金融金融论文范文-试论中国金融消费者权益保护的完善论文

1、金融金融论文范文:试论中国金融消费者权益保护的完善论文中国金融消费者权益保护的完善论文摘要：在愈演愈烈的信息不对称的金融交易中，侵害金融消费者权 益事件的发生率急剧攀升，为了避开金融消费者权益被侵害的恶性事 件的继续发生并维护金融市场的交易秩序稳定，有必耍将立法和监管 重心由集中在对于金融企业的监管转向对金融消费者的保护。关键字：金融消费者金融机构金融监管金融立法经济法的重要职能就是保障政府与市场的良性互动，弥补现代 市场经济体制中的缺陷，以实现经济的可持续发展，将金融消费者作 为消费者主体的扩张性解读符合消法的立法宗旨，也有利于法律 职能的更好实现。一、金融消费者的概念对金融类产品的消费是基

2、于金融消费需求对个人财产的应用， 它是消费行为发展到高级阶段、以满足现实和未来的1种高级生活需 求。在此情势中，将金融消费者作为一个特定法学概念确立，区分于 普通消费者而独立设置保护机制有其特殊作用。现实情况是，虽然近年来金融消费者的提法逐步增加，但是对 金融消费者的明确定义尚无一致意见。1笔者认为，如同理解”消 费者”的概念一样，”金融消费者”也应作严格解释，金融消费者的 概念可以表示为：以非职业身份并因生活b的在金融服务领域接受金 融服务的自然人。二、对金融消费者保护的现实困境金融消费者权益的充分保障是金融消费市场成熟与健康发展的 基础，然而，现实屮却存在以下三点困境阻碍金融消费者群体切实

3、实 现自身利益：(-)信息不对称性信息不对称会导致市场资源配置的紊乱，最终严重影响市场的 止常秩序。在金融商品交易中，金融消费者并不建全都能确切了解金 融产品富含专业化与技术化特性的含义，加上在金融机构的劝诱和广 告攻势下，消费者容易被诱导从而盲目投资，这样的情况下，除了极 少的专业人士，很少有消费者真正了解金融产品真实的组成和结构， 更不用说跟踪关注其购买的产品的运转方式和结构变化，从而搞不懂 甚至没有机会搞懂产生损失的理由或者及时做到损失最小化。2(二)金融机构的自然垄断当前，我国金融体系仍是以国有金融机构为主导、其他大中小 股份制金融机构并存的商业金融体系。这种以国有金融机构为主导的 独

4、特金融市场结构，是过去计划经济时代沿袭而来的产物。相较而言，金融消费者以分散、独立的姿态在市场上出现，和 大公司、大企业的集中、联合形式形成鲜明的对比，造成交易能力上 的不平衡。金融机构具有”公共物品”和规模经济特征，消费者的天 然弱势地位和福利损失理由难以依靠市场机制解决，根本策略还是需 要法律形式或国家公权力的介入，通过对金融消费者施以特别保护， 实现双方实质上的平等3（三）格式合同的偏颇性如今现存于金融交易领域的格式合同已经变味、偏颇，其多以 书面形式出现，有关商品和服务的交易条件是由经营者事先规定的， 消费者完全处在单纯地表示接受合同内容的被动地位。4在市场交 易活动中，消费者多是单个

5、的自然人，经营者则为有组织的法人，交 易起始双方地位便不均等，再加之金融机构具有的独特地位，金融机 构使用类似的格式合同让金融消费者实际地处于不平等的交易中。5三、完善金融立法是保护金融消费者的根本路径（一）目前相关法规对金融消费者保护的不足我国现行的消费者权益保护法是在1993年10月颁行的， 其立法背景是在市场经济发展初期，人民群众的消费主要存在于实体 经济中，因此，对金融消费者保护不足的很重要的理由在于消费者 权益保护法在对金融消费者进行保护时有诸多缺陷。除了消费者保护法之外，我国金融法律法规对金融消费者 的保护还是存在着以下不足：（1）消费者保护的金融法律数量少且规 定原则，缺乏可操作

