项目三单元6汽车保险合同

1、主要内容 汽车保险合同的主客体 汽车保险合同的内容及形式 一、机动车辆保险合同的概念 保险合同，亦称为保险契约，是合同的一种。它是保险人与投保人双方，经过要约和承诺程序，在自愿基础上订立的一种在法律上具有约束力的协议。 保险合同就是保险人与投保人约定权利义务关系的协议。 机动车辆保险合同是指以机动车辆及其有关利益作为标的的保险合同。 二、机动车辆保险合同的法律特征 机动车辆保险合同与一般保险合同的共同之处： 机动车辆保险合同是当事人双方的一种法律行为。 机动车辆保险合同是保险当事人双方在社会地位平等的基础上产生的一项经济活动，是双方当时人平等、等价、意思自治的一项民事法律行为。 机动车辆保险合

2、同与其他合同一样，必须合法，才会得到法律保护。 机动车辆保险合同同时具有下列法律特征： 1.机动车辆保险合同是有偿合同 有偿合同是指双方当事人在获得某种利益的同时，必须支付相应的代价。 投保人以支付保险费为对价换取保险人承担风险；保险人的对价是承担保险事故风险，并在保险事故发生时承担赔偿损失的义务。 这种对价是相互的和有偿的。 2.机动车辆保险合同是射幸合同 射幸合同是一种不等价合同，是合同的履行内容在订立合同时并不确定的合同。 如果在保险期内，保险车辆发生保险责任事故造成损失，被保险人在保险人处得到的赔偿可能远远超过他缴纳的保险费； 如果机动车辆没有发生保险事故，则保险人支付了保险费却得不到

3、任何收入。 3.机动车辆保险合同是最大诚信合同 机动车辆保险合同自投保人正式向保险人提出签订合同的要约后，就必须将机动车辆保险合同中规定的要素如实地告之保险人。 如果投保人对机动车辆本身的主要危险情况没有告知、隐瞒或者误告知，即便合同已经生效，保险人也有权不赔偿。 保险人应将合同的内容及特别约定事项、免赔责任如实向投保人解释，不得误导或诱导投保人参加保险。 4.机动车辆保险合同是对人的合同 保险车辆的过户、转让或者出售，必须事先通知保险人，经保险人同意并将保险单或保证凭证批改后方可生效，否则从保险车辆过户、转让、出售时起，保险责任即行终止。 因为保险事故的发生，除了客观因素，还与投保人、被保险

4、人的责任心及道德品质有关。 5.机动车辆保险合同是双务合同 双务合同是指合同当事人双方互相承担义务、互相享有权利的合同，一方享有的权利就是他方应承担的义务。投保人投保人保险人保险人支付或获支付或获得保险费得保险费获得或支获得或支付赔偿金付赔偿金权利权利义务义务义务义务权利权利 6.机动车辆保险合同是有名合同 根据法律是否对合同有确定的名称和调整规则，合同可分为有名合同与无名合同。有名合同是立法上规定有确定名称与规则的合同，又称典型合同。反之，为无名合同。 “机动车辆保险合同”是有名合同。 三、机动车辆保险合同的主体与客体 1.机动车辆保险合同的主体 包括保险合同的当事人和关系人 （1）机动车辆

5、保险合同的当事人 指参加机动车辆保险合同法律关系、享有权利、承担义务的人，包括投保人和保险人。投保人对保险投保人对保险标的具有法律标的具有法律上承认的利益上承认的利益 1）投保人 又称要保人，指与保险人订立保险合同并按照保险合同承担缴纳保险费义务的人。一般是机动车辆的所有者或使用者。 投保人应具备下列三个条件： 投保人是具有权利能力和行为能力的自然人或法人 投保人对机动车辆具有利害关系，存在可保利益。 投保人负有缴纳保险费的义务。 2）保险人 又称承保人，指与投保人订立保险合同，收取保险费，在保险事故发生时履行给付保险金义务的经营保险业务的保险公司。 保险人有权决定是否承保，有权要求投保人履行

