项目外汇帐户汇帐户开户及帐户内资金的境内划转、汇出境外应经外开户及帐户内资金的境内划转、汇出境外应经外汇局核准。汇局核准。P23第一章第一章 个人负债业务产品种类介绍个人负债业务产品种类介绍三、个人存款账户分类三、个人存款账户分类 个人外汇储蓄帐户分为现汇帐户和现钞帐户。个人外汇储蓄帐户分为现汇帐户和现钞帐户。 凡从境外汇入、携入和境内居民持有可自由兑换凡从境外汇入、携入和境内居民持有可自由兑换的外汇

27、，均可存入现汇帐户或现钞帐户，存入现钞的外汇，均可存入现汇帐户或现钞帐户，存入现钞帐户需按汇转钞有关规定收取手续费。不能立即付帐户需按汇转钞有关规定收取手续费。不能立即付款的外币票据，需经银行办理托收，受托后方可存款的外币票据，需经银行办理托收，受托后方可存入。入。 凡从境外携入或个人持有的可自由兑换的外币凡从境外携入或个人持有的可自由兑换的外币现钞，均可存入外币现钞帐户或现汇帐户，存入现现钞，均可存入外币现钞帐户或现汇帐户，存入现汇帐户需按钞转汇有关规定收取手续费。汇帐户需按钞转汇有关规定收取手续费。 P24第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则P25第二

28、章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则一、计息方法一、计息方法 我行人民币存贷款业务采用积数计息法和逐我行人民币存贷款业务采用积数计息法和逐笔计息法两种计息方法。笔计息法两种计息方法。 1 1、积数计息法、积数计息法 按实际天数每日累计账户余额，以累计积数按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息的方法。计息公式为：乘以日利率计算利息的方法。计息公式为： 利息累计计息积数利息累计计息积数日利率日利率 累计计息积数每日余额合计数累计计息积数每日余额合计数 P26第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则一、计息方法一、

29、计息方法 2 2、逐笔计息法、逐笔计息法 按预先确定的计息公式逐笔计算利息的方法。按预先确定的计息公式逐笔计算利息的方法。计息公式为：计息公式为： （1 1）计息期为整年（月）的）计息期为整年（月）的 利息本金利息本金年（月）数年（月）数年（月）利率年（月）利率 P27第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则一、计息方法一、计息方法 2 2、逐笔计息法、逐笔计息法 （2 2）计息期有整年（月）又有零头天数的）计息期有整年（月）又有零头天数的 利息本金利息本金年（月）数年（月）数年（月）利率年（月）利率+ +本本金金零头天数零头天数日利率日利率 即按时间顺序先按

30、月计算利息，零头天数再即按时间顺序先按月计算利息，零头天数再按实际天数计算存期；计息期为整月的，则视零按实际天数计算存期；计息期为整月的，则视零头天数为零。头天数为零。 （3 3）计息期全部化为实际天数的，实际天数）计息期全部化为实际天数的，实际天数1 1年为年为365365天（闰年天（闰年366366天），天），1 1个月为当月公历实个月为当月公历实际天数。际天数。 利息本金利息本金实际天数实际天数日利率日利率 P28第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则一、计息方法一、计息方法 利率换算公式：利率换算公式： 日利率年利率日利率年利率/360/360 月利

31、率年利率月利率年利率/12 /12 P29第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则一、计息方法一、计息方法存期计算：存期计算： 、计算存期采用、计算存期采用“算头不算尾算头不算尾”的办法。一的办法。一笔存款存入银行后，存入的当天有息，支取的当天笔存款存入银行后，存入的当天有息，支取的当天无息。即从存款的存入日起息，算至存款的取款日无息。即从存款的存入日起息，算至存款的取款日前一天止，支取日不算利息。前一天止，支取日不算利息。 、对年、对月、对日的计算。就是指每一笔、对年、对月、对日的计算。就是指每一笔存款在某年某月某日存入后，到下年的同年同月同存款在某年某月某

32、日存入后，到下年的同年同月同日为一整年，或到下一月的这一天为一整月。例如日为一整年，或到下一月的这一天为一整月。例如20032003年年1111月月5 5日存入，到日存入，到20042004年年1111月月5 5日为一年，到日为一年，到20042004年年1212月月5 5日则为一年零一个月。日则为一年零一个月。P30第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则一、计息方法一、计息方法存期计算：存期计算： 、在存期计算中，如果开户日为到期所缺日、在存期计算中，如果开户日为到期所缺日期（即存款到期日是该月份所没有的），则以到期期（即存款到期日是该月份所没有的），则以

