国家助学贷款的公共政策分析

1、 发展历程发展历程施行现状施行现状效果评价效果评价小组意见小组意见发展历程发展历程 国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。 1999年，国家助学贷款试点工作正式在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等8个城市启动。2000年2月和8月，国家对该政策进行了两次调整，将贷款范围扩大到全国高校，承办银行扩大到工、农、中、建4家国有独资商业银行，贷款对象扩大

2、到研究生和攻读双学位的全日制学生，并将担保贷款改为信用贷款。 2003年下半年，国家助学贷款出现了下滑现象，面临停顿的危险。教育部、财政部、中国人民银行、银监会4部门对国家助学贷款政策和机制进行了重大改革，建立了以风险补偿机制为核心的新政策、新机制。 2004年6月28日，新机制颁布实施后，实行贷款学生在校期间贷款利息全部由财政补贴、还款年限延长至毕业后6年。 2006年9月初步启动的国家助学贷款代偿机制等，为完善以国家助学贷款为主体的高校经济困难学生资助体系奠定了良好基础。发展历程发展历程施行现状施行现状 2007 年至 2011 年，全国普通高等学校国家助学贷款累计发放学生 889.67

3、万人，发放贷款金额 488.62 亿元。 其中， 生源地信用助学贷款发放人数 410.48 万人，发放贷款金额 232.21 亿元。效果评价效果评价 覆盖率低覆盖率低 据国家统计局统计公报，我国2004年-2006年国家助学贷款的覆盖率均低于5%，其中2005年和2006年的覆盖率分别只有4.95%和4.68%。显然，这一贷款覆盖率相对于中国20%的贫困生比例来说明显偏低。从发达国家助学贷款的发放情况看，美国在2003-2004年度受资助的学生总数约为1206万人，占其大学在校生总数的63.3%；日本1995年度受资助的学生总数为29.26万人，占其大学在校生总数的12.6%；澳大利亚的受助学

4、生约占其大学在校生总数的85%。 从以上数据我们不难看出我国国家助学贷款覆盖率远远低于其他国家，不论与自己国家贫困生比例相比还是与其他国家受助学生比例相比。可以说，我国目前还有很多需要贷款的贫困学生并没有真正从国家助学贷款政策中得到实惠效果评价效果评价 政策的不可操作性政策的不可操作性 1、从政府方面从政府方面 2、从银行方面从银行方面 3、从学生方面从学生方面 4、从学校方面从学校方面从政府方面从政府方面 以湖南为例，国家助学贷款每学年的最大贷款数额是6000元，大学的学费标准大致是3500-4500元，教材费800元，加上住宿费800-1200元不等，剩下来用于生活费的额度极小，这种资助力

5、度显然不能够满足贫困生的基本需要，因此这个6000元的最高标准有待提高。所以政府有必要提高贷款额的上限，或者授权地方各省在具体办理时基于学费的标准设立一个合理的上浮范围，否则连助学贷款满足贫困学生基本生活的目标都难以实现。同时，应根据各地的经济文化发展状况，建立以地区经济差异为基准的贷款额度。从银行方面从银行方面 从银行方面来说，国家助学贷款的办理成本较高。一方面，审核贷款申请资料、签订合同、录入银行的核算系统等等都需花费较大的人力物力。助学贷款金额小、笔数多，而相同额度的企业贷款，花费资源只需国家助学贷款的2%左右。一般来说，商业银行是不愿意长时间花费如此多的人力资源用于助学贷款的。另一方面

6、，借款人毕业后工作变动频繁，流动性大，地点分散，银行跟踪管理成本高。而目前又缺乏操作性较强的相关监控措施，要成功催收回贷款，成本较高。从学校方面从学校方面 校管理机构设置不健全。大部分高校助学贷款管理机构隶属于原学生思想教育管理部门，如学生处或学工部，与学籍管理机构分离，加上学生毕业后去向难以掌握，不能有效地制约毕业生确定还款计划以及按期还款。从学生方面从学生方面 我国助学贷款政策调整后的六年还款时间依旧偏短。在目前的就业形势下，刚毕业的学生面临着巨大的就业困难，即便找到工作的，大部分都薪水不高，偿还贷款的能力有限。在国外，发达国家多为10-20年的中长期贷款，大多数还贷期为8-12年。通过延

