银行市分行运用风险分类化解隐性风险总结

1、提前预警防患未然银行市分行运用风险分类化解隐性风险总结今年以来，农行xx市分行针对部分企业存在的隐性风险， 部分支行出于完成任务等原因不想暴露或不愿意暴露等情况，及 时采取各种措施，积极化解隐性不良贷款，将风险消灭在萌芽状 态，最大程度地保全了农行资产，避免产生新的不良贷款。今年 上半年，该行运用这一手段共化存在解隐性风险的贷款达5422万 元。、案例背景今年，xx市分行通过摸底调查发现，部分企业表面看来虽 然生产经营正常，但通过深入的财务分析、市场分析、产品分析、 环境分析、领导层管理状况分析，却发现部分企业存在着很大的 隐患。按照贷款五级分类及审慎性原则这部分企业的贷款应该分 类为次级贷款

2、，但是无论从企业还是客户经理或经营行这个角度 讲，都不愿意将贷款划为不良，从企业来讲如划为不良将难以再 获得银行的支持，从客户经理或经营行来讲如将贷款划为不良将 影响自己或本行的经营业绩和不良贷款控制任务。因此，各方都 在为了自己的利益努力隐瞒真实的信贷资产质量。但是，一旦贷 款出现风险，银行将难以收回全部贷款，势必给银行信贷资产造 成巨大风险和损失。二、过程及措施（一）摸底排查，提前预警。该行组织资产风险管理人员运用贷款风险分类的基本原理和 方法对全市的信贷客户进行了一次全面的贷款风险分析。截止6 月底，通过这一方法，该行共发现9户存在隐性风险贷款，涉及 贷款金额9158万元。（二）因企施策

3、，周密运作。xx市分行对存在隐性风险的每户贷款企业，及时地进行了 分析和研究，针对每个企业情况，采取了相应的对策。如宁津天雁制粉有限公司（以下简称“制粉公司”）在我行 贷款3359万元，2004年下半年以来，公司生产经营逐渐滑坡，销 售收入逐渐减少，盈利能力下降较大，营运能力逐渐减弱，尤其 进入11月下旬以来，企业销售额骤减，大量货款造成拖欠，使企 业资金周转出现失灵，经营陷入低谷。虽然贷款没有逾期，但从 贷款风险分类的角度去分析，该企业的贷款则已出现风险，单纯 依靠第一还款来源将难以归还我行贷款，如果不及早及时采取有 效措施，该企业的3359万元贷款将会出现不良，信贷资产也将会 造成损失。对

4、此，一是分析形势，确定方案。制粉公司的部分办 公厂房属于沿街门市，月.企业的土地面积很大，位置较好；最主 要的是，该企业所有厂房、设备、土地使用权全部为我行贷款抵 押。通过调查，xx市分行还得知宁津县通达工艺地毯总厂（以 下简称“地毯厂”）因同外界联系一直不方便，急于选择优势地 理位置扩张其经营规模，而该厂经营规模均位居全省同业前列， 被列为xx市五十强企业，是宁津县的龙头企业之一，是我行 沁 级信用企业，其产品适销对路，市场前景好。经分析，xx市分 行最终确定由该厂对债务人进行资产重组。二是积极协商，达成 意向。方案确定后，xx市分行便积极向地毯厂推荐制粉公司的 厂房、土地等有效资产，地毯厂

5、也对该项目表示了极大的兴趣， 并对相关资产进行了考察了解。为打消该厂的顾虑，该行表示在 地毯厂承接债务后，同意适当考虑兼并企业的承受能力，对企业 承接的贷款执行优惠利率。通过xx市分行的努力工作，地毯厂 终于同意整体购买制粉公司，并承担该公司在我行的全额债务。 又经多次协商，三方（农行、制粉公司、地毯厂）最终达成了资 产重组实施方案，并共同签订的资产重组协议书。现该方案和协议已经执行完毕，截止6月末，制粉公司3359万元贷款的 隐性风险全部得到化解。三、案例启示1、加强贷后管理和贷后检查，摸清企业的真实情况是防范和 化解贷款风险的关键所在。隐性风险客户的识别，需要充分的、 大量的信息和高度的责

6、任心，而日常的工作中，作为大多数客户 即便是岀现经营危机，为了继续获得金融部门的支持，往往掩盖 事实，当一旦真的无法继续周转，事实风险也就出现了。作为客 户经理，如果不能加强贷后管理和贷后检查，深入分析和了解企 业经营的相关信息，分析报表数据背后的东西，则很难识别企业 存在的隐性风险。所以，对贷款客户的关注，不但要经常从企业 报表分析，还要定期进行实地查证，防范被企业虚假的财务报表 所蒙蔽。2积极主动地化解隐性风险优于被动清收盘活。隐性不良贷 款掩盖了真实资产质量，随着时间的推移，风险会逐渐暴露，本 息清收更加困难。因此早动手，采取有效措施，将该类贷款风险 提前化解将会从人力物力上优于被动清收盘活。实践证明，一旦 企业关停、倒闭或进入衰退期以后，再清收贷款难度之大是可想 而知的，我行充分认识到如果不积极主动地化解隐性风险，那么 隐性风险就会成为明天的事实风险，如其亡羊补牢还不如未雨绸 缪，在企业表面红火，但前景暗淡时痛下决心选择主动性和预