现阶段农村金融机构所存在的风险及防范措施

1、现阶段农村金融机构所存在的风险及防范措施闫新鹏魏铁军大连财经学院摘要：要发展现代化农业经济，根据农业现阶段其主要特色，农村的金融体系建设至 关重要。尤其是农村金融机构在不完善情况下，国内外金融环境发生了很大变化, 农村金融机构存在巨大风险。本文通过对农村现阶段金融机构客观分析，阐述了 新形势下农村金融机构其存在的风险以及潜在原因。如何防范风险成了农村现阶 段农村金融机构主要的工作重点，为了保证农村金融机构持续完善，本文提出 了相关的建议相关措施扶持其发展。关键词：风险;农村;金融;作者简介：闫新鹏（1988-），女，内蒙古赤峰市人，助教，研究方向：人民币汇收稿日期：2017-09-18rece

2、ived： 2017-09-181新形势下农村金融机构所存在的主要风险在农村金融不断改进的过程中有很多的新形式融资机构岀现。例如新形势的村镇 银行、小额贷款公司、互联网金融、信用担保、农村信用社等形式的出现，这些 金融机构在国家金融产业大力扶植的条件下，拥有其独立的法人资格，拥有其 中介自主权利。服务农业为农业提供更多的理财金融产品为准则，专业化水平也 比较高，更主要的是其规模小、成木比较低，但是突出的一个问题就是其缺乏风 险的控制能力。这些金融机构跟传统的国有银行主导的金融机构是有区别的，我 们现在统称为新型农村金融机构。1. 1家法律现有制度所带来的运营中存在的风险自从国家“三农”政策普及

3、后，农村经济得到了很大的改善，农民的生活也得 到发展。其土地的利用、产权交易也成为了现阶段农村所最为关注的金融问题之一。我们国家对于农村土地的限制从原来的完全禁止最终到现在的可以流转经历 了很多年，但是我们国家农村土地的产权流转存在法律界定与监督很多不足的 地方。在实际的流转当中，由于我们国家有相关的农业法，对于这种土地承包转 让有相应的保护以及限制。那么这些限制实际上增加了土地变现的难度，限制了 很多农村土地产权实现承包转让，而且述要承担很多的违约风险。面对这些风险 和这些资本的运作，农村的金融机构缺乏相应的政策监督、更缺乏一些法律给予 的支持，这就限制了农村金融机构在农村产权抵押转换成资木

4、过程当中带来的 功能性，也限制了农村产权抵押工作的展开。1.2信息风险问题在农村比较严重现阶段我国农村相对于城市比较落后，虽然是互联网时代，但是其金融信息包 括信用信息等方面仍然存在很多的风险。金融机构与农村的合作还存在很大的鸿 沟，我们国家现阶段主要的农村贷款形式就是小额贷款，包括原有的村镇银行、 还有一些民间借贷行为、以及一些担保中介公司。这些担保公司比传统的金融机 构在农村更加有发挥的天地，它们对农村农民以及经济情况的信息了解得更多。 这反而使得信息信用风险难以得到保障，因为很多农村现有的金融机构是展丁 新型金融机，相应的扶持以及监管还不到位，所以这就会产生新信息不对称等 等问题。在农村

5、现阶段金融机构面对的的信用风险就是信息不够畅通，虽然贷款 的速度效率都有所提高，但是随z带來的新信用风险仍然会更多。2农村现有产业会限制金融机构的发展农村经济在世界经济范围来说都有其独特性，主要的经济形式是农产品生产加 工。农产品是农村的主要基础产品，农产品加工以及更多环节都在于农村。现阶 段更多的农村金融机构所面对的都是农民以及农产品，面对其最主要的牛产环 节却不能给予金融机构的扶持。而且农村及特有的受到自然灾害带来的风险更加 不容忽视，在农村其产品及生产的过程都受到天气的影响、农产品的价格产量都 与之相关，所以导致农村企业对于金融机构的扶持所带来的无法预测的影响非 常大，而且对于政府扶持的

6、金融机构它的经营范围往往都是主要针对于农村的 经济实体，简单说就是农村新型的产业或者企业。针对它们，政府才会构建相应 的担保公司对农村相关的产业进行担保，但是农村主要的资产抵押物就是土地 产权问题，土地产权是融资机构主要风险的承担点。但是目前在农村土地的产权 抵押以及转让没有专业的评估机构及监管方式。所以农村的产权其作为抵押产生 的价值，更多地是由农业产业及自身特点决定，由担保公司以及评估进行协商， 那么在整个评估以及抵押的过程当中，缺乏相关的监管与合理的评估标准。农村 的土地产权作为抵押如果出现无法偿还债务的情况，如果出现这些人违规操作 的情况，农村的土地就不会像城市的房屋土地那样无法在短时

