保险经纪相关知识(上)

1、来自中国最大的资料库下载保险经纪相关知识保险经纪相关知识(上上) 20092009年年3 3月月第一章第一章 保险经纪人概述保险经纪人概述l一、主要内容一、主要内容l本章主要讲述了保险经纪人的定义、组织形式、历史、特点、分本章主要讲述了保险经纪人的定义、组织形式、历史、特点、分类和保险经纪市场的特征以及保险经纪人在宏观和微观两个层面类和保险经纪市场的特征以及保险经纪人在宏观和微观两个层面的作用，共分三节。的作用，共分三节。l第一节介绍了我国保险经纪人的组织形式和设立条件、国际保险第一节介绍了我国保险经纪人的组织形式和设立条件、国际保险经纪人制度的产生与发展等。经纪人制度的产生与发展等。l第二节

2、介绍了保险经纪人概念、保险经纪市场的特征以及保险经第二节介绍了保险经纪人概念、保险经纪市场的特征以及保险经纪人的分类。包括保险经纪人的业务特征、法律特征，保险经纪纪人的分类。包括保险经纪人的业务特征、法律特征，保险经纪市场的业务特征、主体特征，从规模和委托方等不同角度，对保市场的业务特征、主体特征，从规模和委托方等不同角度，对保险经纪人进行了分类。险经纪人进行了分类。l第三节是保险经纪人的作用，包括保险经纪人在促进保险市场发第三节是保险经纪人的作用，包括保险经纪人在促进保险市场发展、完善以及促进保险市场竞争和有利于保险市场与国际接轨等展、完善以及促进保险市场竞争和有利于保险市场与国际接轨等宏观

3、方面的作用，保险经纪人对投保人、被保险人和保险人等微宏观方面的作用，保险经纪人对投保人、被保险人和保险人等微观层面的作用。观层面的作用。二、知识点二、知识点 一、保险经纪人的有关概念一、保险经纪人的有关概念1 1保险经纪人的定义保险经纪人的定义（重点）（重点）2 2保险经纪人的组织形式保险经纪人的组织形式（重点）（重点）3 3保险经纪人的产生与发展保险经纪人的产生与发展 ( (非重点非重点) ) 二、保险经纪人和保险经纪市场的特点及分类二、保险经纪人和保险经纪市场的特点及分类1 1保险经纪人的特点保险经纪人的特点2 2保险经纪市场的特征保险经纪市场的特征（多选）（多选）3 3保险经纪人的主要分

4、类保险经纪人的主要分类（重点）（重点）三、保险经纪人的三、保险经纪人的作用作用（非重点）（非重点）l本章关键概念本章关键概念保险经纪人的定义（重点）保险经纪人的定义（重点）l保险法)从保险经纪人的作用方面规定了保险经纪人的定义：保险经纪人是基于保险经纪人是基于投保人的利益投保人的利益，为投保，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的佣金的单位。单位。l经纪业务又称居间，是从中介绍他人进行商品交易商品交易的服务活动，可分为“报告居间报告居间”和“媒介居间媒介居间”。前者仅报告订约机会，后者则促使双方订约。l我国经纪人管理办法规定，经

5、纪人是指在经济活动中，以收取佣金为目的，为促进他人交易而从事居间、行纪和代理等经纪业务的公民、法人和其他经济组织。根据经纪活动所涉及的内容不同分类根据经纪活动所涉及的内容不同分类l经纪人在各种交易活动各种交易活动中为市场交易双方沟通信息、撮合成交而提供各种相关服务，根据经纪活动所涉及的内容不同，经纪人可以分为： 期货经纪人、证券经纪人、房地产经纪人、期货经纪人、证券经纪人、房地产经纪人、 保险经纪人保险经纪人保险经纪人的组织形式（重点）保险经纪人的组织形式（重点）l根据我国保险经纪机构管理规定，我国保险经纪人可以采取的组织形式包括： 1、合伙企业合伙企业 2、有限责任公司有限责任公司 3、股份

6、有限公司股份有限公司l采取不同组织形式设立保险经纪机构时必须具备的条件不同。l按出资或注册资本的20%缴存保证金缴存保证金。l我国保险经纪人的组织形式仅限于单位机构形式。英、美、日、韩允许个人从事经纪业务。合伙企业合伙企业 l合伙组织特别适合需要专门技术专门技术的服务性行业服务性行业。l中华人民共和国合伙企业法规定，合伙企业是指在中国境内设立的，由各合伙人订立合伙协议，共同共同出资、合伙经营、共享收益、共担风险出资、合伙经营、共享收益、共担风险，并对合伙企业债务承担无限连带责任无限连带责任的营利性组织。l合伙企业应具备的条件条件包括：1、有2人以上合伙人，并且都是依法承担无限责任者；2、有书面

7、合伙协议；3、有各合伙人实际缴付的出资；（不少于（不少于500万元人民币）万元人民币）4、有合伙企业的名称；5、有经营场所和从事合伙经营的必要条件。有限责任公司有限责任公司 l有限责任公司是指股东以其出资额为限以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任的法人企业。l设立有限责任公司应具备的条件条件包括：1、股东符合法定人数；2、股东出资达到法定资本最低限额；（不少于（不少于500万元人民币）万元人民币）3、股东共同制定公司章程；4、有公司名称，建立符合有限责任公司要求的组织机构；5、有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件。股份有限公司股份有限公司 l股份有限公司是指由

8、一定人数以上的股东组成，公司全部资本分为等额等额股份，股东以其所持股份为限以其所持股份为限对公司承担责任，公司以全部资产全部资产对公司的债务承担责任的法人企业。l设立股份有限公司应具备的条件条件包括：1、发起人符合法定人数；2、发起人认缴和社会公开募集的股本达到法定资本最低限额（注（注册资本不少于册资本不少于1000万元人民币）；万元人民币）；3、股份发行、筹办事项符合法律规定；4、发起人制定公司章程，并经创立大会通过；5、有公司名称，建立符合股份有限公司要求的组织机构；6、有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件。保险经纪人的特点保险经纪人的特点 l保险经纪人和保险代理人是相反的两个范畴。保

