互联网+条件下商业银行风险管理机制优化研究

1、    互联网+条件下商业银行风险管理机制优化研究    陈涛+陈谋摘要：互联网时代的到来，各行各业都在融入互联网，互联网金融应运而生。它的出现冲击并深刻影响着商业银行的风险管理机制，给商业银行银行带来了新的机遇和挑战。互联网金融发展的核心是风险管理，银行用好了互联网这个工具，会优化风险管理机制；用不好则会带来更多的风险。通过分析互联网+条件下商业银行风险管理机制面临的挑战，提出相应的建议，我们可以更好的优化互联网时代下商业银行风险管理机制。关键词：互联网+；风险管理；征信资源；信息安全管理：f832.2 文献识别码：a ：1001-828x（2016）

2、009-000-01一、前言1.背景2013年被认为是互联网金融的元年，这一年，支付宝的余额宝打头阵，带动了互联网金融的开花。接着中国互联网另外两个巨头腾讯和百度也相继进入互联网金融，从理财、第三方支付到设立银行，互联网金融以势不可挡之势快速发展。互联网金融的发展必然冲击传统金融领域，商业银行不得不触网，因为在大潮来临时，不前进就是后退。“互联网+银行”已经成为不可逆转的潮流，传统商业银行向“互联网+银行”转型迈进的步伐正在加快，风险管理作为商业银行生存和发展的核心竞争力之一，也需要适应"互联网+"所带来的各种冲击和变化。互联网是一个工具，是一把双刃剑。利用得好，商业银行的

3、风险管理机制将得到显著优化，提升企业业绩；反之则可能增加风险，降低利润。2.互联网+对商业银行风险管理的影响互联网金融作为一种工具，对商业银行的内外环境产生了深远的影响。互联网金融的发展，普惠金融产生，客观促进了利率市场化。商业银行的廉价资金大幅减少，存贷利差减少，成本增加。商业银行利润率降低，收入增长放缓，甚至减少。为了使商业银行利润实现持续增长，商业银行不得不创新金融产品，提高风险偏好，改变业务模式，商业银行的风险可能会因此增加，需要商业银行相应的提升风险管理能力。二、互联网+对商业银行风险管理的挑战1.对互联网+条件下征信的挑战互联网+条件下，消费者网上消费行为越来越多。2015年天猫双

4、十一阿里巴巴天猫平台上的消费总额就达到了912.17亿。新的消费形态出现并迅速扩大，银行能记录的征信比例相对来说越来越少。社会征信机构出现，能记录各自行业的消费者征信记录。支付宝有花呗，京东有白条，苏宁有任性付，这些和信用卡类似的消费商业银行也没有他们的记录，银行的征信范围不够广，会产生一定的风险。当前各个征信主体的征信记录被封闭起来，各行各业的征信记录被分别保存，没有互联互通，导致征信记录价值被严重缩小，增大了银行贷款的风险。2.对信息安全的挑战银行是影响最大的金融机构，如果信息安全做得不到位，会造成极其严重的后果。新闻里时常报道有人信息被泄露导致被诈骗账，接了个电话银行卡里的钱就被盗刷等事

5、件，这是个人信息泄露的后果。商业银行信息泄露远比个人信息泄露危害重大，一是企业信息泄露可能是存储在商业银行里的大量个人信息的泄露，二是商业银行本身信息泄露，会造成大量金融数据被盗取、修改等，面对的是大量客户造成的影响比个人信息泄露后果严重，甚至造成社会动荡。3.对商业银行传统运营模式的挑战最近金融领域最火的当属互联网金融，以支付宝为首的第三方支付公司交易额迅速攀升，在抢着原本属于银行的业务。民营银行的建立，利率市场化的推进，普惠金融的出现等，改变了银行业务的格局。以前银行靠很多活期存款获得了大量廉价资金，现在有了各种"宝宝"产品，银行廉价资金大量转移，增加了银行成本。这些现

6、象说明互联网金融倒逼银行运营模式改革。三、互联网+条件下商业银行风险管理机制优化建议1.开放共享社会征信资源在互联网+催生了共享经济，征信方面同样可以实现共享共赢。商业银行的优势在于传统风险管理做得扎实，有多年的信用数据积累。社会征信机构优势在于在新时代里新的征信数据增长快，技术有一定程度领先。互联网金融发展迅速，由此产生的信息是商业银行没有的。商业银行和社会征信机构合作，整合全社会征信资源，建立开放共享征信机制，形成健全的征信体制，可以极大地促进征信信息的完善，降低相关信用风险。2.加强信息技术安全管理商业银行信息安全管理既要练好内功，又应该和各方面主体合作，建立一个完善的信息安全体系。一方

7、面，商业银行自身应加强安全体系建设，在制度上做到完备、在硬件设施水平上装备良好、在观念上做到对信息安全高度敏感、在执行上坚决果断。另一方面，商业银行应该与互联网企业、第三方安全公司进行技术合作，多方面努力保信息安全。3.加强创新管理商业银行应该充分利用自身金融方面的专业优势，加强产品开发的优势，增强渠道建设，就能在互联网金融大潮中扬帆起航。加强产品创新方面，互联网金融核心还是金融，只是创新了渠道，便捷了大众的购买。商业银行应把重点放在产品创新上，如果有了丰富的金融产品，就算互联网金融再如火如荼，也只是给商业银行销售而已。加强渠道建设方面，商业银行已经有了营业厅、自助服务终端，网上银行，移动银行等渠道。渠道已经不少，但关键是要形成合力，不能单打独斗，应该加强线上线下渠道整合，形成独有的渠道优势。四、总结这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代。"互联网+"商业银行风险管理领域带来从观念意识，到征信、信息安全，运营模式等多个层面的全新挑战，但同时也为商业银行风险管理的预测识别提供更多的有效数据，提升银行风险管理的效率，为商业银行风险管理带来了新的机会。互联网+是商业银行风险管理的一个工具，用好了就能变成商业