基于民间金融发展的中小企业金融支撑体系研究

1、    基于民间金融发展的中小企业金融支撑体系研究    周奕丰摘 要：近几十年来我国中小企业飞速发展，但是融资问题一直是制约其发展的重要因素。事实上，民间金融一直在为中小企业尤其是中小企业的特殊时期提供资金支持，但是民间金融往往不被法律认可，因袭在中小企业发展中的作用也被忽略。本文基于民间金融发展视角，对中小企业的金融支撑体系进行研究，促进中小企业融资，促进民间金融的合法化发展。关键词：民间金融；中小企业；金融支撑；融资中小企业的金融支撑体系问题是我国乃至世界的难题。随着我国改革的不断深入，我国中小企业也需要在改革大潮中实现转型。一、民间金融的发展现状

2、1.民间金融的含义对于民间金融的具体定义在学术中有不同的界定方法，非组织金融和非正规金融都被视为民间金融的近义词。国外的学者更倾向于非正规金融的叫法，其金融行为不受监管当局的管辖，可以自主确定利率，其他方面的约束比如对于资本充足率、资产负债、存款准备金等的要求条件比较宽松。非组织金融主要指其组织方面有别于正规的金融机构，借贷、钱庄和典当等，往往是个人名义进行的场所不固定的非规范运作过程。还有类似的民间金融，比如不被法律条文的规定认可但适合市场的一些金融活动称为灰黑色金融。黑色金融是有部分符合法律的钱庄但也有违反规定的高利贷行为的金融。灰黑色金融不被法律认可的成分较多，有事会给社会经济的发扎带来

3、消极因素。在本文中主要研究的是积极作用的民间金融，即狭义上的非官方金融里的正规金融和灰色金融内容。2.民间金融的常见组织形式民间金融组织可以把我国实际中的民间金融组织分为正规体系下的金融即前文提到的非官方里的正规金融和非正规体系下的金融即灰色金融。非正规金融体制下的金融组织大致分为典当、民间借贷、私人钱庄、合作组织、社会集资、小额信贷公司、银背和挂户公司等组织形式。以下详细介绍一下其中的典当和小额信贷公司的情况。（1）典当行典当在中国有着大约1600年的历史，但在改革开放以来典当行有着高利贷嫌疑且对其管理不明确。现行的典当管理是使用的2005年制定的规定，指典当者可以将其动产和财产权利等抵押或

4、押在当铺，取得当金并支付给典当行一定的费用，在约定的时间内还清当今和利息赎回当物。当铺可以提供给典当者贷款，填补了贷款领域的空白，因此当铺在中小企业的发展中扮演着不可替换的角色。（2）小额信贷公司小额的信贷公司属于现代的民营金融机构，是民间金融的重要组成部分。其公司设立的目的是作为非正规的金融经纪人或中介人为需要的双方达成信贷交易作快速的处理并从中获得资金的担保费和协助过程中手续费。这类金融公司主要给抵押少和贷款额度不大的客户。小额信贷公司在改革开放那个以后顺应时代的发展潮流取得了飞速的发展。小额信贷公司这种金融机构属于非正规的金融机构一直处在敏感的地区，因为它常与地下钱庄和高利贷有所联系，一

5、旦有不妥之处就会引起政府部门的关注。近些年来我国也在逐渐放宽对于这类金融组织的制度要求。因为小额信贷公司的建设初衷就是为了解决中小企业融资困难的问题，因此在其发展过程中给中小企业的发展带来了很大的资金帮助。但是我国目前的小额信贷类的金融组织仍存在很大的弊端制约着其成熟壮大，如抵御风险能力较差和资金来源有限导致脆弱性较高等，因此我国的信贷行业常处于亏空的状态。正规体系下的民间金融组织大致有农村信用合作社农村合作基金会和城市信用社等。（1）农村信用合作社农村信用合作社所有者的权益中没有国家，属于民间金融。但在实际现实中农村信用社有的由国家控制属于国有金融，有的被民间管理属于民间金融。因为农村信用社

