新保险法寿险部分条款解读

1、新保险法寿险部分条款解读新保险法于 2009 年 2 月 28 日修正，本次修正是保险法第二次修正，变化非常大， 10 月 1 日起实施的新保险法，在现行保险法的基础上新增 49 条规定，删除 20 条，修 订 123 条，保持不变的仅为 15 个条文，涉及保险制度、保险人和投保人利益平衡、保险 监管等方方面面。 其生效必将引起保险业的一次新的蜕变。 下面我们共同来对新法修订的涉 及人寿保险的相关条款进行解析，理解并掌握修订的要点。新法第 16 条解读第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投 保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知

2、义务， 足以影响保险人决定是否 同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。 自合同成立之日起超过二年的， 保险人不得解除合同； 发生保险事故的， 保险人应当承担赔 偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的， 保险人对于合同解除前发生的保险事故， 不承担赔 偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务， 对保险事故的发生有严重影响的， 保险人对于 合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的

3、， 保险人不得解除合同； 发生 保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任围的事故。解读：此条款保险法修改后变化最大， 增加条款最多的一个条款， 也是对人寿公司的理赔影响 最大的一个条款。其中，增加了三个小款（即保险合同解除 30 天的除斥期间、不可抗辩条 款、弃权及禁止反言规定），修改了两处，也将对理赔工作有重大影响。第一款明确了投保人有限告知义务： 保险人询问的， 投保人才应如实告知， 也即投保人 如实告知义务是建立在保险人询问的基础上， 强调了保险人先行询问的责任。 询问可分为罗 列式询问和概述式询问， 大多数险种的询问都采用的是罗列式询问，

4、罗列式询问所询问的容 比较清楚明确， 概述式询问所询问的对象不明确不具体， 有“无限告知”的嫌疑， 违背了有 限告知的基本原则， 其合法性值得怀疑。 同时， 概述式询问容易造成投保人“过失未如实告 知”，根据本条第三款、第五款的规定，并不必然达到保险人可以拒赔的目的。故，我们建 议采取罗列式告知的方式。第二款明确了未如实告知的法律后果一一解除合同，保险公司解除保险合同的条件是： 1投保人故意未如实告知或重大过失未如实告知；2未如实告知的容足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率。只有同时符合这两个条件时，保险人才可以解除合同。 这一款也说明，如果未告知的容不足以影响是否承保或保险费率，即便

5、是故意未如实告知，保险人也不能解除保险合同。同时，采取概述式询问的风险在此条中也体现出来，由于概述式询问询问的容不明确，一旦发生未如实告知， 保险人很难证明未告知的事项足以影响是否承保以 及保险费率。第三款是对“弃权、禁止反言原则”的规定。弃权和禁止反言在人寿保险中有特殊的时 间规定，规定保险方只能在订立合同后的一定时间（两年）以投保人告知不实或隐瞒为由解除合同，超过规定的期限没有接解除合同，视为保险人已经放弃该权利，不得再以此理由解除合同。新保险法规定保险人行使解除权的时间是自知道解除事由起30日，但至迟不超过合同成立之日起两年。新法的这一规定，从法律上讲30天的及2年的概念均是除斥期间，即

6、不是我们平时所了解的时效的概念。除斥期间与时效最本质的区别在于：除斥期间无中止、中断、延长的情形，而时效则有中止、中断、延长的情形。即要求保险人必须在知道解除之 事由之日起三十日解除合同。否则，将丧失解除合同的权利。新保险法在保护被保险人利益的同时，也将导致保险公司在法律的框架严把“进口关”，而在理赔环节更加注意被保险人利益的及时落实到位。保险法的这一规定加重了保险人承保时的审核工作，同时也提前了保险人的调查工作， 以前的保险，保险人对被保险人健康状况的调查主要集中在发生保险事故受益人或被保险人 申请理赔之后开始，新法生效后，调查工作将提前到保险合同成立之日起的两年，超过两年，即便是保险人发现

