浅谈我国保险行业的生存发展之道

1、    浅谈我国保险行业的生存发展之道    葛青凌【摘 要】 我国的经济正处于一个高速发展的状态下，我国的保险行业更是迅猛发展，但是我国的保险行业的发展现状还是堪忧，保险制度的缺陷也还很多，这些都制约着我国保险行业的快速发展。鉴于此，本文先分析了我国保险行业的发展现状以及保险制度的缺陷，紧接着提出了通过产品创新和服务创新来找寻保险行业的生存发展之道，并以产品创新为例分析了创新思路，最后对我国保险行业进行了未来展望。【关键词】 保险行业 现状 创新 展望一、我国保险行业的发展现状近年来，中国的保险行业进入改革开放、迅猛发展的崭新阶段，保险业在经济领域的应

2、用越來越广，所担负的社会责任同样也越来越重，现代社会保险业正在逐步努力提升自己的科学发展能力和经济的实力。在探索具有中国特色的保险业发展道路和维护百姓民生方面有了显著的进步。目前在我国，新兴的保险业站在发展的新起点，并且进入了一个发展的新阶段，我国正在努力向一个负责有信用的新兴的保险业完善的大国。我国保险业的总体保费收入的规模大幅迅速，保险业发展良好，特别是中外资产保险公司共同发展的市场格局。一般专业性的保险资产管理公司或者健康保险公司养老险等慢慢的成长为我国市场的重要一部分。中国保险的市场具有广阔的发展前景和潜力，中国经济的上升空间依然较大，特别是“十三五”时期以来，我国深化改革开放，经济形

3、势转变也处于重要时期，经济社会不断发展的大背景下保险业发展获得了难得的机遇，这个时代同时也对保险业提出了新的、更高品质的要求。笔者认为我国保险业未来将由外延式转型发展为内涵式，改善多元化、竞争有序的一种市场体系，保险业要想稳步的发展就要使保险业务更加多样化，更加创新、营销渠道更加广阔，服务领域也更加宽泛，服务水平也更高，达到东中西部保险市场的共同发展。二、我国保险制度的缺陷随着我国经济体制的改革，产业结构发生的变动，国有企业产权制度得到改革，现下的一些保险业的矛盾也逐渐暴露出来。其一就是保险的公平问题，公平性是建立我国社会医疗保险的制度的一个重要问题，虽然我们有意识到这个严重的问题，但是基于我

4、国的基本国情，这个问题并没有得到很好的解决，尤其是在城乡保险业方面这个问题尤为显著。尽管我们国家颁布了一系列的缩小城乡差异化的政策，但是长久以来的积累并不是一朝一夕可以改变的，从长远来看，打破城乡分割建立统一的社会保障体系是势在必行的，所以农村的社会保障体系也应该着重考略，现在看来还是有一定的距离，从长远来看，我国的这个问题一定会有所改善的。其二就是我国的医疗保险与医疗体制的发展不配套，医疗卫生制度的改革关系到医疗保障制度的改革，包括机构的补偿机制问题和医疗保险的收费问题。随着市场经济体制的确立，政府对医疗的补偿渐渐降低，医院主要靠自营来获取利润，所以在追求利润的同时，医院会给病人开很多很贵的

5、一些药来提升医院的利润。这种现象就是医疗的发展与医疗机制的不配套问题。总的来说这就是一些现在我国的保险方面的基本的问题。三、我国保险行业的生存发展之道（一）产品创新保险业需要创新，在保险行业的改革创新中，其中的根本是产品和产品的创新。当下，中国的绝大部分保险公司和企业已经不再坚持传统的保险创新而转向现代新型的产品创新。现阶段，各种新型的展品不断涌现，譬如说，万能寿险、平安保险等，诸如此类保险品种的出现，不仅在解决保险行业的利润问题上起到很大的作用，而且更加活跃了保险行业市场的气氛。使中国的保险业即便在没有优质的经营条件下，也可以在产品创新的方面达到与世界相接轨的水平。（二）服务创新中国经济现处

6、于发展的阶段，广大群众和消费者的收入水平亦在不断被提高，人名在消费方面的意识也在不断改变，消费者也在要求更加优质的服务，也只有更加高质量的态度和服务才能吸引到更多的消费者。当下这个阶段，中国的许多保险公司都将提高保险服务来作为与对手竞争的筹码和手段，与此同时再建立起了效率、全能、广泛的保险业服务窗口。更加全面的创新方式主要包涵以下几方面：拓展服务网口、增益服务质量、延伸服务范围等三种。四、我国保险产品创新的思路分析（一）在我国法律规章制度方面1、对我国保险方面的法律法规进行进一步完善，为保险产品创新提供更多机会，只有弥补了法律的缺陷，才能促进保险业的发展，加快保险产品创新进程。2、为使保险产品

