家庭理财规划学习教案

1、会计学1家庭理财规划家庭理财规划(guhu)第一页，共33页。01 家庭基本情况02 家庭理财目标03 家庭现有情况分析及建议04 家庭理财规划方案05 家庭理财预期效果 06 理财规划总结目 录第1页/共32页第二页，共33页。家庭(jitng)基本情况 家庭基本(jbn)情况 家庭资产情况 家庭收支情况1第2页/共32页第三页，共33页。PART 1 家庭基本情况家庭(jitng)资产情况长期资产(zchn)（投资）流动资产(lidng zchn)（工资存款）非流动资产（长期股权投资）固定资产（自用房产、汽车）第3页/共32页第四页，共33页。赵太太(ti ti)收入赵先生收入(shur)

2、生活(shnghu)支出子女教育保险费旅游支出PART 1 家庭基本情况家庭收支情况第4页/共32页第五页，共33页。家庭理财目标(mbio)评价2 短期目标 中期(zhngq)目标 长期目标第5页/共32页第六页，共33页。PART 2 家庭理财目标评价短期目标2016-2019年保障计划 104.87万元储备孩子教育基金 50万元旅游计划 15万元中期目标2019-2029年旅游计划 50万元购房计划 50万元旅游计划 15万元准备(zhnbi)足够养老金、富足养老 580万元长期(chngq)目标2029-2032年第6页/共32页第七页，共33页。家庭(jitng)现有情况分析及建议3

3、 家庭(jitng)财务分析 家庭(jitng)财务风险及不合理之处第7页/共32页第八页，共33页。PART 3 家庭现有情况分析及建议家庭财务(ciw)分析每年结余比率(bl)：每年结余/每年收入=644000/1100000=58.5%净资产投资率=投资资产总额/净资产=0（假设在此之前赵先生一家没有任何的理财投资，由于赵先生仅有一套自己居住的住房不会因房价变动而作出变卖等决定(judng)，所以我们不将该房产作为投资资产，所以在此之前赵先生家的净资产投资额为零）第8页/共32页第九页，共33页。PART 3 家庭现有情况分析及建议家庭财务(ciw)风险和不合理之处净资产投资率为0流动性

4、比率(bl)较高负债率较低个人保障(bozhng)不足 赵先生夫妇的工作性质决定需要经常在外地出差，因此没有太多时间关注市场状况。建议对于这一类的家庭，需做好资产组合配置，主要包括： 风险比股票低，收益回报较高，资金流动性强的开放式基金，建议加大长期基金持有比率，也可每月定投基金； 保本，收益稳定且高于存款的银行投资理财产品，建议购买银行保本理财产品作为定期储蓄的替代。 大大高于备用金的标准，按照赵先生家庭的开支情况，100万元备用金绰绰有余，另外的流动资产可以用于购房首付以及投资需要。 完全可以考虑合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中远期的理财需求，因此可以考虑适当地增加负债，

5、形成资产扩张性。 赵先生夫妇是家庭中的顶梁柱，也是家中仅有的收入来源，将风险来临时对自己和家庭的经济损失降低到最小，建议将年度收支结余中的一部分用于增加年度保险支出，购买一些健康医疗险和意外险。第9页/共32页第十页，共33页。PART 3 家庭现有情况分析及建议总结(zngji) 通过上述分析我们可以看出，赵先生家财务和收支情况较为稳健，贷款(di kun)的偿还能力很强，每月也有一定的结余，同时资产的流动性很强，足以满足家庭的日常支出和突发事件的发生。现金流入中工资薪金比重过高，投资性收入比重过低，现金增值速度过慢。在现金流出中，投资和保障性支出比重过低。赵先生夫妇资产配置组合管理的意识较

