浅析银行个人存单质押贷款存在的问题及建议

1、浅析银行个人存单质押贷款存在的问题及建议浅析银行个人存单质押贷款存在的问题及建议 浅析银行个人存单质押贷款存在的问题及建议。目前，个人存单质押贷款是银行业风险相对较小的贷款业务，但就银行的重视 程度及发展情况来说还不太理想。对银行来说，这种低风险业务应该 更好地发展;对客户来说，无论是从理财方面考虑还是从自身方便的 角度考虑，更希望银行能够快速地提供资金，能随用随贷。现如今， 银行业竞争，如何为客户提供全方面的服务，在某种程度上个人存单 质押贷款业务也是银行业竞争不能轻视的一种业务。银行业金融机构 更应加强服务，认真学习相关法律，创新业务品种，满足不同客户的 需求，在竞争中发展壮大。一、存在的

2、问题 法律意识淡薄 主要表现为银行工作人员不能 正确判断所欠银行债务是个人债务还是家庭共同债务，在银行的存款 是个人财产还是家庭共有财产，而这些问题也是在办理个人定期存单 质押贷款过程中需要搞清楚的。第一，是否属于共同债务含糊不清。 要弄清这个问题，我们首先应掌握相关法律规定。我国婚姻法解释二 第二十四条规定:债权人就婚姻关系存续期问夫妻一方以个人名义所 负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明 债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十 九条第三款规定情形的除外。婚姻法第十九条第三款内容为:夫妻对 婚姻关系存续期问所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对

3、外所 负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。从 以上法条可以看出，婚姻法为维护善意债权人的合法权益，特别提出 了这些法律依据。在婚姻关系存续期问，夫妻任何一方向银行举债时, 没有特别说明，依上述法律规定，应当按夫妻共同债务处理。 第二，不能正确理解婚姻法。婚姻法第一条明确规定:婚姻法是婚姻 家庭关系的基本准则。婚姻法是解决家庭内部关系的法，为解决家庭 内部债权债务关系提供了大量的法律依据。婚姻法第四 -一条规定： 离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不 足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿;协议不成时，由 人民法院判决。此法条解决的是夫妻之问在

4、离婚时的债务负担问题， 是对内分担债务的依据。如果所欠银行债务用于了共同生活，那么在 夫妻离婚分配财产时共同负担;如果未用于夫妻共同生活，向银行举 债的一方在离婚分配财产时应负担相应的债务，对内是夫妻一方债 务，但对外仍是共同债务。所以夫妻一方所欠银行债务是不是共同债 务与是否用于共同生活没有必然联系。 贷款手续复杂 在实践中， 银行办理个人存单质押贷款的手续相当复杂，既有纸质的，乂有电子 的；既有申请，乂有调查；既有审查乂有审批;既有申请人签字，乂要 家庭共有人确认签字等环节。在这方面我们应该考虑到质押贷款的特 殊性及相关法律的规定，好多环节是可以省去的。 办理过程中有些 做法需要改进 如个

5、人定期存单质押贷款办法第八条规定:存单质押 贷款期限不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，以距离到 期日吋问最近者确定贷款期限，分笔发放的贷款除外。大多数银行也 是这样执行的，但在执行过程中就会存在诸多问题，如贷款到期，存 单未到期，我们能否提前支取未到期的存单扌ii收贷款呢，如果是要等 到存单到期的话，这笔贷款又面临逾期的风险，逾期时间甚至长达儿 年。这不仅影响相关部门准确测算一个银行的资产质量，也使得银行 很难追究逾期贷款的责任。综上所述，笔者认为个人定期存单质押贷 款办法第八条的规定有待改进。二、改进措施及建议 创新产品，确保个人存单质押贷款柜台及 吋办理 个人存单质押贷款有它的特

6、殊性，银行可以尝试开发种产 品，如质押宝或存单宝等，同吋发行一种质押宝卡或存单宝卡，不需 要调查、审查、审批等环节，柜面直接刷卡，直接联系与卡本人一致 的定期存单进行支付，最高贷款额度与所支付的定期存款余额按规定 比例进行关联，同时有简单的合同条款，随后的用款还款事宜可参考 河北省农村信用社推广的农贷宝、商贷宝。简化贷款业务办理手续 银行在办理个人存单质押贷款业务时应根据不同情况区别办理，如为 本行存单，乂是存单本人贷款，没有婚姻法解释二第二十四条规定的 情况及婚姻法第十九条第三款的规定，我们应简化手续。如果是本行 存单，第三人出质的，要审查好第三人的资料，手续也应尽快办理； 如是本系统的，可

