商业银行资产业务

1、第四章第四章 商业银行贷款业商业银行贷款业务管理务管理第一节第一节 贷款种类、政策和程序贷款种类、政策和程序第二节第二节 贷款定价贷款定价第三节第三节 几种重要贷款业务的管理几种重要贷款业务的管理第四节第四节 贷款信用风险分析贷款信用风险分析第五节第五节 商业银行贷款管理制度商业银行贷款管理制度第一节第一节 贷款种类、政策和程序贷款种类、政策和程序一、贷款种类一、贷款种类二、贷款政策二、贷款政策三、贷款程序三、贷款程序（一）什么是银行贷款（一）什么是银行贷款 就是商业银行作为贷款人就是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数以还本付息为条

2、件，将一定数量的货币资金提供给借款人使量的货币资金提供给借款人使用的一种用的一种信用行为信用行为。一、贷款种类一、贷款种类（二）贷款的构成要素（二）贷款的构成要素 （三）贷款的分类（三）贷款的分类1 1、按贷款期限分类、按贷款期限分类2 2、按贷款的保障条件分类、按贷款的保障条件分类3 3、按贷款的目的分类、按贷款的目的分类4 4、按贷款的偿还方式分类、按贷款的偿还方式分类5 5、按贷款的质量分类、按贷款的质量分类6 6、按银行发放贷款的自主程度分类、按银行发放贷款的自主程度分类1、 按贷款期限分类：按贷款期限分类：n长期贷款长期贷款n 中期贷款中期贷款n 短期贷款短期贷款2、按贷款的保障条件

3、分类：、按贷款的保障条件分类：n信用贷款信用贷款n担保贷款担保贷款n票据贴现票据贴现3、按贷款的目的分类：、按贷款的目的分类：4、按贷款的偿还方式分类：、按贷款的偿还方式分类：n一次性偿还一次性偿还n 分期偿还分期偿还5、按贷款的质量分类：、按贷款的质量分类：n正常贷款正常贷款n关注贷款关注贷款n次级贷款次级贷款n可疑贷款可疑贷款n损失贷款损失贷款6 6、按银行发放贷款的自主程度分类：、按银行发放贷款的自主程度分类：n可将银行贷款分为自营贷款、委托可将银行贷款分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。此外，根据贷款和特定贷款三种。此外，根据贷款金额大小的不同，可分为批发贷款金额大小的不同，可分为批

4、发贷款（工商贷款）和零售贷款（消贷款（工商贷款）和零售贷款（消费贷款）。费贷款）。二、贷款政策二、贷款政策 1 1、有关法律、法规和国家的财政、有关法律、法规和国家的财政、 货币政策货币政策 2 2、银行的资本金状况、银行的资本金状况 3 3、银行负债结构银行负债结构 4 4、服务地区的经济条件和经济周期服务地区的经济条件和经济周期 5 5、银行信贷人员的素质银行信贷人员的素质三、贷款程序三、贷款程序 贷款申请贷款申请 贷款调查贷款调查 对借款人的信用评估对借款人的信用评估 贷款审批贷款审批 借款合同的签定与担保借款合同的签定与担保 贷款发放贷款发放 贷款检查贷款检查 贷款的收回贷款的收回送审

5、单位送审单位 信贷管理部门信贷管理部门 贷审会办公室贷审会办公室 主管行长主管行长 贷审会贷审会 行长行长材材 料料 齐齐 全全 性性 审审 查查 内内 容容 审审 查查N准备送审材料准备送审材料初审材料初审材料准备补充材料准备补充材料是否齐全是否齐全制发送审材料制发送审材料缺漏通知单缺漏通知单内容审查内容审查补充材料补充材料是否继是否继续报审续报审答复客户答复客户是否同是否同意上报意上报制发制发答复函答复函是否是否主管行长主管行长权限权限审批审批审批审批结果结果向送审单位向送审单位传送审批结果传送审批结果YYYNNYN信贷审查、信贷审查、审批流程图审批流程图送审单位送审单位 信贷管理部门信贷

6、管理部门 贷审会办公室贷审会办公室 主管行长主管行长 贷审会贷审会 行长行长总总 行：行：5/6 15/40个工作日个工作日分支行：分支行：4/5 10个工作日个工作日2 个工个工作作 日日2个工个工作作 日日3个工个工作作 日日2个工个工作作 日日审核审核同意同意表决表决制发答复函制发答复函退送审材料退送审材料汇总表汇总表决结果决结果审批审批审批审批结果结果传送审传送审批结果批结果YNN基本要求基本要求送审单位审批送审单位审批材料：材料：1.贷审会意见贷审会意见2.贷款审批书贷款审批书3.企业信用评级企业信用评级借款企业材料借款企业材料:1.借款申请书借款申请书2.信贷员调查报告信贷员调查报

