浅淡银行业信贷投放

1、浅淡银行业信贷投放银行是经营货币的特殊企业，他是组织各项存款和社会的闲散资金，再用组织的资金发放贷款，用其微量的存贷利差来转利润。他的贷款经营好与坏，关系到其生存和发展，如何把握银行的信贷投向，我认为是银行工作的重大议题，信贷投放的好与坏，信贷资金的优与劣，对银行经营效益的提高起着决定作用，对银行的生存和发展带来具大的冲击力。为此我淡我个人对银行信贷投向的几种想法：一、形式与特征目前银行信贷投放的弊端是：金额大力度集中，有一种与企业共存亡之势。企业的兴与衰牵制着银行业的发展，信贷资金好象是一个“供奶器”，一旦“供奶器”无奶，企业就好象无奶的婴儿，银行的信贷资金也就成为一潭死水。近年来，银行逐步

2、转变了金额大额度集中的不良习惯，尽量多发放抵押贷款来规被风险，但有少数干部职工的思想上还没有转变过来，还是穿新鞋走老路，形成了大客贷款难收，资金风险较大的现象。从不同程度分折，银行信贷资金沉淀有如下几种类型：（1）、依靠型。企业盲目上马依靠思想严重。八十年代中期，推行责任制以后，各类企业一哄而起，由于盲目上马、上项目，依靠银行贷款资金度日，最终是厂垮人散。如某市物资局，在八十年贷是该市最经火的企业，银行争先恐后地向其注入贷款，该局贷款余高峰期达2亿余元，九十年贷初，银行银根慢慢紧缩，该局的贷款余额只减不增，该局逐渐出现了资金困难，慢慢地贷款不能按期归还，利息也无力支付，其形成主要是靠银行资金盲

3、目上马开了十几家公司，银行贷款不放后，该公司也面临倒闭，目前欠几大专业银行贷款达1亿余元。（2）、技术引进型：在乡镇企业发展中，一般来讲，从外引进的多，输出的少。资金设备、技术、人才、专利都在外地引进，处于被人制约，被人牵制的被子动局面。引进者一旦认为对己不利，抽身引退，导致企业也是厂垮人散的结局。如某市市某镇某村随着全国各地的乡镇企业突地而起，派人北京吉大纸业集团考查兴建一造纸厂，1988年该村向银行贷款120万元，但由于生产设备差、技术落后、生产规模大、管理混乱、销路不畅，生产一直是停滞不前，1992年被迫停产，无奈该厂走改组联合之路，改名为“某某市吉大纸业集团公司”由吉大出具管理人员、技

4、术人才、资金各出一半，并更换了部份设备，引进吉大技术，产品直销吉大公司。可好景不长，该厂经营一年后无很大好转，吉大公司见此抽出人、才、物。目前机械设备所无几，只有一个破旧的厂房，一百多万元信贷资金成为呆帐。（3）、异地联合型；在乡镇企业中异地联合型的较为普遍，一般是联合方出厂房，工人和部份流动资金。而异地联合方带来设备、部份资金、有关管理人员和一些技术资料等。双方一般联合好景不长，若效益好本地企业相独占鳌头，自主经营，效益差外地企业则空手而回，血本无归。如某市某乡与江苏一姓周老板横向联合开采硫矿，周老板带来了开采设备及生产资金近百万元，某乡也投资了大量的人力的财力，并在银行借款20万元。刚开始

5、二年生产比较正常，产品销往江苏等地，30个月就收回了全部投资，由于各种原因，江苏周老板在收回投资半年后抽身而退，而某乡有了积累却不还银行资金，挤占还贷资金由政府牵头与上海一公司横向联合兴办一水泥厂，并要求银行增加信贷投入，银行见其信用程度差，水泥厂投资额度在，没有再向其贷款。而硫矿的资源也在逐步减少，加之政府对硫矿疏于管理，第二年该矿就停产至今。而联合兴建的水泥厂由于无生产流动资金无法生产而闲至二年之久，无奈只好转让给令乡经营，导致银行贷款无法收回。（4）、松散型在乡镇企业中较为普遍，乡镇企业发展中大部份是松散型，此因主要是草签一个合同，引进一项技术，聘请几位工作人员，项目单一，草草了事。因合