9、险经纪人是受投保人或被保险人的委托，而保险代理人是受保险人的委托，所以保险经纪人的特点也是相对于保险代理人来说的。(1)保险经纪人提供的业务范围广，服务专业性强。(2)保险经纪人要独立承担法律责任。(3)保险经纪人必须接受投保人的委托，基于投保人或被保险经纪人必须接受投保人的委托，基于投保人或被保险人的利益，按照投保人的要求进行业务活动。保险人的利益，按照投保人的要求进行业务活动。(4)对保险经纪人的报酬支付方式多样化。(5)对保险经纪人的市场准入条件及监管要求较高对保险经纪人的市场准入条件及监管要求较高。保险经纪市场的特征（多选）保险经纪市场的特征（多选）(1)业务量大，市场份额高。(2)主

10、体众多，竞争激烈。(3)市场集中度高，国际化程度高。(4)制度成熟，政府监管与行业自律并重。保险经纪人的主要分类（重点）保险经纪人的主要分类（重点） l按规模和委托方等不同的标准可以将保险经纪人进行不同的分类，我国保险经纪机构管理规定是按照委托方进行分类的。 (1)直接保险经纪人直接保险经纪人 (2)再保险经纪人再保险经纪人直接保险经纪人直接保险经纪人 l是指介于投保人和保险人之间、直接接受投保人委托的保险经纪人。l直接保险经纪人与投保人签订委托合同，基于投保人或者被保险人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并按约定收取佣金。 l按业务性质业务性质的不同，直接保险经纪人又可划分

11、为人身人身保险经纪人保险经纪人和财产保险经纪人财产保险经纪人。l人身保险经纪人主要从事公司员工福利计划中的团体人身保险经纪人主要从事公司员工福利计划中的团体寿险和高收入者养老保险的经纪业务；财产险业务是寿险和高收入者养老保险的经纪业务；财产险业务是保险经纪人活动的主要领域，需要具备的素质包括：保险经纪人活动的主要领域，需要具备的素质包括：专业知识面广和各类财产标的对财产保险经纪人的知专业知识面广和各类财产标的对财产保险经纪人的知识要求差别较大。识要求差别较大。再保险经纪人再保险经纪人 l再保险经纪人再保险经纪人是指促成再保险分出公司与接受公司建立再保险关系的保险经纪人。l此类保险经纪机构与原保

12、险公司签订委托合同，基于原保险公司签订委托合同，基于原保险公司的利益，为原保险公司原保险公司的利益，为原保险公司与再保险公司安排再保险业务提供中介服务，并按约定收取佣金。保险经纪人的作用保险经纪人的作用 1保险经纪人的宏观作用主要表现在对保险市场和与国际接轨两个方面。2保险经纪人的微观作用主要表现在对投保人、被保险人的作用和对保险人的作用两个方面。保险经纪人的保险经纪人的宏观宏观作用作用l保险经纪人的宏观作用主要表现在对保险市场和与国际接轨两个方面。(1)有利于促进保险市场的发展。(2)有利于保险市场机制的完善。(3)有利于规范保险市场竞争。(4)有利于保险中介市场的完善与发展。(5)有利于我

13、国保险业与国际接轨。保险经纪人的保险经纪人的微观微观作用作用 l保险经纪人的微观作用主要表现在对投保人、被保险人的作用和对保险人的作用两个方面。(1)对投保人、被保险人的作用。l保险经纪人对投保人、被保险人的作用主要体现在：为投保人、被保险人提供风险管理服务；为投保人、被保险人提供风险管理服务；为投保人、为投保人、被保险人安排保险计划和协助索赔被保险人安排保险计划和协助索赔。(2)对保险人的作用。l保险经纪人是保险人重要的销售渠道，其对保险人的作用表现为：扩大保险需求，增加保费收入扩大保险需求，增加保费收入；降低保；降低保险销售成本，提高保险销售效率，转变经营机制；促险销售成本，提高保险销售效

14、率，转变经营机制；促进产品创新。进产品创新。三、关键名词三、关键名词 （一）（一）l保险经纪人保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。l经纪经纪(又称“居间”)：可分为“报告居间”和“媒介居间”，前者仅报告订约机会，后者则促使双方订约。l合伙企业合伙企业：是指在中国境内设立的，由各合伙人订立合伙协议，共同出资、合伙经营、共享收益、共担风险，并对合伙企业债务承担无限连带责任的营利性组织。l有限责任公司有限责任公司：是指股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任的法人企业。三、关键名词三、关键名词 （二）（二）l股

15、份有限公司股份有限公司：是指由一定人数以上的股东组成，公司全部资本分为等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司以全部资产对公司的债务承担责任的法人企业。l直接保险经纪人直接保险经纪人：是指介于投保人和保险人之间、直接接受投保人委托的保险经纪人。l再保险经纪人再保险经纪人：是指促成再保险分出公司与接受公司建立再保险关系的保险经纪人。此类保险经纪机构与原保险公司签订委托合同，基于原保险公司的利益，为原保险公司与再保险公司安排再保险业务提供中介服务，并按约定收取佣金。来自中国最大的资料库下载第二章第二章 保险经纪业务运作保险经纪业务运作一、主要内容一、主要内容二、知识点二、知识点三、三、关

