我国保险行业未来发展趋势研究

1、    我国保险行业未来发展趋势研究    郭潇潇【摘要】改革开放之后，我国保险行业实现了快速发展。自1980年保险业务恢复伊始，我国保险行业收入年平均增长速度达到了34%，但是我国保险行业在发展过程中存在一些问题，纵观国际保险行业，我国保险行业发展水平较为低下，究其原因，主要是我国保险行业竞争不足，缺少企业与之竞争。致使保险产品单一、服务方式落后等问题出现。本文通过对我国保险行业未来发展趋势进行研究，并提出合理建议，希望对促进我国保险行业发展有所帮助。【关键词】保险行业 发展趋势 发展对策保险行业作为我国重要产业，对于国民经济发展具有直接的影响，国家在

2、近些年也出台了一些政策，鼓励和支持保险行业的发展。再加之人均可支配收入的不断增加，人们对于保险的看法也发生了转变，可以预见，我国保险行业必然会在未来取得良好的发展。因此，对我国保险行业未来发展趋势进行研究，具有十分重要的意义。一、我国保险行业所面临的新形势目前，我国保险行业正处于黄金发展时期，经过改革开放后的多年发展，我国保险业能力不断提升，行业改革也取得了显著成果，我国保险业改革发展具体表现在以下方面：一是市场化程度增加。我国对于保险行业十分重视，并对国有保险企业进行了改革，这也标识着国有保险企业正式成为市场竞争的主体。二是增长方式发生了改变、保险公司的经营发展理念在近些年出现了变化。规模已

3、经不是保险行业的主要追求对象，与规模同等重要的服务和产品质量成为了保险行业的全新增长点。三是保险功能实现了纵向发展。保险功能的完善，切实满足了人们对于保险的需要。企业也将保险作为调整社会经济的重要手段，增强社会管理的效果。对企业来说，将保险作为风险管理手段，有利于提高其管理水平。对个人来说，人们可以利用保险，解决各项基本问题。四是保险行业外部关联性的加强。随着我国保险市场的扩大，加大了保险行业对资本的依赖程度，保险企业成为了资本市场的重要投资者，在资本市场中的作用十分显著。五是国际化程度提升，目前，国外保险行业在逐渐进入了我国市场，外资企业的进入，在促进我国保险行业发展的同时，也加大我国保险行

4、业发展的难度，我国保险行业必须吸收国外保险公司发展经验，才能在未来实现稳定的发展。二、我国保险行业未来发展趋势研究（一）人口老龄化和独生子女比例增加会促进保险行业的发展（1）人口老龄化对保险行业发展的影响。目前，我国已经逐渐步入了老龄化社会，随着老龄化程度的不断加深，我国老年人口的比重呈逐渐上升趋势，而该比重的上升，有利于推动人寿保险和养老保险发展。现阶段，随着我国社会风险意识的显著提升，人们对于自身和家庭风险的关注程度也与日俱增。据查阅相关资料可知，疾病和意外是导致社会人口死亡的主要原因，其比例高达98%，而在疾病中，癌症、肿瘤和中风等老年人疾病的致死率十分高，由此可以看出，疾病是威胁人们生

5、命安全的主要因素。致使疾病出现的原因非常多，例如：个人生活习惯、生存环境和年龄，其中年龄是最主要的因素。据保监会公布的数据来看，疾病发生概率与年龄呈正比例关系，随着年龄的上升而不断增加。尤其是60岁以上的老年人，患病率非常高。在未来一段时期，我国老年人口数量将会继续增加，疾病发生率也会相应提升，疾病险和意外险将会在未来取得较快的发展。（2）独生子女占比增加和二胎放开政策对保险行业发展的影响。独生子女占比增加和二胎放开政策，有利于推动保险行业的发展。具体表现在以下方面：第一，我国在上世纪70年代初期实行了计划生育政策，独生子女数量自此之后，呈快速增长的态势，在缓解资源和人口矛盾的同时，也为保险行