6、弱，建议采取较为积极的财富增值规划，早日达到财务自由阶段。第10页/共32页第十一页，共33页。家庭理财规划(guhu)方案家庭购房规划家庭保障规划子女教育规划养老规划盈余(yngy)资产投资规划4第11页/共32页第十二页，共33页。1 购房规划(guhu)建议规划(guhu)背景建议等到赵先生变卖股权( qun)后，资金相对更加充裕再购置房产。针对国外偏好提前消费，而且相关方面的政策更加完善，建议通过适当负债，运用财务杠杆，购买房屋。赵先生夫妇虽然拥有自己的房屋，但其女儿想要在国外定居，由于我国的沿袭下来的习惯，父母都要为子女支付房款的首付。第12页/共32页第十三页，共33页。购房建议(

7、jiny)目前出国较为理想的国家主要是加拿大、英国、美国、澳大利亚、德国等经济较为发达的国家，按目前的房价来看，购买一套150平米的房子，市价在200万左右，经过(jnggu)10多年的价格的上涨，预计价格在总房款300万左右。总房款：300万首付款：房款的30%，即90万，贷款210万。契税：非普通住房为总房款的3%，即9万中介费用：房款的1%，即3万其他费用：3万一次性付款总计：约105万1 购房第13页/共32页第十四页，共33页。首付资金来源品种风险本金预计年收益率建议品种积极配置型基金中高6万元12%宝盈基金，新华基金等QDII基金中高 10万元10%博时标普500ETF联接基金，华

8、夏恒生ETF联接基金等指数型基金中8万元8%广发全球农业指数、国泰纳斯达克100指数等债券型基金低10万元6%广发聚利债券，国泰双利债券保本投资产品低6万元4%3年期国债、地方债等总计 40万元8%105万元（13年后）在基金中拿出40万用于购房规划投资，预计每年(minin)平均收益8%，经过13年后得到105万左右的购房资金。1 购房第14页/共32页第十五页，共33页。基金(jjn)选取思路在充分分散非系统性风险基础上，选择系统性风险相对较低的基金组合。对基金的走势情况进行数量分析，计算基金的收益期望以及收益的标准差，选择在标准差较小的基础上期望较高的基金。在之前选择的基础上，对每一个基

9、金的持仓进行更为细致的分析，根据对宏观经济的分析与预测，选取对未来潜力较好的板块持仓较多的基金。在更换基金方面，本着低点买入高点卖出的基本思路，跟随(n su)股票的走势买卖更换基金。1 购房第15页/共32页第十六页，共33页。规划(guhu)原则家庭投保应遵循先大人后孩子，先保障后投资的原则；家庭保费的支出(zhch)一般控制在年收入的5%左右，预计赵先生家庭每年保费支出(zhch)在5万元左右；除了足够的保障，建议将每年大额支出(zhch)的一部分用于体检，以减少疾病发生的可能。投保建议(jiny)夫妻两人工作忙碌压力大，又是大家庭中主要的经济来源，家庭责任和负担重，尤其是作为一家之主的

10、赵先生是投保的重点对象。在生活中造成收入中断的两大风险是重大疾病和意外伤害，所以建议购买保险，特别是重大疾病保险和意外伤害保险。赵先生对家庭的贡献及经济收入水平比赵太太多，所以分配给赵先生的保额应该比赵太太多。2 保险第16页/共32页第十七页，共33页。保险(boxin)计划推荐赵先生的保险计划投保险种投保金额保险期限年缴保费缴费期限平安尊享安康两全保险20万终身 1438020年平安附加尊享安康提前给付重大疾病保险 保险责任：等待期后初患重养，若在合同有效期内不幸身故，按身故时所交保费之和的112%，与身故时主险合同基本保额两者中的较大值给付身故保险金，主险合同终止。大疾病，确诊即赔，无需

11、发票即可理赔，保险金用途不限，支付医疗费后，余款可用作后续疗。被保险人于保险期满时仍生存，返还所交保费的112%，保险合同终止。平安附加守护一生终身医疗保险3份，总保险金额6万元终身1254元20年保险责任：包括急救运送补贴，住院门诊补贴，住院日额补贴，重症监护日额补贴，重大手术及治疗补贴，特别住院日额补贴，住院营养日额补贴，特别病房补贴平安福终身寿险20万终身10780元20年保险责任：平安福是市场上首款4%定价产品。专为中高收入客户设计，涵盖重大疾病，交通意外，身故，残疾，保费豁免等多项责任。保障31种重大疾病和8种“特定轻度重疾”。新增自驾车意外保障，并将意外伤残评级拓展至281项，多级

