优越人生理财计划(AFP培训案例分析)

1、LOGO优越人生理财计划优越人生理财计划王先生家庭理财规划案王先生家庭理财规划案优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)尊敬的王先生尊敬的王先生v 首先非常感谢您向我们寻求专业的理财规划建议。首先非常感谢您向我们寻求专业的理财规划建议。v 我们的服务原则是保密、正直诚信、胜任、客观、公正、专业我们的服务原则是保密、正直诚信、胜任、客观、公正、专业和勤奋。和勤奋。v 我们的职责是以您的利益为导向，准确评估您家庭的财务状况我们的职责是以您的利益为导向，准确评估您家庭的财务状况和需求，并在此基础上为您提供高质量的理财规划建议书。和需求，并在此基础上为您提供高质量的理财规划建

2、议书。v 本理财规划建议书将在尽量不影响您目前的生活方式和质量的本理财规划建议书将在尽量不影响您目前的生活方式和质量的前提下，帮助您积累财富，实现您的各项生活目标和财务需求。前提下，帮助您积累财富，实现您的各项生活目标和财务需求。v 本理财规划建议书的所有论点和观点均为本工作组作为理财规本理财规划建议书的所有论点和观点均为本工作组作为理财规划顾问的客观判断，这些都不对您的行动构成任何约束力和强划顾问的客观判断，这些都不对您的行动构成任何约束力和强制性，理财规划的内容需要结合其他因素的变化定期进行修改制性，理财规划的内容需要结合其他因素的变化定期进行修改和完善。和完善。v 我们将格守保密原则，为

3、您妥善保管相关资料我们将格守保密原则，为您妥善保管相关资料优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)基本状况分析基本状况分析理财规划目的理财规划目的: :子女教育、购房、换车、子女教育、购房、换车、退休与旅游等一般性需求退休与旅游等一般性需求家庭月度支出情况家庭月度支出情况 家庭年度支出情况家庭年度支出情况日常生活费日常生活费60006000元元 人身保险人身保险20002000元元厦门房租厦门房租40004000元元 车险车险40004000元元儿子补习儿子补习10001000元元 旅游旅游1500015000元元养亲费养亲费10001000元元 机票机票540005

4、4000元元停车费停车费10001000元元 房贷房贷144000144000元元油费油费10001000元元家庭负债家庭负债: :房产贷款房产贷款150150万元万元客户基本情况：客户基本情况：王先生王先生3636岁，税前收入岁，税前收入3500035000元元/ /月，年终月，年终奖奖2 2个月收入。个月收入。王太太王太太3232岁，税前收入岁，税前收入1500015000元元/ /月，年终月，年终奖奖2 2个月收入。儿子个月收入。儿子8 8岁，正在上学。岁，正在上学。家庭资产：家庭资产：房产价值约房产价值约300300万元，贷款万元，贷款100100万元万元一部刚买价值一部刚买价值303

5、0万元的休旅车万元的休旅车夫妻俩有夫妻俩有6060万元的定期存款，投资型保单万元的定期存款，投资型保单账户价值账户价值2020万元，股票基金万元，股票基金1010万万利息投资收入利息投资收入2.52.5万万王先生本人购买终身寿险保额王先生本人购买终身寿险保额5050万元，缴万元，缴费期费期2020年已缴年已缴4 4年，目前现金价值年，目前现金价值6 6万元万元王先生的住房公积金账户余额王先生的住房公积金账户余额3 3万元，养老万元，养老金账户余额金账户余额5 5万元。万元。优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)理财目标理财目标理财目标描述理财目标描述实现日期实现日期

6、预计情况描述预计情况描述生第二个小孩生第二个小孩1 1年后年后生第二个小孩，以后每月生活开销增加生第二个小孩，以后每月生活开销增加20002000元。元。换房换房1 1年后年后在北京购房，预算在北京购房，预算300300万元。厦门保留一万元。厦门保留一处房产。处房产。第一次换车第一次换车1010年后年后价值价值3030万元。万元。第一个孩子上大学第一个孩子上大学1010年后年后年学费年学费3 3万元，持续万元，持续4 4年。年。第一个孩子出国留学第一个孩子出国留学1414年后年后年学费年学费2525万元，持续万元，持续2 2年。年。第二个孩子上大学第二个孩子上大学1818年后年后年学费年学费3