33、到期月份的最后一天为到期日。月份的最后一天为到期日。 例：例：20032003年年1111月月2929日或日或3030日存入的日存入的3 3个月定期个月定期存款，于存款，于20042004年（闰年）年（闰年）2 2月到期，到期日均为月到期，到期日均为20042004年月年月2929日。日。 如果如果20042004年年2 2月月2929日存入的日存入的1 1年期定期存款，于年期定期存款，于20052005年（平年）月到期，以月年（平年）月到期，以月2828日为到期日。日为到期日。P31第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则一、计息方法一、计息方法计算起点和利

34、息尾数的处理：计算起点和利息尾数的处理： 、计算利息时，本金以、计算利息时，本金以“元元”为起息点，元以为起息点，元以下角分不计息。下角分不计息。 、系统中利息保留至小数点后三位，但凭条上、系统中利息保留至小数点后三位，但凭条上打印至分位，日元保留至整数位。打印至分位，日元保留至整数位。 、如分段计息，每段利息应保留至小数点后三、如分段计息，每段利息应保留至小数点后三位，各段利息相加后，最后结果四舍五入至分位。位，各段利息相加后，最后结果四舍五入至分位。P321 1、活期储蓄存款、活期储蓄存款 人民币活期储蓄存款按季结息，每季末月的人民币活期储蓄存款按季结息，每季末月的2020日日为结息日，按

35、结息日挂牌公告的活期存款利率计息。为结息日，按结息日挂牌公告的活期存款利率计息。自今年起，外汇活期储蓄存款由按年结息调整为按季自今年起，外汇活期储蓄存款由按年结息调整为按季结息，每季末月结息，每季末月2020日为结息日，按结息日挂牌公告的日为结息日，按结息日挂牌公告的外币活期存款利率计息。未到结息日清户时，按清户外币活期存款利率计息。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期存款利率计息至清户前一日止。适日挂牌公告的活期存款利率计息至清户前一日止。适用计息方法为积数计息法。用计息方法为积数计息法。 第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则二、计息规则二、计息规则

36、P331 1、活期储蓄存款、活期储蓄存款 例：例：20062006年年1 1月月2 2日存入，日存入，20062006年年3 3月月1818日清户，当日活日清户，当日活期存款利率为期存款利率为0.720.72。利息计算过程为：。利息计算过程为： （1 1）计算积数）计算积数 第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则二、计息规则二、计息规则积数计算积数计算日期日期余额余额天数天数计息积数计息积数2006.1.210000323200002006.2.37000181260002006.2.2112000121440002006.3.510000131300020

37、06.3.180累计计息积数累计计息积数=320000=320000126000126000144000144000130000=720000130000=720000（）计算利息（）计算利息 利息利息 = 720000= 7200000.720.72360 = 14.4360 = 14.4元元P34第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则二、计息规则二、计息规则2 2、整存整取定期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款 整存整取定期储蓄存款的期限分为三个月、整存整取定期储蓄存款的期限分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个档次，按半年、一年、二年、三年、五年六个

38、档次，按存入日挂牌公告的相应档次利率计息，利随本存入日挂牌公告的相应档次利率计息，利随本清，遇利率调整不分段计息。清，遇利率调整不分段计息。 到期支取到期支取适用计息方法为逐笔计息法的第适用计息方法为逐笔计息法的第一种方法一种方法。P35第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则二、计息规则二、计息规则2 2、整存整取定期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款到期支取到期支取 例：某客户例：某客户20062006年年5 5月月1 1日存款日存款1000010000元，定期元，定期整存整取整存整取6 6个月，假定利率为个月，假定利率为1.89%1.89%，20062006

39、年年1111月月1 1日到期支取。日到期支取。 利息利息 = = 本金本金年（月）数年（月）数年（月）利率年（月）利率 = 10000= 100006 6（1.89%1.89%1212）= 945= 945元元P36第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则二、计息规则二、计息规则2 2、整存整取定期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款 整存整取定期储蓄存款可以全部或部分提前整存整取定期储蓄存款可以全部或部分提前支取，但一个存期内只能提前支取一次。支取，但一个存期内只能提前支取一次。全部提全部提前支取的前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计，按支取日挂牌公告的活期

40、存款利率计息。适用计息方法为逐笔计息法的第三种方法。息。适用计息方法为逐笔计息法的第三种方法。部分提前支取的部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计息，适用计息方法为逐笔公告的活期存款利率计息，适用计息方法为逐笔计息法的第三种方法。其余部分到期时按存入日计息法的第三种方法。其余部分到期时按存入日挂牌公告的相应档次利率计息挂牌公告的相应档次利率计息, ,适用计息方法为适用计息方法为逐笔计息法的第一种方法。逐笔计息法的第一种方法。 P37第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则二、计息规则二、计息规则2 2、整存整