12、别多方位保障。太平洋家庭收入保障定期寿险2.5万元终身2133元20年保险责任：若被保险人于本附加合同保险期间内身故/全残，可获一次身故家庭收入保险金；此后每满一年可得按附加合同所载的基本保险金额一次身故家庭收入保险金，直至合同期满，合同终止。自被保险人身故之日起本合同的现金价值减少为零，无需缴纳本合同以后各期的保险费。平安综合意外险精英版四意外伤害50万意外医疗5万1年688元1年保险责任：1.保障被保险人在保险期间内，如发生意外伤害事故，在180日内因该事故导致身故或伤残：（1）身故，给付50万元保险金；（2）伤残，按保险条款规定比例给付保险金；（3）身故及伤残保险金，累计不超过50万元。

13、2.保障被保险人在保险期间内，如发生意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内，因该事故治疗产生的合理门急诊、住院费用，按免赔额100元、100%比例给付保险金：（1）以上治疗须在二级以上（含二级）医院；（2）合理治疗费用为社会基本医疗保险范围中的自付费用。保额：103.5万元 年缴保费：29235元以上计划特别针对40-50岁左右高收入男性，针对该群体人群特点保障非常完善，涵盖终身寿险、重大疾病险、意外伤害险、意外伤害医疗险等。此外，赵先生作为(zuwi)一家之主和主要收入来源，我们还配置了家庭收入保障定期寿险，减轻被保险人身故给家庭带来的生活压力。2 保险第17页/共32页第十八页，共3

14、3页。保险计划(jhu)推荐赵太太的保险计划投保险种投保金额保险期限年缴保费缴费期限平安福终身寿险20万终身9170元20年平安附加守护一生终身医疗保险3份，总保险金额6万元终身1254元20年平安综合意外险精英版四意外伤害50万意外医疗5万1年688元1年平安尊享安康两全保险20万终身11400元20年平安附加尊享安康提前给付重大疾病保险保险责任：同上保额：101万元 年缴保费：22512元女儿的保险计划投保险种投保金额保险期限年缴保费缴费期限平安综合意外险精英版四意外伤害50万意外医疗5万1年688元1年保险责任：同上保额：55万元 年缴保费：688元2 保险作为家庭的主要经济来源之一，赵

15、太太的保险计划除了没有寿险，其他与赵先生大致相同。因为女儿现在就读大一，大四准备出国，出于方便和性价比的考虑，就不购买终身(zhngshn)保险了，而是选择意外伤害医疗险，每年购买。第18页/共32页第十九页，共33页。规划(guhu)背景目前赵先生夫妻的女儿正在某大学读大一，准备研究生阶段出国，所以从现在开始，在300万存款中拿出一部分进行子女的教育规划投资。目前出国深造较为理想的国家有英国、加拿大、美国、澳大利亚等，平均学费(xufi)9万人民币/年，生活费11万人民币/年，按照硕士2年来计算，则需要准备40万左右的教育基金。3 教育第19页/共32页第二十页，共33页。教育(jioy)资

16、金来源在现有(xin yu)存款300万中拿出30万做一个3年的短期投资。品种风险本金预计年收益率建议品种股票型基金高9万元15%中欧时代先锋，长信量化多策略等； 积极配置型基金中高5万元12%宝盈基金，新华基金等QDII基金中高4万元10%博时标普500ETF联接基金，华夏恒生ETF联接基金等指数型基金中3万元8%广发全球农业指数、国泰纳斯达克100指数等债券型基金低4万元6%广发聚利债券，国泰双利债券保本投资产品低5万元4%3年期国债、地方债等总计 30万元10%40万元（3年后）3 教育第20页/共32页第二十一页，共33页。退休生活(shnghu)资金需求退休年龄日常基本生活开销日常文