7、 3万元，持续万元，持续4 4年。年。第二次换车第二次换车2020年后年后价值价值3030万元。万元。第二个孩子出国留学第二个孩子出国留学2222年后年后年学费年学费2525万元，持续万元，持续2 2年。年。退休退休2525年后年后维持月生活费水准维持月生活费水准1500015000元。元。退休后旅游退休后旅游2525年后年后年花费年花费2 2万元，持续万元，持续2020年。年。第三次换车第三次换车3030年后年后价值价值3030万元。万元。优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)假设条件假设条件( (一一) )1通货膨胀率通货膨胀率 3 3. .收入成长率收入成长率

8、 2 2支出成长率支出成长率 3 3学费成长率学费成长率 5 5房价成长率房价成长率 2%2%旅游支出年增长率旅游支出年增长率5%5%2商业贷款利率商业贷款利率 4.14.1养老保险费率养老保险费率( (个人个人) ) 8%8%住房公积金费住房公积金费( (个人个人) ) 8%8%医疗保险费率医疗保险费率( (个人个人) ) 2%2%失业保险费率失业保险费率( (个人个人) ) 1%1%3住房公积金收益率住房公积金收益率 2%2%社保基金收益率社保基金收益率 2.5%2.5%养老保险费率养老保险费率( (单位单位) 12%) 12%住房公积金费住房公积金费( (单位单位) 8%) 8%医疗保险

9、费率医疗保险费率( (单位单位) 6%) 6%失业保险费率失业保险费率( (单位单位) 2%) 2%优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)假设条件二假设条件二1团体定期寿险团体定期寿险0.480.48万元万元/ /年年一年后出售厦门价一年后出售厦门价值值200200万的房子。万的房子。一年定期储蓄利率一年定期储蓄利率4%4%2赡养父母赡养父母2020年。年。蔡先生寿命至蔡先生寿命至7979岁。岁。蔡先生蔡先生6060岁领取退岁领取退休金。休金。优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)王先生家庭资产负债表王先生家庭资产负债表资产科目资产科目资

10、产金额资产金额（成本计价）（成本计价）负债科目负债科目现金现金0 00 0休旅车休旅车300,000300,0000 0定期存款定期存款600,000600,0000 0股票基金股票基金100,000100,0000 0投资型保单投资型保单200,000200,0000 0终身寿险终身寿险500,000500,000400,000400,000王先生公积金帐户余额王先生公积金帐户余额30,00030,0000 0王先生养老金帐户余额王先生养老金帐户余额50,00050,0000 0自用资产（住房）自用资产（住房）3,000,0003,000,0001,500,0001,500,000总资产总资

11、产4,780,0004,780,0001,900,0001,900,000优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)家庭收支储蓄表家庭收支储蓄表时期：时期：20112011年年单位单位 元元收入项目收入项目王先生王先生王太太王太太家庭合计家庭合计支出项目支出项目金额金额储蓄项目储蓄项目金额金额储蓄运用储蓄运用金额金额薪金薪金420,000 420,000 180,000 180,000 600,000 600,000 家庭日常支出家庭日常支出168,000 168,000 奖金奖金70,000 70,000 30,000 30,000 100,000 100,000 扣

12、缴：扣缴：三险一金三险一金79,800 79,800 34,200 34,200 114,000 114,000 其他支出其他支出237,000 237,000 所得税所得税72,050 72,050 19,860 19,860 91,910 91,910 工作收入工作收入338,150 338,150 125,940 125,940 464,090 464,090 生活支出生活支出405,000 405,000 生活储蓄生活储蓄59,090 59,090 理财收入理财收入25,000 25,000 理财支出理财支出0 0 理财储蓄理财储蓄25,000 25,000 总收入总收入338,150

13、 338,150 125,940 125,940 489,090 489,090 总支出总支出405,000 405,000 总储蓄总储蓄84,090 84,090 自由储蓄自由储蓄84,090 84,090 优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)财务诊断财务诊断v 1 1、财务状况稳健、财务状况稳健,2011,2011年家庭可支配收入高达年家庭可支配收入高达48.948.9万元，生活支出万元，生活支出40.540.5万元，年储蓄约万元，年储蓄约8.48.4万元万元, ,房贷房贷150150万元，属于典型的高收入、高万元，属于典型的高收入、高支出、有负债家庭。支出、