7、尽快完成相关创新及改革，需要国家相关政策的鼓励，比如降低保险公司的入市门槛，借此可以增加我国的保险公司的数量。在现在的市场体制下，民间资本进入市场的成本太高，这也造成了很多民间资本放弃进入市场的情况，因此，降低门槛会是一个很好的解决办法，这样可以增强保险公司的差异化程度，进而提高产品创新速度。3、在制度方面鼓励创新与保护创新。正如上文提到的，保险产品创新是一个耗费大量人力物力的过程，这种情况也使得保险产品有着较强的自我保护功能。因此，国家要建立较为完善的保护机制，在立法中找到一个平衡点，防止保险产品的自我保护功能过高或过低，只有这样，才能同时考虑到保险公司的利益与整个行业及市场的发展。（二）提

8、升保险企业创新能力1、注意保险公司自身实力的培养。保险产品创新需要大量人力物力，不仅要求资金投入，还要专业的技术方面的人才，这对保险企业自身实力的要求较高，为此，提高企业实力势在必行。本文提供一下思路：（1）加大对产品创新的投入保险企业应转变思路，将投入更多的放在新产品创新上，调集资金支持保险产品创新，为市场调研、精算等环节提供足够的资金支持，为保险产品创新提供更多机会，同时也为企业的发展提供机会。（2）加快人才培养进程正如上文提到的，保险方面的人才对于企业的发展极为重要，而且目前人才稀缺的情况也比较严重。因此，加大人才培养的力度会是保证企业健康发展的一个重要方法。首先是鼓励高校对保险方面的人

9、才进行培养，其次是企业要注重建立人才的机制，在企业内部对员工进行培训，开展培训活动会是一个很好的方法，通过这类活动发现有创新精神的员工并加以培养。 （3）注重历史数据的整理归档各种灾害数据的整理可以帮助企业及时发现商机，发现产品创新方向。当然，对数据进行整理及分析也是很繁重的工作，因此，企业应加大在这方面的投入，包括人力与财力，以保证收集到的数据更加完整。以便于企业设计新的保险产品。除此之外，保险企业在适应市场的过程中，需要与其他各行各业加大聯系，这样也方便了企业收集各类数据，同时在联系中发现新的商机。（4）提升保险企业信息技术能力在当今社会，信息技术的应用已越来越广泛，不仅影响着知识信息的传

10、播速度，还影响着保险产品创新的进程。虽然近几年来，我国保险公司的信息技术有着较为明显的提高，但对于更新产品的要求来说还是存在不足。企业的自动化水平影响着企业能否走向现代化。2、除硬件条件外，保险企业的软条件也需要提升。在竞争激烈的社会，保险企业保持竞争优势是基于其他竞争对手的企业优势上的，只有这样，才能做出最正确的创新决策。企业提高自身软实力可以通过在以下方面进行：（1）在员工之间普及企业文化企业文化能否深入员工内心关乎到企业的凝聚力与竞争力。对于公司内部来说，一个团结有凝聚力的公司可以在市场上更具竞争力，同时也能更健康持久的发展。同时，如果能将企业文化宣传给顾客，让顾客更加了解企业可以帮助企

11、业更好地生存。（2）增强客服理念在竞争越发激烈的现代社会，“顾客是上帝”的观念应该早已深入所有企业高层的内心，顾客扮演着越来越重要的角色，能否满足顾客要求成为衡量一个企业是否成功的标准，同时，顾客要求也成为了保险产品创新的出发点。所谓客服即为客户服务，在此过程中能否以顾客需求为先影响着企业的形象与信誉，同时，也影响着企业能否长久存在。五、我国保险业的生存发展前景我国的经济现状近年来发展迅猛，而保险业的发展与经济有着密切的关系，但是相比发达国家来说还是有待进步，但是我国具有巨大的人口基数，同时这也意味着我国的保险也有很大的市场，并且我国老龄化趋势严重，这就意味着很多的老年人需要购买保险，这对我国

12、的保险业来说也是一个发展的机会。再者就是我国的保险业保险深度与保密程度都很低，为保险市场的发展提供了巨大的发展空间，其中保险深度与保险的费用极大程度上反映了一个国家的保险市场的发展潜力，所以有专家研究我国的保险业市场认为我国的保险市场发展空间极大。还有就是我国的居民人均收入不断地上涨，这也为保险业的发展提供了一定的经济基础，毕竟人们有了一定的纯收入之后才会更大可能性的考虑购买额外的保险，同时经济的飞速发展为我国的保险市场提供了长期发展的后盾新的社会保险制度的建立需要一个过程，并且结合保险业发展的时序性和规律性来说，我国的保险业发展形势大好。但是不可否认我国的我们也将遇到一些问题，比如说扩张的速度过快会造成一定的泡沫现象，另外保险业需要经过一个改革转型的时期，这也需要一定的精力与累积。面对这些机