搞好农信社改革提高农村金融服务水平——以河池为视角

1、2005年第3期（总第343期）南方金融south china financeno3.2005general no. 343搞好农信社改革提高农村金融服务水平以河池为视角骆伦良（中国人民银行河池市中心支疔，广西河池547000）摘要：农村信用社的改革始终牵动着政府、农民的心，但是山区农信社有自己的困难和特点，要改革好 山区农村信用社就必须处理好农村金越服务、风险与改革的关系，综合协调：本文调査了河池市农信社近年 来的实际惰况，重点分析农村金融服务、金融资产的情况，并根据当地实际提出了一些建议。关键词：农村信用社；金融改革中图分类号：f832.35文献标识码：b 文章编号：1007-9041-2

2、005（03）-0（）32-03来稿日期：2004-12-21作者简介：骆伦良（1973-）,男，广西人，供职于中国人民银行河池市中心支行.河池市位于桂西北山区，全市喀斯特地貌的大石 山区占总面积66%,382万人口中少数民族人口占84%, 辖区11个县（市）、区就有9个县属于国家新时期扶贫 工作重点县，是国家重点扶持的贫困地区。在河池这样 的贫困地区农村金融服务主要靠农村信用社支持，但 农村信用社本身底子薄，金融风险较大，改革面临很多 难题。一、山区农村信社支农悄况分析：总体上，农村信 用社成为山区支农主力军，但力仍较薄弱在边远山区，随着商业银行县支行的撤并,商业银 行已逐步退岀农村金融市场

3、，有的县就只有一家农行和 农村信用社,乡镇只有农村信用社包揽农村融资市场, 成为农村融资的主要供应者。（一）从总体石，农户贷款需求主要从信用社渠道 解决.至2004年9月末河池全辖共有法人机构146个（联 社11个乡镇法人机构135个），农村信用社贷款余额 15.46亿元，比年初增加3.14亿元增长28.31%,比上年 同期增加17.27个百分点。从贷款增速利增量上町看岀， 农村信用社已成为农村资金缺口的主要供应苕。（二）农信社体弱难支，无法适应广大农村的大量 融资需求，农民贷款难问题始终难以解决.山区农信社资金实力弱，无法满足农村大就资金 需求。2003年末全辖农户数74.38万户、年末在信

4、用社 有贷款的户数为30.7万户，农户贷款率41.2%。2004 年9月末在信用杜贷款农户为33.27万户，农户贷款率 44.73%,己发放贷款证户数16.24万户，授信金额6.58 亿元 当年凭证支持农户数5.69万八，金额3.14亿元, 户数满足率35%,金额满足率47.72%。对f广大农民 来说，农村信用社的贷款只能满足部分需求，农尺乂难 以从商业银彳亍获得贷款，因此贷款难问题始终存在。三）令人深思的是，支农再贷款无法全额使用.南方金融2005年第3期2004年11月末，人行支农再贷款余额达5900万元, 而人行广州分行给河池的支农再贷款限额为10200万 元,实际利用率只有57.8%。

5、这与农信社需求不多有关, 少数社资金有盈余，不需贷款。有的社虽然缺乏资金, 但由于人力少，农贷额度小、成本大，信贷员存在“贷 小而不为”的心理，从而影响央行再贷款的投放。二、农信社存在的主要问题（一）充实股本金难度大，农村信用社自身抗风险 能力难以提高.2004年9月末，河池农信社股金余额3417万元，比 年初增加247万元，增长7.79%。总体上，农信社吸收 股金增长率还可以，但是绝对额额度较小，面对巨大的 金融风险可谓杯水车薪。再从个案分析：（1）以大化 县为例。至2004年11月末，大化全县农村信用社股本 金余额为394.7万元，比年初仅增加了 33.9万元。而其 中各基层社入股联社的股

6、本金达162万元，真正农户或 其他入股金额只有232.7万元。据了解，目前入股的股 本金主要是农信社发放贷款时或农户有贷款需求时要 求农户按贷款额的一定比例入股为主，其他入股资金 很少。而一些农户在多次申请贷款无法得到满足或他 们不再有贷款需求时基本上都办理退股。按目前农村 信用社经营管理和盈利水平等现实情况，群众自愿入股 不会很多，要达到改革的股金要求标准难度较大。而地 方财政作为吃饭财政，要支持也是心有余而力不足。（2） 种养大户入股愆愿情况。根据对南丹县一些种养大户 的调査，这屿种养大户对农村信用社入股的意愿不强， 主要是对农村信用社的信心不足，其次是对入股的了 解不深，因此大都没有入股

