民间金融论文范文-关于的南通市农村民间金融目前状况的实证论文

1、民间金融论文范文:关于的南通市农村民间金融目前状况的实证论文南通市农村民间金融目前状况的实证论文【摘要】本文通过对南通市120家农户进行调查访谈，对南通市农 村民间金融发展的基本情况做了了解。在此基础上，研究分析当前南 通市农村民间金融存在的理由，并提出推动农村民间金融健康发展的 政策倡议。【关键词】南通市 农村 民间金融在农村金融市场，当前存在两种金融方式，即正规金融和非正 规金融。非正规金融（又称为民间金融）是指在国家的金融法律法规 规范和保护之外且不受政府金融监管当局制约和监管的金融活动，属 于体制外的金融。按照当前农村地区的金融发展情况，正规金融机构 在农村地区开展金融业务的意愿不强，

2、因而商业借贷的不足必须要民 间金融资本来补足、但对其加以引导和规范也是必需的。基于此，本 文通过对南通及周边地区的120个农家进行了调查访谈，分析南通市 目前农村民间金融的目前状况，旨在能探求出农村民间金融规范化发 展的途径，为南通市农村发展提供更有利的金融支持。一、南通市农村民间金融的目前状况（一）江苏省农村民间金融发展状况2012年江苏省金融运转报告显示，江苏省民间金融活跃， 融资额度逐渐增大，主要方式为直接借贷，借贷利率呈总体上扬；人 民银行民间金融的样本监测中，中小企业民间金融规模呈加快增长趋 势，贷款利率明显高于正规金融贷款利率，而农村民间金融的规模则 基本稳定，但借贷利率水平差异较

3、大。目前，江苏省农村民间金融的形式呈现出多样化，既有民间借 贷、典当行和担保公司等传统的民间金融形式，也出现了一些具有时 代特征的民间金融机构，如农村互助储金会、农村合作基金会等。（二）南通市农村民间金融的抽样调查统计目前，农村金融的需求主体一般包括农家、农村企业和农村非 企业组织等三大类。作为农村经济的组成部分，农家兼具了生产者和 消费者的特点，即需要生产性、商业性资金，更需耍生活性资金。同 时农家也是三类主体中数量最为庞大的群体，考虑到农家在农村经济 发展中的特殊性和重要性，因此我们把农家作为此次调研的重点对 象。本次调查采用典型抽样法，分别从南通及周边地区选择若干样 本村，利用我院经贸系

4、学生的暑期社会实践及部分农村生源学生暑期 回家探亲的机会，按随机抽样的方式对农家进行调研与访谈，共发放 问卷120份，经过筛选形成有效问卷103份。本次调查对象农家的基 本情况如表1所示：表1农家的基本情况1.农家的借款理市。在接受访谈的103个农家中有76个农家有 过借款经历，从借款的金额与频数上看，农家借款主要有两大类用途, 一是子女的教育费用支出，二是农业生产和非农业生产，如表2所示:表2农家借入资金的理由2农家借款的来源及规模。在接受访谈的103户农户中，绝大 部分农家以务农和外出打工作为主要收入来源，共占样本总量的 80. 6%,其余农户主要以做生意或以固定职业如教师、医生为生，当

5、然也有农业生产和家庭生活都非常窘困的，没有生活来源等待救济 的。对于那些以务农为主的农家来说要满足子女的教育和农业与非农 业的生产，还是比较困难的，绝大多数人都选择了借贷，当问及“当 您急需资金时，一般会向谁借款？ ”时，59. 89%的农户选择“亲戚朋 友”，20. 63%选择“银行等正规金融机构”,选择“民间金融组织” 的只有19. 48%,如表3所示：表3农家借款的来源及规模3. 农家选择借款渠道的理由。在针对各种借款渠道的调查中， 向正规金融机构申请贷款普遍觉得太难了，向民间金融机构借款都觉 得不是利率太高就是觉得不受法律保护，而向亲戚朋友借款都觉得既 方便快捷又不需要利息。如表4所示