7、告3.购销合同或协议购销合同或协议4.营业执照营业执照5.基本结算帐户开户卡基本结算帐户开户卡6.企业财务报表企业财务报表7.企业章程企业章程8.董事会决议董事会决议9.法人代表证明书法人代表证明书 委托授权书委托授权书担保担保企业企业材料材料:比照比照借款借款企业企业抵质押抵质押物材料物材料1.所有所有 权证；权证；2.评估评估 报告报告或或 价值价值 证明证明 下级行面函下级行面函下级行面函下级行面函n以正式行文的方式上报；以正式行文的方式上报；n简要说明授信项目情况；简要说明授信项目情况；n所在行贷审会意见。所在行贷审会意见。第一节第一节贷审会意见贷审会意见n须提供贷审会投票表决结果；须

8、提供贷审会投票表决结果；n贷审会的明确意见及其依据；贷审会的明确意见及其依据；n贷审会意见应由各级行行长签批。贷审会意见应由各级行行长签批。贷款审批书贷款审批书n贷款审批书中的审查、审批贷款审批书中的审查、审批意见应明确（同意、不同意意见应明确（同意、不同意或弃权）；或弃权）；n由审查、审批人亲笔签名；由审查、审批人亲笔签名；n信贷员的意见应单独以报告信贷员的意见应单独以报告形式提供。形式提供。n企业概况、所在行业及地区经济发展情况；企业概况、所在行业及地区经济发展情况；n企业主要经营管理者介绍；企业主要经营管理者介绍；n经营状况；经营状况；n财务状况，重要会计项目的内容、变动及财务状况，重要

9、会计项目的内容、变动及原因分析、主要财务指标、现金流量等；原因分析、主要财务指标、现金流量等；n各有关贷款银行、金额、期限分布及企业各有关贷款银行、金额、期限分布及企业信用情况；信用情况；信贷员调查报告信贷员调查报告n授信用途及第一还款来源；授信用途及第一还款来源；n担保情况及贷款风险分析等。担保情况及贷款风险分析等。n调查报告中不得使用调查报告中不得使用“可能可能”“”“也也许许”等表示不确定意义的词语，报等表示不确定意义的词语，报告字数在告字数在50005000字以内。信贷员对报字以内。信贷员对报告内容的真实性、客观性负责，承告内容的真实性、客观性负责，承担调查失实的责任。担调查失实的责任

10、。第二节第二节 贷款定价贷款定价n一、贷款定价的原则一、贷款定价的原则n二、贷款定价应考虑的因素二、贷款定价应考虑的因素n三、贷款价格的构成三、贷款价格的构成n四、贷款定价方法四、贷款定价方法一、贷款定价的原则一、贷款定价的原则n利润最大化原则利润最大化原则n扩大市场份额原则扩大市场份额原则n保证贷款安全原则保证贷款安全原则n维护银行形象原则维护银行形象原则二、贷款定价应考虑的因素二、贷款定价应考虑的因素n贷款成本贷款成本n基准利率基准利率n预期利润预期利润n贷款的风险程度贷款的风险程度n借款人的资信状况及与银行的关系借款人的资信状况及与银行的关系n信贷资金的供求状况信贷资金的供求状况n预期的

11、通货膨胀率预期的通货膨胀率(贷款定价与一国利率市场化有很大关系贷款定价与一国利率市场化有很大关系) 1996年年6月月1日日 人民银行放开同业拆借人民银行放开同业拆借利率。利率。 1997年年6月月 放开银行间债券回购利率。放开银行间债券回购利率。 我国利率市场化进程我国利率市场化进程 2000年年9月月 放开外币贷款利率和放开外币贷款利率和300美元以上的大额外币存款利率，美元以上的大额外币存款利率，300万美元以下的小额外币存款利率万美元以下的小额外币存款利率仍由人民银行统一管理，放开全国社仍由人民银行统一管理，放开全国社保基金协议存款利率。保基金协议存款利率。 2004年年11月月18日起上调境内日起上调境内商业银行美元小额外币存款利率商业银行美元小额外币存款利率上限，上限，1年期美元存款利率上调限年期美元存款利率上调限提高提高0.3125个百分点，商业银行个百分点，商业银行自行确定并公布自行确定并公布2年期小额外币存年期小额外币存款利率。款利率。 1 1、贷款按保障条件的不同可分为：、贷款按保障条件的不同可分为： 。2 2、贷款按质量的不同可分为：、贷款按质量的不同可分为：