6、是由农民自愿入股并由社员管理为农民入股社员服务的金融组织，所以比其他的金融组织有很多的优势，如管理费成本较低、需找存款人、监督贷款等优点。另外农村信用合作社得益于交易费用优势使自身在小利的小额贷款中依然能够稳步生存发展。改革开放后农村信用合作社逐渐走上了官办道路，成为农业银行的基层，20世纪90年代末有变为由中国人民银行托管，但是金融合作的效果并未达到。（2）农村合作基金会农村合作基金会属于一种专业性的合作经济组织，经历了萌发、繁荣和关闭的将近十年的过程。农村合作基金会大致兴起于上世纪八十年代，在实行家庭联产承包责任制之后，农村次哦啊弄经济的出现，需要想农村合作基金会这样的组织提供小额的金融服

7、务。伴随着改革开放以来政策的鼓励，乡镇、个体和私营企业的出现使得需求更为明显，因袭农村合作基金会获得了快速发展，到二十世纪末则关闭了这种金融组织。（3）城市信用合作社城市信用合作社是适合于城市集体的金融组织，但其资金也是由民间集资入股并对这些股金进行管理和股息利润分配的金融组织。这金融组织主要是由政府部门和企业部门投资入股，政府控股，并由政府部门提名和任免经营者。城市信用合作社有着其服务方便快捷灵活的特点，有效解决小集体和小个体企业在开户、存款、贷款和结算的要求，在经济发达的珠江三家周地区发展更早些。3.民间金融的发展情况我国的民间金融最早的发展地区是在浙江温州和内蒙古的鄂尔多斯，民间金融危机

8、也是在这两个地区最为严重。随着我国各地民间资本的积累，多种多样的民间借贷遍地开花。由于我国缺少正规的理财渠道并且传统的正规渠道收益很低，我国的金融需求被紧紧地压抑着。民间的投资公司是在2013年银行业钱荒中应运而生的，代替银行给中小企业提供了贷款。由于我国缺乏明确的法律条文，无法给以这些投资公司有效的管制，经常出现不法行为。有些投资公司为了吸纳存款不断提高利息，高利息转嫁给中小企业形成恶性循环。缺少法律法规是我国目前民间金融面临的最大难题。二、我国中小企业的发展现状中小企业是与大企业的比较下的一个相对的概念。世界上对于中小企业主要是在量和性两方面进行界定，即可以量化的企业的规模人数销售额等或决

9、定性质的控制方式和经济特征。我国对于中小企业的衡量指标以及定义在随着经济的发展不断的调整，下文将把与中小企业类似定义的民营、私营以及小微企业和更广泛的中小企业统称为中小企业。大力发展中小企业有着重要的意义：中小企业可以提供给当今社会更多的就业机会缓解就业压力；中小企业具有运行成本低盈利能力高的特点，因此中小企业的资本积累可以给我国的经济发展带来更多的经济剩余；中小企业中与农业相关的部分可以推动我国农业的现代化信息化进程，促进农业经济效益的增长；中小企业数量庞大涉及面广，其巨大的产值功能不容忽视，尤其是在一些先进技术和创新应用的行业，中小企业有着独特的优势加快我国高新技术的前进步伐；中小企业在民

10、营企业获得融资的同时也作为民间金融的利润来源，为民间金融的发展提供更规范的发展方向。中小企业在发展中尤其是金融支撑体系中面临着很多的问题，甚至出现倒闭危机。 三、中小企业融资面临的问题1.中小企业资金来源单一我国的中小企业虽然在目前的经济发展中具有一定的经济地位，但是政府等部门对中小企业的重视程度以及中小企业面临的融资政策都不能适应其发展情况。我国的中小企业融资资金主要来自于自有的资金，银行等金融机构和一些非金融机构提供的十分微薄。中小企业的融资，看温州和鄂尔多斯的情况不难发现主要的融资来自与民间金融，中小企业金融支撑体系的不完善是制约其发展的重要原因中小企业的融资问题是我国甚至世界的经济难题