7、长还款时间减轻还款负担从而降低非恶性违约率，将是提高政策有效性的重要方法。效果评价效果评价 总评总评 从总体政策来看，这个政策客观来看他是有价值的。他推行的目的就在于解决上学困难的同学。政府也一再强调要确保每一位学生不会因为学费问题而辍学，只是在他的施行过程中因为各方面的外界原因让政策在施行中出现了这样或者那样的问题，这个政策施行后带来的绩效大家还是有目共睹的。只是这一政策追求的目标还不是社会所期望的，还不具备充分性。小组意见小组意见 1.尽快建立贫困生指标认证体系，严格限定贷款资格。尽快建立贫困生指标认证体系，严格限定贷款资格。 首先，规范地方基层组织贫困生认证工作，提高证明材料可信度。生源

8、地地方基层组织贫困生认证工作应该实行归口管理，落实责任单位，强化责任意识，并建立健全责任追究制度，一旦贫困证明出现问题，要追究证明单位和相关人员的责任。其次，严格规范认定工作，建立三级指标认定体系。仅凭一纸证明来认定的做法是十分草率的，有贫困证明只能说明学生有可能是贫困生，需要进一步认定。进一步认定工作必须依靠三级指标认定体系来完成。家庭情况、学生情况为一级指标；当地居民最低生活保障线、自然资源、经济资源、社会资源、学生自身素质为二级指标；家庭人口、家庭总收入、家庭总支出、社会资助、日常消费、学习态度与成绩为三级指标。要据此采用定性与定量分析相结合的办法进行规范认定。小组意见小组意见 2.2.

9、大力加强大学生个人信用制度建设，强化大学生的诚信意识。大力加强大学生个人信用制度建设，强化大学生的诚信意识。 个人信用制度建立滞后是制约国家助学贷款业务发展的瓶颈，因此建立大学生个人信用档案制度，建立覆盖全社会的大学生个人信用联合征询系统迫在眉睫。有了完善的个人信用制度，就可以明确法律义务，解决高校、银行、用人单位的后顾之忧，从根本上解决制约国家助学政策实施的瓶颈。 首先，建立大学生诚信档案。诚信档案涵盖学生在校期间学习、工作、生活的方方面面，对考勤、纪律、作业、考试、交友、借贷等情况进行详细记录，为银行提供贷款学生诚信状况相对客观、详细的依据。 其次，建立健全大学生诚信评估机制。在建立大学生

10、诚信档案的基础上，对大学生的诚信状况进行科学的等级分类，设立基本信息记录、良好行为信息记录和不良行为信息记录，定期根据记录的信息对大学生进行评估，对有严重不良行为记录和濒临诚信降级的学生实施预警制度，教育和督促学生，避免诚信状况进一步恶化。 再次，建立健全大学生的诚信监督机制。包括公示监督：将困难学生名单、家庭收入、申请国家助学贷款学生名单及其个人诚信状况进行公示，设立诚信监督信箱，接受广大师生的监督。一旦发现学生存在虚假信用状况或不良行为记录即停止贷款或削减贷款额度，同时通过建立大学生信用体系并逐步与全国个人信用体系联网，让全社会监督大学生诚实守信。 最后，建立健全大学生的失信惩戒机制。学校

11、的年度评优，要将诚信作为重要内容，有失信行为者不得评为优秀学生，党团组织要将诚实守信作为入党入团和考评的重要条件，一旦违反要受到党团纪律处分，在大学校园里形成守信光荣，失信可耻的氛围。小组意见小组意见3. .实行各种助学贷款还款优惠政策，减轻学生的还贷压力。实行各种助学贷款还款优惠政策，减轻学生的还贷压力。 在还款期限上，延长借款学生毕业后6年内还清的期限，使借款学生在维持一定生活水准的情形下，逐步还清助学贷款。在还款方式上，可以改变现行分期定额还款方式，实行按照大学生就业后月工资收入比例分期还款。申请助学贷款的大学生绝大多数来源于经济欠发达地区，他们毕业后绝大多数还要回到经济欠发达地区就业，

12、这种现实就决定了他们刚刚就业时工资水平往往较低。而一旦就业，意味着他们不仅要完全承担供给个人生活的全部费用，而且往往还要承担起供给父母及其他家人生活的任务。在这种条件下，要求他们每月从不高的收入中拿出很大一部分还款，发生欠款也就很正常了。若将还款方式改为按照月工资收入的一定比例分期还款，则会大大缓解这些学生的经济压力，提高还款的主动性，而且使他们能够保持良好的个人信用记录，降低他们未来生活或创业的压力。此外，还应实行各种助学贷款归还优惠政策，比如提前还款或从事某些特定行业的工作，将给予贷款人减免贷款、延期偿还贷款等优惠。 美国的助学贷款就规定：毕业后入伍、到特定公立中小学任教的，可以减少或免除贷款，