7、投保人未如实告知，也不能以此而解除合同。当然，如果保险人在保险合同成立后两年知道解除事由的，必须在30天行使，具体起算点可从保险人确定投保人未如实告知日（知悉之日应固定投保人未如实告知的证据，如复印病历资料等相关证明）计算， 当然具体的时间起算，根据证据规则规定应当由投保人举证。另，保险人在诉讼中需证明自己行使了解除权，这是非常重要的，根据我们国家 民法基本原则，自解除通知送达对方时合同解除（参见合同法第96条），也即保险人应当将解除合同通知送达投保人， 通知书由投保人签字后 （或投保人签收回执单， 邮寄单应注明是 解除合同通知）归档保存，以防止将来发生诉讼时因不能举证证明通知了对方而认定合同

8、未 解除，进而承担保险责任。本款没有限定保险险种的围，也即包含财产保险、人生保险（人 寿保险、长期健康保险、健康保险）。当然对于保险合同只有一年的险种如意外险、健康险 等，无法适用“两年”期限的规定，只适用“ 3天”期规定。对于保证续保保险，根据健康保险管理办法第三条规定，保证续保的健康保险属于长期健康保险，长期保险合同期限自动延续，故仍适用“两年期”的规定。这里还需要说明的一个问题：如果保险人行使解除权时无法联系上投保人时该如何处 理，这个问题需要在合同订立时做出约定，即约定：“本合同中投保人的地址为联系地址， 投保人变更地址的应书面通知保险人，如投保人未书面通知导致保险人无法通知到投保人

9、的，法律后果由投保人承担”（市商品房买卖合同本、省劳动合同本均有类似约定），这样，即便是无法通知到投保人，只要有通知的证据，也可以发生合同解除的法律后果。国际上“不可抗辩条款”都会有“被保险人生存期间、罹患重大疾病、保险事故发生时间在保险合同生效达两年后”，但新法并没有类似规定，这样就会产生被保险人在生效两年 出险（身故、罹患重大疾病、事故发生时间），拖延至两年后申请理赔的情况，从而导致保 险人丧失解除权，根据新法保险人应当赔付，故新法在不可抗辩规则上不是很完善。但对保险人来说，在保险合同成立的两年对被保险人的健康状况作出调查，决定是否解除合同或续保，既可以防前述风险，也可以降低续保的风险。另

10、外，对于复效的保险合同， 不可抗辩期间是否重新计算，对投保人和保险人都很重要，但新保险法对这一点没有明确。但不可抗辩条款两年期的起算时间是合同成立时，而保险而合同复效是原合同的继续不是新成立合同（当然这一论点尚有争议），这样，不可抗辩期起算仍然是订立合同的当初，而不是合同复效时。当然，既然立法没有明确，保险人可现在合同中先行约定。如何规避保险人复效时的风险？对新法实施前生效的保险合同不可抗辨条款是否适用的的问题有待新的司法解释进一 步明确。从法溯及既往原则上讲，对于新发实施前的保险合同，仍应使用旧法。法不溯及既 往不”是一项基本的法治原则。法不溯及既往”原则是我国 立法法规定的一条 宪法性原则

11、，通俗地讲，就是不能用今天的规定去约束昨天的行为。法无溯及力”同样适用于民法、 刑法、行政法等方面。对于不可抗辩条款不能机械地适用法不溯及即往原则。我国立法法第八十四条规定：“法律、行政法规、地方性法规、自治条例和单行条例、规章不能溯及既 往，但为了更好地保护公民、法人和其他组织的权利和利益而作的特别规定除外。”该条在确立“法不溯及既往”原则的同时，但书部分也强调了“法不溯及既往”并非一项绝对原 则。这一条款发生争议只有可能在2007年10月1日至2009年10月1日之前缔结的保险合同。第六款是对订立合同时弃权的规定。保险人在订立合同时知道投保人未如实告知，主要有下列情形：1、投保人向保险代理