16、键名词关键名词一、主要内容一、主要内容l第一节首先概述了保险经纪的业务范围，然后按照业第一节首先概述了保险经纪的业务范围，然后按照业务种类把保险经纪业务分为财产保险经纪业务和人身务种类把保险经纪业务分为财产保险经纪业务和人身保险经纪业务，并分别作了介绍、给出了相应案例，保险经纪业务，并分别作了介绍、给出了相应案例，还对再保险经纪业务进行了详细阐述。还对再保险经纪业务进行了详细阐述。l第二节简要叙述了保险经纪业务的程序。第二节简要叙述了保险经纪业务的程序。l第三节重点分析了保险经纪人如何进行对保险人的选第三节重点分析了保险经纪人如何进行对保险人的选择与评估，并且在介绍对保险公司财务稳定性的评估择

17、与评估，并且在介绍对保险公司财务稳定性的评估时，分别对经营财产保险业务的保险公司与经营人身时，分别对经营财产保险业务的保险公司与经营人身保险业务的保险公司运用了不同的评估方法，进而提保险业务的保险公司运用了不同的评估方法，进而提出了相应的注意事项。出了相应的注意事项。二、知识点 (一)保险经纪业务内容（分类）1保险经纪业务范围。（重点、多选）2财产保险经纪业务。（重点在于运用、类似案例 P1516）3人身保险经纪业务（案例 P1719）4再保险经纪业务（案例 P2223） (二)保险经纪业务程序（多选） (三)保险经纪人对保险人的选择与评估1保险经纪人对保险人的评估。（多选）2对保险公司财务稳

18、定性的评估。 经纪业务分类业务种类业务种类财产保险经纪业务人身保险经纪业务业务来源业务来源直接保险经纪业务再保险经纪业务保险经纪业务范围保险经纪业务范围 （多选）（多选）(1)为投保人拟订投保方案、选择保险以及办理投保手续。(2)协助被保险人或者受益人进行索赔。(3)再保险经纪业务。(4)参与防灾防损。(5)风险评估和风险管理咨询服务。（具体内容。P15）财产保险经纪业务概述 l财产保险经纪人作为中间人，在财产保险市场上代表投保人选择保险人、代办保险手续。财产保险经纪业务的实际操作涉及的险种非财产保险经纪业务的实际操作涉及的险种非常广泛，常见的有企业财产保险、责任保险、信用保证保险等。常广泛，

19、常见的有企业财产保险、责任保险、信用保证保险等。l财产保险经纪人需要熟悉保险市场行情和保险标的的详细情况，熟练掌握专项业务知识，了解法律规范，计算财产保险相关险种的各种费率，使投保人获得最佳保障。财产保险经纪业务包括为客户提财产保险经纪业务包括为客户提供保险计划书、保险标的询价报价、落实承保公司、提供后续保全供保险计划书、保险标的询价报价、落实承保公司、提供后续保全服务以及对客户相关的保险需求进行专业讲解、培训等。服务以及对客户相关的保险需求进行专业讲解、培训等。财产保险经纪业务案例 l案例启示：案例启示：保险经纪人可利用自己的专业技术和在保险业中的地位，最大限度地保护客户的利益；如果在安排保

20、险的最初阶段有保险经纪人的介入，完全有可能避免理赔时的纠纷。l类似案例类似案例P1519P1519 人身保险经纪业务概述 l人身保险经纪人作为中间人，在人身保险市场上代表投保人选择保险人、代办保险手续。人身保险经纪业务的实际操作涉及的险人身保险经纪业务的实际操作涉及的险种有人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险等。种有人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险等。l人身保险经纪人服务对象包括企事业单位和个人，但主要是企事主要是企事业单位这样的团体客户业单位这样的团体客户。其主要工作是为企事业单位设计全面的员工福利保障计划。员工福利保障计划的主要保障内容包括：补偿雇员的医疗费用支出；补偿雇员家属一定比例

21、的医疗费用支出；雇员因工伤、意外或疾病残疾时，提供生活保障金及收入补偿金；雇员因工伤、意外或疾病身故时，向雇员家属给付保险金；雇员离职(或企业发生转制)时，给付雇员离职(或转岗)安置费用；雇员达到法定退休年龄时，给付雇员补充养老保险金。l员工福利保障计划涉及的主要产品包括：企业年金、补充医疗保员工福利保障计划涉及的主要产品包括：企业年金、补充医疗保险、短期健康保险、短期意外伤害保险及其他人身保险。险、短期健康保险、短期意外伤害保险及其他人身保险。人身保险经纪业务案例 l案例启示：案例启示：人身保险经纪公司可以根据客户的需求和委托，结合客户自身特点，为客户合理控制保险费成本，提供风险管理咨询服务

22、、相关的风险管理方案和保险方案等；投保人本身可能不具备保险专业知识和相应的法律法规知识，从而不能有力地维护自己的权利，但如果能得到保险经纪人的协助，将会更大限度地维护自己的利益。 再保险经纪业务 l再保险经纪人是保险公司之间的中介人，他们的任务是为原保险人安排分保，为再保险人介绍分人业务。再保险经纪人受原保险人的委托，为原保险人与再保险人安排再保险业务，办理相关手续，代委托人结算账务、收取赔款等。目前，大部分经纪人都兼营直接保险和再保险两项业务，收取数量不等的经纪人佣金。再保险经纪人佣金通常是保险费的255；在技术性较高的超额再保险业务中，经纪人的佣金通常为1015。l再保险经纪人对原保险人的

23、业务。再保险经纪人主要在以下几个环节发挥作用：1.选择最佳的再保险买方。再保险经纪人能够凭借其特殊的身份，与众多保险公司保持长期稳定的联系，熟悉各家保险公司的经营原则、熟悉各家保险公司的经营原则、业务范围、承保技能、理赔服务、资金运用和财务状况等。业务范围、承保技能、理赔服务、资金运用和财务状况等。2.商定再保险价格和其他分保条件。3.提供各种技术咨询服务。4.协助办理理赔事宜。 保险经纪业务程序（多选）（多选）l展业宣传。 2确定客户基础，签订委托协议书。 3提供防灾防损，风险管理与咨询。 4制定保险方案。 5询价并确定最终保险人。 6投保实务操作。 7协助索赔。 8客户关系管理。业务程序：

