商业银行服务三农金融策略研究

1、    商业银行服务“三农”金融策略研究    谭桂萍摘要：党的十九大报告强调，全面加强乡村振兴建设，应该把“三农”问题作为全党工作的关键点。一直以来，各商业银行不断在实践中研究探索金融服务“三农”的路径，且成效显著，如商业银行在农村地区优化创新抵押担保模式，在系统优化与创新农业经营发展模式、促进农业生产建设水平提升等方面，给予了农业生产大力的金融支持，为加快实现小康社会的建成奠定良好基础。关键词：商业银行;“三农”;金融策略;服务现阶段，互联网技术对社会大众的生产生活造成极大影响，同时也为“三农”金融服务注入创新元素。随着农村经济的快速发展，农民经济收

2、入水平的持续升高，各电商平台通过互联网技术加快了覆盖“三农”领域的步伐，农村电商平台推陈出新，已经取得长足发展。在互联网技术席卷农村领域的进程中，众多网络金融平台开始涉足“三农”业务，为农村居民提供更加便利的金融服务支持，推动农业经济建设。鉴于此背景，本文将概述商业银行服务“三农”金融现状，在概括商业银行服务“三农”领域的基础上提出商业银行的农村金融服务问题，并提出商业银行解决服务“三农”金融问题的对策，以期促进我国“三农”金融事业创新发展。一、商业银行服务“三农”金融现状概述当前，涉农现代化经营主体不断增多，从事专业化建设、集约化经营、社会化服务的农村合作社、家庭农村、产业化龙头企业等现代经

3、营主体日益活跃，商业银行作为最重要的金融服务主体，需把握商业改革发展契机，追踪农业新型经营主体发展形势，把握优质客户，促进客户结构优化调整。金融作为科学调控资源的主要方式，在社会主义市场经济体系建设中起到不可忽视的作用，而农村经济水平的升高、现代化的推进、经济收入的增长，都离不开金融的大力支持。根据相关数据研究表明，2019年金融机构农村贷款金额达到28.84万亿元，相较于2018年增长率为8.3%，全年增长2.35万亿元。由此可见，金融组织的完善发展，能够为促进农业经济建设起到良好的增效作用。二、商业银行“三农”金融服务中存在的问题在“三农”服务建设中，服务“三农”金融领域的相关问题一直是困

4、扰商业银行推动农村经济发展的现实因素。（一）商业银行服务“三农”领域贷款风险居高不下在新农村建设发展背景下，农村区域建设发展都离不开大量的资金支持，农村居民贷款资金数目大、贷款周期长，使商业银行在风险防范能力上面临严峻考验。商业银行为积极服务“三农”建设，进一步强化自身风管防范水平和提高内审管理水平，建立了相关风险防范机制，但县级乡级地区和村镇银行风险防范管理机制并不健全。“三农”贷款业务在前期调查环节中，需加大人力、物力的投入，才能确保收益和成本保持微弱的正比关系，为此大多数县级乡级区域和村镇银行，为节约成本，主要以村民委员会、村干部调查情况为基础，以此获得相应的数据信息。此种方式尽管能节约

5、人力成本与物力成本，但受村民委员会、村干部主观因素的限制，在信息不对称和有效信息不足的环境下，容易导致后续贷款评估阶段无法确保数据信息的真实性、可靠性，致使出现评级不实的现象。另外，商业银行专心致力于“三农”调查工作的人员数目比较少，其综合能力参差不齐，“三农”业务类型繁琐复杂，为此在前期调查、贷后管控等方面还存在许多缺陷，使商业银行的资金风险升高。（二）县乡级地区商业银行网点服务半径相对较窄現阶段，商业银行不断在县级乡级地区增设新的营业网点，加大自助银行等基础设施投入，扩大县乡级银行网点覆盖范围，并利用社会招聘与校园招聘双通道模式，持续扩增商业银行网点服务工作者数量，为“三农”提供更加优质的

6、服务。但相较于城市地区，县乡级地区与其存在明显的差异，县乡级地区营业网点相对有限、服务能力较弱，成为商业银行金融支持“三农”总体服务水平低的重要瓶颈，导致商业银行在“三农”问题的服务半径进一步缩减。尽管大多数商业银行借助柜员和客户经理对农业基层进行了解，以此化解农民贷款信息不对称等实际问题，但这也使商业银行经营成本、内控风险等进一步升高，以湖北农行部分县乡级与城市区域银行网点数目对比为例，详细数据见表1。（三）商业银行人力资本无法满足“三农”内在需求在城镇一体化建设背景下，各级政府对城镇建设的资金投入力度进一步增强，并对中小乡镇建设给予高度重视。但当前商业银行在服务“三农”的人力资源结构上未跟

7、上城镇一体化步伐，我国商业银行工作者，从年龄方面分析，意愿致力于农村金融服务的年轻人员日趋减少，据统计，年龄低于35周岁的工作者比较少见，年龄超过40周岁的工作者比较常见;从学历方面分析，大专学历占据主导地位，超过50%以上，本科毕业学生占比仅为33%，硕士研究生、博士研究生比重更加少。这就使得基层工作者的业务能力相对较低，综合素养偏低，创新意识、创造能力较为不足，难以和金融市场的基本要求相匹配，无法满足农村居民的多元化金融需要。另外，商业银行在“三农”人力资源建设阶段，缺乏有效的教育培训与管理，忽略了农村金融工作者的“三农”业务能力培养，导致少数工作者对“三农”业务不清、对涉农信贷业务不熟等