7、意愿。（二）法人治理不规范仍是一大难题.农村信用社经营管理人员本身素质低，熟悉农村 金融专业人员很少，大多还处于“农民化经营”层面 上，管理水平有限。据调査，全辖11个县级联社及部分 基层社自1998年进行规范以后都已经相应成立了董事 会、监事会、社员大会等机构，但这些机构或人员的相 应权利义务可以说是挂在墙上，这几年来其运行并不 正常。（三）行社脱钩遗留问题彩响到农村信用社的经营 和改革.1996年实行农村信用社与农行脱钩，脱钩前两家 机构互相有贷款往来，脱钩时未能清算相互拖欠的贷 款，给农信社背上了一个包袱。农行欠农信社贷款较 大的县直接彩响到其经营和效益，而总体贷款拖欠已 不利于农信社的

8、经营发展。（四）农贷利率浮动偏高，农户难以承受借款成本. 在基层社执行利率政策中，出于增加收益的考虑， 存在贷款利率上浮一致性的做法，没有根据贷款种类 加以区别对待。特别是2004年10月29日再次上调利率 浮动范围后，农户借款成本将便高，抑制了农户的贷款 需求。从借款农户看，农村信用社一年期贷款基本利 率为5.58%,最高可上浮为基本利率的2.3倍，即执行利 率12.834%,而山区农民收入低，远远低于全国、广西的 平均收入水平，造成部分农民因为成本高而借不起款。（五）农村金融机构萎缩，农村金融服务缺位.近年来，农村乡镇金融机构收缩明显。从河池辖 区151个乡镇调查显示，“三无”乡镇（无营业

9、所、无 农信社、无邮政网点）的乡镇达36个，占被调査乡镇的 23.8%,涉及38.17万人，占河池全辖人口的10%。至于 政策性金融机构（农发行）则专营粮食收购资金，支农 作用基本丧失。金融机构的撤并退出，弱化了农村信 贷业务，资金供给不足，广大农民享受不到金融机构的 便利服务。（六）央行专项票据问题.根据初步方案，央行对农信社发行的专项票据用 以置换信用社的不良贷款和历年亏损，其最高额度为二 者之和的50%。以2002年底数为准，河池11个农信社 联社全部资不抵债，金额25907万元，历年亏损12681 万元，不良贷款余额55984万元。据推算，估计央行专 项票据资金约需3.5亿元，如此庞大

10、的资金需求,对于资 不抵债的信用社来说，以后偿还压力相当大。三、若干建议（一）从服务山区“三农”思想出发，健全农村金 融体制.农信社在经济欠发达地区服务“三农”的主力军 地位不能取代，但农信社存在的问题必须认真从政策上 予以解决。（1）建议逐新考虑恢复“三无”乡镇的金 融机构。从调査情况看，“三无”乡镇的政府、农户都 普遍感到存贷款难、结算难，每个乡镇至少应有一家农 信社机构。对增设机构经营产生的亏损由国家适当补 贴、地方政府与联社共同分担解决。（2）考虑在老少边 穷地区设立农村政策性融资机构。一是新设立农村政 策性银行；二是可把农发行改为农村政策性银行。把 农业政策性信贷从农行中分离，农村政

11、策性银行专门经 营农产品企业和农户开发信贷业务，增加对贫困农村的 倾斜力度。（3）建立农业信贷保险机构，为农户和农业 项目提供融资担保，以适应农业产业化发展资金需求。（二）想办法解决农信社沉重的历史包袱.对于目前农村信用社已经陷入的经营困境，仅靠 现有的政策和内部治理是无法走出困境的。因此，需 要政府和有关部门实行区别对待，从如下几个方面给 予政策上的扶助：一是对贫困地区的农信社免征营业南方金融2005年第3期税和所得税，以达到休养生息的目的。二是对行社拖 欠贷款问题应组织进行清算。三是呆滞、呆账贷款由 国家指定一家资产公司进行收购，减轻历史包袱，使其 焕发活力。四是人行的再贷款、特种存款对信