7、能要到本行其他网点履行核实及支付等手续稍复杂 外，本行的都应及吋办理。大力推广个人存单质押贷款业务，银行既 确保存款不流失，又不失去这块低风险的市场。进一步完善业务流 程，确保到期能及时还贷 借款合同是借款人与银行之问的借贷合同; 质押合同是出质人与银行之问的担保合同;存单是存款人与银行之问 的存款合同。同样都是合同，只要不违反法律法规及禁止性规定，合 同的内容双方意思表示一致即可。物权法第二白二十五条规定:汇票、 支票、本票、债券、存款单、仓单、提单的兑现日期或者提货日期先 于主债权到期的，质权人可以兑现或者提货，并与出质人协议将兑现 的价款或者提取的货物提前清偿债务或者提存。【工作总结格

8、式规范】标题：1、标题字号一级标题：三号字二级标题：小三三级标题：四号总结就三个标题就足够使用了，最小号的标题不能小于小四号！ 全部标题都加粗！2、用宋体书写3、正标题居中，副标题依总结内容而定，可顶格，也可居中（顶 格写不用前后空行）正文：1、小四号宋体2、如果标题上下都有内容，则上下都回车一下（也就是都得空一 行）3、注意文中的措辞与称呼4、正文行距是一点五倍行距5、所有正文都不加粗6、正文包括：时间、地点、活动内容、主办部门、参与人员、 赞助单位、活动效果、活动后的收获等7、插入照片不可超过3张!每张照片宽度和高度均不可少于5、ocm,不可高于8、0cm8、必须插入页码（居中）字数规定：

9、1、对于小活动可以就“一页纸”（也就是小总结，不局限于真的 就一页）总结；（总结内容要点见正文第六条）2、对于大型活动，总结篇幅在3到5页即可，不可过长3、对于活动的金费预算和策划等相关资料，可以做成附件。（附件字 体得小于小四号字体，不得过长，以缩小字体的方法将其缩减为小于 三页即可，不过字体也不能过小，至少得清晰辨认。如果大型活动（如 迎新晚会、普物竞赛等等）附件过长，尽量缩减，最多不可超过六页! 不能缩减为篇幅规定范围的附件就略去，拣选重要的附件贴上。）【工作总结写法详解】（一）总结的标题总结的标题有种种形式，最常见的是由单位名称、时间、主要内 容、文种组成，女nxx市财政局xx年工作总

10、结、xx厂xx年 上半年工作总结。有的总结标题中不出现单位名称，如创先争优活动总结、x x 年教学工作总结。有的总结标题只是内容的概插，并不标明“总结”字样，但一看 内容就知道是总结，如一年来的谈判及前途等。还有的总结采用双标题。正标题点明文章的主旨或重心，副标题 具体说明文章的内容和文种，如构建农民进入市场的新机制一一运 城麦棉产区发展农村经济的实践与总结、加强医徳修养树立医疗新 风一一南方医院惠侨科精神文明建设的经验。（二）总结的正文和其他应用文体一样，总结的正文也分为开头、主体、结尾三部 分，各部分均有其特定的内容。1 开头总结的开头主要用来概述基本情况。包括单位名称、工作性质、 主要任

11、务、吋代背景、指导思想，以及总结目的、主要内容提示等。 作为开头部分，要注意简明扼要，文字不可过多。2. 主体这是总结的主要部分，内容包括成绩和做法、经验和教训、今后 打算等方面。这部分篇幅大、内容多，要特别注意层次分明、条理清 楚。主体部分常见的结构形态有三种：第一，纵式结构。就是按照事物或实践活动的过程安排内容。写作时，把总结所包 括的吋间划分为几个阶段，按时间顺序分别叙述每个阶段的成绩、做 法、经验、体会。这种写法的好处是事物发展或社会活动的全过程清 楚明白。第二，横式结构。按事实性质和规律的不同分门别类地依次展开内容，使各层之间 呈现相互并列的态势。这种写法的优点是各层次的内容鲜明集中

12、。第三，纵横式结构。安排内容吋，即考虑到吋间的先后顺序，体现事物的发展过程， 乂注意内容的逻辑联系，从几个方面总结出经验教训。这种写法，多 数是先采用纵式结构，写事物发展的各个阶段的情况或问题，然后用 横式结构总结经验或教训。主体部分的外部形式，有贯通式、小标题式、序数式三种情况。贯通式适用于篇幅短小、内容单纯的总结。它像篇短文，全文 之中不用外部标志来显示层次。小标题式将主体部分分为若干层次，每层加一个概括核心内容的 小标题，重心突出，条理清楚。序数式也将主体分为若干层次，各层用“一、二、三”的序 号排列，层次一目了然。3. 结尾结尾是正文的收束，应在总结经验教训的基础上，提岀今后的方向、