6、如实告知义务，有权代位追偿、处理赔偿后剩余物资，也有按规定及时赔偿的义务。 （2）机动车辆保险合同的关系人 机动车辆保险合同是财产保险合同的一种，所以机动车辆保险合同的关系人是被保险人。 被保险人又称保户，具有两个特征： 一是被保险人是保险标的即保险车辆的所有人或具有利益的人； 二是被保险人是享有赔偿请求权的人。 投保人和被保险人存在的两种关系： 一是相等关系，即在机动车辆保险中，投保人以自己的机动车辆投保，投保人同时就是被保险人； 二是不相等关系，投保人以他人的机动车辆投保，投保人与被保险人分属两者，但投保人对于被保险人的财产损失具有直接或间接的利益关系。 2.机动车辆保险合同的客体 被保险

7、人对保险标的所具有的利益，即保险利益，是机动车辆保险合同的客体。 机动车辆保险利益具体表现在财产利益、收益利益、责任利益与费用利益四个方面。 四、机动车辆保险合同的内容与形式 1.机动车辆保险合同的内容 （1）基本条款和附加条款 基本条款：是构成机动车辆保险合同的主要部分。 附加条款：1.扩大或限制保险责任；2.约束投保人或保险人的行为。 （2）法定条款和选择条款 法定条款：法律规定必须列入的条款； 选择条款：保险人根据业务经营需要而设立的条款。 2.机动车辆保险合同的形式 机动车辆保险合同是一种非要式合同，只要保险人和投保人就保险条款达成一致，合同就生效，保险人就应该按照约定承担保险责任，而

8、不以保险人是否签发了保险单或其他保险凭证作为合同生效的前提。 机动车辆保险合同除了保险单外，还包括正式订立合同前的辅助性文件，如投保单、暂保单、批单等。 （1）投保单 又称“要保单”或“投保申请书”，是投保人申请保险的一种书面形式，由保险人事先设计并印好，投保人只要逐项填写即可。内容包括： 1）被保险人、投保人名称 2）保险车辆的名称 3）投保的险别 4）保险金额 5）保险期限等；在双方约定的时间后在双方约定的时间后，保险人仍未签发保，保险人仍未签发保险单，投保单仍具法险单，投保单仍具法律效力。律效力。中国人民保险公司机动车辆投保单中国人民保险公司机动车辆投保单 （2）暂保单 又称“临时保险书

9、”，是保险人出立正式保单以前签发的临时保险合同，用以证明保险人同意承保。 暂保单具有与正式保单同等的法律效力，内容相对简单、保险期限短，可由保险人或兼业保险代理机构签发；而正式保单内容复杂，保险期限通常为一年，只能由保险人签发。第三节第三节 机动车辆保险合同机动车辆保险合同 （3）保险单 简称“保单”，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面凭证。由机动车辆投保人申请，在保险合同成立之后，由保险人向投保人签发。 保险单必须完整地记载保险合同双方当事人权利义务及责任。保险单记载的内容是合同双方履行的依据。 （4）保险凭证 保险凭证又称小保单，指在保险凭证上不印保险条款，实际上是一种简化的保险单

10、。保险凭证与保险单具有同等效力，凡是保险凭证上没有列明的，均以同类的保险单为准，主要用在： 1）团体保险单 2）货物运输保险 3）机动车辆第三者责任险中国人民保险公司机动车辆保险单中国人民保险公司机动车辆保险单 （5）批单 是更改保险合同某些内容的更改说明书。 在机动车辆保险业务过程中，往往涉及车辆过户、转让、出售等变更车辆所有权的行为，因此也带来机动车辆保险单中的某些要素如被保险人、保险金额、保险期限等内容变更。 保险人如同意更改则批改的内容在保单或保险凭证上批注或付贴便条，形成批单。 （6）书面协议 保险人经与投保人协商同意，可将双方约定的承保内容及彼此的权利义务关系以书面协议形式明确下来

11、，这种书面协议也是保险合同的一种形式。 书面协议是一种不固定格式的保险单，具有与保险单同等的法律效力。案例案例 赵某1999年8月8日购买一辆汽车，购买价格24万元，同月16日，赵某向X保险公司购买了保险金额24万元的机动车辆保险和责任限额5万元的第三者责任保险，保险期限为1年，并于当日交清了保险费。2000年2月8日，赵某将该汽车以23万元的价格卖给刘某，赵某并没有经X保险公司办理批单手续，也没有告知该保险公司。2000年3月18日，具有合格驾驶证的刘某合法驾驶，不料发生车祸，车辆全毁，但无第三者人员伤亡和财产损失。问： （1）若赵某向保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？（2）若刘某向保

