金融金融论文范文-探讨金融消费者权益保护——国际经验及启迪word版下载

1、金融金融论文范文:探讨金融消费者权益保护及启迪word版下载金融消费者权益保护一一国际经验及启迪论文导读：本论文是一篇关 于金融消费者权益保护一一国际经验及启迪的优秀论文范文,对正在 写有关于金融论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：摘要：当前，金融消费者权益保护这一议题也已经成为我国金融业 改革创新的重点。本文以英国、美国、加拿大为例阐述发达国家金融 消费者权益保护的经验，并在此基础上对我国的金融消费者权益保护 冃前状况进行分析并提出相应倡议。关键词：金融消费者；权益保护；国际经验；启迪1008-4428 （2012） 09-64 -03一、发达国家金融消费者权益保护目前状况及分析纵

2、观金融消费者权益保护较为完善的国家，其机制主要分为四 个方面：监管体系、法律体系、行业自律机制以及金融教育，各个国 家对此的侧重点也有所不同。下面以英国、美国和加拿大为例来对发 达国家的目前状况加以说明。（一）英国以完善的监管体系见长立法保护上，2000年6月通过的金融服务和市场法（fsma） 标志着英国金融监管体系由行业自律体制转变为单一监管机构体制， 该法案统一了监管标准并第一次在法律条文中将金融消费者权益保 护列为金融监管的主要目标。该法案还决定设立英国金融服务管理局 (fsa)来负责监管各项金融服务，并将金融消费者权益保护列为其 四项监管目标之一。机构设置上，金融服务管理局整合了金融业

3、原有的保险申诉专 员、银行申诉专员等申诉专员组织，统一设立了金融申诉专员服务 (fos),其职能为处理金融消费者的咨询及投诉，为金融消费者提供 非正式的争议解决制度；金融服务管理局还设有金融服务赔偿计划 (fscs),为因金融机构破产导致的消费者损失提供赔偿；此外金融 服务管理局还负责开展消费者教育，以加深消费者对金融体系的认 识。行业自律上，金融服务管理局于2004年启动的“公平对待消费 者” (tcf)项目，项目提出了六个主要目标来充分保证金融消费者 的权益。银行业守则是英国主要的银行业自律规则，由银行业守 则标准委员会负责监察银行遵守该守则，并在金融机构违规时对其采 取警告、谴责等方式来

4、确保守则的权威性。英国金融行业自律性规则 着眼于降低监管者和金融机构的成本，为金融机构赢得了更多消费者 的认可与信任。金融教育上，除了金融服务管理局本身拥有负责开展消费者教 育、加深消费者对金融体系的认识的职能外，金融服务管理局还于 2010年4月设立了消费者金融教育局(cfeb),独立地为金融消费者 提供系统全面相关的教育服务。(二) 美国的法律体系较为完善立法保护上，1968年美国便出台了第一部有关金融消费者权益 保护的法规。而今美国联邦层面相关的法律已有25部之多，并形成 一个较为完善的法律制度体系，涵盖了透明性、公平性、明确性、安 全性、规范性五个方面的内容。金融危机后美国的金融监管改

5、革将其 提到前所未有的高度。2008年3月美国财政部发布了现代化金融 监管架构蓝图，将金融消费者权益保护列为金融监管的三大目标之o机构设置上，2009年6月公布的金融监管改革提出要成立 一个独立的金融消费者权益保护局（cfpb）统一进行监管，并赋予其 规则制定、监管和检查金融机构的权利。2010年7月签署的2010 年华尔街改革和消费者权益保护法要求创立金融消费者权益保护署 局（cfpb）,以保证美国消费者在选择使用金融产品时可以得到明确 的信息，同时杜绝隐藏费用、掠夺性条款和欺骗性的行为。金融教育上，2003年12月，美国颁布公平准确的信用交易法 案明确提岀设立“金融扫盲和教育推动委员会”（

