以法为鉴 依法展业

1、保 险 法 规 课 堂保 险 法 规 课 堂以法为鉴 依法展业一、认识一、认识保险法保险法二、用案例说法二、用案例说法三、如何善用三、如何善用保险法保险法四、结束语四、结束语课程的架构及思路中华人民共和国主席令中华人民共和国主席令第十一十一号 中华人民共和国保险法已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过，现将修订后的中华人民共和国保险法公布，自2009年10月1日起施行。 中华人民共和国主席中华人民共和国主席 胡锦涛 2009年2月28日对客户对客户 定心丸定心丸 对保险公司对保险公司 诚信、规范经营诚信、规范经营 对业务员对业务员 规范行为

2、规范行为，让客户更放心，让客户更放心 自身防范法律风险自身防范法律风险 案件特点：案件特点：全国时间最短、标的最大时间最短、标的最大的个人寿险理赔案案 受益人对原理赔结果不满意，上诉法院，轰轰 动保险界！动保险界！投保时间：投保时间：2001年10 月5日投保人：投保人：谢某； 被保人：谢某投保险种：投保险种：主险100万，附加险200万投保过程：投保过程：2001年10月5日签投保书、 2001年10月6日并交首期保险费11944元 2001年10月17日在指定医院完成体检事故时间及原因：事故时间及原因： 2001年10月18日凌晨1时许，谢某与另外三名朋友（1男2女）在天河某酒楼吃夜宵时，

3、不幸被歹徒刺死。理赔过程及首次理赔结果：理赔过程及首次理赔结果： 2001年11月13日谢母向信诚方面告知保险保险事故并提出索赔申请。 2002年1月14日，信诚及相关再保险公司经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意赔付赔付主合同保险金100万元；万元；同时信诚认为事故发生时其尚未同意承保（未开出保单），故拒拒绝赔付绝赔付附加合同的保金200万元万元。 2002年年1月月15日，谢母拿到信诚声称按日，谢母拿到信诚声称按“ “通融赔付通融赔付” ”支付的支付的100万元。万元。 2002年年7月月16日谢母将日谢母将此案诉至天河法院，请求判此案诉至天河法院，请求判决信诚支付决信诚支付“信诚附加

4、长期信诚附加长期意外伤害保险意外伤害保险”保金保金200万万元，以及延迟理赔上述金额元，以及延迟理赔上述金额所致的利息。所致的利息。不服，这怎么行不服，这怎么行呢！我要上诉！呢！我要上诉！ 2003年年4月月20日，这起理赔案悬念在广州天河区法日，这起理赔案悬念在广州天河区法院揭晓，法院一审判决院揭晓，法院一审判决信诚赔付给受益人（投保人之信诚赔付给受益人（投保人之母）附加合同的保险金母）附加合同的保险金200万元及利息万元及利息。 从信诚案引起的思考：从信诚案引起的思考：争议焦点争议焦点由于谢某与信诚的保险代理人共同签署了投保书，投保人由于谢某与信诚的保险代理人共同签署了投保书，投保人谢某和

5、保险人信诚的权利义务在上面列得清清楚楚，双方对此谢某和保险人信诚的权利义务在上面列得清清楚楚，双方对此也达成了一致意见；加上谢某翌日又缴付了首期保费，也就是也达成了一致意见；加上谢某翌日又缴付了首期保费，也就是说，作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务，谢某已履说，作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务，谢某已履行。因此，行。因此，法院认为这份保险合同及其附加合同均已成立、有法院认为这份保险合同及其附加合同均已成立、有效，谢某、信诚均应按约履行。效，谢某、信诚均应按约履行。 关于涉及赔付金额达关于涉及赔付金额达200万之巨的万之巨的“信城附加长期意外伤害信城附加长期意外伤害保险保险条款条款

6、”，法院认为，因为这是信诚在所有投保人，法院认为，因为这是信诚在所有投保人投保前就投保前就预先制定好的预先制定好的、将重复使用于不特定投保人的格式合同条款，、将重复使用于不特定投保人的格式合同条款，当中当中“保险责任自投保人缴纳首期保险费且本公司同意承保后保险责任自投保人缴纳首期保险费且本公司同意承保后开始开始”一句中，没有约定信诚将在何时同意承保、用什么方式一句中，没有约定信诚将在何时同意承保、用什么方式同意承保，表述不清，实属不明确，同意承保，表述不清，实属不明确，依法应作出有利于投保人依法应作出有利于投保人谢某的解释谢某的解释。 所以，法院认为附加合同不仅成立，而且已经生效。所以，法院认

7、为附加合同不仅成立，而且已经生效。 保险法保险法第第13条：条：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。 第第14条：条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第第30条：条：对于合同条款有两种以上解释的，保险人与投保人、人民法院或者仲裁机构应当作有利于被保险应当作有利于被保险人和受益人人和受益人的解释。案件过程：王某投保某家保险公司的健康重疾险，代理人案件过程：王某投保某家保险公司的健康重疾险，代理人李某为王某的亲友。后因为家庭关系变化，王某要求退保。李某为王某的亲友。后因为家庭关系变化，王某要求退保。

8、保险公司只退还该保单的现金价值。保险公司只退还该保单的现金价值。客户以代理人未向自己完全展示投保单为由，向法院提起客户以代理人未向自己完全展示投保单为由，向法院提起诉讼，要求保险公司全额退还保费。诉讼，要求保险公司全额退还保费。该案件相关的代理人出庭承认，如实告知项目是他在投保该案件相关的代理人出庭承认，如实告知项目是他在投保人和被保险人不知情的情况下勾选填写的。人和被保险人不知情的情况下勾选填写的。保险公司败诉，保费退还客户。保险公司败诉，保费退还客户。此案最终以保险公司退还现金价值，代理公司向客户退还此案最终以保险公司退还现金价值，代理公司向客户退还剩余款项为终。剩余款项为终。事后代理公司

9、一纸诉状将保险代理人送上法庭，未能尽到事后代理公司一纸诉状将保险代理人送上法庭，未能尽到向客户如实全面展示产品，并且私自代填写投保单，提供向客户如实全面展示产品，并且私自代填写投保单，提供虚假信息，请求追回该保单代理人获得的收益（佣金和其虚假信息，请求追回该保单代理人获得的收益（佣金和其他收入）并赔付此案代理公司造成的损失。他收入）并赔付此案代理公司造成的损失。最终代理人败诉！最终代理人败诉！保险销售过程中一定要让客户清楚明了保险产品，并且做到投保时的如实告知，代签名、带填写都很有可能造成将来不必要的纠纷，甚至是沉重的伤痛。您放心！您放心！保险法保险法对这个问对这个问题作了明确说明：题作了明确

10、说明： 第第89条：条：经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。 第第92条：条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿业务的保险公司保险公司保不保险？保险公司保不保险？万一将来破产怎么办？万一将来破产怎么办？保险先生保险先生客户客户除此以外，除此以外，保险法保险法还还规定：规定：第第98条：条：保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。好专业啊！好专业啊！保险公司财大气粗，有事也是你们说了算！保险先生保险先生这个您放心！这个您放心！保险法保险法第第30条规定：条规定： 对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。经常有保险salers找我，他们究竟是什么样的人？保险先生保险先生 保险salers也就是保险代理人。感性地说，保险代理人是将幸福、保障送到千千万万市民手中的人； 理性地说，保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者