6、：表4农家选择借款渠道的理由4. 农村民间金融机构借款的利率。农村民间借贷的利率历来就 是人们关注的重点，由于被调查农家中实际发生民间金融的较少，所 调查的利率为农家所了解的当地民间借贷利率。结果如表5所示，利 率区间主要集中在银行贷款基准利率的2-5倍之间。表5民间金融机构借款的利率二、当前南通市农村民间金融存在的理由（-）农村民间金融难以得到法律的保护虽然说，农村民间金融在我国早就已经存在，但他经历了由禁 止、打击、到默认但不提倡等过程。目前虽然已引起政府的重视，但 因为缺乏各种法律保障，民间借贷市场仍处于半地下的状态。在得不 到法律保护的情况下，农村民间金融的保护只能通过非法组织来提 供

7、，这样会带来很多不安定的因素。（二）民间借贷的利率较高我国最高人民法院的司法解释作出规定，同期银行贷款利率上 浮不得超过4倍，目前各种借贷纠纷案件都是以此标准办理的。银行 利率是国家进行宏观调控一种执行利率，而市场利率会随着供求关 系、物价水平和盈利水平自然变动的利率。市场化利率是世界各国银 行都追求的一个理想目标，民间借贷的利率也应市场化，更应发挥其 市场导向的优势，甚至可以给正规金融机构以示范作用。从历史和现 实来来看，民间借贷的利率经常因无管制而导致市场混乱，从而引发 各种社会和经济理由。（三）农村民间金融的风险较高在民间借贷的频繁交易中，有些人尝到了甜头，逐渐从单纯的 借款行为中分离出

8、来进行非法吸收存款，然后以高利率发放贷款，办 起了非法的“地下钱庄”，扰乱了民间的金融秩序。同时，农村地下 金融因为没有法律保障，只能在金融体制之外畸形生长，很难满足农 村民间借贷的需要，仍采用简单的口头约定方式和很高的利率，既制 约了资金的需求，也会成为很多法律纠纷的根源。因为农村金融没有 纳入监管部门的监管范围，政府部门也就无法掌握其规模和存在的理 由，潜伏着很大的金融风险。（四）农村民间金融极容易产生经济纠纷农村民间金融的交易双方往往有两种形式，一是简单合约型。这种借贷的方式比较常见，双方只是简单履行一下手续，大多数是仅 凭一张借条或者一个证明人即发生借贷行为。二是口头协商型。这种 情况

9、多数是在亲戚朋友之间、同事之间、邻居之间等熟人中进行，完 全依靠个人的感情及信用行事，没有任何纸质手续。贷款期限的长短, 借款利率的高低，凭双方关系的深浅而定。民间借贷的债权人有时会 碍于情面，不好意思向对方索取必要的证明资料，如果是以获得高额 利息为目的的，不会对借款对象进行审查和对借款用途进行有效监 督。而借款人由于急需用钱，不论自己承受能力如何，也不管借贷利 率的高低，只要把钱借到手就行。结果往往会导致债权人不能如期收 回本息，而债务人不能按时归还本息，从而引发债权、债务纠纷。（五） 政府部门难以对农村民间金融进行宏观调控因为民间借贷自发性和不可控的特点，导致政府部门难以宏观 调控从而实

10、现信贷结构和产业结构的调整。随着农村民间金融规模的 不断扩大，参与人数的不断增加，使得信息不对称的情况逐渐严重。 因为贷款人缺乏对贷款进行贷前、贷中、贷后的严格调查，便会使农 村民间金融风险加剧。往往因为用途不佳、效益不好、不符合国家产 业政策引导的投资项目被正规金融机构退回以后，民间金融便为其融 通资金，使国家的宏观调控政策大打折扣。一些农村民间金融机构从 一开始便是有先天的痼疾，脱离了政府的监控，经营的业务严重不规 范，如高息揽存，盲目贷款。正规金融机构的借贷利率由国家确定， 而民间借贷的借贷利率则是双方商定，两种利率存在相互矛盾。一般 情况下，民间金融多数是在资金需求紧急，而从银行无法得