14、有负债家庭。v 2 2、目前拥有自住房产两套，价值、目前拥有自住房产两套，价值300300万元，定期存款万元，定期存款6060万元，投资万元，投资型保单账户价值型保单账户价值2020万元和股票基金万元和股票基金1010万万 ，v 投资较保守投资较保守, , 备用金准备充足。备用金准备充足。v 3 3、尚有年迈双亲要赡养及、尚有年迈双亲要赡养及8 8岁的儿子要抚养，参加了社保和公司的岁的儿子要抚养，参加了社保和公司的团队意外险，而王太太只参加了公司的团体意外险，而未参加任何商团队意外险，而王太太只参加了公司的团体意外险，而未参加任何商业保险，业保险，v 保障性不足。保障性不足。v 4 4、考虑到

15、蔡先生在未来几年包括按揭还款、子女教育等支出大幅度、考虑到蔡先生在未来几年包括按揭还款、子女教育等支出大幅度增加，建议蔡先生与蔡太太多提留增加，建议蔡先生与蔡太太多提留1010万的现金作为日常开支和紧急应万的现金作为日常开支和紧急应用；建议增加对保险方面的投入，并采取更为稳健的理财方式来实现用；建议增加对保险方面的投入，并采取更为稳健的理财方式来实现人生的目标。人生的目标。v 优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)风险承受能力调查表风险承受能力调查表风险承受能力评分表风险承受能力评分表年龄年龄 1010分分8 8分分6 6分分4 4分分2 2分分客户得分客户得分36

16、36总分总分5050分，分，2525岁以下者岁以下者5050分，每多一岁少分，每多一岁少1 1分，分，7575岁以上者岁以上者0 0分分3939就业状况就业状况公教人员公教人员上班族上班族佣金收入者佣金收入者自营事业者自营事业者失业失业8 8家庭负担家庭负担未婚未婚双薪无子女双薪无子女双薪有子女双薪有子女单薪有子女单薪有子女单薪养三代单薪养三代6 6置产状况置产状况投资不动产投资不动产自宅无房贷自宅无房贷房贷房贷505050无自宅无自宅6 6投资经验投资经验1010年以上年以上6 61010年年2 25 5年年1 1年以内年以内无无6 6投资知识投资知识有专业证照有专业证照财金科系毕财金科系毕

17、自修有心得自修有心得懂一些懂一些一片空白一片空白6 6总分总分7171风险态度评分表风险态度评分表忍受亏损忍受亏损 % %1010分分8 8分分6 6分分4 4分分2 2分分客户得分客户得分4 4不能容忍任何损失不能容忍任何损失0 0分，每增加分，每增加1%1%加加2 2分，可容忍分，可容忍2525得得5050分分5050首要考虑首要考虑赚短现差价赚短现差价长期利得长期利得年现金收益年现金收益抗通膨保值抗通膨保值保本保息保本保息8 8认赔动作认赔动作默认停损点默认停损点事后停损事后停损部分认赔部分认赔持有待回升持有待回升加码摊平加码摊平4 4赔钱心理赔钱心理学习经验学习经验照常过日子照常过日子

18、影响情绪小影响情绪小影响情绪大影响情绪大难以成眠难以成眠6 6最重要特性最重要特性获利性获利性收益兼成长收益兼成长收益性收益性流动性流动性安全性安全性8 8避免工具避免工具无无期货期货股票股票外汇外汇不动产不动产8 8总分总分8484优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)风险矩阵对照表风险矩阵对照表优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)客户风险属性分析客户风险属性分析项目项目分数分数投资工具投资工具资产配置资产配置预期报酬预期报酬率率标准差标准差相关系数相关系数承受能力承受能力7171货币货币0.00%0.00%4.00%4.00%2.0

19、0%2.00%0.50.5承受态度承受态度8484债券债券20.00%20.00%6.00%6.00%7.00%7.00%0.20.2最高报酬率最高报酬率29.94%29.94%股票股票80.00%80.00%10.00%10.00%20.00%20.00%0.10.1最低报酬率最低报酬率-11.54%-11.54%投资组合投资组合100.00%100.00%9.20%9.20%16.20%16.20%经客户风险属性分析，王先生家庭的风险属性为中高风险承受能力经客户风险属性分析，王先生家庭的风险属性为中高风险承受能力和高风险承受态度。和高风险承受态度。优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培

