第5章 网络银行与支付(ppt)

1、华北科技学院电子商务专业东莞理工学院华北科技学院电子商务专业2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业本章主要内容：本章主要内容：n网络银行的产生与发展网络银行的产生与发展n网络银行的业务内容与竞争优势网络银行的业务内容与竞争优势n支付与支付系统支付与支付系统n可实现网上支付的电子支付系统介绍可实现网上支付的电子支付系统介绍2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业第一节：网络银行的产生与发展第一节：网络银行的产生与发展一、一、网络银行的含义网络银行的含义 （Internet Banking或者或者E- -banking）。）。 目前对网络银行的定义不唯一，以下我们列举几个定义

2、：目前对网络银行的定义不唯一，以下我们列举几个定义：n国外比较流行的说法国外比较流行的说法认为：认为：网络银行网络银行是银行以自己的计算机系统是银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。n美国货币监理署（美国货币监理署（OCC）认为：网络银行是指一些系统，利用这认为：网络银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户可以通过个人电脑和其他的智能化装置，进入些系统，银行客户可以通过个人电脑和其他的智能化装置，进入银行账户，

3、获得银行的产品和服务信息。银行账户，获得银行的产品和服务信息。n南京人口管理干部学院的南京人口管理干部学院的王波王波教授认为网络银行是银行利用教授认为网络银行是银行利用Internet技术，通过建立自己的技术，通过建立自己的Internet站点和站点和WWW主页，向客主页，向客户提供开户、销户、查询、转账证券、投资理财等金融服务，使户提供开户、销户、查询、转账证券、投资理财等金融服务，使客户可以安全便捷的管理自己的活期和定期存款、支票、信用卡客户可以安全便捷的管理自己的活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资项目等等。及个人投资项目等等。 2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业二、二

4、、网络银行的发展网络银行的发展（一）（一）国外网络银行的发展国外网络银行的发展 （二）（二）国内的网络银行的发展国内的网络银行的发展 （三）网络银行的发展趋势（三）网络银行的发展趋势 （四）网络银行发展存在的问题（四）网络银行发展存在的问题 2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业（一）（一）国外网络银行的发展国外网络银行的发展n 1995年年10月月18日日 安全第一网络银安全第一网络银行行”(Security First Network Bank，简称，简称SFNB)。美国肯塔基州亚特兰大。美国肯塔基州亚特兰大。n 1999年前，美国只有多家银行提供网年前，美国只有多家银行提供网

5、上服务，上服务，2001年已超过家，网络用户年已超过家，网络用户现已达亿多人，其中有多万户家庭使现已达亿多人，其中有多万户家庭使用网上银行服务，预用网上银行服务，预 计这一数据到到计这一数据到到年将达到万。年将达到万。2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业(二二)中国网络银行的发展现状中国网络银行的发展现状n中国的网上银行起步于中国的网上银行起步于1996年年2月，中国银行月，中国银行 n招商银行率先推出网上金融服务业务：招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通一网通网网上支付上支付”， n目前中国已有目前中国已有20多家银行的多家银行的200多个分支机构拥有网址多个分支机构拥有

6、网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，余家，企业与个人客户超过企业与个人客户超过1000万户。万户。n年，工行网上银行交易额超万亿元，招行网年，工行网上银行交易额超万亿元，招行网上银行交易额超万亿元，建行网上银行交易额超上银行交易额超万亿元，建行网上银行交易额超亿元亿元 n中国的网上银行用户已由年下半年的万人中国的网上银行用户已由年下半年的万人增加到目前万，到年，这一数字将达到增加到目前万，到年，这一数字将达到.亿亿 。2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业（三）网络银行的发展趋势（三）网络银行的发展趋势 n(1)

7、从有形到无形从有形到无形网络银行的发展加速银行网络银行的发展加速银行虚拟化虚拟化 n没有传统的营业网点，直接建立在没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络上的网络银行，这是一种虚拟银行。银行，这是一种虚拟银行。 n实体与虚拟结合的网络银行实体与虚拟结合的网络银行 n传统银行建网站，作为信息发布平台传统银行建网站，作为信息发布平台n (2)从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放服务网络向全球开放 2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业（四）网络银行发展存在的问题（四）网络银行发展存在的问题 （1 1）网络安全方面）