41、取定期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款 逾期支取的，其超过原定存期的部分（如逾期支取的，其超过原定存期的部分（如已办理约定自动转存业务，则为超过自动转存已办理约定自动转存业务，则为超过自动转存后存满新存期的部分），按支取日挂牌公告的后存满新存期的部分），按支取日挂牌公告的活期存款利率计息。适用计息方法为逐笔计息活期存款利率计息。适用计息方法为逐笔计息法的第三种方法。法的第三种方法。 P38第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则二、计息规则二、计息规则3 3、定活两便储蓄存款、定活两便储蓄存款 定活两便储蓄存款在存入日不事先约定期限，定活两便储蓄存款在存入日不事

42、先约定期限，客户可自行选择在任何时候支取，存款利率按支客户可自行选择在任何时候支取，存款利率按支取日挂牌公告的取日挂牌公告的1 1年期以内（含年期以内（含1 1年）相应档次的年）相应档次的整存整取定期存款利率打折计息。相应期限整存整存整取定期存款利率打折计息。相应期限整存整取利率打折后小于支取日活期利率的，按支取整取利率打折后小于支取日活期利率的，按支取日活期存款利率计算。日活期存款利率计算。 存期不足三个月的，按支取日挂牌公告的活存期不足三个月的，按支取日挂牌公告的活期利率计息。适用计息方法为逐笔计息法的第三期利率计息。适用计息方法为逐笔计息法的第三种方法。种方法。P39第二章第二章 个人负

43、债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则二、计息规则二、计息规则3 3、定活两便储蓄存款、定活两便储蓄存款 例：某客户例：某客户 20062006年月年月3131日存入日存入1000010000元定活元定活两便存款，假设客户两便存款，假设客户20072007年年3 3月月1010日全额支取。支日全额支取。支取日，银行确定的半年期整存整取利率为取日，银行确定的半年期整存整取利率为1.891.89。 利息利息= = 本金本金年（月）数年（月）数年（月）利率十本年（月）利率十本金金零头天数零头天数日利率日利率 = 10000= 10000（1.891.890.60.61212）1000

44、01000010 10 （1.891.890.60.6360360）= 69.3= 69.3元元P40第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则二、计息规则二、计息规则4 4、零存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款 零存整取定期储蓄存款是指开户时约定存期零存整取定期储蓄存款是指开户时约定存期和固定金额，本金分次存入，到期一次支取本息和固定金额，本金分次存入，到期一次支取本息的存款方式。零存整取定期储蓄存款的期限分为的存款方式。零存整取定期储蓄存款的期限分为1 1年、年、3 3年、年、5 5年三个档次，凡按约定存期连续存年三个档次，凡按约定存期连续存满的零存整

45、取存款，到期时按存单开户日利率执满的零存整取存款，到期时按存单开户日利率执行，存期内遇利率调整不分段计息。适用计息方行，存期内遇利率调整不分段计息。适用计息方法为积数计息法。法为积数计息法。P41第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则二、计息规则二、计息规则4 4、零存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款 零存整取存款存期内每月必须以约定的固定零存整取存款存期内每月必须以约定的固定金额存入，中途如有漏存，应在次月补存，未补金额存入，中途如有漏存，应在次月补存，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按支取日挂

46、牌公告的活期存款利率计息；未到期按支取日挂牌公告的活期存款利率计息；未到期支取的，按照支取日挂牌公告的活期存款利率计支取的，按照支取日挂牌公告的活期存款利率计息。适用计息方法为积数计息法。息。适用计息方法为积数计息法。 逾期支取的，逾期部分按支取日挂牌公告的逾期支取的，逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计息。适用计息方法为逐笔计息法活期存款利率计息。适用计息方法为逐笔计息法的第三种方法。的第三种方法。 P42第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则二、计息规则二、计息规则5 5、存本取息定期储蓄存款、存本取息定期储蓄存款 存本取息定期储蓄存款是指本金一次存

47、入，存本取息定期储蓄存款是指本金一次存入，分次支取利息，支取利息的期次可与银行商定为分次支取利息，支取利息的期次可与银行商定为1 1个月或几个月一次，银行按本金和约定存期计个月或几个月一次，银行按本金和约定存期计算好分次应付利息，储户凭存单分期取息，到期算好分次应付利息，储户凭存单分期取息，到期支取本金的存款方式。存本取息定期储蓄存款按支取本金的存款方式。存本取息定期储蓄存款按期限分为期限分为1 1年、年、3 3年、年、5 5年三个档次，按存单开户年三个档次，按存单开户日利率执行，存期内遇利率调整不分段计息。适日利率执行，存期内遇利率调整不分段计息。适用计息方法为逐笔计息法的第一种方法。用计息