24、 l展业宣传l保险经纪人进行展业宣传的目标是通过了解和满足人们的保险需求和愿望，树立形象，提高自己的市场占有率，获得经营效益。2确定客户基础，签订委托协议书l保险经纪人的客户基础可划分为小型商业保险购买者保险经纪人的客户基础可划分为小型商业保险购买者( (包括个人包括个人保险购买者保险购买者) )和和大中型商业保险购买者大中型商业保险购买者。客户基础客户基础小型小型商业保险购买者商业保险购买者大中型大中型商业保险购买者商业保险购买者小型商业保险购买者特征l小型商业保险购买者小型商业保险购买者( (包括个人保险购买者包括个人保险购买者) )的需求相对的需求相对简单，特征：简单，特征：(1)(1)

25、需要购买标准的保险保障产品。需要购买标准的保险保障产品。(2)(2)对保险条款并不熟悉。对保险条款并不熟悉。(3)(3)在无充分保险的情况下对损失的承受能力非常有限。在无充分保险的情况下对损失的承受能力非常有限。(4)(4)大多数人视保险为一种商品。大多数人视保险为一种商品。(5)(5)他们往往处于单一场所。他们往往处于单一场所。大中型商业保险购买者特征(1)(1)对风险管理和保险经纪人的经营方法非常熟悉。对风险管理和保险经纪人的经营方法非常熟悉。(2)(2)往往需要适合其特殊需要的保险保障计划而非传统的定式保险合同。往往需要适合其特殊需要的保险保障计划而非传统的定式保险合同。(3)(3)有些

26、客户从事国际性业务，有众多营业场所。有些客户从事国际性业务，有众多营业场所。(4)(4)有足够的人力和财力资源保证，因而能够选择运用除传统保险机制有足够的人力和财力资源保证，因而能够选择运用除传统保险机制外的其他风险转移方法。外的其他风险转移方法。(5)(5)大多数企业往往需要专业化的风险管理服务。大多数企业往往需要专业化的风险管理服务。l确定客户基础之后，保险经纪人要尽力掌握客户的有关资料，进行确定客户基础之后，保险经纪人要尽力掌握客户的有关资料，进行有针对性的精心准备，然后采取适当方法接近客户，与客户进行沟有针对性的精心准备，然后采取适当方法接近客户，与客户进行沟通，一方面从客户的角度出发

27、进一步具体了解客户的需求和条件；通，一方面从客户的角度出发进一步具体了解客户的需求和条件；另一方面从本公司的角度出发提供服务，最终促成委托协议书的签另一方面从本公司的角度出发提供服务，最终促成委托协议书的签订。订。3提供防灾防损，风险管理与咨询l保险经纪人作为投保方的顾问，一项重要的义务就是为客户提供投保保险经纪人作为投保方的顾问，一项重要的义务就是为客户提供投保前的风险调查服务，了解投保标的风险因素，尽量帮助客户采取措施前的风险调查服务，了解投保标的风险因素，尽量帮助客户采取措施消除或减少风险因素。消除或减少风险因素。l风险可以自留、回避或者转移，购买保险是转移风险的一种重要方式，风险可以自

28、留、回避或者转移，购买保险是转移风险的一种重要方式，但不是惟一方式。但不是惟一方式。l保险经纪人应该提出多种风险管理方案供客户选择，以利于客户对建保险经纪人应该提出多种风险管理方案供客户选择，以利于客户对建议的内容做出决策，并采取有效措施尽量减少风险因素。这样既可以议的内容做出决策，并采取有效措施尽量减少风险因素。这样既可以让客户防患于未然，又可以使保险协议顺利达成，还可以使客户得到让客户防患于未然，又可以使保险协议顺利达成，还可以使客户得到较为优惠的费率。较为优惠的费率。4制定保险方案l根据双方沟通所获得的信息，经纪人应制定符合客户实际需求的根据双方沟通所获得的信息，经纪人应制定符合客户实际

29、需求的保险方案。保险方案既可以在面谈当时提出，也可以在面谈后通保险方案。保险方案既可以在面谈当时提出，也可以在面谈后通过若干次不断的反馈来确定选择什么险种或什么险种组合，然后过若干次不断的反馈来确定选择什么险种或什么险种组合，然后在此基础上根据客户不同的要求对具体的保险方案内容进行调整，在此基础上根据客户不同的要求对具体的保险方案内容进行调整，最终完成保险方案的设计。最终完成保险方案的设计。l保险方案的制定应考虑以下因素：保险方案的制定应考虑以下因素： (1) (1)充分考虑客户的需要。充分考虑客户的需要。 (2) (2)既要全面筹划。又要有所侧重。既要全面筹划。又要有所侧重。 (3) (3)

30、向客户如实介绍保险方案有关内容。向客户如实介绍保险方案有关内容。5询价并确定最终保险人l保险经纪人应就保险方案向客户指定的保险人进行询价或招标。保险经纪人应就保险方案向客户指定的保险人进行询价或招标。l如果客户未指定保险人，保险经纪机构应当向多家保险公司进行如果客户未指定保险人，保险经纪机构应当向多家保险公司进行询价或招标。询价或招标。l报价或竞标结束后，保险经纪人应及时将招标结果进行汇总分析，报价或竞标结束后，保险经纪人应及时将招标结果进行汇总分析，作为客户决策的参考，并结合对保险人状况的评估，提出可行的作为客户决策的参考，并结合对保险人状况的评估，提出可行的承保人名单，供客户做出最终决策。