8、网络安全方面信息的保密性信息的保密性信息真实完整性信息真实完整性信息的确定性信息的确定性，（2）效益状况也是影响网络银行发展的重要方面）效益状况也是影响网络银行发展的重要方面 （3）监管制度、网络交易立法不够健全、完善）监管制度、网络交易立法不够健全、完善 2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业第二节第二节 网络银行的业务内容与竞争优势网络银行的业务内容与竞争优势 本节内容：本节内容：n 网络银行的业务内容网络银行的业务内容 n 网络银行的特征网络银行的特征 n网络银行的竞争优势网络银行的竞争优势2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业（一）（一） 网络银行的业务内容网络

9、银行的业务内容网上银行业务包含了商业银行业务、电子支网上银行业务包含了商业银行业务、电子支付，并在此基础上拓宽了服务领域。付，并在此基础上拓宽了服务领域。1）商业银行业务）商业银行业务2）电子支付）电子支付3）新的服务领域）新的服务领域2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业二、二、 网络银行的特征网络银行的特征n以信息技术为基础以信息技术为基础 n以电脑软件系统进行操作和管理以电脑软件系统进行操作和管理 n不需分支机构，触角伸向全世界不需分支机构，触角伸向全世界 n需要良好的社会基础设备的支持需要良好的社会基础设备的支持 n成本低，效益高成本低，效益高 n信息共享，团队精神信息共享

10、，团队精神 n“3A服务服务”，突破时空限制，突破时空限制 2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业三、网络银行的竞争优势三、网络银行的竞争优势 1）便利顾客）便利顾客2）网上银行的优势）网上银行的优势（1）节约成本。）节约成本。（2）提供更优质、个性化的服务和友好）提供更优质、个性化的服务和友好的界面以吸引新顾客、保持老顾客。的界面以吸引新顾客、保持老顾客。（3）业务市场大，服务功能全，获取更）业务市场大，服务功能全，获取更高的报酬。高的报酬。（4）行业竞争加剧，便于优胜劣汰。）行业竞争加剧，便于优胜劣汰。2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业第三节第三节 支付与支付系

11、统支付与支付系统一、一、 支付支付 和支付系统和支付系统 二、二、 支付系统的发展支付系统的发展 2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业一、一、 支付支付定义定义:n广义，支付是指以某种资产的所有权、广义，支付是指以某种资产的所有权、债权或劳务的价值在发生经济行为关系债权或劳务的价值在发生经济行为关系的双方之间转移来最终了结债权、债务的双方之间转移来最终了结债权、债务关系的行为。关系的行为。n狭义的支付主要指资金价值的转移。狭义的支付主要指资金价值的转移。2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业一、一、 支付支付(续续)n支付包括三种方式：支付包括三种方式： （1）债权、

12、债务关系在债权人和债务人双）债权、债务关系在债权人和债务人双方直接了结。方直接了结。 （2）债权、债务关系通过银行等中介机构）债权、债务关系通过银行等中介机构在债权人和债务人双方中间最终了结。在债权人和债务人双方中间最终了结。 （3）债权、债务关系通过银行、票据清算）债权、债务关系通过银行、票据清算所等机构在债权人和债务人双方最终了结。所等机构在债权人和债务人双方最终了结。 2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业二、二、 支付系统的发展支付系统的发展 随着支付工具的变革和进步，支付系统大致随着支付工具的变革和进步，支付系统大致经历了三个阶段：经历了三个阶段：1.传统支付系统传统支付