6、同不明，条款不清，三方效益得不到保障。如某村一红砖厂承包本村一村民，承包时对责、权、利等条款规定不明，只规定每年上交利润15万元，期限5年。该厂地势偏僻，路面较差，生产设备落后，技术不过硬，导致生产质量也相应较差，为此在价格上该厂只好比别的厂相应偏低。如此承包人要求少交村利润，双方相持不下，造成该厂时生时停。欠银行贷款10万元无力归还。二、情况与问题80年代中期，私营企业突地而起，私营经济异常火爆，各银行也是投放贷款的高峰期，由于支持方向不明确，各银行对信贷资金短乏有效的管理和监督，再之企业经营决策和环境的影响导致银行不很贷款积累越来越多，居高不下，使银行的经营举步艰难。鉴于我国正处于从传统农

7、业向现代化农业转化阶段，为实现农民生活由温饱型向“小康”型跨越，农业生产就必须走高产、高优、高效的道路。因此，为实现“二高一优的战略措施，银行根据政策要求向其倾斜，为农业投放了大量的信代资金，经统计，某市一金融机构从90年代至21世纪末，平均每年累放农业贷款至少3000万元以上，收回率达到了85%。市场经济如和煦的春风，为耕地少、人口多的农民注入了盎然绿意。90年代初期，全国上下的个体经营户蜂拥而起，刹时某市由原来的百来户一下子发展到一万多户，大部份都是靠银行扶持起家，某市一金融机构从90年代至21世纪末，平均每年累放个体经营贷款至少5000万元以上，使部份农民步入“小康”行列。初步统计某市的

8、金融机构各项贷款余额11亿元，乡镇企业，县（市）办企业贷款就达9.8亿元，个体户贷款只有8000万元，而农户贷款仅只3000余万元。从以上数字比较，只有农贷收回率最高，而大多数农民的认识是，只要银行贷款他们，他们不会赖帐不还，最多是农业生产周期的影响，或天灾人活影响还款，因此农村市场也是金融机构不可缺少的投资市场。三、需求与特点某市基本情况来看，有20万户农户，人口100万人，其中农业人口就达86万人，水田耕地面积70万亩，是一个以农业为基础，矿业为经济支掌，民营企业协调发展的农业地区。某银行机关组织全体人员做了一次深入基层的抽机调查，通过调查结果，农民每年需资近2亿元；一是早插面积50万亩,

9、需资4000万元；二是多种经营农户也需资6000万元；晚插40万亩，需资3000多万元；四是油菜、旱地、其他等也需资也有6000多万元。从调查情况来看，农民每年需资近2亿元，农业经济逐步发展起来一种新的生产经营形式，市场广阔需求大，这种经营形式的发展，标志着农村商品生产进入一个更高的商业生产时期。主要表现为：1、生产经营专业化。在某市而言，按品种项目划分，全市根据地域条件，农民的生活习惯，己形成一定的商品项目规模有：“西瓜晚插油菜”循环生产的立体农业一万亩；二是万亩优质稻和万亩大棚菜；三是四个一工程，湘莲、本地莲子、清养鱼池、螃蟹各一万亩；四是123工程计划，精养鱼池、花生、水果基地共6千亩。

10、2、生产经营规模化。在水产品开发上，一部份品种项目己初具形成规模，另一部份品种项目正在形成规模。如某镇的网上养殖基地，为本村200亩精养鱼池提供优质鱼苗。还有万亩优良种子基地为农民提供了优良的种子。3、生产经营生活化。优质商品的优化生产，必须依靠科学技术，某村有10个村小组与武汉农大联姻，建成速效良种猪养殖基地。并包技术、包销路，年产值可达300万元。4、生产经营系列化。随着商品生产专业化、规模化、科学化的发展，全市建立了一批专业化服务组织，如灌溉、种子、种苗、种畜、畜禽防疫、饲料加工、科技推广，产品加工等等，进行一系列化的服务。四、后段工作建议建议县市级以下银行进一步端正为农业、农村和农民的服务方向，切实改进服务、加强管理，更好地支持农业和农村的经济发展，帮助农民增加收入。成为人民群众自己的银行。并要根据农民经济活动的需要确定贷款投向，要合理安排贷款的顺序，在满足农民在种养业的需要的前提下，可按照农业产前、产后服务、农产品运输加工，农民住房等消费以及农民跨地域经济活动的顺序，提供金融服务。围绕农民增加收入，促进农村产业结构调整，支持农民从事农产品结构，开展多种经营；支持“公司+