6、性。（2）维护金融消费者利益的部门规章数量众 多，内容和对具体，但是，有的规章与上位法冲突，或者是同等效力 的规章之间相互重叠交叉，或在各分业领域对金融消费者权利的规制 原则及具体内容不尽相同。6 (3)立法理念的偏差直接导致我国立 法上偏重于运用行政责任和刑事责任制裁各种证券欺诈行为，而相应 的民事救济制度却甚为薄弱。7以证券法为例，该法第11章以 36个条文规定了各类证券违法犯罪行为的法律责任，而涉及民事责 任的条款仅有2条。(4)金融消费者权利保护的内容有所缺失，突出 表现为金融消费者隐私权保护的欠缺。2000年我国个人存款账户实 名制的推行使得隐私权的保护在金融消费领域显得尤为迫切。消

7、费 者权益保护法规定的九项消费者权利中没有隐私权的规定，现有立 法中对此有所涉及，但不成体系，可操作性差。8(二)完善现有法律法规的具体操作冃前对我国金融消费者保护的总体路径应当是：将金融消费者 保护确立为金融监管的基本职责，以消费者权益保护法为基本法, 但应更倚重通过金融法律法规加强对金融消费者的保护，具体操作包 括以下儿点：(1) 提高立法层级，尽快制定和颁布有关专门的法律法规。加 快制定个人信息保密法和征信法，明确个人信息特别是金融 信息的收集和使用范围，加大对违法使用个人信息的惩罚力度，禁止 个人金融信息被用于法律规定以外的其他目的9。(2) 明确金融消费者的法定含义。比较可行的种做法

8、是对消 费者权益保护法进行修订后，扩大解释消费者的含义，或者是在该 法中对金融消费者进行专章规定。10具体而言，专门章节可以规定 如下内容：第一，金融消费者的含义；第二，金融消费者的保护原则; 第三，金融消费者权益的保护范围；第四，纠纷解决途径。(3) 根据不同行业金融消费的特点，在部门规章中制定完善的 消费者保护条款。以银行投资理财消费者保护为例，现有的规章填补 了银行个人理财服务法律制度尤其是消费者知情权保护的空白。但存 在的理由是：仅原则性地规定了银行应为一定的行为，对以什么方式 作为、作为到什么程度等没有具体规定，导致在实践中操作性不强。(4) 严格规制格式条款。具体操作包括：首先，监

9、管机构应制 定与推广格式条款范本，避开金融机构各自制定格式条款，不合理地 剥夺消费者的权利；其次，应加强对格式条款适用的检查，对使用格 式条款的不当行为予以纠正；最后，对滥用格式条款规避自己责任的 金融机构苛以严格的法律责任。只有通过”安全阀”、监管已经最后 的惩戒这三步措施，才能全方位较完善地规制格式条款滥用的情况。参考文献：1李沛金融消费者保护制度研究.d复旦大学博士学位论 文.2011.22-23.郭丹.金融消费者权利法律保护研究.d吉林大学博士论 文.2009. 72-74.3李沛金融消费者保护制度研究.d复旦大学博士学位论 文.2011.40.4中国人民银行西安分行课题组.目前我国金融消费者保护的 目前状况、存在理由及策略倡议.j 西部金融.2010.8： 12页.5 李沛.金融消费者保护制度研究.d复旦大学博士学位论 文.2011.39-42.6 刘迎霜我国金融消费者权益保护路径探析一兼论对美国金 融监管改革中金融消费者保护的借鉴.j.现代法学2011.5.(33) 3： 977 陈洁.证券民事赔偿制度的法律经济分析m.北京：中国法 制出版社，2004： 2.8 卞耀武关于中国证券市场投资者保护的法律体系j 证券 法律论