12、用社实 行更优惠的利率。五是规定贫困地区农信社贷款利率 上浮不超过100%,差额部分由国家给予补贴。（三）加快农信社内部改革步伐，规范经营.1把农村信用社办成区域性金融组织，明确产权问 题。在边远地区，笔者认为成立农村合作银行不现实, 如果以联社为一级独立法人社、基层社为派出网点比 较合适，采取基层社向联社入股、地方政府入股、社会 资金参股方式，建立现代农村金融企业。联社实行统 一核算，可以增强抵抗风险的能力和便于调整支农资 金余缺。2. 强化“三会”职能，淡化农信社主任的行政管理 职能，变多级法人为一级法人，加强农信社经营格局的 调整。联社主任、农信社主任、职工三者的义务通过相 应的不同层次

13、的入股金额来增强风险共担的责任意识。 联社理事会可根据工作需要适当对信用社负责人授权。3. 管理要科学。重点做好人力资源、资金来源运用、 防范化解风险的协调工作。推行农信社劳动用工可进 可出制度，优化队伍结构，提高素质。在奖惩上要是非 分明，鼓励多放贷、多收贷，实现农民增收，信用社发 展之目标。4. 改善金融服务。要围绕地方农业和农村经济结 构调整部署，推进金融创新。分析掌握农业和农村经 济发展的新特点，因地制宜地确定每一阶段、每一时期 支农的重点。资金上要适当向特色农业、科技农业倾斜。 利用联保贷款形式加大对农业产业化带头人和涉农龙 头企业的支持力度。5降低贷款门槛，简化手续。实践证明农民的

14、信用 要好于企业信用，不能简单地认为贫困户无抵押担保 就不能贷款，拒之门外。因为农户贷款额小，损失的风 险不是很高。6.加快计算机网络建设。力争使农信社固定网点 实现省辖甚至全国通存通兑，方便农村资金结算，也增 加自身资金来源。（四）提高农信社员工素质，走集约化经营方向.人是生产力中最活跃的因素，而经济增长最终要 靠提高员工素质来实现。必须从创新用人机制入手，建 立有效的内部激励机制。一是建立以利润为中心的考 核机制，树立效益兴社的思想。考核员工的工作业绩, 坚持效益优先、奖优罚劣的原则，调动员工的积极性。 二是裁减行政后勤人员，降低成本，提高生产率。三是 下决心调整人员专业结构和知识结构，积

15、极引进高素质 管理的复合型人才。四是全面实行竞聘上岗。双向选择, 实行能上能下、优胜劣汰，促进优秀人才脱颖而出。在 人员聘用上要因事设岗，因岗定人，根据岗位要求选择 不同层次的员工；在人才管理上，要坚持情感留人、事 业留人、待遇留人的原则。五是要把好进人关，不仅要 注重吸收财经类大专以上的毕业生、而且还应注重吸收 农、牧业类大专以上的毕业生。农村金融工作与农村经 济发展一脉相连，农业发展是农村金融发展的根本，一 旦吸纳一定的农牧业类专业人才，可给农民带来项目 和技术，农民有了项目和技术，才有农民对资金的需求、 农村信用社发展才有市场。调整优化农村合作金融队 伍人员结构，这是贯穿于农信社长远发展

16、的一项基础 性工程。（五）加大处置农信社不良资产力度，保护好债仅, 减少资不抵债数额.1.完善不良贷款清收考核方案和激励机制，建立责 任追究制度，坚持“谁发放，谁负责”的原则，对责任 人1998年后发放贷款新增的不良贷款按现有余额，限 时间、按比例进行清收，对在期限内完不成任务的，要 严格按照责任追究制，给予相应的处罚。2实行有偿清收制度。对职工和社会力量协助收 回的不良贷款，可分年限按不同的比例给予劳务费。对 大额沉淀贷款，还可采取招标清收兑现重奖的办法。3. 采取法律措施，对不良贷款进行有效清收。对有 偿还能力并有财产而有意逃避债务的借款户.要对其 资产及时进行保全，并依法诉讼强制收回。4. 及时确认和核销呆账贷款。5. 落实催收责任，对到期贷款要及时签发催收