12、人告知了被保险人的健康状况，但填写告知书时仍未按 真实情况填写，投保人也未反对而订立合同的；2、投保人曾在保险人处投保并且保险人已经调查出被被保险人患病记录，再次投保时，保险人仍然予以承保。对于第一种情形，需要加强对代理人的管理，对于第二种情形，需要建立投保人信息库，再次承保时予以核对。新法第17条解读第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保 单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的容以书面或者口头形式向投保人作出明确

13、说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。解读：该条是对保险人提供保险条款义务以及对免责条款提示和说明义务的规定。规定保险人提供保险条款的义务，目的是让投保人知悉保险合同的相关类容。新法对免责条款的生效提出了更高的要求，即做出足以引起投保人的提示并且明确说明免责条款的具 体含义。 加黑或加大免责条款的文字容， 并要求在免责条款当页的下方签字确认其已经主要 到该免责条款，此方式可以证明履行到提示义务。免责条款是指免除保险人责任的条款不仅仅是保险条款中写明“免责条款”的部分， 只 要是免除保险人保险责任而法律又没有规定保险人可以免除责任的容均属于免责条款 （例如 医疗保险中赔付的围限于符合医

14、保报销的费用） ，保险人均应提示并明确说明。 建议将保险 合同中免除保险人责任的约定（法律已经明确规定的除外）放在一起，集中提示说明。“并对该条款的容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明”保险公司举证责任加 重，明确说明的标准，最高法院法研 2000 5 号批复以作明确规定，是指保险人在与投 保人签订保险合同之前签订保险合同之时， 对于保险合同中所约定的免责条款， 除了在保险 单上提示投保人注意外， 还应当对有关免责条款的概念、 容及其法律后果等， 以书面或者口 头形式向投保人或其代理人作出解释， 以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。 现在 很多保险公司都建立了回访制度， 回访主要是防

15、止代理人越权代理且是在和他订立后发生的 行为， 而明确说明是在合同订立时的义务， 况且回访难以固定完整的证据， 故不能以回访作 为履行明确说明的方式。建议将免责条款单设一页并请客户签字认可。目前有些卡式保单业务， 需要在保险卡中载明免责容。 并且在投保人注册时， 将阅读合 同免责条款作和免责条款说明容的阅读为必要步骤并设立确认程序 （以完成免责条款的提示 义务和明确说明义务）， 电子签名确认程序设计应符合中华人民国电子签名法 的有关规 定。新法第 19 条解读第十九条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）

16、排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。解读：本条是对保险条款制定原则的规定，强调保险条款中权利义务的约定应遵循公平原则， 否则， 即便是保险人履行了“提示和明确说明”义务，该条款仍然法定无效，新法与合同 法保持一致（参见合同法第 40 条）。新法生效后，保险人有必要对保险条款中的权 利义务进行重新审核，若有违反本条规定的条款，应进行相应的修正。新法第 21 条解读第二十一条 投保人、 被保险人或者受益人知道保险事故发生后， 应当及时通知保险人。 故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、 原因、损失程度等难以确定的，保 险人对无法确定的部分， 不承担赔偿或者给付保险金的责任，

17、 但保险人通过其他途径已经及 时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。解读： 如果说其它条款的变化和增加是对投保人、被保险人、 受益人利益的保护， 则此 条规定则是在公平原则下，倾向于对保险人利益的保护。本条是对投保人、被保险人、受益人在保险事故发生后的通知义务的规定。投保人、被 保险人、受益人的该项义务是保证保险人能在保险事故发生后的第一时间到达保险事故发生 现场，查明事故发生的原因，确定是否为保险事故，以保证公平、公正理赔。旧法只是规定 “投保人、 被保险人或者受益人知道保险事故发生后， 应当及时通知保险人”， 而没有规定 没有及时通知的法律后果， 导致保险公司在保险条款中明确“约定”：