20、训案例分培训案例分析析)房产规划方案房产规划方案1 1、因王先生希望厦门保留一处房产探亲用，不足部分贷款、因王先生希望厦门保留一处房产探亲用，不足部分贷款 , , 可以将价值可以将价值200200万元的房子卖出，加上万元的房子卖出，加上6060万元的定期存款，支万元的定期存款，支付首期付首期150150万。这样，对未来生活质量不会造成影响。万。这样，对未来生活质量不会造成影响。12 2、本方案实施对未来现金流影响有限，且不会影响其他目、本方案实施对未来现金流影响有限，且不会影响其他目标规划的实施，建议蔡先生采用银行按揭方式购房。标规划的实施，建议蔡先生采用银行按揭方式购房。2应王先生要求，应王

21、先生要求，20122012年购置市值年购置市值300300万元，价格万元，价格300300万元的房产。万元的房产。优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)儿子教育金规划方案儿子教育金规划方案学费成长率学费成长率5%5%投资报酬率投资报酬率学程教育开销学程教育开销年支出现值年支出现值( (万元万元) )就学年数就学年数累积现值累积现值( (万元）万元）大儿子大学大儿子大学3 3 4 4 12 12 大儿子留学大儿子留学25 25 2 2 50 50 小儿子大学小儿子大学3 3 4 4 12 12 小儿子留学小儿子留学25 25 2 2 50 50 合计合计124 124

22、 分析：分析： 目前大儿子目前大儿子8 8岁，预计至岁，预计至2424岁留学毕业为止，明年生小儿子，岁留学毕业为止，明年生小儿子，预计至预计至2424岁留学毕业为止，考虑到学费成长率为岁留学毕业为止，考虑到学费成长率为5 5、实际支付的金额、实际支付的金额为为3,126,2373,126,237元。参见后面的生涯模拟表，可以看到，可以实现儿子教元。参见后面的生涯模拟表，可以看到，可以实现儿子教育金的目标。育金的目标。优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)换车规划方案换车规划方案通货膨胀率通货膨胀率3%3%投资报酬率投资报酬率购车开销费用购车开销费用现值现值( (万元

23、万元) )时间（几年后）时间（几年后）终值终值( (万元）万元）第一次换车第一次换车30 30 10 10 403,175 403,175 第二次换车第二次换车30 30 20 20 541,833 541,833 第三次换车第三次换车30 30 30 30 728,179 728,179 合计合计1,673,187 1,673,187 分析：分析： 王先生希望共换三次车，考虑到通货膨胀成长率为王先生希望共换三次车，考虑到通货膨胀成长率为3 3、实际支付的金、实际支付的金额为额为1,673,1871,673,187元。参见后面的生涯模拟表，可以看到，可以实现换车规元。参见后面的生涯模拟表，可以

24、看到，可以实现换车规划的目标。划的目标。优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)旅游规划方案旅游规划方案通货膨胀通货膨胀率率3%3%投资报酬率投资报酬率旅游开销旅游开销费用费用现值现值( (万元万元) )时间（年）时间（年）终值终值( (万元）万元）2 2 20 20 2239461 2239461 分析：分析： 王先生希望在退休后的王先生希望在退休后的2020年了，每年花费年了，每年花费2 2万元（现值）旅游费万元（现值）旅游费用，实际支付的费用为用，实际支付的费用为2,239,4612,239,461元。参见后面的生涯模拟表，可以元。参见后面的生涯模拟表，可以看到

25、，可以实现旅游规划的目标。看到，可以实现旅游规划的目标。优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)退休规划方案退休规划方案分析：分析： 预计退休时的资产净值大于退休后预计支出总现值预计退休时的资产净值大于退休后预计支出总现值, ,故故王先生可以按照计划王先生可以按照计划2525年后退休。年后退休。优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)保险规划保险规划保险规划保险规划时期：时期：20112011年年单位：元单位：元项目项目王先生王先生王太太王太太工资收入工资收入338150338150125940125940养老金养老金 付付336003360

26、0团体意外险团体意外险500000500000终身寿险终身寿险500000500000团体寿险团体寿险150000150000合计合计488150488150生活支出生活支出405000405000405000405000贷款贷款合计合计资金缺口资金缺口745460745460王先生家庭总资金缺口为王先生家庭总资金缺口为2,162,3102,162,310元。元。优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)保险规划保险规划被保险人保险种类保险额度(万元)缴费年限日缴费金额(元)王先生王先生终身寿险终身寿险7575202036.00 36.00 团体意外险团体意外险7575