13、系统2.电子支付系统电子支付系统3.网上支付系统网上支付系统2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业2.电子支付系统电子支付系统1）电子化支付技术经历的五个阶段）电子化支付技术经历的五个阶段 2）电子支付工具）电子支付工具2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业1）电子化支付技术经历的五个阶段）电子化支付技术经历的五个阶段A.银行间电子转帐（银行间电子转帐（EFT，Electronic Funds Transfer）。）。B.银行与其他机构之间资金的结算，如代银行与其他机构之间资金的结算，如代发工资等业务。发工资等业务。C.利用网络终端向消费者提供各项银行服利用网络终端向消

14、费者提供各项银行服务务D.利用银行利用银行POS（Point of Sales）终端）终端向消费者提供自动扣款服务向消费者提供自动扣款服务E.网上支付网上支付 2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业2）电子支付工具）电子支付工具（1）银行卡）银行卡（2）数字支票）数字支票（3）数字现金）数字现金2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业银行卡的分类银行卡的分类 按性质分：按性质分：n信用卡信用卡n借记卡借记卡n准贷记卡准贷记卡按使用介质分：按使用介质分：n磁卡磁卡nIC卡卡n智能卡智能卡2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业3.网上支付系统网上支付系统 1）网上

15、支付特性）网上支付特性2）网上支付关系人）网上支付关系人3）网上支付系统的组件）网上支付系统的组件2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业1）网上支付特性）网上支付特性（1）首先它基于开放的）首先它基于开放的Internet平台，支平台，支付人足不出户，不受时间、空间、物理媒付人足不出户，不受时间、空间、物理媒介的限制就可以实现支付。介的限制就可以实现支付。（2）网上支付必须实现企业、政府的大额）网上支付必须实现企业、政府的大额支付和个人消费者的小额支付，甚至微支支付和个人消费者的小额支付，甚至微支付。付。（3）网上支付是交互式的。）网上支付是交互式的。2005年11月8日星期二华北

16、科技学院电子商务专业2）网上支付关系人）网上支付关系人（1）付款人和收款人）付款人和收款人（2）银行和非银行金融机构）银行和非银行金融机构（3）发卡机构）发卡机构（4）中介认证机构）中介认证机构（5）网络服务商）网络服务商2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业3）网上支付系统的组件）网上支付系统的组件从技术角度看，网上支付系统至少需要四个从技术角度看，网上支付系统至少需要四个组件组成：组件组成：A.商户系统商户系统B.支付工具支付工具C.支付网关支付网关D.安全认证安全认证 2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业第四节第四节 可实现网上支付的电子支付系统介绍可实现网上支

17、付的电子支付系统介绍 一、数字现金支付系统一、数字现金支付系统二、数字支票支付系统二、数字支票支付系统 三、信用卡电子支付系统三、信用卡电子支付系统 四、电子钱包四、电子钱包2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业5.4.1 数字现金支付系统典型代表典型代表Mondex、Digicash公司的公司的 E-cash1.数字现金的定义数字现金的定义2.数字现金有两种形态，数字现金有两种形态， 3. E-cash支付过程（以支付过程（以 Digicash公司的公司的 E-cash在美国在美国 Mark Twain银行的解决方案为例）银行的解决方案为例）2005年11月8日星期二华北科技学院

18、电子商务专业1.数字现金数字现金是一种以数据形式存在的现金货币，是一种以数据形式存在的现金货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。2.数字现金的两种形态数字现金的两种形态:一种以可以存储在计算机硬盘里的数字串信息来一种以可以存储在计算机硬盘里的数字串信息来完全模拟各种币值的现金实体。完全模拟各种币值的现金实体。另一种形式是使用二进制数字形式将现金余额存另一种形式是使用二进制数字形式将现金余额存储在储在IC卡芯片中卡芯片中 2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专

19、业3. E-cash支付过程（以（以 Digicash公司的公司的 E-cash在美国在美国 Mark Twain银行的解决方案为例）银行的解决方案为例） 开立实体现金帐户（包括收款人和付款人）开立实体现金帐户（包括收款人和付款人）下载专用软件下载专用软件兑换数字现金并下载兑换数字现金并下载购物和支付购物和支付资金清算资金清算2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业二、二、 数字支票支付系统数字支票支付系统运作思路运作思路 （l）消费者注册使用该支付工具。）消费者注册使用该支付工具。（2）银行确认。并发送两个密钥）银行确认。并发送两个密钥（3）使用时消费者将需发出的所有信息加密后）使

