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文档简介

1、如何做好贷款贷前调查 如何做好贷款贷前调查 曹桥支行郑南鹰 贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，直接关系到贷款决策的正确与否。个别信贷人员由于只查看借款申请人供应的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，还要摸清申请人的真实背景。贷前调查工作假如不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丢失与每个优良客户建立信贷关系的机会。贷前调查主要分为个人贷款与企事业贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经受、经营管理力量、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品德、年龄

2、、健康状况等等，最终再查看一下第二还款来源状况。企事业单位贷款的贷前调查较为简单，我们要着重从以下几个方面来分析： 一、借款人资格。审查企业是否具备贷款条件，看企业法人、营业执照，确定借款人是否是经核准登记的企(事)业法人、其他经济组织。看其法人代表的社会关系、爱好、生活习惯、品德、年龄、健康状况等，再了解企业的职工人数及构成人员状况，特殊是管理人员、科技人员的专业技能、阅历。例如，一个企业的注册资本金再高，假如没有与之相适应的管理人员、科技人员、管理文化理念等，该企业生产的产品也不会有多大的竞争力，因此获利力量不行能太强，从而会给银行资金带来相当大的风险。最终是查看企业的其他负债、融资与对外

3、担保状况，要根据银行制定的借款人对外保证及保证人管理方法去执行，超过该标准数的企业就不具备借款资格。 二、数据分析与采集。查看企业历史记录，与银行有无信贷关系、其他资金往来关系、有无不良记录、担保状况、其他个人负债状况等等。首先要把企业当作一个对立面来查看企业与银行的历史记录。通过第一步分析得出初步结论，实地查看经营项目的可行性、营利力量、法人代表综合力量、其他管理人员状况、财务人员状况，了解企业的用电近期内是否有大幅度的增减变化，并分析缘由，因为用电量基本上能从侧面反映企业的生产状况。其中，查看企业的上年度财务报表要有财政部门签章、上月的资产负债表、损益表、现金流量表。 三、调查借款缘由。借款单位申请贷款的缘由、用途、用款方案，这是贷前调查的主要内容。要分析申请贷款的借款人是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会进展规划要求。 四、分析与总结。经过以上步骤的分析与总结，再进一步分析企业的相关状况，详细要分清企业的产品类别，不同类型的企业要区分对待，从而打算其借款期限。例如，有的企业生产周期性较短，有的企业生产周期性较长。 最终，总结出贷与不贷的结论，把符合条件的客

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