重庆保险场发展环境分析

1、重庆保险市场发展环境分析【摘要】文章简要探讨了重庆保险市场发展面临的 经济、文化和政策环境，发现重庆具备深化发展保险业的基本条件， 但保险市场发展的不平衡，传统观念的束缚和从业人员素质参差不齐 则影响重庆保险业的发展，因而需要从市场和消费者两个层面来改善 目前的缺陷。【关键词】经济；保险意识；素质一、前言重庆作为西部重镇，经济发展水平长期名列西部前茅，而其保险 业发展却没有跟上经济发展的速度。其中经济、文化和政策对保险业 的发展至关重要，如此，本文便简要剖析了如上三个影响因素，发现 重庆目前的环境对保险业的发展充满了机遇与挑战，如果对症下药， 那么其保险市场将会有更大的前景。二、经济社会环境分

2、析一）经济环境分析重庆处两江交界，经济发展居于西部领先。首先，重庆的经济将继续保持快速增长的势头。自2004 年以来重庆经济处于高速发展状态，其中 2011到2014年连续4年GDP突 破万亿大关，GDP增速则一直保持全国前列，近几年一直位于全国前 两位。经济总量的大幅提升， 将为重庆保险业的发展奠定更加坚实的 经济基础。其次，消费结构加快升级。重庆人均可支配收入增加明显。 2011 年以来我市城镇人均可支配收入首次突破 2 万元， 2014 年城镇人均 可支配收入达到 25133 元，是 2004 年的 2 倍有余。随着产业结构调 整和城镇化进程加快，重庆城乡统筹发展大力推进，民生持续改善，

3、 重庆市居民将更加注重保险消费，必将进一步拉动保险需求。再次，金融生态将不断改善。 2014 年来重庆金融业增加值占全市GDP比重已经在10%左右，超过5%的支柱产业量化标准，成为全国第三个（继上海、北京之后）金融业跃升为地方经济重要支柱产业 的城市，作为长江上游地区金融中心的金融资源聚集和辐射作用初步 显现。重庆良好的金融生态， 将为保险业加快发展产生十分积极的影 响。（二）社会环境分析重庆具有发展保险的良好社会环境， 但消费者保险意识还显淡薄。重庆保险深度、 保险密度有待深化。 在反映保险发展程度的保险 深度和保险密度这两个指标上，近年来重庆都略低于全国平均水平。 这与重庆西部经济中心的地

4、位是不匹配的， 这其中居民保险意识不强， 对保险认同度不够起到较大作用。事实上，重庆具有发展保险业的良好社会环境。社会管理不断创新。工业化和城市化进程加快，社会发展日趋多 元化，社会管理方式逐步市场化、社会化，公众保险意识不断增强， 保险在社会管理中的作用日益突出， 保险需求更加多样，发展空间更 加广阔，保障需求稳步增大。人口老龄化、家庭小型化趋势明显，养老和 医疗保障不足的矛盾越来越突出，建立健全多层次的社会保障体系成 为必然选择。同时，自然灾害和意外事故的破坏力增大，社会风险保 障需求显著提高。信息科技迅猛发展。信息技术加快进步，有利于提高保险业经营管理水平和风险控制能力，为保险业的创新发

5、展提供支撑。（三）政策环境分析重庆市政府大力支持保险发展，各级政府部门关注保险、支持和运用保险的环境氛围正在形成。在城乡统筹、两翼地区农户万元增收、 医疗卫生体制改革等重点工作以及每年的市政府工作报告中， 都对利 用保险加强社会风险管理提出明确要求。 同时，市政府还就推广农村 小额人身保险等出台了专项文件， 为保险业的大发展大繁荣创造了前 所未有的政策机遇。三、重庆保险市场面临的问题（一）保险市场发展不平衡。截至 2014 年底，重庆有保险机构 44 家，其中 4 家外资保险公司。尽管我市保险市场总体发展迅速， 但从其市场份额分析， 保费收入前三的公司占据了寿险市场 55%以上 的份额，发展不

6、平衡问题突出，保险市场处于寡头垄断格局。 近年来， 随着国内保险市场对外开放步伐的加快， 一批新生的国内保险公司和 外资、合资保险公司正在快速成长。市场新生力量的崛起，使得现有 的寡头垄断格局正在逐步分化， 这一趋势对我市寿险公司既是机遇又 是挑战。（二）传统观念制约寿险业务拓展。重庆消费者对保险产品认同度还不强。滞后的保险意识严重阻碍保险潜在需求的转化和商业保险 渗透力的提升， 成为重庆保险业进一步发展面临的突出问题。 保险宣 传不到位，以中国独特的家庭为核心，养儿防老，风险自留的老观念 仍然根深蒂固。宿命论”在很多地区仍然没有彻底清除，重庆大部分 居民还没有真正接受转移风险的新观念。（三）

7、保险从业代理人素质不高。重庆保险机构为快速发展业务， 抢占市场份额，在保险营销中打起人海战术。保险属于第三产业，人 事流动率相对过快，在填补人海战术人员的同时，导致保险代理人之 间素质参差不齐。容易形成代理人的道德风险，给保险公司拓展业务 带来了不利社会影响。同时，保险机构从业代理人还存在违规兼职。 因此，重庆保险从业人员各方面素质有待提高。四、重庆保险业发展对策（一）重视保险公司的引入。重庆保险业的集中度很高，这样的 寡头垄断必然带来整个行业的低效率运行。 根据西方经济学理论，只 有在充分竞争下，市场才是有效率的。也就是说，要增强市场效率， 那么必然要增加市场容量，引入成熟的、有竞争力的保险公司，让市 场处于一个合理竞争的态势，那么也将必然有利于整个保险市场的健 康有序发展。（二）促进保险意识的普及。目前重庆居民的保险意识显然与当 地的经济发展水平是不匹配的。经验上讲，随着经济水平的提升，居 民的保险意识、保险消费水平也将相应提升。如此，促进保险意识的 提升则必然需要纳上日程。现时，可以政企合作，合力推广保险意识 的普及。首先以政府官方宣传为主体，出台一系列利于保险扩张的细 则，促进保险意识推广，其次辅以企业的落实，以基层营业点为推广 源，宣传保险优势。（三）健全代理人上岗制度。建立高效的代理人制度。从