31、承保人名单，供客户做出最终决策。6投保实务操作 l各项条款谈妥、经客户确认后，保险经纪人可代客户办理投保手续。各项条款谈妥、经客户确认后，保险经纪人可代客户办理投保手续。l保险经纪人应仔细检查与客户相关的保险文件的准确性，将客户的保险经纪人应仔细检查与客户相关的保险文件的准确性，将客户的投保信息迅速准确地传递给保险人，并做好保费代缴工作。投保信息迅速准确地传递给保险人，并做好保费代缴工作。l而对于保险人传送给客户的相关信息、保险单据和文件，保险经纪而对于保险人传送给客户的相关信息、保险单据和文件，保险经纪人也有责任进行审核，并迅速送达至客户。人也有责任进行审核，并迅速送达至客户。7协助索赔l保

32、险经纪人在接到出险通知后的第一步工作应是查找记录并判断保险经纪人在接到出险通知后的第一步工作应是查找记录并判断损失是否属于保单的承保范围。在索赔谈判的过程中，保险经纪损失是否属于保单的承保范围。在索赔谈判的过程中，保险经纪人应忠实于被保险人，尽力使被保险人得到公正合理的赔偿。人应忠实于被保险人，尽力使被保险人得到公正合理的赔偿。l保险经纪人在协助索赔时最基本的职责为：保险经纪人在协助索赔时最基本的职责为：(1)(1)迅速向保险人递交出险通知书。迅速向保险人递交出险通知书。(2)(2)根据保单提醒被保险人注意自己的权利和义务。根据保单提醒被保险人注意自己的权利和义务。(3)(3)安排完成索赔申请

33、。安排完成索赔申请。(4)(4)确定是否已指定公估人，并告知客户公估人的作用。确定是否已指定公估人，并告知客户公估人的作用。(5)(5)协助被保险人准备有关文件。协助被保险人准备有关文件。(6)(6)必要时参加事故勘验、索赔谈判等工作。必要时参加事故勘验、索赔谈判等工作。8 8客户关系管理客户关系管理l有效的客户关系管理是保险经纪人可持续发展的重要保证。有效的客户关系管理是保险经纪人可持续发展的重要保证。l在保险合同有效期内，保险经纪人还应继续与保险公司和客在保险合同有效期内，保险经纪人还应继续与保险公司和客户保持联系，为每个客户建立独立的客户档案。户保持联系，为每个客户建立独立的客户档案。l

34、在保险期间，如果保险标的和保险合同内容发生变更，应及在保险期间，如果保险标的和保险合同内容发生变更，应及时通知保险合同另一方当事人。时通知保险合同另一方当事人。l在保险合同期满前夕，保险经纪人还应及时与保险合同双方在保险合同期满前夕，保险经纪人还应及时与保险合同双方联系续保或保单变更事项。联系续保或保单变更事项。保险经纪人对保险人的选择与评估l保险方案确定后，找到信誉好、经营稳定、赔付及时合保险方案确定后，找到信誉好、经营稳定、赔付及时合理的保险公司，以实现既定方案的保险保障，保险经纪理的保险公司，以实现既定方案的保险保障，保险经纪人对保险人的选择与评估至关重要，也是保险经纪人专人对保险人的选

35、择与评估至关重要，也是保险经纪人专业技能、服务质量和从业经验的重要体现。业技能、服务质量和从业经验的重要体现。 1 1保险经纪人对保险人的评估保险经纪人对保险人的评估。（多选）。（多选） 2 2对保险公司财务稳定性的评估对保险公司财务稳定性的评估。 保险经纪人对保险人的评估（多选）保险经纪人对保险人的评估（多选）(1)(1)服务质量。服务质量。(2)(2)承保责任范围。承保责任范围。(3)(3)灵活性。灵活性。(4)(4)承保能力。承保能力。 (5)(5)地域范围。地域范围。(6)(6)理赔服务。理赔服务。 (7)(7)技术和销售服务。技术和销售服务。 (8)(8)价格。价格。 (9)(9)互

36、惠交易。互惠交易。(10)(10)财务稳定性。保险经纪人选择保险人有义务奉行财务稳定性。保险经纪人选择保险人有义务奉行“谨慎原则谨慎原则”(11)(11)连续性。连续性。(12)(12)声誉和经验。（声誉和经验。（P29P29）对保险公司财务稳定性的评估l对保险人进行评估时，保险人的财务稳定性是保险对保险人进行评估时，保险人的财务稳定性是保险经纪人最关心的问题。主要因素有三个：经纪人最关心的问题。主要因素有三个：第一，第一，收取的保费与提取的责任准备金不匹配收取的保费与提取的责任准备金不匹配；第二，未能有效控制赔付；第二，未能有效控制赔付；第三，投资损失以及其他资产在特殊情况下的损失。第三，投

37、资损失以及其他资产在特殊情况下的损失。(1)(1)对经营财产保险业务保险公司的评估。对经营财产保险业务保险公司的评估。(2)(2)对经营人身保险业务保险公司的评估。对经营人身保险业务保险公司的评估。 对经营财产保险业务保险公司的评估对经营财产保险业务保险公司的评估l第一，对财产保险公司资产的考察第一，对财产保险公司资产的考察。l第二，对财产保险公司负债的考察第二，对财产保险公司负债的考察。l第三，第三，利用经验法则进行的评估利用经验法则进行的评估。 对财产保险公司资产的考察对财产保险公司资产的考察为了获得资产负债表中资产的真实数据，评估时应做到以下几点：为了获得资产负债表中资产的真实数据，评估

38、时应做到以下几点：1 1、在评估时，要对某些项目的全部或部分价值给予折扣；、在评估时，要对某些项目的全部或部分价值给予折扣；2 2、比较资产负债表中各种投资项目的价值与当时的市场价值，以低者、比较资产负债表中各种投资项目的价值与当时的市场价值，以低者为准；为准；3 3、代理人支出是否超过了总资产、代理人支出是否超过了总资产( (在扣除以上折扣后在扣除以上折扣后) )的一定比例；的一定比例；4 4、现金、银行存款和短期存款的总和占总资产的比例；、现金、银行存款和短期存款的总和占总资产的比例；5 5、检查所有投资的市场价值、现金、银行存款和短期存款的总和是否、检查所有投资的市场价值、现金、银行存款