27、151520.69 20.69 重大疾病重大疾病2020151518.49 18.49 王太太王太太定期寿险定期寿险555510102.95 2.95 意外险意外险12812820208.68 8.68 重大疾病重大疾病1515202010.27 10.27 儿子儿子医疗保险医疗保险( (附加重大疾附加重大疾病病) )222220202.47 2.47 房屋财产房屋财05 2.05 合计540101.61 优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)可行性分析与方案调整可行性分析与方案调整4.78%现状生涯仿真分析现状生涯仿真分析王先生家庭属高收

28、入王先生家庭属高收入两人养全家两人养全家家庭风险比较高家庭风险比较高王先生是家庭支柱王先生是家庭支柱短期需要大量开支短期需要大量开支（购房）（购房）需需3.32%回报率回报率就能实现所有目标就能实现所有目标!优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)可行性分析与方案调整可行性分析与方案调整v方案二v支持小孩置业v方案一v支持小孩创业优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)方案一方案一方案一调整细则方案一调整细则v 目标调整：目标调整：v 1 1、一年后即、一年后即20122012年将厦门价值年将厦门价值200200万的房子卖出。万的房子卖出。v

29、 2 2、在、在20372037年将北京的房子卖出，回厦门居住。年将北京的房子卖出，回厦门居住。v 3 3、在儿子毕业留学归来的时候提供、在儿子毕业留学归来的时候提供100100万的创业金。万的创业金。v 4 4、王先生、王先生6060岁后采用保守投资策略，年报酬率岁后采用保守投资策略，年报酬率3%3%。优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)方案一生涯仿真方案一生涯仿真优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)方案二方案二方案二调整细则方案二调整细则v 目标调整：目标调整：v 1 1、一年后即、一年后即20122012年将厦门价值年将厦门价值

30、200200万的房子卖出。万的房子卖出。v 2 2、在、在20372037年将北京的房子卖出，回厦门居住。年将北京的房子卖出，回厦门居住。v 3 3、在儿子毕业留学归来的时候提供、在儿子毕业留学归来的时候提供200200万的购房金。万的购房金。v 4 4、蔡先生、蔡先生6060岁后采用保守投资策略，年报酬率岁后采用保守投资策略，年报酬率5%5%。优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)方案二生涯仿真方案二生涯仿真优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)投资规划与组合（激进型）投资规划与组合（激进型） 项目项目市场市场平均报酬率平均报酬率(%)

31、(%)投资产品说明投资产品说明投资比例投资比例(%)(%)国债国债4.00 4.00 0303国债（国债（3 3）2020企业债券企业债券7.107.100101三峡三峡10103030股票股票11.00 11.00 招商银行招商银行2525基金基金9.00 9.00 深深100ETF100ETF基金基金2525合计合计100100投资报酬率投资报酬率8 8优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)投资规划与组合（稳健型）投资规划与组合（稳健型）项目项目市场市场平均报酬率平均报酬率(%)(%)投资产品说明投资产品说明投资比例投资比例(%)(%)货币市场基金货币市场基金2

32、.00 2.00 中信现金优势中信现金优势1010债券债券4.00 4.00 国债（国债（3 3）7070股票股票11.00 11.00 中国人寿中国人寿1010FOFFOF基金基金6.00 6.00 兴业兴业FOFFOF基金基金1010合计合计100100投资报酬率投资报酬率4 4优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)风险提示与定期检查修正说明风险提示与定期检查修正说明一、风险提示一、风险提示1 1、流动性风险、流动性风险: : 急需变现时可能的损失急需变现时可能的损失。2 2、市场风险、市场风险: : 市场价格可能不涨反跌市场价格可能不涨反跌。3 3、信用风险、

33、信用风险: : 个别标的的特殊风险个别标的的特殊风险。4 4、就预估的投资报酬率，提出说明、就预估的投资报酬率，提出说明: : 需要的内部报酬率可能会下降。需要的内部报酬率可能会下降。 5 5、过去的绩效并不能代表未来的趋势、过去的绩效并不能代表未来的趋势。二、定期检查修正说明二、定期检查修正说明 1 1、金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质、金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理量的财务建议和长期的定期检讨服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。财师

34、进行咨询。v 2 2、根据客户的情况，建议半年定期检讨一次。此期间若家庭事业有重大变化，、根据客户的情况，建议半年定期检讨一次。此期间若家庭事业有重大变化，请随时联系以重新修正理财规划报告书请随时联系以重新修正理财规划报告书。优越人生理财计划优越人生理财计划(AFP培训案例分培训案例分析析)免责说明免责说明v 1. 1. 本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决地决v 策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。v 2. 2. 本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。v 3. 3. 本理财规划报告书作