48、方法为逐笔计息法的第一种方法。 P43第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则二、计息规则二、计息规则5 5、存本取息定期储蓄存款、存本取息定期储蓄存款 如到取息日未取息，以后可随时支取，不计如到取息日未取息，以后可随时支取，不计复利。复利。 存本取息存款提前支取时，须按实际存期和存本取息存款提前支取时，须按实际存期和支取日挂牌公告的活期存款利率计息，并将已分支取日挂牌公告的活期存款利率计息，并将已分期支取的利息一次性从本息中扣回；逾期支取的，期支取的利息一次性从本息中扣回；逾期支取的，逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计息。逾期部分按支取日挂牌公告的活期

49、存款利率计息。适用计息方法为逐笔计息法的第三种方法。适用计息方法为逐笔计息法的第三种方法。 P44第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则二、计息规则二、计息规则6 6、通知存款、通知存款 通知存款是客户在存款时不约定存期，支取通知存款是客户在存款时不约定存期，支取时须提前通知银行，约定支取存款日期和金额方时须提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。通知存款无论实际存期多长，按能支取的存款。通知存款无论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知和七存款人提前通知的期限长短划分为一天通知和七天通知存款两个品种。存款人须一次性存入，可天通知

50、存款两个品种。存款人须一次性存入，可以一次或分次支取，按支取日挂牌公告的相应利以一次或分次支取，按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随本清。适用计息方率水平和实际存期计息，利随本清。适用计息方法为逐笔计息法的第三种方法。法为逐笔计息法的第三种方法。P45第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则6 6、通知存款、通知存款 通知存款如遇以下情况，按活期存款利率计息，计息通知存款如遇以下情况，按活期存款利率计息，计息期遇利率调整不分段计息：期遇利率调整不分段计息： （1 1）实际存期不足通知期限的，按活期存款利率计息；）实际存期不足通知期限的，按活期存款

51、利率计息； （2 2）未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率）未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率计息；计息； （3 3）已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取）已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率计息；部分按活期存款利率计息； （4 4）支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部）支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；分按活期存款利率计息； （5 5）支取金额不足最低支取金额（个人为）支取金额不足最低支取金额（个人为5 5万元）的，万元）的，按活期存款利率计息。按活期存款利率计息。P46第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规

52、则个人负债业务产品计息方法和规则二、计息规则二、计息规则6 6、通知存款、通知存款 通知存款如已办理通知手续而不支取或在通通知存款如已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。知期限内取消通知的，通知期限内不计息。 通知存款部分支取，留存部分高于最低起存通知存款部分支取，留存部分高于最低起存金额（个人为金额（个人为5 5万元）的，需重新填写通知存款万元）的，需重新填写通知存款单或凭证，从原开户日计算存期；留存部分低于单或凭证，从原开户日计算存期；留存部分低于起存金额的予以清户或转存其他存款，按清户日起存金额的予以清户或转存其他存款，按清户日或转存日挂牌公告的活期存款利率计

53、息。或转存日挂牌公告的活期存款利率计息。 P47第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则二、计息规则二、计息规则7 7、教育储蓄、教育储蓄 教育储蓄存款指开户时持存款人本人（学生）教育储蓄存款指开户时持存款人本人（学生）户口簿或居民身份证并约定存期和固定金额，本金户口簿或居民身份证并约定存期和固定金额，本金分次存入，到期时凭存折及学校提供的正在接受非分次存入，到期时凭存折及学校提供的正在接受非义务教育的学生证明（必须是当年有效证明，且一义务教育的学生证明（必须是当年有效证明，且一份证明只能享受一次利率优惠，以下简称份证明只能享受一次利率优惠，以下简称“证明证明

54、”）一次支取本息，并免征储蓄存款利息所得税的存款一次支取本息，并免征储蓄存款利息所得税的存款方式。方式。 P48第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则7 7、教育储蓄、教育储蓄 教育储蓄存款按期限分为教育储蓄存款按期限分为1 1年、年、3 3年、年、6 6年三个档次，年三个档次，在遵循储蓄原则的基础上实行利率优惠，各档次利率为：在遵循储蓄原则的基础上实行利率优惠，各档次利率为：一年期按开户日一年期整存整取定期储蓄存款利率计息；一年期按开户日一年期整存整取定期储蓄存款利率计息；三年期按开户日三年期整存整取定期储蓄存款利率计息；三年期按开户日三年期整存整取定期储