39、和短期存款的总和是否足以支付包括未决赔款在内的未来责任；足以支付包括未决赔款在内的未来责任；6 6、考察该保险公司是否遵循了稳健安全的投资原则。、考察该保险公司是否遵循了稳健安全的投资原则。对财产保险公司负债的考察对财产保险公司负债的考察l对于财产保险公司而言，占其负债比重最大的是未到期责任准备金对于财产保险公司而言，占其负债比重最大的是未到期责任准备金和未决赔款准备金，保险公司必须提供充足的准备金用于承担这些和未决赔款准备金，保险公司必须提供充足的准备金用于承担这些未了责任。未了责任。l考察某一保险公司的准备金是否充足的可行方法是详细了解每种业考察某一保险公司的准备金是否充足的可行方法是详细

40、了解每种业务的保费收入，以及年末每种业务的未决赔款数额。这些数据是无务的保费收入，以及年末每种业务的未决赔款数额。这些数据是无法从公开的财务报表中获得的，只能从保险公司内部获取。法从公开的财务报表中获得的，只能从保险公司内部获取。l保险经纪人利用资产负债表对财产保险公司进行安全性评估时存在保险经纪人利用资产负债表对财产保险公司进行安全性评估时存在着两个不足：一是资产负债表所提供的财务信息是历史数据；二是着两个不足：一是资产负债表所提供的财务信息是历史数据；二是用资产负债表提供的数据来作准确判断还不充分，还需要时间和相用资产负债表提供的数据来作准确判断还不充分，还需要时间和相当的专业知识来帮助分

41、析，以及保险公司的通力合作。当的专业知识来帮助分析，以及保险公司的通力合作。利用经验法则进行的评估 经经验验要要素素公司的公司的注册地注册地信用等级信用等级经营历史经营历史增长速度增长速度对再保险对再保险的的依赖程度依赖程度核保原则核保原则对经营人身保险业务保险公司的评估对经营人身保险业务保险公司的评估。 l如果寿险公司在较长时期内能够使其投资组合与其对保单持有人承担如果寿险公司在较长时期内能够使其投资组合与其对保单持有人承担的责任相匹配，包括资金数量、时间长短、利率类型等方面的匹配，的责任相匹配，包括资金数量、时间长短、利率类型等方面的匹配，这样的投资组合才能满足寿险公司随时偿付对保单所有人

42、的负债要求。这样的投资组合才能满足寿险公司随时偿付对保单所有人的负债要求。l保险经纪人在评估寿险公司财务稳定性时，应特别注意以下几方面问保险经纪人在评估寿险公司财务稳定性时，应特别注意以下几方面问题：题：1 1、该寿险公司的经营历史是否短于、该寿险公司的经营历史是否短于1515年年；2 2、对于该寿险公司任何一种保险产品，是否面临较高的利率风险；、对于该寿险公司任何一种保险产品，是否面临较高的利率风险；3 3、对于任何一种保险产品，该寿险公司支付的佣金或招揽成本是否比经、对于任何一种保险产品，该寿险公司支付的佣金或招揽成本是否比经营时间长的公司高；营时间长的公司高；4 4、该寿险公司是否保证支

43、付解约价值；、该寿险公司是否保证支付解约价值；5 5、最近、最近3 3年来，该寿险公司的年均增长速度是否比以前年份要快；年来，该寿险公司的年均增长速度是否比以前年份要快；6 6、与公布的全行业投资比例相比较，该寿险公司的投资比例是否有较大、与公布的全行业投资比例相比较，该寿险公司的投资比例是否有较大的差异。的差异。三、关键名词三、关键名词l最佳再保险买方：最佳再保险买方：是指那些资信好、财务状况稳定、核保技术强、服务质量高、对某种风险有接受兴趣的保险公司。来自中国最大的资料库下载第三章第三章 保险经纪机构的监管保险经纪机构的监管一、一、主要内容主要内容二、二、知识点知识点三、三、关键名词关键名

44、词一、主要内容一、主要内容l第一节是保险经纪机构监管概述。内容包括：监管目标、监管主体、第一节是保险经纪机构监管概述。内容包括：监管目标、监管主体、监管手段监管手段( (具体包括法律手段、行政手段和经济手段具体包括法律手段、行政手段和经济手段) )、监管方式、监管方式( (具体具体包括公示方式、准则监管方式和实体监管方式包括公示方式、准则监管方式和实体监管方式) )。l第二节主要从保险经纪机构的设立、变更、合并、分立、解散、撤销、第二节主要从保险经纪机构的设立、变更、合并、分立、解散、撤销、破产和清算等论述了对保险经纪机构的监管。内容包括：保险经纪机破产和清算等论述了对保险经纪机构的监管。内容

45、包括：保险经纪机构和保险经纪分支机构设立条件、设立程序、组织形式方面的监管，构和保险经纪分支机构设立条件、设立程序、组织形式方面的监管，保证金管理，职业责任保险的监管，许可证管理，变更和终止监管。保证金管理，职业责任保险的监管，许可证管理，变更和终止监管。l第三节是对保险经纪从业人员从业资格和任职资格监管，包括一般从第三节是对保险经纪从业人员从业资格和任职资格监管，包括一般从业人员和高级管理人员两个方面。业人员和高级管理人员两个方面。l第四节是保险经纪机构的经营规则和监督管理。经营规则的监管包括第四节是保险经纪机构的经营规则和监督管理。经营规则的监管包括业务范围管理、对经营行为的监管、禁止经营