6、业发展创造了有利条件。我国目前独生子女的数量约为1.5亿人次，且数量会不断增加，而独生子女数量的增加，会推动失独家庭数量的增长。为确保父母在未来生活有所保证，相当一部分独生子女会在未来会通过购买养老保险的方式，保证父母的基本生活，这也在一定程度上，推动了我国保险行业的发展。第二，我国针对人口老龄化现状，决定实行二胎放开政策，而这项政策的实行，将会使我国婴幼儿数量不断增加，从而为保险行业发展营造出充分的空间，可以预见，意外险、年险等保险产品，将会在未来实现快速的发展。（二）人均可支配收入的提升会促进保险行业的发展保险行业发展十分依赖社会经济的发展，站在宏观角度来看，我国社会经济在改革开放后，实现

7、了迅猛发展，居民可支配收入的不断增加，促使我国已经进入全民消费时代，平民消费成为了时代的主旋律。相较于传统的消费结构，我国城市消费结构正发生根本性的转变，发展型消费逐渐取代了生存型消费的主导地位，服务型消费逐渐取代了物质型消费，新型消费逐渐取代了传统消费，并且这种全新的消费结构还在继续发展，且发展速度十分之快。据查阅资料可知，我国人均可支配收入自2014年起，每年的增长速度为8.5%，增长较为稳定。但是从恩格尔系数上看，我国物质型消费比例逐年下降，而以医疗保健为主的服务型消费比重迅速增加，增速远高于物质消费，由此可见，我国消费结构已经来到升级换代的转折点。消费结构的升级，在改变传统消费结构的同

8、时，也提高了保险产品的销量，推动了我国保险行业的发展。中产阶级人口是购买保险产品的主力军，在经过多年发展后，我国中产阶级人口已经达到了1.2億，并会在未来继续增加，为保险行业的发展，开辟出了广阔的发展舞台。从未来发展趋势上看，保险产品作为一种兼具服务性质的金融产品，在社会经济发展过程中，起着至关重要的作用。但从实际情况来看，我国保险行业发展尚未达到预期，保险资产配置比仅为发达国家的三分之一左右。究其原因，主要由两方面决定：一方面是社会环境因素，我国政府对于社会保障十分重视，大力实行社会保险制度;另一方面是居民风险意识淡薄，在改革开放之前，我国人民对于保险的认识程度偏低，虽然在改革开放后有所提升

9、，但总体意识依然淡薄。随着未来社会消费结构升级，居民风险意识的提升，保险产品的销量将会大幅度增加，保险行业在未来会实现更好的发展。此外，通过与国际保险市场相对比，我国保险行业虽然发展迅速，但保险密度和深度却远远低于全球平均水平，这也从侧面反映出，我国保险行业还有很大的发展潜力。（三）保险代理人数量增加，推动保险行业的发展保险公司可以为企业或个人提供风险保障，行业发展主要受两方面的因素影响：一是供给方面，随着我国保险市场化改革的不断推进，增加了我国保险行业的发展活力，保险行业充分利用有利政策，对保险产品进行创新，推出了一系列不同种类的保险产品。例如：万能险、年金险额分红险，这些产品的出现，在满足

10、人们多元化需要的同时，增加了保险行业的收入。而在代理人方面，保险行业同样取得了显著的发展效果，数据表明，截止到目前，我国保险代理人已经从2015年的400万人，增长到了850万人，平均每年的增速为20%。由此可见，多元化的险种和代理人数量的增加，为保险行业的发展，提供了动力。三、我国保险行业发展建议（一）加大改革力度，完善公司治理结构改革应该成为我国保险公司发展的主旋律，同时我国保险行业应积极落实各项改革措施，加大改革力度，吸收外来资金，完善公司治理结构，分散经营管理风险，在新时期背景下实现进一步发展。此外，我国政府应扶持保险企业的发展，鼓励大型保险公司上市，并制定政策，为保险行业发展保驾护航。具体表现在以下方面：一是建立多元保险服务体系，大力发展国际保险集团，并允许保险企业对内部资源进行优化整合。二是健全保险市场准入机制，增加市场主体数量，为保险市场注入新鲜的血液。提高监管水平，防范风险我国政府应加大对保险行业的监管力度，通过监管制度的建设，加大对违法企业的惩罚力度，切实保障好参保人的基本愿意。其次，加强对保险资金的监管，创新资金监管方式和手段，建立风险控制体系，将资金使用风险扼杀在摇篮之中。再次，加强与国际保险监管机构的合作，借鉴和吸收国外先进的监管