11、。2.民间金融发展缓慢民间金融在发展过程中忽略了市场化的进程，虽然存在很多的闲置民间资本但由于没有完全融入市场，使其空有资金却找不到合适可靠的投资渠道。另外民间金融中由于信息不均衡，加之民间金融关系、血缘、地缘的特点，在找不到合适的借助者的情况下，有的民间资本就会投向地下钱庄放高利贷的黑色金融中。闲置民间资本的不良投资比如放高利贷等严重扰乱金融市场的秩序，隐藏着许多违反规定违反道德的因素，容易引发资产纠纷。3.民间金融的相关法律法规不健全目前我国对于民间金融的相关立法不健全，国家调控几乎空白，因此我国的民间金融大多处于灰色金融地带，缺乏信息的披漏和监管。由于民间金融的机构组织不健全不合理，导致

12、一些民间资本的拥有者容易被利用和误导将资金转向非法的地下投资中。没有法律法规保护民间金融机构的合法权益，就会使其在资金链断掉或者破产时没有社会的援助没有法律的保护。四、优化民间金融发展完善中小企业金融支撑体系1.加强中小企业自身建设建设中小企业完善的金融支撑体系，与中小企业的先进的经营模式，先进的管理水平以及高度的信息透明度和坚实的企业核心竞争力是分离不开的。因此，要不断优化升级中小企业的经营模式，培养高素质的经营者和管理者，重视市场发展动态，研发新技术新产品，不断完善企业管理规范和企业制度，强化财务管理和会计制度以及信息披露制度，确保企业在融资前后及时对外公布可靠准确的财务信息，从而逐渐使中

13、小企业的信用水平不断提升。良好的上商誉将是企业无形的资产，核心竞争力提高的重要途径。综上内容都将为中小企业获得良好的外部融资环境，加大获得外部融资的可能。2.创新民间资本投资途径，引导民间金融规范化民间金融市场上的信息不对称阻碍民间金融的发展进程，资金供需不平衡的时候民间资本就会大量涌入民间金融的各种形式中，因此引导民间资本的资金流向是发展民间金融的重要内容。健全相关的法律法规，引导民间金融市场走向规范化管理的道路，会使民间融资双方有合法的交易途径和畅通的信息交换，民间金融机构抵御风险的能力也会提高。鼓励民间金融进行创新，有效吸纳闲置的民间资本，并投入金融市场，提高民间金融的活力。积极开拓形式

14、多样功能不同的投资渠道。丰富多样投资的规范化民间金融市场必将为中小企业的发展以及其金融支撑体系的完善提供动力。3.加快建设法律法规，完善监管体系中小企业金融支撑体系的完善离不开强大的监管体系，无论是对于中小企业内部的监管还是对于民间金融市场的监管都是必要的措施。对于民间金融而言，随着我国经济的发展，民间资本也在逐渐积累并潜力巨大。官方的金融机构不能满足当机经济社会发展的情况在应积极引导民间金融的合理化存在，加强对民间金融不法行为的打击力度，定期公布对民间金融运作情况的监管报告。这些建议有利于政府部门对民间金融的调控和监管，促进中小企业金融支撑体系的健康稳定发展。五、总结上文从发展完善中小企业金

15、融支撑出发，分析民间金融和中小企业的关系，帮助中小企业摆脱融资途径单一的困境，努力通过更加安全规范的民间金融组织获得资金，把握机遇，改善经营状况。同时，民间金融组织的规范化发展离不开中小企业的资金需求和中小企业的较好的资金信用度。因此民间金融和中小企业的金融支撑相互依赖，提高我国民间资本利用率并解决中小企业融资难题将对我国进一步完善中小企业金融支撑体系，深化经济改革具有重要意义。参考文献：1罗丹阳.中小企业民间融资m.北京：中国金融出版社，2009：19-100.2鲍静海.我国中小企业金融制度创新研究m.北京：人民出版社，2008：21-300.3徐莉.国际金融危机下中小企业融资瓶颈j.商业研究，2010（1）：155-159.4王芬.温州非正规金融与中小企业融资j.经济导刊，2010（1）：