6、fleic）o目标在 于通过实施金融教育国家战略来提高美国国民的金融素质。2010年 的金融监管改革法案也在cfpb内设立了金融教育办公室，建立收集、 监测并及时反馈这些投诉信息的机制。（三）加拿大的自律体系较为发达立法保护上，1999年6月发布的改革加拿大金融部门：未来 框架提出，要提高消费者地位，加强消费者权益保护。2001年6 月，加拿大出台了一系列相关的法律法规，包括银行法、存款保 险公司法、信托和贷款公司法、合作信用协会法等。同时，加 拿大特别重视金融法律法规的审议和修订工作，金融业立法至少每5 年要进行一次审议和修订°机构设置上，机构加拿大负责金融消费者权益保护的主要机构

7、 是存款保险公司(cdic)和隶属于财政部的金融消费者委员会(fcac)o 2001年，加拿大成立了金融消费者管理局(fcac),专门负责金融消 费者的保护工作。fcac把过去散布于不同联邦机构的职能集于一身, 包括监管金融机构的市场行为、督促金融机构合法经营、告知金融消 费者交易时所具有的权利和责任并帮助金融消费者了解和购买各种 金融产品和服务等。行业自律上，加拿大有着比较发达的金融行业组织(sr0),加 拿大的主要金融机构都通过金融监管机构授权制订行业行为规范，行 使行业的监督权。金融行业组织有权对行业内的个人或公司的违规行 为做出公开谴责、行政罚款、吊销执照或停业整顿等处罚措施，从而 加

8、强对金融消费者的保护。金融教育上，金融消费者委员会将提高公众对金融服务的理解 作为工作目标，通过培训等渠道提高消费者的金融知识及权利意识。 由于提高消费者的地位将推动竞争，使金融部门更好地回应消费者的 需求，金融消费者委员会通过开展消费者教育活动等措施，促使金融 机构在消费者接受金融服务时提供更多的信息，加强金融机构的信息 披露。二、我国金融消费者权益保护目前状况及存在理由分析总体上看，我国的发展目前状况主要可以从法律体系建设、监 管机构设置、行业自律机制和金融教育几个方面得到体现。()法律体系目前我国相关的法律分为两个方面，一是消费者权益保护法、合同法、民法通则等涉及消费者权益保护的法律法规

9、，这些法 律法规对属于虚拟经济范畴的金融消费基本上没有或很少涉及；二是人民银行法、商业银行法、保险法、证券法、银行业监督 管理法、外汇管理条例以及监管机构制定的相关规章制度，这些 法律并未对消费者保护做出系统的规定。随着保护力度不断加大，监 管机构的监管制度也相继出台。2011年银监会出台了众多保护金融 消费者的监管制度，与此同时，地方政府也纷纷发布了一些规范性文 件，2012年3月江苏省发布全国首个金融消费者现金业务权益保护 办法。然而到目前为止我国依然没有一部专门针对金融消费者权益保 护的全国性法律法规，我国的金融消费者的保护法律机制依然缺失。(二) 机构设置在中央机构编制委员会办公室原则

10、上同意“一行三会”各设保 护机构之前，我国一直都没有建立专门机构。随着对金融消费者权益 保护关注不断提升，我国在监管机构的设置上也有所变革。2011年 10月，中国保监会正式成立保险消费者权益保护局，2011年底中国 证监会投资者保护局也正式成立。2012年5月，相关部门批准银监 会设立金融消费者权益保护局。但目前消费者权益保护部门更多承担 了类似信访办的职能，包括研究保护保险消费者权益的机制、调查处 理消费者投诉、消费者教育和风险提示等，所能起到的作用尚未可知。 另一方面，四家机构如何相互协调和职能分工也有待进一步明确。（三）行业自律金融行业自律机制建设也提上了议程。国家专门成立了由部委 参

11、加的金融工委，建立了行业协会等自律性组织，加强金融机构行为 的自律和约束。2006年至今，中国银行业协会组织68家会员单位共 同签署了银行业反不正当竞争公约，并出台了一系列自律公约来 加强对会员单位的经营行为约束。2009年9月，众多金融机构共同 参与的金融业“公平对待消费者”项目正式启动。2010年3月，中 国银行业协会发布了与消费者紧密相关的5项银行业服务规范和行 业标准。尽管如此，我国金融消费者权益保护的行业自律机制依然十 分不完善，各个金融机构不存在统一的自律标准，同时也不存在对金 融机构自律的有效监管。（四）金融教育而今我国的金融业正飞速发展，然而金融消费者的金融知识却 依然慣乏。一