17、化娱乐开销旅游开销医疗保健费用备用费用赵先生60岁1万元/月 5000元/月 5万元/年 1万/年 100万 赵太太60岁备注假定赵先生夫妇均60岁退休按退休前每月基本开销的80%估算建议参加社区会所的健身娱乐活动建议一年内一次国内游，一次国外游 预计备用大病治疗费以及女儿婚嫁提供赞助合计以赵先生夫妇20年退休生活来计算，至少需要养老金：580万元养老金3000元/月(按目前工资水平估算,仅与日常基本生活相抵；仅算赵太太的退休金)72万元缺口508万元股权预估股权的出售价格：400万元除去股权资金后的缺口 108万元4 养老第21页/共32页第二十二页，共33页。缺口(quku)资金来源定期投

18、资(tu z)，积少成多长期投资(tu z)，摊低成本轻松投资(tu z)，省心省力基金投资(tu z)策略选择优秀的基金长期持有组合投资定期定额投资定投基金优势定投基金4 养老第22页/共32页第二十三页，共33页。5 盈余资产规划(guhu)背景盈余资产有230万，由于该部分资金作为家庭盈余补充来源及家庭稳定的经济(jngj)保证，故设定该投资组合配置较为稳健，目前暂以50%低风险产品，45%中高风险产品，5%高风险产品配置，平均年收益率7.7%（见下表），建议可以根据市场情况以及家庭风险偏好的改变调整配置比例：第23页/共32页第二十四页，共33页。盈余资产投资配置品种(pnzhng)参

19、考资产组合中产品比例产品类别产品介绍建议占比预计平均年收益率低风险产品货币性基金/债券型基金货币型基金以及债券型基金属于基金种类中风险比较低的，并且收益比定期存款更高。同时其灵活性比较好，选择开放式基金的话可以随时赎回20%5%保本理财产品选择保本投资产品，投资者可以获得高于定期存款的投资收益，且期限可以根据家庭需求在市场上进行自由选择20%5%国债/地方债由中央政府/地方政府发行，风险较低，且利率高于定期存款10%5%中高风险产品股票型基金/积极配置型基金由于家庭缺乏投资股票的时间和经验，因此建议选择股票型基金或者积极配置型基金，能节省时间精力且有机会获得股价上升的利益回报20%12%QDI

20、I建议将部分资金分散投向国内股市，以减小投资风险，尤其是近年经济蓬勃发展的地区15%10%黄金主要持有的目的应为保值以防通货膨胀10%8%高风险产品股票对持有股票选择长线持有，选择资质较好的且处于具有一定发展前景的公司投资。3%10%对冲基金投资对冲基金可以增加投资组合的多样性，可以以此降低投资组合的总体风险敞口。2%10%资产组合平均年收益率：7.7%5 盈余资产第24页/共32页第二十五页，共33页。家庭理财预期(yq)效果5 家庭(jitng)资产负债预测第25页/共32页第二十六页，共33页。PART 5 理财规划预期效果赵先生的家庭每年的总资产在不断增长(zngzhng)，家庭的总负

21、债为零；家庭净资产在2020-2029年间不断增长，2029年赵先生退休(tuxi)时，全家资产总额达到947.08万。赵先生可以在真正(zhnzhng)实现财务自由的情况下安心退休！第26页/共32页第二十七页，共33页。理财规划(guhu)总结6第27页/共32页第二十八页，共33页。PART 6 总结目 标 1.帮助(bngzh)女儿支付海外购房首付 2.为女儿出国留学(li xu)准备足够的教育资金 3.退休(tuxi)后能够拥有足够的养老金以安度晚年 4.进行全家人保险计划，获得一定的生命保障和医疗保障 5.进行多元化分散投资计划，实现家庭投资需求 6.实现全家净资产增长超过347万，以确保退休后高质量生活， 真正实现财务自由