46、行为三个方面，监督管业务范围管理、对经营行为的监管、禁止经营行为三个方面，监督管理方面包括非现场监管和现场检查。理方面包括非现场监管和现场检查。l第五节是保险经纪机构在展业过程中所应承担的法律责任。内容包括第五节是保险经纪机构在展业过程中所应承担的法律责任。内容包括保险经纪机构的行政责任、民事责任和刑事责任。保险经纪机构的行政责任、民事责任和刑事责任。二、知识点概要二、知识点概要( (一一) )保险经纪机构监管概述保险经纪机构监管概述1.1.监管目标和监管主体监管目标和监管主体 2.2.监管手段监管手段 3.3.监管方式监管方式( (二二) )保险经纪机构保险经纪机构监管监管1.1.设立监管设

47、立监管 2.2.设立程序设立程序 3.3.保证金管理保证金管理 ( (其他内容略其他内容略) )( (三三) )保险经纪从业人员的资格监管保险经纪从业人员的资格监管1.1.从业资格和执业证书。从业资格和执业证书。 2.2.机构对从业人员的培训和管理。机构对从业人员的培训和管理。( (四四) )经营规则和监督管理经营规则和监督管理1 1. .经营规则经营规则 2.2.监督管理监督管理 ( (五五) )保险经纪机构的保险经纪机构的法律责任法律责任监管目标和监管主体监管目标和监管主体 (1)(1)监管目标。保险经纪机构的经纪行为既可能影响到广大监管目标。保险经纪机构的经纪行为既可能影响到广大投保人的

48、利益，也可能影响到市场秩序，因此必须对保险投保人的利益，也可能影响到市场秩序，因此必须对保险经纪机构实施有效监管。保险经纪机构管理规定明确经纪机构实施有效监管。保险经纪机构管理规定明确规定：规定：“为了规范保险经纪机构及其分支机构的经营行为，为了规范保险经纪机构及其分支机构的经营行为，维护公平竞争的市场秩序，促进保险业健康发展，根据维护公平竞争的市场秩序，促进保险业健康发展，根据中华人民共和国保险法等有关法律、行政法规，制定中华人民共和国保险法等有关法律、行政法规，制定本规定。本规定。”(2)(2)监管主体。保险市场监管的主体是国家授权的行政主管监管主体。保险市场监管的主体是国家授权的行政主管

49、部门。在我国，保险市场的监管机关是部门。在我国，保险市场的监管机关是中国保险监督管理中国保险监督管理委员会。委员会。监管手段（多选）监管手段（多选）l对保险经纪机构实施监管的手段包括对保险经纪机构实施监管的手段包括: :法律手段、行政手段和法律手段、行政手段和经济手段。经济手段。l(1)(1)法律手段法律手段是指国家通过法律形式来引导、规范经营主体行是指国家通过法律形式来引导、规范经营主体行为和市场活动秩序的一种手段。为和市场活动秩序的一种手段。l(2)(2)行政手段行政手段是指政府凭借行政力量直接干预保险经纪活动的是指政府凭借行政力量直接干预保险经纪活动的一种手段。行政手段最直接、最有针对性

50、，但也存在主观随意一种手段。行政手段最直接、最有针对性，但也存在主观随意性大和难以完全反映市场情况等不足，因此行政手段的使用必性大和难以完全反映市场情况等不足，因此行政手段的使用必须限定在合理的范围内。须限定在合理的范围内。l(3)(3)经济手段经济手段是指利用各种经济杠杆影响相关经济利益以调节是指利用各种经济杠杆影响相关经济利益以调节保险经纪行为的一种手段。保险经纪行为的一种手段。经济手段具有较高的灵活性经济手段具有较高的灵活性，从而，从而克服了其他手段的刚性与反作用力。克服了其他手段的刚性与反作用力。监管方式（重点）监管方式（重点） 根据监管的宽严程度不同，可分为：根据监管的宽严程度不同，

51、可分为： (1)(1)公示方式公示方式是一种是一种比较宽松比较宽松的监督管理形式，国家只是将保险经纪机构的经营的监督管理形式，国家只是将保险经纪机构的经营状况、服务质量和其他有关事项予以公布，而对其经营不加任何直接监管。状况、服务质量和其他有关事项予以公布，而对其经营不加任何直接监管。这种监管形式的优点在于允许保险经纪机构自由经营，使其在自由竞争环境这种监管形式的优点在于允许保险经纪机构自由经营，使其在自由竞争环境中得到充分发展。中得到充分发展。 (2)(2)准则监管准则监管方式是一种方式是一种比较严格比较严格的监管方式，也称为规范监管方式。由政府规的监管方式，也称为规范监管方式。由政府规定保

52、险经纪机构在其经营管理过程中必须遵守的一系列法律、法规和基本准定保险经纪机构在其经营管理过程中必须遵守的一系列法律、法规和基本准则等，要求各保险经纪机构共同遵守，并监督其实施。则等，要求各保险经纪机构共同遵守，并监督其实施。这种监管方式比较注这种监管方式比较注重保险经纪机构在形式上是否合法重保险经纪机构在形式上是否合法，而不涉及其自身的经营管理，因此仍有，而不涉及其自身的经营管理，因此仍有较大的自由度。较大的自由度。(3)(3)实体监管实体监管方式是我国现行的监管方式，又称许可方式，是指国家制定方式是我国现行的监管方式，又称许可方式，是指国家制定比较完比较完善善的法律制度和管理规则，对保险经纪

53、机构的经营进行全方位的监督管理。的法律制度和管理规则，对保险经纪机构的经营进行全方位的监督管理。实体监管方式存在比较明确的衡量尺度，操作起来也比较具体实际。实体监管方式存在比较明确的衡量尺度，操作起来也比较具体实际。保险经纪机构监管保险经纪机构监管 l机构监管是指对各保险经纪机构准入与退出保险市场的监管。中国保监会对保险经纪机构的设立、变更、中国保监会对保险经纪机构的设立、变更、合并、分立、解散、撤销、破产和清算等行为实施监合并、分立、解散、撤销、破产和清算等行为实施监管。管。l1 1、设立监管、设立监管l2 2、设立程序、设立程序 l（其他内容略）设立监管设立监管 (1)(1)保险经纪机构的

