网上支付与电子银行1

1、1网上支付与电子银行贾玉锋2第一讲 支付与电子支付3根据韦氏辞典的解释，支付有三层含义，即根据韦氏辞典的解释，支付有三层含义，即一种支付行为，支付了某种物品，一种补偿和回报。一种支付行为，支付了某种物品，一种补偿和回报。根据古德（根据古德（goodegoode，19951995）的定义，支付可以被认为是在履）的定义，支付可以被认为是在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款或某种行为。该定义包含了两层意义：或某种行为。该定义包含了两层意义：（1 1）支付通常包含货币债务清偿，但不一定必须包含货币）支付通常包含货币债务清偿，但不一定必须包

2、含货币的 交 付 和 转 移 。的 交 付 和 转 移 。（ 2 2 ） 支 付 是 一 种 行 为 。） 支 付 是 一 种 行 为 。4由于银行由于银行“信用信用”中介的作用，支付演化中介的作用，支付演化为银行与客户、银行客户与开户银行之为银行与客户、银行客户与开户银行之间的资金收付关系。间的资金收付关系。支付是银行所提供的金融服务业务，它本支付是银行所提供的金融服务业务，它本源于银行客户之间的经济交往活动。源于银行客户之间的经济交往活动。5货币与支付货币与支付货币是商品经济发展到一定阶段的产物，是商品发展和商品货币是商品经济发展到一定阶段的产物，是商品发展和商品交换的产物，是一种被广泛接

3、受的、充当一般等价物的金融交换的产物，是一种被广泛接受的、充当一般等价物的金融资产。货币是一种可接受的支付方式，对于货币的定义，目资产。货币是一种可接受的支付方式，对于货币的定义，目前尚无统一的说法，但经济学家大多根据货币的基本职能来前尚无统一的说法，但经济学家大多根据货币的基本职能来定义货币，即货币的交易媒介、记帐单位与价值储藏职能。定义货币，即货币的交易媒介、记帐单位与价值储藏职能。如果人们愿意接受一种物品来交换商品、服务或清偿债务，如果人们愿意接受一种物品来交换商品、服务或清偿债务，这一物品就充当了货币，因此从最简单的意义上说，货币只这一物品就充当了货币，因此从最简单的意义上说，货币只不

4、过是一个国家普遍接受的交易媒介，而货币的最基本职能不过是一个国家普遍接受的交易媒介，而货币的最基本职能就是充当支付工具。就是充当支付工具。按照马克思的货币职能定义，是按照价值尺度、流通手段、按照马克思的货币职能定义，是按照价值尺度、流通手段、货币储藏和支付手段的顺序进行的，但现代经济学家通常按货币储藏和支付手段的顺序进行的，但现代经济学家通常按照上面三个职能来进行定义，其流通手段和支付手段包含在照上面三个职能来进行定义，其流通手段和支付手段包含在交易媒介职能当中。交易媒介职能当中。 6伴随社会经济和科学技术的发展，经济社会曾经使用各种形伴随社会经济和科学技术的发展，经济社会曾经使用各种形态的货

5、币在商品交换中转移价值。态的货币在商品交换中转移价值。在现代金融体制与现代经济中，充当货币的资产主要有三在现代金融体制与现代经济中，充当货币的资产主要有三类：类：78银行与支付银行与支付9101112二、二、 13第一张信用卡最早是1915年在美国出现的，大莱公司于1950年成立,并开始发行大莱卡，现在威士和万事达是世界上两个最大的信用卡国际组织。在中国，第一张信用卡发行于1985年，中国银行珠海分行发行了中银卡，一年后，中国银行北京分行开始发行长城卡。14支付工具的演变15支付工具的演变16支付工具的演变17支付工具的演变18支票在非现金工具中交易量的百分比0.010.020.030.040