8、，严重影响到农村居民信贷资金的发放;同时，商业银行没有全面考虑“服务三农”的考核制度，对“三农”业务的展开也造成不利影响。三、商业银行服务“三农”金融对策（一）强化支持“三农”发展意识，突出农贷方式对业务的引导作用强化支持“三农”发展意识，需突出商业银行在“三农”贷款尤其是农户贷款的服务引导作用，激励商业银行推行“一次核定、随用随贷、余额管控、周转应用、动态整合”的农户信贷方式，积极发挥对“三农”金融服务的引导作用。进一步探索推广微贷技术在土地收益保证贷款项目的实施，促进农户小额信用贷款业务发展。同时，通过推广产业链金融方式，促进农产品“产、供、销”一体化发展，实现商业银行金融供应信贷产品对“

9、三农”金融业务的导向作用，以此促进农业经济建设水平的提升，实现全面小康社会的建构。（二）强化风险管理，提升农村区域金融服务水平在“三农”服务建设中，商业银行须注重对“三农”金融业务风险的管控，突出风险管控对农村金融服务的作用。商业银行需要对客户经营放款方面加强信贷资质的审核，根据商业银行对农村居民信用等级评选方式，在风险分类优化方面，管控好涉农准入的门槛。另外，商业银行须强化预警机制的有效性、科学性，进一步细化“三农”信贷业务的风险监管指标，通过利用科学有效的信贷评级指标，在信贷额度、授权实施等环节，运用互联网技术等现代化技术手段，对风险的来源进行系统分析，研究贷款用户的风险状况，并能够根据风

10、险影响水平与结果，采取有效应对措施，解除风险危机。商业银行还须依托农村供销合作社流通网点，设置助“三农”取款服务点，加强pos机、epos机、电话支付、网络支付等基础服务设施建设，通过扩大非现金结算工具在农村地区的推广应用范围，达到跨界合作的效果，以优化偏远地区农村的支付服务环境。（三）明确市场定位，稳固产品扶助“三农”的支撑点农村金融市场的特殊性和商业银行的逐利性，已潜移默化的将农村金融市场进行了细分，过去单一的金融产品难以满足现代化农村居民对资金的多元化需求。商业银行只能在现代化网络架构上，依托理财、保险、征信等路径渠道不断优化金融产品，满足符合农村居民的多元化、个性化金融需求。商业银行须

11、弘扬发展农业“第六产业”概念，把握住土地流转试点、农业园区规划建设、龙头企业金融需求等实际状况，加大对农村承包土地经验权抵押贷款的服务推广业务，创新符合现代农村新形势下的抵押方式。商业银行还须扩展核心企业产业结构，扶助“三农”支撑点，针对从事农业产品收购的供销企业，制定收购贷款扶持政策，向上游产业农户下发惠农卡，给予小额贷款帮扶制度，优化龙头企业产业链综合金融服务方案，以此通过稳固产品的方式，推动农业经济发展。（四）扩展渠道，开发多元化的金融产品服务“三农”商业银行须结合当地经济产业建设情况、发展条件、资源优势的差异，积极探索多元金融服务渠道，将“三农”金融服务、推动县域经济发展和扶贫开发相互

12、融合起来，扩大商业银行对“三农”金融的服务效果，扩大商业银行服务范围。如商业银行可围绕扶贫“八大工程”扩大信贷介入空间，在特色产业扶贫建设方面，深入挖掘区域经济潜能;在旅游服务建设方面，探索和涉农担保对象的合作，通过景区收费权抵押的方式获得商业银行的贷款支持，加大旅游资源开发力度，促进山区景区附近农户建设“农家乐”形式，开发丰富的乡村旅游项目，促进“三农”发展。四、结语综上所述，基于新时代大背景下，商业银行如何服务“三农”，已经成为需要商业银行深入研究的新课题，需要商业银行意识到自身的金融导向作用，了解目前存在的服务难题，以此优化创新商业银行服务“三农”的金融对策，强化自身的金融水平，实现金融

13、产品的创新，为推动“三农”事业良好发展给予必要的金融支持。参考文献：1李宏畅.互联网金融背景下农村商业银行服务“三农”的创新策略研究j.农场经济管理，2016（06）：37-39.2徐于蓝，龚紫兰.浅谈商业银行如何利用互聯网金融服务“三农”j.现代金融， 2017（08）：43-45.3宋若兰，刘子杨，佟佳新，等.互联网金融背景下商业银行服务“三农”的创新策略研究j.现代营销（经营版），2019，315（03）：200-201.4刘永生，彭中，柯文骐.乡村振兴战略背景下商业银行金融服务框架构建及其演进路径研究j.农银学刊，2018（01）：16-19.5汪国平.论商业银行服务对“三农”的模式探索与对策j.环球市场，2