20、用时消费者将需发出的所有信息加密后再发送。（私钥再发送。（私钥+公钥）公钥）（4）商户解密支票内容，并将该信息和未用私）商户解密支票内容，并将该信息和未用私人密钥加密的支票内容核对，如果一致表明信人密钥加密的支票内容核对，如果一致表明信息未被篡改。息未被篡改。（5） 银行将可以送货的通知发给商户。银行将可以送货的通知发给商户。（6）商户将收据和商品交给消费者。）商户将收据和商品交给消费者。2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业三、三、 信用卡电子支付系统信用卡电子支付系统 1.传统信用卡网上支付的流程传统信用卡网上支付的流程 2. Cyber Cash信用卡支付系统的工作步信用卡支

21、付系统的工作步骤骤 2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业1.传统信用卡网上支付的流程传统信用卡网上支付的流程（1）持卡人在网上特约商户确定购物意向后，并）持卡人在网上特约商户确定购物意向后，并发送支付信息发送支付信息（2）商户将支付信息经过支付网关、银行卡信息）商户将支付信息经过支付网关、银行卡信息交换网络送往发卡行处理中心授权、扣帐，然后交换网络送往发卡行处理中心授权、扣帐，然后将信息返回，完成交易过程；将信息返回，完成交易过程；（3）最终资金清算则通过银行电子汇兑、电子联）最终资金清算则通过银行电子汇兑、电子联行或清算系统，利用电子转帐来完成。行或清算系统，利用电子转帐来完成

22、。2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业2. Cyber Cash信用卡支付系统的工作步骤信用卡支付系统的工作步骤（1）消费者和商户在该系统设立账户。）消费者和商户在该系统设立账户。（2）消费者下载）消费者下载 Cyber Cash软件（即电子钱包，它提软件（即电子钱包，它提供可选择的多张信用卡、数字现金、数字支票等多种供可选择的多张信用卡、数字现金、数字支票等多种支付工具）支付工具）（3）当消费者在网上特约商户中购物时，选择所购商品）当消费者在网上特约商户中购物时，选择所购商品后，运行该软件，选择用于支付的信用卡并确认支付后，运行该软件，选择用于支付的信用卡并确认支付意愿，信用卡

23、信息和支付金额自动被加密，连同订购意愿，信用卡信息和支付金额自动被加密，连同订购信息传递给商户。信息传递给商户。（4）由商户对消费者传递来的支付信息追加数字签名后，）由商户对消费者传递来的支付信息追加数字签名后，传递给传递给Cyber Cash系统。系统。（5）系统在隔离环境中对信息解密，使用信用卡授权系）系统在隔离环境中对信息解密，使用信用卡授权系统对信用卡信息进行确认，请求发卡公司垫付，获得统对信用卡信息进行确认，请求发卡公司垫付，获得垫付许可后，将信息反馈给商户，通知它可以发货。垫付许可后，将信息反馈给商户，通知它可以发货。（6）商户将商品和收据交给消费者。）商户将商品和收据交给消费者。

24、2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业n 2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业5.4.4 电子钱包及其使用电子钱包及其使用英国西敏寺（英国西敏寺（National-Westminster）银行开）银行开发的发的Mondex卡是世界上最早的电子钱包系统，卡是世界上最早的电子钱包系统，于于1995年年7月首先在有月首先在有“英国的硅谷英国的硅谷”之称的之称的斯温顿（斯温顿（Swin don）市试用。）市试用。Mondex卡使卡使用用IC卡中的智能卡作为实现工具。卡中的智能卡作为实现工具。1.电子钱包的认识电子钱包的认识2.电子钱包的功能电子钱包的功能3.电子钱包的使用电子钱包的使用 2005年11月8日星期二华北科技学院电子商务专业1.电子钱包的认识电子钱包的认识n 电子钱包（电子钱包（Electronic Purse）n