13、任务和措施，表明决心、展望前景。这段内容要与开头相照应，篇幅 不应过长。有些总结在主体部分已将这些内容表达过了，就不必再写 结尾。活动总结格式(范文)1、基本格式(1) 标题：一般是根据中心内容目的要求总结方向来定。同一 事物因总结的方向-侧重点不同其标题也就不同。总结标题有单标题， 也有双标题。(2) 前言：即写在前面的话，活动总结起始的段落。其作用在于 用简练的文字概括交代总结的问题，或者说明总结的问题时间地点. 背景事情的大致经过。(3) 正文：正文是活动总结的主体。正文的四个部分包括：情况 概述成绩经验存在的问题和教训今后努力的方向。其中成绩经验 是主要部分，存在的问题是指在实践活动中

14、受到应当解决而暂吋没有 解决或没有办法解决的问题等。(4) 结尾(5) 署名和日期2、活动总结要素(1) 活动背景(2) 活动目的(3) 活动执行范围(4) 活动起止吋间(5) 活动开展情况(需要一些数据支持)(6) 活动总体评价(7) 活动要求3、活动总结的内容要求(1) 标题：注意新颖，体现活动特色(2) 首部：活动目的活动时间地点(3) 主题：主要写明此次活动的口号(4) 人员：主要参加的人员和单位(5) 流程：活动的主要程序和相关负责部门(6) 正文：做法经验教训4、活动总结的注意事项：写活动总结应注意，要掌握全面情况和进程，要如实的 反映情况。对成绩不夸大，对缺点不掩饰。文字要简明扼

15、要，材料要 剪裁得体，分清主次侧重，条理要清楚。同时写作中一定要有观点， 有实践活动中的事例，总结要鲜活，令人信服，达到较好的效果。工作总结字体格式1、统一采用a4纸，左侧装订，页面设置为上、下、右页边距为2厘 米，左页边距为25厘米，页眉为1厘米，页脚为15厘米；2、大标题：字体宋体，字号三号字，字形加粗；副标题：字体宋体, 字号小三号字，字形常规；行文标题：字体宋体，字号小三号字，字 形加粗；正文：字体宋体，字号小四号字，字形常规；页眉、页脚： 字体宋体，字号五号字，字形常规；3、行间距为15倍行距，段前、段后间距都为05行；：4、大标题：高x (x)班班主任工作xx5、副标题：班主任xx

16、x6、页眉：兴化市板桥高级中学2008-2009学年度第二学期；页脚： 第x页共x页；7、文字一律从左至右横写横排；z8、字迹要清楚，文面应保持整洁，凡是文面凌乱不清的，要重新拟 稿；9、数字的写法：除编号、统计表、计划表、序号、专用术语和白分 比必须用阿拉伯数字书写外，其他用汉字书写；？h、10、章节序数的写法：i般应按下列顺序排列：第一层为：“一”， 第二层为“（一）”，第三层为“1”，第四为“（1）”;工作总结的书写格式工作总结一般由标题、正文和尾部三部分组成。（一）标题总结的标题大体上有两类构成形式：一类是公文式标题;一类是 非公文式标题。公文式标题由单位名称、吋间、事由、文种组成，如

17、x x村2008年度工作总结x x镇2008年党建工作总结，有的 只写工作总结等。非公文式标题则比较灵活，有的为双行标题， 如增强体质，全面贯彻执行教育方针一一开展多种形式的体育活 动，有的为单行标题，如推动人才交流，培植人才资源等。（二）正文总结正文的结构由前言、主体、结尾组成。1、前言。即正文的开头，一般简明扼要地概述基本情况，交代 背景，点明主旨或说明成绩，为主体内容的展开做必要的铺垫。例如:“群众富不富，关键在支部;干部强不强，关键在班长” o能否选配 好支部把手”，是加强农村基层党组织建设的核心。在工作中， 我们积极围绕支部班子建设这个重点，紧紧抓住配好支部书记这个关 键，着力走好“选人”“育人”“用人”这三步棋，努力把工作引向 深入。2、主体。这是总结的核心部分，其内容包括做法和体会，成绩 和问题，经验和教训等。这一部分要求在全面回顾工作情况的基础上, 深刻、透彻地分析取得成绩的原因、条件、做法、以及存在问题的根 源和教训，揭示工作中带有规律性的东西。回顾要全面，分析要透彻。不同类型的总结，内容有所侧重，全面性总