12、险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？ 案例一案例一案例二案例二 某车主将其所有的车辆向A保险公司投保车辆损失险，保险金额为12万元；向B保险公司投保第三者责任险，赔偿限额20万元。后发生交通事故，导致对方车辆财产损失12万元和人身伤害所支付的医疗费6万元；本车全损，车辆损失15万元和人身伤害所支付的医疗费2万元。经交管部门裁定，车主负全部责任。 问题（1）A保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）B保险公司应赔偿多少？为什么？案例三案例三 2000年2月3日北京华侨大厦与某保险公司签订了9份机动车辆保险合同，合同约定保险期限自2000年2月4日时起至2002年2月3日24时止；合同签订同日，华侨

13、大厦向保险公司交纳了保险费65599.20元；同年4月5日至10月22日期间，上述保险合同项下保险标的物7次出险，华侨大厦及时将出险事实通知了保险公司，保险公司对出险车辆进行了定损。其后，华侨大厦与保险公司达成了自修协议，华侨大厦依此协议对受损车辆进行了维修，并将维修费发票交付给保险公司；保险公司未及时向华侨大厦支付保险赔款。2000年12月25日华侨大厦向法院提起诉讼，要求解除合同、退还保费57520.8元，并赔偿其所交保费的存款利息损失405.67元。2000年12月28日法院通知保险公司应诉。保险公司依据保险法第三十八条规定，同意与华侨大厦解除保险合同，但不同意退还全部保费，只同意退还合

14、同解除后至到期日止的保险费。案例四案例四 少交保险费当然少给赔偿金少交保险费当然少给赔偿金 1999年11月29日，投保人与营业部签订了一份机动车辆保险单，将其一辆东风中巴投了保，保险期限一年，保险范围包括车辆损失险、第三者责任险和附加险（不计免赔特约险20），应交纳保险费5634元。投保人分两次共交纳保费5050元，还欠保险费584元未交。2000年4月17日，投保车辆在远安花林寺出险，营业部及时组织查勘定损。按照保险条款和道路交通事故处理办法的有关规定，营业部向投保人出具了机动车辆保险赔款计算书，如一次性足额交纳保险费，应付保险赔款31278.92元，但因投保人未交全保费，便扣减了赔款31

15、26.82元，故向投保人实际支付保险赔款28152.10元。投保人认为营业部未全部支付保险赔款，引发纠纷，最终双方诉至法院。案例五案例五 变更事项要及时通知保险公司变更事项要及时通知保险公司1999年，从事个体运输的顾先生将自己购买的一辆黄河牌汽车向保险公司投保了车辆损失险、第三责任险和汽车运输承运责任保险，交纳保险费2000多元。在投保是，顾先生的汽车并没有带挂车，但在后来的运输过程中，顾先生又增加了挂车，但并未将此事通知保险公司。同年，顾先生在一次运送货物的过程中，不慎将一位骑自行车的人撞倒造成重伤，虽及时送医院抢救，终因伤势过重而死亡。死者的医疗及安葬费共计8500元。于是，顾先生向保险

16、公司提出索赔。但保险公司拒绝了顾先生的索赔要求，理由是该车在投保时未带挂车，保险公司只能对未带挂车的汽车负责赔偿责任。但顾先生坚持认为，肇事伤人的是保了险的汽车，而不是挂车，同时，机动车辆保险条款中并没有规定增加挂车后发生的意外事故的损失为除外责任，保险公司的人在承保时也没有特别讲明。因此，保险公司理应予以赔偿。案例六案例六 未按保险公司提示加保费未按保险公司提示加保费 车主败诉车主败诉 前年12月， 张女士在中国人民财产保险公司宣武分公司投保了最高额为10万元的第三者责任险。去年11月，张女士的丈夫在怀柔撞死了三轮车夫张某，张女士的车辆负全责。 经调解，由张女士赔偿死者14.5万元。事后，张女士向人保讨要10万元的第三者险。 法院判决表示，张女士的要求是依据新交法做出的。而新交法出台后，该公司曾登报告示，如投保人要求按新交法索赔，要增加一定的保费。但张女士没有增加该笔保费，所以只能按照原合同的约定赔偿。经核定，该理赔数额是7.2万元。 案例七案例七 该如何界定车险第三人该如何界定车险第三人 8月22日，南京的张先生开车将到自家门口时撞倒了一