6、.050.060.070.080.090.0199119921993199419951996199719981999200020012002200320042005时间百分比比利时加拿大法国德国意大利日本荷兰瑞典瑞士英国美国支票在非现金工具中交易量的百分比 19卡基工具在非现金工具中交易量的百分比 卡片在非现金工具中交易量的百分比0102030405060701991199219931994199519961997199819992000200120022003时间百分比比利时加拿大法国德国意大利日本荷兰瑞典瑞士英国美国20支票在非现金工具中交易额的百分比 支票在非现金工具中交易额的百分比02

7、04060801001201991199293949596979899200020012002200320042005时间百分比比利时加拿大法国德国意大利日本荷兰瑞典瑞士英国美国21卡基工具在非现金工具中交易额的百分比 卡基工具在非现金工具中交易额的百分比012345619919293949596979899200020012002200320042005时间百分比比利时加拿大法国德国意大利日本荷兰瑞典瑞士英国美国2223支付工具的演变支付工具的演变基于计算机和网络技术的支付系统以及电子基于计算机和网络技术的支付系统以及电子货币的产生是支付技术发生的第三次变革，货币的产生是支付技术发生的第三次

8、变革，尤其是尤其是internet的出现，促使支付系统发生的出现，促使支付系统发生大的变革，伴随经济一体化和政治一体化，大的变革，伴随经济一体化和政治一体化，金融体系也出现一体化的趋势，欧盟区欧元金融体系也出现一体化的趋势，欧盟区欧元的诞生就是这种趋势的体现。的诞生就是这种趋势的体现。电子钱包，电子现金，网络货币的出现从货电子钱包，电子现金，网络货币的出现从货币本质上对现代金融理论以及央行的货币政币本质上对现代金融理论以及央行的货币政策提出了挑战。策提出了挑战。开发新的产品，向用户提供更多标准的低风开发新的产品，向用户提供更多标准的低风险、低成本和高效率的服务。险、低成本和高效率的服务。24三

9、、电子支付与电子货币2526从电子支付平台角度272829电子支付工具是交易成功的基础电子支付工具是交易成功的基础30电子银行是交易成功的保证电子银行是交易成功的保证31四、电子货币发展电子货币的概念是伴随着计算机技术，电子货币的概念是伴随着计算机技术，微电路集成技术以及多用途预付卡而产微电路集成技术以及多用途预付卡而产生的，近年来，因特网的的发展以及电生的，近年来，因特网的的发展以及电子商务更加促进并拓宽了电子货币的应子商务更加促进并拓宽了电子货币的应用。用。通常，电子货币工具具有预先储值后使通常，电子货币工具具有预先储值后使用的特性。用的特性。32根据根据bce 欧洲中央银行和国际清算银行

10、欧洲中央银行和国际清算银行对于电子货币的定义，对于电子货币的定义， 电子货币是通过电子货币是通过电子手段储存货币币值，可以在使用后电子手段储存货币币值，可以在使用后最后由发行者进行最后的支付，因此可最后由发行者进行最后的支付，因此可以不必通过银行帐户。以不必通过银行帐户。33电子货币主要基于两种技术：一为基于卡片技术，也就是在卡片上植入微处理器，通常称作电子钱包。这种工具可以通过网络进行交易，通过计算机进行交易，或在一些计算机上安装特定的卡片装置，以对卡片进行预充值和补充币值。一是基于软件技术，或计算机的内存， 通常称作虚拟电子钱包，利用这种工具可以通过因特网，在一台微机上进行交易，这种交易所

11、进行的支付实际上就是币值从一个银行的帐户传输到令一个帐户， 或者币值在不通的站点帐户间传输。34电子货币，作为一种货币具有普通货币的特性， 但是又不同于其他形式的货币， 利用电子货币， 交易不必是面对面进行的，可以是远距离的， 例如，通过因特网进行交易：另一个特点就是，这种货币不能重复使用， 而且可以不经过银行的帐户。现在电子货币一般用于小额交易。35电子货币是1990年开始出现的，近年，世界上很多国家都在进行电子货币的研究，欧美是研究电子货币项目较早的地区。1992年11月开始，欧共体开始了一项称作caf的试验计划，该计划持续三年，由欧共体七个国家如荷兰、英国、丹麦、比利时、法国、德国及挪威