12、方面这将导致金融消费者在购买金融产品过程中容易被 误导而造成权益的损害，另一方面这也是造成金融消费者相对金融机 构处于弱势地位的理由，因此开展教育也是维护金融消费者权益不可 缺失的环节。尽管国际金融危机后，金融消费者维权意识不断增强， 金融管理部门不断完善相关管理制度，强化金融监管、加强行业自律、 开展金融教育等工作也在不断深入，但从现阶段我国各个金融监管机 构还未形成系统性的金融教育，更没有建立专门机构来推进金融教wo三、建立健全我国金融消费者权益保护制度的几点倡议（）建立相关的法律体系加强金融领域立法，是推动金融金融消费者权益保护一一国际经验及启迪论文导读：本论文是一篇 关于金融消费者权益

13、保护一一国际经验及启迪的优秀论文范文，对正 在写有关于金融论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段： 则并要求金融机构严格执行，同时金融行业自律机构在涉及消费者权 益的事项上应担负起相应的责任。另外要加强对金融机构消费者权益 保护部门进行监督，不仅负责处理机构内部的消费者投诉，而且负责 开展对机构内部员工的教育，进行消费者权益保护方面进行监督。除 此之外，可以借鉴英国的“公平对待消费考”（tcf）项目，将公平 对待消费作消费者权益的保护重要举措。借鉴发达国家的经验，应当通过制定 新的专门的法律法规，重点对金融消费者进行保护，通过法律手段对 金融机构的行为进行规制，加强对金融机构的监管，明确

14、金融机构的 义务和责任，并将金融消费者权益保护作为金融监管的目标。由于专 门法律的制定需要较长时间，故短期内可以通过对现有相关法律法规 进行修订，将金融消费者纳入法律保护范围之内，从法律上提高金融 消费者的地位，让金融消费者权益保护有法可依。（二）建立专门的相对独立的机构侶议借鉴国际经验，通过立法手段建立专门的机构，由其统一 行使金融消费监管权。专门机构应当脱离“三会一行”的管辖，同其 他机构相互配合相互协调的同时又保持自身的独立性，独立地行使金 融消费者权益保护的监管职能。同时专门机构还应当肩负起制定行政 规章、审查金融监管部门关于消费者权益保护的监管、确保金融机构 和金融产品的信息透明、督

15、促金融机构对消费者权益保护规则的遵 守、并开展金融教育、受理金融消费者的投诉等责任。（三）完善金融机构自律机制应当进一步强化金融行业协会在金融消费者权益保护方面的职 责，形成行业自律。金融消费者权益保护机构应当制定一系列相关的 自律守则并要求金融机构严格执行，同时金融行业自律机构在涉及消 费者权益的事项上应担负起相应的责任。另外要加强对金融机构消费 者权益保护部门进行监督，不仅负责处理机构内部的消费考投诉，而 且负责开展对机构内部员工的教育，进行消费者权益保护方面进行监 督。除此之外，可以借鉴英国的“公平对待消费者”（tcf）项目， 将公平对待消费作为金融机构的文化核心加以实践。（四）金融消费

16、者的金融教育针对我国金融消费考金融知识匮乏，在金融市场中处于弱势地 位的目前状况，应当将金融教育作为金融消费者权益保护的重点来展 开，建立消费者金融教育的长效机制，开展多样化的金融教育。一方 面，可以要求金融机构行使金融教育职能，主动对金融消费者提供金 融教育服务；另一方面，则可以借鉴发达国家的经验，由监管部门建 立专门的金融消费者金融教育机构，全面展开金融教育来提升我国金 融消费者的金融素质。参考文献：1 罗源.国内外金融消费者权益保护的实践与差距j福建金融，2011, (02)：17-19.2 中国金融业“公平对待消费者”课题组英国金融消费者权 益保护与教育实践及对我国的启迪j中国金融,2010,(12)： 59-60.3 李冬语加拿大金融消费者权益保护及其对我国的启迪j西部金融，2012, (02)：79-81.4 刘一展.构建我国金融消费者权益保护机制的若干思路j.消费经济，2011, (02)：82-86.5 周良论英国金融消费者权益保护机制对我国的借鉴与启迪 j上海金融，2008, (01)： 65-67.6 高小琼金融消费者权益保护的深思j.中国金融，2011,