18、 “没有及时通知 （一 般还规定了明确期限） 造成损失难以确定或事故的性质原因等难以确定的， 保险公司不承担 给付保险金的责任”， 从而减少保险公司的理赔责任。 同时明确只有投保人故意或重大过失 未履行通知义务， 才可能不赔， 如果是一般过失未通知， 保险公司不得对无法确定的部分拒 赔。在实务中保险事故发生后，投保人保险人的通知通过两种途径：一是通过设立的客服， 如通过客服通知不存在争议； 二是通知代理人， 通知保险代理人是否算是通知保险公司对保 险人来说也很重要，根据保险法规定，代理人是根据保险人的授权从事代理行为，如果 保险人有授权代理人则视为通知了保险公司。同时， 保险法也规定，代理人的

19、行为如构 成表见代理， 也发生代理的法律后果。 但建议告知投保人发生保险事故后应直接通知保险人， 以减少中转环节， 并要求代理人在接到投保人报案的通知时应要求投保人向保险人告知。 对 于何时是及时的问题， 由于各个保险事故不同， 立法无法具体规定及时是多长时间， 但一般 是事故发生之后立即通知， 至迟不能迟于保险公司在合理时间到达现场无法查明是否是保险 责任。同时， 保险人如通过其他途径知道或应当知道保险事故发生的， 也不免赔， 也就是说如 果保险公司知道保险事故发生的， 要主动去勘验现场， 否则无法确定责任的后果由保险人承 担。“保险人通过其他途径知道或应当知道保险事故发生”主要是针对特定标

20、的（如名人、 特定重大事件） 在发生重大事故被新闻媒体报道或者发生事故时保险人的相关人员刚好在现 场，也包括被保险人的亲属等通知保险人的情形。在人寿保险中， 被保险人死亡时， 保险人通常都要求其家属进行尸检， 以确定死亡原因。 通知大多都是在受益人报案时保险人通过等通知。 从证据的角度上说， 以书面方式通知最保 险，通过等口头通知， 需要录音进行固定证据。 但由于录音证据常常不清楚或谈话容部完整 等因素，不容易被法院采纳。书面通知比较好（勘察笔录中告知比较方便），通知进行尸检 时应告知未进行尸检可能导致的法律后果。 当然如果有其他证据证明死亡原因， 无尸检的必 要，无须通知。 同时， 实践中也

21、有判例认为“合同未约定未尸检导致死因无法查明， 保险人 不能以未尸检为由而拒赔”， 建议在合同条款中就注明被保险人死亡时应提供死因证明， 即 进行尸检等，并作为免责条款予以提示说明，以提前告知“尸检义务”及后果。新法第 22 条第二款解读第二十二条（第二款） 保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应 当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。解读：该款是对保险如何要求投保人、 受益人、 被保险人提供补充材料的规定， 规定保险人在 要求投保人乙方补充材料时：一、应及时通知，一旦时间长了，有些材料可能会丢失，其后 果应由保险人承担， 毕竟被保险人人、 受益人并不清楚那些资料

22、是有用的， 那些资料是没有 用的，同时也是保证早些确定核赔结果；二、书面方式，口头方式对投保人一方是不利的， 因为容易忘记或落下某些材料； 三、 一次性通知，这样是保证效率。 以上三要求增加了资料 完整性审核的难度。 加强理赔初审质量， 严把初审关，保证理赔资料的完整性；提高审核质 量，保证问题件处理的有效性与及时性。 实务中应该严格理赔受理， 严格按合同条款规定受 理索赔申请， 特别是有疑义的一些索赔申请。 不是很复杂的案件， 在签收受理回执单时就列 明还需补充的资料； 对于复杂的案件， 可先收复印件进行审核， 审核清楚再请投保人交原件 进行正式受理，受理之时一并后一并发书面通知。新法第 2

23、3 条解读第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及 时作出核定；情形复杂的，应当在三十日作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将 核定结果通知被保险人或者受益人； 对属于保险责任的， 在与被保险人或者受益人达成赔偿 或者给付保险金的协议后十日， 履行赔偿或者给付保险金义务。 保险合同对赔偿或者给付保 险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的， 除支付保险金外， 应当赔偿被保险人或者受益人因 此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务， 也不得限制被保 险人或者受益人取