12、等国的政府或公司所联合执行参与，主要研究新的数字支付系统及其安全性，其成果后来为许多卡片公司采用。361998年7月29日，american express, banksys, erg （澳大利亚）以及visa国际共同成立了质子世界公司，目标是为电子钱包建立一个世界的标准及基础。1998年10月，interpay nederland也加盟，这5家公司成为质子世界的股东。到2000年7月为止，质子世界的战略伙伴已包括aci, bea systems,康柏，微软和摩托罗拉。2001年10月，erg公司收购了质子国际。比利时banksys发行的proton的电子钱包，是一种预储值而且不需要授权的卡片

13、，这种卡片可以在银行系统或机构专用的pos机上再充值，proton主要用于停车场交费，以及一些小额商品的自动售货机。37国际上两大信用卡组织威士国际和万事达国际组织一直致力于电子货币产品的研发以及有关电子钱包的标准和协议的制定。威士组织发行的visacash预付卡与万事达国际组织参与支持的mondex都是被许多国家广泛使用的电子钱包服务系统。1996年底，mondex公司刚成立不到半年，便被万事达集团以巨资收购，成为该公司最大的股东（占51%的股份）。事隔2个月，1997年2月万事达又与mondex公司在亚洲成立了合资公司，1997年10月遂由香港汇丰银行和恒生银行推出mondex卡。38美国

14、加利福尼亚的maxim integrated products公司的信息纽扣（information button）产品，对比卡片载体，由于其具有不锈钢外壳封装，具有更好的安全性与抗磨损性，已被很多国家用于进行小额交易，如交通运输，停车收费，及售货机收费等。如土耳其伊斯坦布尔公共交通系统、阿根廷和巴西的停车收费表、墨西哥和莫斯科汽油零售业务、加拿大的自动售货机等，是一种极具潜力的电子货币产品。39在欧美，芬兰，丹麦以及葡萄牙是最早在国内发行电子钱包产品的国家。比较著名的产品还有法国的modeus、芬兰的avant、瑞士的cash card、荷兰的chipknip和chipper、冰岛的klin

15、k、加拿大的dexit等。在亚洲，电子货币已被广泛应用于公交系统、以及自动售货加油站等小额支付中。如韩国汉城发行的应用于地铁和汉城巴士的新交通卡t-money、日本的西瓜卡（suica）、香港的八达通（octopus）、马来西亚的touch n go cashcard和和meps cash、尼日利亚的、尼日利亚的valucard、新加坡的singapore cashcard 和ez-link等。40与前面介绍的电子钱包产品不同，由荷兰digital cash公司发行的ecash产品是一种在因特网上流通的数字现金。使用者在自己的个人电子计算机上准备一个电子钱筒，然后再从digitai cash公

16、司设计的“快速电子银行”账户中提领e一cash 并存入个人电子钱筒内，在因特网购买商品时，即可使用e_cash支付。e_cash由于不记录支付场所和姓名等信息，从而保证了货币的匿名性和保护个人隐私的特性；同时，它能追踪特定的某笔现金的流向，因此可追踪某些不法交易。e-cash的发行需要与现行的银行帐户进行兑换，因而具有预先储值的特性。41，1999年总部位于纽约的b 公司发行了称作beenz的电子货币出现，该电子货币最初只能只能在因特网上使用， 其发行量曾经达到7千5百万货币单位，该数目相当于一个小国的货币总量。beenz是一种在网上流通的货币，可以在网上挣并消费beenz，例如，通过访问指定站点，或在网上购买指定物品，然后就可以在接受beenz的网站上购物来进行消费，例如购买cd，书籍， 鲜花等等。2000年4月27日beenz和mondex曾经签订了一项协议，希望把beenz与ic卡相结合，允许消费者将在线的点数奖励（既所赚取的beenz）转化为美元，并存储在某种特定的万事达卡上，从而可在全球一千八百万万事达卡签约商户消费。最终就象现在的信用卡一样，能在网下流通。但是由于电子