54、设立监管。保险经纪机构的设立，是指为使保险保险经纪机构的设立监管。保险经纪机构的设立，是指为使保险经纪机构成立，依照法定程序进行的一系列法律行为的总称。保经纪机构成立，依照法定程序进行的一系列法律行为的总称。保险经纪机构的组织形式主要包括个体经纪人、合伙企业、有限责险经纪机构的组织形式主要包括个体经纪人、合伙企业、有限责任公司、股份有限公司等多种形式。任公司、股份有限公司等多种形式。 我国保险经纪机构组织形式可以采取：我国保险经纪机构组织形式可以采取：合伙企业、有限责任合伙企业、有限责任公司、股份有限公司公司、股份有限公司。（2 2）注册资本或者出资达到规定的最低金额）注册资本或者出资达到规定

55、的最低金额( (合伙企业、有限公司合伙企业、有限公司500500万元；股份有限公司万元；股份有限公司10001000万元万元) )；具有符合法律规定的公司章；具有符合法律规定的公司章程或者合伙协议；具有符合规定的任职资格条件的高级管理人员；程或者合伙协议；具有符合规定的任职资格条件的高级管理人员；持有保险经纪从业人员资格证书持有保险经纪从业人员资格证书( (以下简称资格证书以下简称资格证书) )的的员工人数在员工人数在2 2人以上人以上，并不得低于员工总数的，并不得低于员工总数的1 12 2；具备健全的组；具备健全的组织机构和管理制度；有固定的、与业务规模相适应的住所或者经织机构和管理制度；有

56、固定的、与业务规模相适应的住所或者经营场所；具有与开展业务相适应的计算机软硬件设施。营场所；具有与开展业务相适应的计算机软硬件设施。设立程序设立程序 l提交设立申请；提交设立申请；l中国保监局审批；中国保监局审批；l工商登记开业。工商登记开业。 保证金管理职业责任保险保证金管理职业责任保险l保险经纪机构应当保险经纪机构应当缴存保证金缴存保证金或者投保或者投保职业责任保险职业责任保险l保险经纪机构缴存保证金的，应当自办理工商登记之保险经纪机构缴存保证金的，应当自办理工商登记之日起日起2020日内日内，按注册资本或者出资的，按注册资本或者出资的2020缴存；缴存；l增加注册资本或者出资时应相应增加

57、保证金数额。增加注册资本或者出资时应相应增加保证金数额。从业资格和执业证书从业资格和执业证书 l保险经纪从业人员是指保险经纪机构及其分支机构中，为投保人保险经纪从业人员是指保险经纪机构及其分支机构中，为投保人或者被保险人拟订投保方案、办理投保手续、协助索赔的人员，或者被保险人拟订投保方案、办理投保手续、协助索赔的人员，或者为委托人提供防灾防损、风险评估、风险管理咨询服务、从或者为委托人提供防灾防损、风险评估、风险管理咨询服务、从事再保险经纪业务的人员。事再保险经纪业务的人员。l保险经纪从业人员应当通过保险经纪从业人员应当通过中国保监会中国保监会组织的保险经纪从业人员组织的保险经纪从业人员资格考

58、试，取得资格考试，取得资格证书资格证书。保险经纪机构保险经纪机构应当向本机构的保应当向本机构的保险经纪从业人员发放险经纪从业人员发放执业证书执业证书。执业证书是保险经纪从业人执业证书是保险经纪从业人员代表保险经纪机构从事保险经纪活动的员代表保险经纪机构从事保险经纪活动的证明证明。机构对从业人员的培训和管理机构对从业人员的培训和管理 l保险经纪机构及其分支机构应当对本机构的从业人员进行保险法律保险经纪机构及其分支机构应当对本机构的从业人员进行保险法律和业务知识培训及职业道德教育。和业务知识培训及职业道德教育。l上岗前上岗前接受培训时间接受培训时间不得少于不得少于8080小时小时；l上岗后上岗后每

59、人每年接受培训和教育时间累计每人每年接受培训和教育时间累计不得少于不得少于3636小时小时；l其中，法律知识培训及职业道德教育其中，法律知识培训及职业道德教育不得少于不得少于1212小时小时。经营规则经营规则 (1)业务范围管理。可以从事的保险经纪业务包括：为投保人代拟订投保方案，选择业务范围管理。可以从事的保险经纪业务包括：为投保人代拟订投保方案，选择保险公司以及办理投保手续；协助被保险人或者受益人进行索赔；再保险经纪业保险公司以及办理投保手续；协助被保险人或者受益人进行索赔；再保险经纪业务；为委托人提供防灾、防损或者风险评估、风险管理咨询服务；中国保监会规务；为委托人提供防灾、防损或者风险

60、评估、风险管理咨询服务；中国保监会规定的其他业务。定的其他业务。(2)(2)对经营行为的监管。对经营行为的监管。l保险经纪机构及其分支机应当按照与保险合同当事人的约定收取佣金；保险经纪机构及其分支机应当按照与保险合同当事人的约定收取佣金；l应当开设独立的客户资金专用账户用于存放投保人、被保险人交付给保险公司的应当开设独立的客户资金专用账户用于存放投保人、被保险人交付给保险公司的保险费和为投保人、被保险人和受益人代领的保险金或者保险赔款，并在与保险保险费和为投保人、被保险人和受益人代领的保险金或者保险赔款，并在与保险公司约定的期限内将保险费交付保险公司；公司约定的期限内将保险费交付保险公司；l应