24、得保险金的权利。解读：该条是对核赔时间的规定，其目的是解决实践量的理赔难问题。1 、虽然新法明确了最长审核时间为收到被保险人或者受益人的请求后30 日，但后面还有一个但书条款 （但合同有约定的除外） 。这个但书条款实际上是给保险合同的履行开了 口子。意即合同有约定的从约定，无约定的才适用 30 天的规定。如在该期限未履行完毕核 定义务， 对于保险人应当支付保险金的， 还应赔偿为未时支付保险金而给被保险人或受益人 造成的损失。2、任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制 被保险人或者受益人取得保险金的权利。 立法强调了保险理赔的独立性。 注意这里强调的是 非法干预

25、， 对于非法干预保险理赔， 保险人可以拒绝， 但对于其他单位或机构依法干预保险 理赔， 保险公司应当履行。 人民法院的裁定在被撤销前是有效的， 即依法干预保险人履行赔 偿金，如先予执行的裁定，保险人应当履行。新保险法之所以在此强调任何人和单位不得非法干预保险人履行赔偿或者纪念会保险 金的义务， 是基于以下几方面的考虑：一、受益人与被保险人同时死亡的， 保险人应当将保 险金做为被保险人的遗产支付给被保险人的遗嘱继承人或法定继承人； 二、对于责任保险的 保险金， 责任保险的保险标的， 是被保险人在法律上应当承担的损害赔偿责任， 可以是侵权 责任，也可以是违约责任。在责任保险问题上，旧保险法规定不明

26、确，而新保险法 中，明确了责任保险的定义并对责任保险的赔偿方式进行了规定。新保险法规定，责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的 赔偿责任确定的， 根据被保险人的请求， 保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。 被保险人 怠于请求的， 第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 这一新增条款规 定了保险人直接向受害人赔付的条件及被保险人怠于请求时受害人的权益保障途径。同时， 新保险法还规定，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。 该规定的立法目的在于保护第三者， 避免保险公司赔付后， 被保险人把赔款挪作他用而不支 付给受害第三人，这无疑增加了受害

27、方权益的保护；三、 对于财产保险而言， 涉及到交强险 的赔付问题。新法第 24 条解读第二十四条 保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应 当自作出核定之日起三日向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书， 并说明理由。解读：旧法仅规定： “保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后， 对不 属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书”， 而没有规定保险人应在拒赔通知书上说明不赔付的理由。 虽然现在很多保险公司在拒赔通知 书上注明了不赔付的理由， 但都是非常简略， 几乎都是直接引用法律规定， 如“没有如实告

28、知，解除保险合同， 不予支付保险金”等简要说明，但对案件事实没有进行任何评述， 更没 有告知没有履行如实告知义务的具体容， 导致了投保人和保险公司的矛盾激化， 使得保险人 与投保人的关系更为紧， 不必要的诉讼增多， 保险人也不能树立好的形象。 毕竟保险的专业 性很强，仅仅笼统的直接引用法律规定，而没有比较详细的理由说明，是很难以让被保险、 受益人接受的。新规定强化了保险公司拒赔理由说明义务， 详细的拒赔理由书可以让受益人明白拒赔的 具体原因，减少纠纷发生。进行理由说明也可以推广保险，淡化其专业性、神秘性。同时， 通过理由的说明，也让保险人更慎重的确定是否予以赔付。新法实施后，拒赔通知应包括两方

29、面容： 1 拒赔的事实依据 （事实来源依据和事实简介） ； 2 拒赔的法律依据（法律依据必须与事实根据相对应）。理赔核定后，应当在三日将载明不 予赔付的具体事实理由和法律依据的通知书发出。 注意这里的“三日”是发出时间， 而不是 送达给受益人或被保险人的时间。新法第 30 条解读第三十条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或 者受益人对合同条款有争议的， 应当按照通常理解予以解释。 对合同条款有两种以上解释的， 人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。解读：该条规定否定保险法中的“争议解释不利于保险公司”原则，与合同法对歧义 条款解释原则 （第四