7、间内变为资金， 这就会使农村的金融机构担保业务存在相当的风险。所以在农村其产业的特点导 致了金融流通比较简单且不顺畅。3建立有效防范机制控制新型农村金融机构的风险 农村金融机构现阶段主要存在的风险是根据农村其特有的特点，特有特点就是 农村土地产权作为抵押物，作为抵押物必须有相关的抵押登记制度，这样才能 减少原有基因结构存在的风险。这种抵押登记之物在农村相对还比较落后，金融 机构在进行抵押过程当中会产生非常复杂的状况，担保机构则会产生更多的负 担，与农村实体进行交易的过程当屮会产生更多的交易成本。应当将产权登记抵 押制度有专门的统一部门进行协调管理，能够使农村土地产权更加明了更加简 单，能够清晰

8、地作为一个抵押物与金融机构实现抵押物资产、信用保障等方面的 缓解。同吋减少借款方和贷款方的成本。3.1在新型农村金融机构建立风险防范机制。我们要在风险防范系统以及预警信息系统方面、与我国新型农村金融机构建立相 适应的风险机制。耍不断地完善风险评估体系，耍制定出信贷审批流程的一些规 章制度，制定出岗位培训制度，严格员工资质的认证。对于新型农村金融机构的 潜在信用风险以及操作风险，要制定出有效的措施和方法。培养新型农村金融机 构管理者良好的企业文化和企业精神，讲究敬业诚信，在市场上树立良好的形 象，这样对于更多的吸纳存款大有益处。3.2大力开展金融创新积极拓展业务范围。在银行业单一的业务状态下要积

9、极拓展业务的范围，进一步提升综合业务的能 力，用良好的服务形象以及创新的活力不断推动企业的快速发展。首先我们要在 风险可控成本可算的前提下，努力创新思路满足客户合情合理的需求，对金融 创新产品和优质的服务我们要和主发起人或者银行业的金融机构股东互相合作， 积极引进在城市地区开办的比较标准的银联卡、个人理财、金融担保业务，把这 些产品与相关的服务推广到广大的农村地区，尽可能地减少它的运营成本提升 盈利能力。农村有自己独特的信贷市场，必须体现出其服务功能起到的作用，必 须去寻找更多的有利于创新商品服务，使更多的服务者相互参与，使得更多的 资金得到开拓机会，开发与农村相关新项目新市场相配合的产品，増

10、加更多的 信贷资金清算机构，提高行业内资金使用，使资金渠道更加宽广，产生更多的 竞争力与更多的中介机构进行合作，使得整个金融市场有更多的创新活力。3.3加强农村金融机构相关法律制度的创新建设为了使相关的法律体系更加完善，应该有相关的客户信息评价体系结构，还有 更多的监管细则结构，不断扩大信用贷款担保物的保障范畴，相关的法律制度 能够使农户的担保制度更加完善。应该有更多的农户补贴制度以及相关的保险制 度予以配合，才能使农户贷款形成的危机得到较好的预防，从立法制度上对一 些新兴的项目以给予更宽松政策，不断地推进农村利率的市场化，使自身的资 产有更佳的可持续能力。由政府相关的监管部门出台更加完善的农

11、村产权抵押、融资、创新制度。其实在 农村抵押融资制度存在的很多落后的问题，很多农村地方开展产权抵押，更多 地是由地方政府扶持提出相关的政策，但是政府主导力量过强就会使得相关的 政策和法律约束比较落后，这也制约了金融业务金融机构在农村顺利开展其产 权抵押业务。所以为了使农村产权抵押业务政策得以顺利开展，使抵押者和借款 方的权益双方得到保障，必须从法律层面去重新创新制度，健全农村金融机构 风险控制的机制。不断地完善其管理水平，不断地完善抵押者之间的融资政策。 目前主要存在农村以及金融工作者风险意识不够强，其机构本身组织框架也不 够完善，那么在提高人员风险控制水平、保障农村产权抵押制度的同时，更需要 政府的扶持，应该将内部不断加强外部监管到位相结合，才能更有效地发挥农 村金融机构其给农村带来的辅助作用o不断地改进新型农村金融的监管方式，通 过银监会以及地方