11、到解决的 情况下发生，基本上是一个卖方市场，借贷利率水平通常特别高，民 间借贷形成的货币量也难以预测和制约。由于对农村民间金融的监督 机制还不够完善，一方面会导致部分农村民间金融转变为高利贷，给 社会的安定和经济和社会的发展带来诸多不稳定因素；另一方面农村 民间金融在金融机构的体制外运转，造成了大量资金在体外循环，干 扰了正规金融机构的正常运转，给国家的货币政策造成影响。三、推动农村民间金融健康发展的政策倡议农村民间金融的存在弥补了大量正规金融服务的不足，对农村 社会和经济的发展起到了积极作用，由于对其立法、监控的滞后，它 的弊端也日益显现。由于缺乏管理和监督，加上其自身的风险制约和 管理机制

12、的不完善，既容易破坏整个社会的信用环境，又不利于资金 规模与投向的制约，为此，必须对民间金融加强管理，有效引导民间 资本走向实现民间金融的健康发展。(-)明确农村民间金融的地位，改善农村民间金融与正规金 融的紧张与对立农村民间金融的市场需求量某种程度上取决于正规金融的市场 需求量，因为实际的金融需求量最终是由市场上的经济活动所决定 的，对整个金融系统来说，南通市农村民间金融目前状况的实证论文这种需求是外生的，如果正规金融如果无法满足其需求，必定会转 向农村民间金融。对农村民间金融，首先应澄清它不等于非法金融， 尽管现在的各种法律法规对农村民间金融仍采取比较严厉的制约，但 在民间金融和正规金融各

13、自占据的市场之间，民间金融仍有无比广阔 的空间。尊重农村民间金融的存在，客观地对待农村民间金融，依法 对农村民间金融进行比较合理的引导与监控，可能更加有利于正规金 融和农村民间金融之间进行合理的竞争和良性的互动。(二)进行利率市场化改革农村的基层金融机构服务对象主要是民营经济户和农家，为了 调动其积极性，增强其防范风险的能力，对其贷款的利率可随行就市, 让利率来调节资金的流进与流出，从而使广大民间融资的需求尽量在 正规金融机构得到满足。（三）建立农村民间金融的存款保险制度虽然我国目前尚未建立相应的存款保险制度，但实际上一直由 政府部门承担着隐性担保。例如，在处理非法集资的理由中，政府部 门也承

14、担了存款保险的角色。目前，我国的金融市场逐渐开放，所有 制和产权制度日益多元化，再由政府部门来承担隐性担保c经不太合 适，建立农村民间金融的存款保险制度已迫在眉睫。上线可先在部分 的农村地区进行试点，探索性的建立农村存款保险制度。从我国目前 状况來看，建立农村民间金融机构存款保险制度的最基本目的为加强 政府部门的监管能力和对濒临破产的农村民间金融的处置能力，从而 降低农村民间金融组织的破产率，以保护公众信心。（四）创新金融业务一一个人委托贷款民间金融机构应当积极适应市场经济需要，充分发挥其中介的 职能，创新其金融业务，从而提高金融服务水平。积极地探索开展个 人委托贷款业务，为民间借贷的双方牵线

15、搭桥，银行可根据委托人确 定的要求代为发放、监督使用并协助收回贷款，银行只履行委托业务, 并收取一定的手续费，不承担贷款风险。通过银行的个人委托贷款业 务，资金出借方不但风险更小，同时也可以作为个人理财的渠道之一, 从而使民间借贷由地下操作变为公开。（五）加强对农村民间金融的监管中国人民银行和相关金融监管部门应密切关注民间融资的发展 动向，这是农村民间金融运作中保证民间金融组织的安全和提高资产 质量的内在要求；加强农村民间金融的调控，准确地把握其规模与流 向等，及时对民间融资进行调查分析，定期地监测民间借贷的利率， 随时关注民间金融的新动向，为国家宏观决策提供参考，这是农村经 济健康发展的重要保证。同时，金融监管部门还应加强与公安、工商 等部门的合作，坚决打击非法民间金融等活动，防止造成严重的社会 和经济波动。参考文献1 陈柳钦我国农村民间金融规范发展的路径选择j农业科 研经济管理，2009 (6).2 李琰，魏翔、李红霞我国农村民间金融目前状况与策略研 究j安徽农业科学，2011 (11)3 朱旗扬，张健梅湖北省农村民间金融的目前状况及