55、蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取储蓄存款利率计息。到六年期按开户日五年期整存整取储蓄存款利率计息。到期支取时，能提供期支取时，能提供“证明证明”的，按实际存期和相应档次的，按实际存期和相应档次优惠利率计息，并免征教育储蓄存款利息所得税；不能优惠利率计息，并免征教育储蓄存款利息所得税；不能提供提供“证明证明”的，按实际存期和开户日挂牌公告的同期的，按实际存期和开户日挂牌公告的同期同档次零存整取储蓄存款利率计息，同时按有关规定征同档次零存整取储蓄存款利率计息，同时按有关规定征收存款利息所得税。适用计息方法为积数计息法。收存款利息所得税。适用计息方法为积数计息法。 P49第二章第二章 个

56、人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则7 7、教育储蓄、教育储蓄 教育储蓄存款存期内每月必须以约定的固定教育储蓄存款存期内每月必须以约定的固定金额存入，如出现漏存月份，应在次月补存，未金额存入，如出现漏存月份，应在次月补存，未补存者，视同违约，对违约后存入部分，支取时补存者，视同违约，对违约后存入部分，支取时按挂牌公告的活期存款利率计息，并征收储蓄存按挂牌公告的活期存款利率计息，并征收储蓄存款利息所得税。适用计息方法为积数计息法。款利息所得税。适用计息方法为积数计息法。 二、计息规则二、计息规则P50第二章第二章 个人负债业务产品计息方法和规则个人负债业务产品计息方法和规则

57、7 7、教育储蓄、教育储蓄 教育储蓄存款提前支取时，存款人能提供教育储蓄存款提前支取时，存款人能提供“证明证明”的，按实际存期和开户日挂牌公告的同档次整存整取定的，按实际存期和开户日挂牌公告的同档次整存整取定期储蓄存款利率计息，并免征储蓄存款利息所得税；不期储蓄存款利率计息，并免征储蓄存款利息所得税；不能提供能提供“证明证明”的，按实际存期和支取日活期存款利率的，按实际存期和支取日活期存款利率计息，并按有关规定征收存款利息所得税。适用计息方计息，并按有关规定征收存款利息所得税。适用计息方法为积数计息法。法为积数计息法。 逾期支取时，逾期部分按支取日挂牌公告的活期存逾期支取时，逾期部分按支取日挂

58、牌公告的活期存款利率计息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。款利率计息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。适用计息方法为逐笔计息法的第三种方法。适用计息方法为逐笔计息法的第三种方法。 P51第三章第三章 个人负债业务产品相关规定个人负债业务产品相关规定P52第三章第三章 个人负债业务产品相关规定个人负债业务产品相关规定一、储蓄业务办理基本准则一、储蓄业务办理基本准则 “存款自愿、取款自由、存款有息、为储户存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密保密”的原则，是我国储蓄政策的具体体现，也的原则，是我国储蓄政策的具体体现，也是银行办理储蓄业务必须遵守的基本准则，具有是银行办理储蓄业务必须遵守的

59、基本准则，具有银行法规的性质，储蓄机构必须遵守。银行法规的性质，储蓄机构必须遵守。P53第三章第三章 个人负债业务产品相关规定个人负债业务产品相关规定二、存款实名制原则二、存款实名制原则 ( (一一) )概念概念 个人存款账户实名制是从个人存款账户实名制是从20002000年年4 4月月1 1日起开日起开始实施的。它是指个人在金融机构开立的人民币、始实施的。它是指个人在金融机构开立的人民币、外币存款账户时，应当出示个人法定身份证件，外币存款账户时，应当出示个人法定身份证件，使用身份证件上的姓名，不得使用化名、笔名等，使用身份证件上的姓名，不得使用化名、笔名等，也不得不记名。银行等金融机构要按规

60、定对客户也不得不记名。银行等金融机构要按规定对客户的有效身份证件进行认真审核，并将复印件留存的有效身份证件进行认真审核，并将复印件留存归档。归档。P54第三章第三章 个人负债业务产品相关规定个人负债业务产品相关规定二、存款实名制原则二、存款实名制原则 ( (一一) )开立个人银行账户时，存款人须出具的有效开立个人银行账户时，存款人须出具的有效证件证件 、居住在中国境内、居住在中国境内1616岁以上的中国公民，应出岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时身份证；军人、武装警察尚未申具居民身份证或临时身份证；军人、武装警察尚未申领居民身份证的，可出具军人、武装警察身份证件；领居民身份证的，可出具军