30、十一条） 靠拢， 这也与第二十一条规定的格式条款制定时应当遵循公平原则保持一致。 保险法 的“争议解释不利于保险公司原则”虽然对投保人做了有力的保 护，但任何语言并像水晶一样，晶莹而剔透，每个人的理解都会不一样，只要是保险条款， 被保险人或受益人几乎都可以做出对自己有利的解释， 而且法官在保护投保人的利益时也把 “争议解释不利于保险人原则”当万能武器，屡试不爽， 其后果是滥用“争议解释不利于保险公司原则”， 过分保护了投保人的利益， 并且导致保险法司法实践的混乱， 阻碍了保险业 的发展，也违反公平原则。而随着保险业的发展， 人们对保险的了解更为深入，保险并不再 是那么的神秘， 其专业性渐渐弱化

31、， 投保人也不再是完全的外行了， 新法的这一修改平衡了 合同当事人之间的利益， “保护”了保险人。 “按照通常理解予以解释”也即公平合理解释 原则，保险人在制定保险条款时对特定名词的定义以及在理赔通知说中对相关条款的解释， 应与中国保险行业标准技术委员会制定保险术语中的解释一致。新法第 31 、 39 条解读第三十一条 投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。第三十九条（第二款） 投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动 关系的劳动者投保人身保险，不得

32、指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。解读：相对于旧法而言， 新法增加了一项， 即“与投保人有劳动关系的劳动者”。 这一增加使 用人单位为在为员工购买人身保险， 就可以直接把自己作为投保人， 而无需劳动者同意或签 字，简便了操作程序。 但为了保障劳动者的利益， 避免用人单位利用劳动者赚取人身保险金， 新法明确规定“投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险的， 不得指定被保险人及其 近亲属以外的人为受益人”以保障劳动者可以获得保险赔偿金。 新法生效后， 类似保单的受 益人就只能填写劳动者本人或其近亲属， 而不能再填写用人单位或其他人， 该规定是强制性 规定。 故，即便是用人单位拿着劳动者签署

33、的受益人为用人单位的承诺书，也不能将受益人填写为用人单位或其他主体，避免将来保险金给错对象。新法第 32 条解读第三十二条（第一款） 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合 同约定的年龄限制的， 保险人可以解除合同， 并按照合同约定退还保险单的现金价值。 保险 人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。解读：新法的变化在于规定年龄不真实的解除权不再是旧法中的“两年”， 而是与故意或重大 过失未如实告知一样，适用弃权原则。即自保险人知道解除权事由起 30 日，但至迟不能晚 于合同成立之日起两年， 投保人在订立保险合同时就知道未如实申报被保险人年龄的， 不得 以此解除

34、合同。 故合同成立后两年， 保险人不仅要核实投保人是否如实告知被保险人健康状 况，还应核实被保险人的年龄，并在 30 日行使解除权。新法第 34 条解读第三十四条 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的， 合同无效。解读：与旧法相比，新法不再要求必须经被保险人书面同意。只要有证据证明被保险人同意， 保险合同就有效。 被保险人同意可以通过书面方式、 口头方式以及被保险人其他实际行为来 证明。 例如，当投保人和被保险人是用一人时， 其缴纳保费等行为可以证明其同意并认可保 险金，即使不签字，也不因此导致合同无效。新法第 36 条解读第三十六条 合同约定分期支付保险费， 投保人支付首期保险费后， 除合同另有约定外， 投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费， 或者超过约定的期限六十日未支 付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。解读：本条是对保险而合同中止的规定，与旧法相比，新法增加了“自保险人催告之日起 30 日未缴纳”导致合同中止情形。 虽然现阶段大多数保险人在投保人未缴纳保费时都会通知投 保人，但仍有部分投保人收到通知后仍未缴纳保费，由于“天宽限期”60的限制，即便是通知了投保人，但只要在该期间